Курсовая работа (т): Современное состояние личного страхования в России

страхового пособия или суточного вознаграждения;

оплаты медицинских расходов по лечению (реабилитации).

Третьей подотраслью личного страхования является медицинское страхование, которая представляет страховую защиту интересов физических, юридических лиц и государства, связанных с необходимостью получения медицинской помощи гражданами, у которых возникли проблемы со здоровьем [20].

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с покрытием затрат на оказание медицинской помощи застрахованным лицам.

В Российской Федерации медицинское страхование осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) - форма оказания медицинского страхования, гарантирующая гражданам предоставление определенных видов и объемов медицинских услуг, финансируемых за счёт собранных в обязательном порядке средств, аккумулированных в специализированных страховых фондах.

Целью ОМС является гарантия гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счёт накопления средств и финансирования профилактических мероприятий.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) - форма организации медицинского страхования, гарантирующая гражданам полную или частичную компенсацию их расходов на медицинское обслуживание, предоставляемое сверх объемов, финансируемых за счёт ОМС.

ДМС дополняет ОМС, предоставляя застрахованному лицу возможность:

получения дорогостоящих видов медицинских услуг;

выбора лечащих врачей и медицинских учреждений;

комфортных условий лечения.

Целью ДМС является гарантия гражданам при возникновении необходимости получения медицинской помощи финансирования оказания медицинских услуг сверх объемов, установленных программой ОМС [5].

2. Современное состояние личного страхования в России

.1      Рынок личного страхования России в 2013 году

Рынок личного страхования 2013 году был равен 254, 553 миллиардов рублей. Проанализировав тарифы основных игроков отрасли, и сопоставив их с 2012 годом, можно сказать, что произошли позитивные изменения - ценовая политика обрела общий уровень, и тенденции демпинга перестают быть актуальными, на первый план выходят качество и надежность. Необъективные и финансово необоснованные различия страховых тарифов уходят в прошлое [25].

Все наиболее значимые договоры в сфере личного страхования централизуются в десятке крупнейших компаний. Основной упор направлен на рекламу, маркетинг и развитие агентских сетей. Сумма расходов снижается за счёт урезания комиссионных отчислений посредникам. Увеличение объемов взносов связано с эффективным развитием банковской сферы продаж.

В структуре российского страхового рынка доля страхования жизни в 2013 году составила 9,4%, доля личного страхования (кроме страхования жизни) - 23,1%.

Лидерство на рынке добровольного личного страхования (23,1% от общего объема рынка) в 2013 году по прежнему удерживала компания "СОГАЗ" - этим участником было собрано 12,8% от всего объема премий в данном сегменте страхования. Второе и третье место занимают компания "ВТБ Страхование" (собрала 7,1% премий), и СК "Альянс" (5,9% премий).

В 2013 году в секторе страхования жизни вели страховую деятельность 48 компаний (или 11,4% от общего количества зарегистрированных российских страховщиков). В 2013 году страховщики собрали 84,9 млрд рублей премий по данному виду страхования, что превышает аналогичный показатель предыдущего года на 60,52%. Прирост в секторе оказался значительно выше среднего (в среднем по России прирост по всему страховому рынку составил 11,3%) [26].

Высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни эксперты объясняют посткризисным восстановлением объемов кредитного страхования (автострахование и ипотека) и расширением банковских каналов продаж, которые в последнее время набирают обороты. Вместе с тем, набирает силу и новая тенденция. Если раньше банки предлагали в основном страхование заемщиков от несчастных случаев, то сейчас в продуктовую линейку премиального банкинга стали входить накопительные программы, включая инвестиционно-страховые решения. Впрочем, рынок накопительного страхования жизни в России пока находится в зародышевом состоянии. Это связано с низкой страховой культурой и низким доверием страхователей институту страхования.

Выплаты по страхованию жизни в 2013 году составили 12,33 млрд рублей, что на 7,6% меньше, чем в 2012 году [25].

В структуре сектора по страхованию жизни 76,16% пришлось на страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, 21,97% - на страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, и 1,87% - на пенсионное страхование. Таким образом, как полагают эксперты, есть основание говорить о том, что страхование жизни в настоящее время развивается в основном в рамках так называемого рискового страхования жизни, договоры по которому составляются при ипотеке и автокредитовании.

Если говорить о структуре рынка страхования жизни по видам, то можно сказать, что большую долю в ней занимает страхование на дожитие - 76,16%, на долю страхования с периодическими выплатами приходится 21,97%, на пенсионное страхование - 1,87%.

Первое место в рэнкинге крупнейших страховщиков по страхованию жизни принадлежит компании "Ренессанс Жизнь". Доля рынка, которую заняла компания в 2013 году составляет 24,52%. На долю десяти лидеров данного сегмента страхования пришлось 86,92% собранных премий в 2013 году [26].

