Дипломная работа: Современные кредитные технологии на примере Краснодарского филиала ОАО Московского Муниципального Банка Банк Москвы

- свидетельство и постановка на учет в налоговом органе.

Если овердрафт предоставляется впервые, тщательно изучается финансовое положение заемщика для оценки его кредитоспособности.

Банк и клиент заключают между собой договор, в котором устанавливается максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита, порядок погашения его, размер процента за кредит. Сумма овердрафта зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете срока документооборота, объема среднесрочного оборотов по счету, опыта сотрудничества с банком.

Поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств, что отличает овердрафт от обычной ссуды.

При наличии просроченной задолженности по основному долгу и процентам дальнейшая выдача кредитов по овердрафту прекращается.

Для погашения ссудной задолженности банк ежедневно проводит списания со счета, по которому был предоставлен овердрафтный кредит, поступающих на него денежных средств в сумме, необходимой или для погашения текущей ссудной задолженности, или в сумме имеющегося на счете остатка. В качестве платы за услуги по организации овердрафтного кредитования банк взимает плату за открытие лимита овердрафта /30,с.21/

Контроль за выполнением условий кредитного договора осуществляется в установленном банке порядке.

Преимущества овердрафтного кредитования:

- c предприятием может быть заключено Генеральное соглашение об овердрфтном кредите на срок до шести месяцев. При этом не собирается пакет документов, как при традиционном кредитовании, а оформляются только заявление и договор;

- овердрафтное кредитование - это единственная форма кредитования, при которой не обязательно обеспечение;

- лимит овердрафтного кредитования устанавливается, исходя из совокупного среднемесячного кредитового оборота по всем расчетным и текущим счетам, открытым предприятием в банке, и может быть увеличен в связи с увеличением кредитовых оборотов по счетам;

- при данной форме кредитования банк применяет минимальные проценты ставки по кредиту;

- возможность проведения кредитования по договорам об овердрафтном кредите в рамках Генерального соглашения по единому ссудному счету, то есть все необходимые операции для открытия ссудного счета предприятие может проводить только один раз в полгода;

- срочные проценты по Договору об овердрафтном кредите начисляются только на плановую дату окончательного погашения задолженности по Договору;

- в течение действия Договора об овердрафтном кредите банк в первую очередь оплачивает платежные документы предприятия, а только затем производит списание в счет погашения задолженности по овердрафту.

2. Краткая организационно - экономическая характеристика ОАО Московского Муниципального Банка - «Банк Москвы»

2.1 Общая характеристика и организационная структура ОАО Московского Муниципального Банка - «Банк Москвы» и его Краснодарского филиала

ОАО Московский муниципальный Банк - «Банк Москвы» начал деятельность в марте 1995 года. Его уставной капитал 3 млрд. рублей. Основными акционерами банка являются:

- Департамент государственного и муниципального имущества города Москвы (62,7% уставного капитала);

- Сбербанк РФ;

- ОАО “Нефтяная компания “ЛУКойл”;

- ОАО “Сургутнефтегаз”;

- ОАО “Казанский вертолетный завод”;

- ЗАО “Золотодобывающая компания “Полюс”;

- ГУП “Комсомольское-на-Амуре авиационное производственное объединение”;

- ГП “Московский метрополитен”;

Организационная структура, представленная на рисунке 2.1, отражает характерные для банка виды деятельности. В банке организованы 6 основных управлений: депозитное, кредитное, валютное, учетно - операционное, а также управление планирования, управление посреднических операций и 8 внутренних служб, обеспечивающих качественную работу банку.

Банк обладает следующими видами лицензий.

- Генеральная лицензия на осуществлении банковых операций.

- Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление:

Рисунок 2.1 - Организационная структура ММБ «Банк Москвы»

а) Брокерской деятельности, включая операции с физическими лицами;

б) Дилерской деятельности;

в) Деятельности по управлению ценными бумагами;

г) Депозитарной деятельности.

- Лицензия на совершение операций с драгоценными металлами №2748 от 24 апреля 1998 года.

Разрешение на открытие и ведение специальных счетов типа “С” в валюте РФ №16 от 16 февраля 2000 года.

Банк Москвы имеет статус инвестиционного агента Правительства Москвы и агента валютного контроля. Является Генеральным менеджером Московского Государственного жилищного облигационного займа.

Банк Москвы - уполномоченный банк по размещению и обслуживанию облигаций Городского облигационного сберегательного займа Москвы Уполномоченный депозитарий платежный агент и уполномоченный агент по организации размещения на рынке облигаций Городского облигационного (внутреннего) займа Москвы.

