Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.
Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что "общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом" [1]. Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчёта взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен [22]. Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
) о застрахованном лице;
) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
) о размере страховой суммы;
) о сроке действия договора.
Предметом договора личного страхования, так же, как и договора
имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к
нему применяются общие правила об обязательствах с учётом норм главы 48 ГК РФ.
Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от
страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого
страхователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будет
считаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК). Название застрахованного
лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это
лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом
случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о
нем идет речь в договоре. Договор личного страхования заключается только в
пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного
выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия
застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при
заключении договора. Нарушение этого правила влечёт недействительность не только
самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после
того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК и
несоблюдение этих правил влечёт иные последствия [1].
.1 Проблемы развития отрасли личного страхования
В нашей стране на протяжении последних двух десятилетий наблюдается тенденция снижения уровня социальной защиты населения, основной причиной чего является неэффективность функционирования национальной системы обязательного социального страхования.
Учитывая отсутствие положительных результатов реформирования российской системы обязательного социального страхования и сложившуюся экономическую ситуацию в стране, возникает необходимость повышения уровня страховой защиты населения от социальных рисков, прежде всего, путем развития добровольного личного страхования, регулируемого отечественным страховым рынком, путем предоставления услуг по добровольному личному страхованию.
В настоящее время в России происходит сокращение операций по добровольному личному страхованию. Доля страхования жизни в совокупной страховой премии, достигнув в 2003 г. наибольшее значение - 52,4%, стала стремительно снижаться, составив в 2013 г. 9.4% [25].
Страховой рынок личного страхования демонстрирует падение сборов и, прежде всего, это касается добровольного личного страхования.
Развитию добровольного личного страхования в классическом виде в настоящее время препятствуют следующие обстоятельства.
Во-первых, наличие недоверия населения страховщикам, порожденное банковским кризисом 1995 года и финансовым кризисом 1998 года и стимулируемое в настоящее время отсутствием механизмов защиты прав страхователей (в том числе системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам получения накопительных сумм по договорам страхования жизни). Следует отметить, что свыше 35% экспертов-страховщиков считают криминализацию страхового рынка России глубокой, а 9% из них убеждены в том, что она "уже представляет угрозу его безопасности".
Во-вторых, платежеспособность основной массы населения России продолжает находиться на низком уровне. Так, по данным Росстата, в 2008 году 18,5% населения имели среднедушевые денежные доходы, не превышающие величину прожиточного минимума составившего в среднем на душу населения 4593 рубля.
В-третьих, отрицательно сказывается на развитии добровольного личного страхования отсутствие благоприятных налоговых условий, стимулирующих спрос на страховые услуги.
В-чётвертых, отсутствует механизм по распространению информации о деятельности страховщиков, ориентированной на страхователя.
В-пятых, страховщики не могут обеспечить стабильные проценты доходности по накопительным договорам страхования по причине отсутствия надежных инвестиционных инструментов для размещения страховых резервов.
В-шестых, неразвитость инфраструктуры регионального страхового рынка и отсутствие предложения страховых продуктов, способных заинтересовать потенциальных страхователей, сдерживают расширение круга потенциальных страхователей.
В-седьмых, бессистемно и без учёта интересов страхователей ведется работа по совершенствованию страхового законодательства [14].
Таким образом, в результате наличия ряда проблем на современном этапе
развития, добровольная форма организации личного страхования, в нашей стране,
практически не используется для повышения уровня страховой защиты населения от
социальных рисков. Для улучшения сложившейся ситуации необходимо, на наш
взгляд, государственное стимулирование развития добровольного личного
страхования с учётом опыта стран, где личное страхование является важнейшим
элементом социальной системы государства и позволяет успешно решать многие
социальные проблемы общества [8].
.2 Перспективы развития личного страхования
Содержание и ход обсуждения такого актуального и очень сложного вопроса, каким является развитие личного страхования в нашей стране, заставляет отнестись к перспективам его развития со всей серьезностью.
Необходимо формировать такую систему стимулов развития личного страхования, которая бы базировалась на научном понимании того состояния, в котором реально находится страхователь - платежеспособный спрос. Следует понять, что личному страхованию и, в частности, долгосрочному страхованию жизни предстоит развиваться в условиях ограниченной платежеспособности потенциальных страхователей. Это главный объективный фактор, который будет определять состояние отечественного страхования в долгосрочной перспективе.