.2 Анализ рынка личного страхования на примере СК "Росгосстрах - Жизнь"

Первичным звеном страхового рынка является страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы.

"Росгосстрах - Жизнь" входит в крупнейший российский финансовый холдинг - Группу компаний РОСГОССТРАХ. История которого насчитывает более 92 лет. Демонстрируя из года в год уверенный рост по ключевым показателям бизнеса, "Росгосстрах - Жизнь" является сегодня одним из лидеров российского рынка страхования жизни.

Под страховой защитой компании "Росгосстрах - Жизнь" находится более 1 млн. человек. Свыше 6 тыс. ведущих российских и международных компаний, а также предприятий малого и среднего бизнеса выбрали нас в качестве надежного партнера и поставщика страховых услуг для своих сотрудников [28]

Занимая лидерские позиции в страховой отрасли, компания "Росгосстрах - Жизнь" предлагает своим клиентам максимально широкую линейку продуктов, отвечающих самым высоким мировым стандартам:

накопительное страхование жизни,

страхование от несчастных случаев и болезней,

добровольное пенсионное страхование,

инвестиционное страхование.

В своей деятельности "Росгосстрах - Жизнь" опирается на инфраструктуру всего Росгосстраха, развернутую практически в каждом населенном пункте нашей страны, сравнимой по охвату разве что с Почтой России или Сбербанком. Филиалы "Росгосстрах - Жизнь" расположены в 72 субъектах РФ.

Уставный капитал компании в 2013 году увеличился по сравнению с предыдущим годом на 400 млн рублей и составил 1200 млн рублей. С 2006 года размер уставного капитала увеличился в 20 раз.

Развитие долгосрочного страхования жизни в России неразрывно связано с историей Госстраха, а затем и его преемника - Росгосстрах - крупнейшей по масштабам российской страховой компании. Страховая компания "Росгосстрах - Жизнь" - современная и динамичная компания, страховые технологии которой полностью соответствуют мировым тенденциям развития страхового бизнеса, успешно продолжает и развивает эти традиции. Бренд Росгосстраха - самый узнаваемый среди страховых компаний страны [28]

Таблицы 3 - Динамика развития личного страхования в СК "Росгосстрах - Жизнь" [29]

Таким образом, на основе представленных данных можно сделать вывод о том, что за последние годы компании удалось значительно увеличить объём поступлений и войти в двадцатку лучших страховых компаний в России. Каждый год в компания показывает положительные темпы роста как поступлений, так и страховых выплат. Коэффициент выплат так же с каждым годом увеличивается, что, безусловно, оценивается положительно [26].

Таблица 3 - Динамика количества договоров личного страхования в СК "Росгосстрах - Жизнь" [28]

Количество заключённых договоров страхования в СК "Росгосстрах - Жизнь" постоянно увеличивается. Так за 2013 год количество договоров возросло практически в 2 раза по сравнению с 2012 годом, что говорит о эффективной работе сотрудников по привлечению новых клиентов, об увеличении доверия людей к компании.

Таблица 4 - Структура страхового портфеля по видам страхования в 2013 году [28]

Таким образом, мы видим, что наибольшую долю в портфеле СК "Росгосстрах - Жизнь" занимает страхование ренты, при этом коэффициент выплат по данному виду страхования равен 6,55%, что оценивается положительно. Так же большие доли в портфеле имеют такие виды страхования как страхование от несчастных случаев и болезней и страхование на дожитие. Доля пенсионного страхования незначительна. Страхование на дожитие является самым убыточным видом страхования в страховом портфеле.

Чистая прибыль за 2013 год составила 390925 тыс руб, что на 158035 тыс руб больше данного показателя в предыдущем году. Это говорит об эффективности компании, о положительной динамике её развития [29]

"Росгосстрах - Жизнь" является рентабельной компанией по всем направлениям страхования в условиях реализации жесткой тарифной политики и безупречного выполнения всех принятых на себя обязательств и нормативов контролирующих органов по платежеспособности и финансовой устойчивости. Достижение такого результата стало возможным благодаря регулярному мониторингу тарифов и качества портфеля.

Согласно оценкам журнала "Эксперт РА", "Росгосстрах - Жизнь" на протяжении последних лет продолжает оставаться одной из наиболее динамично развивающихся и рентабельных страховых компаний, входящих в максимальный размерный класс в сегменте крупнейших отечественных страховщиков.

"Росгосстрах - Жизнь" принимала неоднократное участие в первом национальном рейтинге надежности страховых компаний, проводимом рейтинговым агентством "Эксперт РА". По итогам этого исследования компании была присвоена высшая рейтинговая оценка А+. Класс А+ означает, что в краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и в возникающих в ходе страховой деятельности. В среднесрочной перспективе существует высокая вероятность исполнения обязательств по страховым договорам даже в условиях существенных неблагоприятных изменений макроэкономических и рыночных (рынок страхования) показателей [28].

2.3 Особенности договоров личного страхования

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено [21]