Банк имеет обширную корреспондентскую сеть, которая насчитывает свыше 500 финансовых институтов и помимо России охватывает практически все страны Европы, Северную Америку и развивающиеся страны - основные внешнеторговые партнеры России.

Более 160 российских банков держат корреспондентские счета в Банке Москвы. В странах СНГ и Балтии банк имеет 50 корреспондентов. Основные иностранные Банки - Корреспонденты Банка Москвы представлены в таблице 2.1.

Таблица 2.1

Основные иностранные Банки-Корреспонденты Банка Москвы

ОАО “ММБ Банк Москвы” имеет обширную филиальную сеть. По состоянию на 1.01.2001 года банк располагает 40 действующими филиалами, в их числе и Краснодарский филиал, открытый 25.03.1999 года. Организационная структура представлена на рисунке 2.2.

В филиале образовано 10 отделов, возглавляет филиал директор Степанова Раиса Петровна, общая численность работающих 30 человек. Юридический адрес г. Краснодар, ул. Октябрьская, д.28.

Филиал, являясь структурным подразделением ОАО “ММБ Банка Москвы” осуществляет деятельность на основании Положения о филиале.

Филиал имеет отдельный баланс, входящий в состав общего баланса Банка.

Кредитные ресурсы филиала формируются за счет:

- финансовых средств, передаваемых Банком;

- средства юридических и физических лиц, находящихся на счетах и во вкладах;

- кредитов, полученных от других банков;

- других привлеченных ресурсов.

При создании, филиал был наделен финансовыми средствами в размере 1 000 000 (миллион) рублей.

Филиал осуществляет выполнения операций и сделок в соответствии с лимитами устанавливаемыми Банком.

Банк устанавливает тарифы по операциям и сделкам осуществляемых Филиалом.

Рисунок 2.2 - Организационная структура управления Краснодарским филиалом Банка Москвы

Директор Филиала на основе и в рамках полномочий, определенных доверенностью:

- совершает от имени Банка определенных операций и представляет интерес Банка;

- распоряжается имуществом и средствами Филиала, заключает хозяйственные договоры и контракты;

- осуществляет руководство деятельностью Филиала;

- издает приказы и указания, обязательные для всех работников Филиала;

- открывать счет Филиала в ЦБ РФ и КБ имеет право первой подписи;

- принимает и увольняет работников;

Контроль финансово - хозяйственной и правовой деятельности Филиала осуществляется в следующем порядке:

- проверка финансово- хозяйственной и правовой деятельности Филиала осуществляется ревизионной комиссией (ревизором) Банка, аудитором Банка;

- контроль за финансово- хозяйственной деятельностью Филиала так же осуществляется аудитором на основе договора;

- члены ревизионной комиссии Банка, аудитор и сотрудник подразделения внутреннего контроля Банка вправе требовать от должностных лиц Филиала предоставить им всех необходимых материалов, бухгалтерских и иных документов и личных объяснений;

- члены ревизионной комиссии Банка, аудитор и сотрудник подразделения внутреннего контроля Банка направляют результаты проверки Президенту Банка;

- ревизионная комиссия Банка составляет заключение по годовым отчетам Филиала;

- Филиал учитывает результаты своей деятельности, ведет бухгалтерскую и статистическую отчетность в порядке, установленным действующим законодательством РФ. Филиал обязуется предоставить финансовую отчетность о результатах своей деятельности Банку, территориальному управлению БР, организациям налоговой инспекции;

- Филиал обязуется предоставлять в Банк данных для составления ежедневного баланса не позже одиннадцати часов дня, следующего за отчетным.

Главный бухгалтер Филиала несет ответственность и пользуется правами, установленных для главного бухгалтера.

Отношение работников Филиала возникает на основе трудового договора, регулируется трудовым законодательством РФ и положением о персонале Филиала, утвержденным президентом Банка. Структуру Филиала утверждает президент Банка.

Изменения и дополнения в Положение вносятся приказом Банка, издаваемых на основе соответствующих изменений в типовое Положение о Филиале, принадлежащие Совету директоров Банка.

Филиал закрывается по решению Банка. Закрытие Филиала осуществляет специальная комиссия. С момента назначения специальной комиссии к ней переходят полномочия по управлению делами Филиала. Комиссия оценивает имущество Филиала, принимает меры к оплате долгов Филиала. Филиал считается закрытым с момента исключения сведений о нем из книги Государственной регистрации кредитной организации.