Действительно, в условиях ограниченной платежеспособности российские страхователи становятся весьма привередливыми и не хотят платить лишние деньги за страхование, тем более что им нередко предлагаются далекие от их реальных потребностей страховые продукты.
В целях обеспечения условий для поступательного развития рынка, необходимо правильно выбрать объекты стимулирования. Прежде всего, необходимо создавать стимулы для активизации непосредственной работы страховых организаций со страхователями, в частности, стимулировать деятельность страховых компаний по развитию "страхового поля". Для этого должны стимулироваться вложения в развитие агентской и филиальной сетей, в распространение страхового образования и консультирования [12].
Особое значение для развития отечественного страхового рынка имеет стимулирование деятельности российских страховых брокеров. Специфика страхования такова, что потребители страховых услуг часто представлены на рынке через брокера. Именно профессиональный страховой брокер является выразителем потребностей и интересов потенциального страхователя - это общемировая практика особенно актуальная для России, где страхователь, имеющий ограниченную платежеспособность, остро нуждается в профессиональной "опеке". В российских условиях стимулирование развития брокерской деятельности означает расширение потребительского потенциала рынка, а значит - создание условий для его расширенного воспроизводства.
В связи с этим можно констатировать, что при сохранении основ нынешней экономической политики государства перспективы роста личного страхования в нашей стране останутся туманными, а меры по стимулированию спроса на страхование окажутся неэффективными [10].
Следует признать необходимым стимулирование непосредственной работы страховых организаций с потенциальными страхователями через создание благоприятных условий для развития филиальных и агентских сетей страховых компаний, стимулирование деятельности страховых брокерских организаций, активизации страхового образования и консультационной деятельности.
Однако, если коммерческие структуры имеют возможность заключать договоры страхования жизни, относить взносы к расходам на оплату труда, то в бюджетных организациях картина иная. Бюджеты таких организаций не предусматривают финансирование расходов на страхование сотрудников. Нужны решения направленные на организацию страховой защиты сотрудников бюджетных учреждений за счёт работодателя (в первую очередь за счёт страхования на случай смерти от всех причин и страхования пенсии на случай наступления инвалидности) [21].
Принимая во внимание социальную значимость долгосрочного страхования жизни (долгосрочный характер, зависимость результатов деятельности от ситуации на финансовом и других рынках, инфляционных процессов), а также в целях повышения доверия к компаниям со стороны населения, следовало бы усилить контроль за деятельностью таких компаний. Государственный надзор за работой страховщиков жизни должен быть более жестким, чем за иными страховщиками. Для этого следовало бы сократить периодичность (с шести до трех месяцев) представления бухгалтерской отчётности и отчётности в порядке надзора (в полном комплекте или отдельные формы, например отчёты о платежеспособности, размещении страховых резервов и т.д.). Необходимо и введение новых форм отчётности, в частности о формировании страховых резервов по страхованию жизни. Возможно, следует увеличить число показателей, с помощью которых органы страхового надзора могли бы контролировать финансовое состояние страховщиков.
Кроме того, считаем необходимым отметить целесообразность развития страхования жизни в России с помощью Обществ взаимного страхования (ОВС). Гражданский Кодекс РФ устанавливает, что ОВС могут осуществлять только имущественное страхование. Такое же положение содержится в ст. 4 Федерального закона "О взаимном страховании", принятом 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ. Однако дореволюционная российская практика и зарубежный опыт свидетельствуют, что ОВС могут играть важную роль в развитии страхования жизни. В отдельных развитых странах на долю ОВС приходится 50-60% всех сборов страховой премии по рассматриваемому страхованию.
Следовательно, в целом, на российском рынке личного страхования наиболее динамично развивается обязательное личное страхование. А по добровольному личному страхованию - страхование от несчастных случаев, а затем уже добровольное медицинское страхование. В тоже время наибольшие проблемы испытывает рынок страхования жизни. [25].
Таким образом, личное страхование - важная составляющая формирования
финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную
защищенность граждан, а с другой - создавать крупные инвестиционные ресурсы,
финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных
отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных
страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не
позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые
фонды. Для быстрого развития личного страхования необходимо наличие как минимум
двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость
финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность
накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными
инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский
депозит).Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так
как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития,
благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с
непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного
дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала.
В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы
не работают.
.3 Значение личного страхования в РФ
Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счёт выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.
Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований [13].
Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.
При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство [19].
Рассмотрим более подробно значение личного страхования в социальном, экономическом и политическом аспектах жизни современного общества и государства.
Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.
В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.