1.4 Операции с драгоценными металлами и камнями
Виды операций в отношениях банка и клиентов, в которых могут присутствовать драгоценные металлы и камни,
Виды операций Операции по покупке и продаже драгоценных металлов и камней Операции по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов Операции по хранению и перевозке драгоценных металлов и камней Операции по предоставлению кредитов под залог драгоценных металлов и камней
Покупка и продажа драгоценных металлов может осуществляться либо в физической, либо в безналичной форме (при перечислении эквивалента ).
Вклады в виде драгоценных металлов называются неаллокированные счета. Процентные ставки у них ниже, чем у валютных депозитов, что объясняется более низкой ликвидностью. Для хранения металлов и камней у банка должно иметься сертифицированное хранилище. Для хранения открываются металлические счета. В случае предоставления кредитов в (под залог) драгоценных металлах банк должен иметь лицензию на осуществление данного вида операций, кроме случаев, когда драгоценности отдаются под залог. Кроме этого, на банковском рынке появились новые услуги, такие как: электронные банкоматы, дебетовые и кредитные карточки, денежные переводы, система банк-клиент в режиме on-line. Эти операции будут рассмотрены далее.
3. Пластиковые карточки и чеки
В развитых странах на практике в настоящее время четко проявилась общая тенденция к переводу денежных расчетов на систему безналичных платежей. Например, в США около 90% всей стоимости сделок и товарно-денежного оборота охватывают расчеты без использования наличных денег.
Наибольшее распространение среди средств безналичного денежного расчета имеют денежные чеки, а в последнее время - электронные деньги и их разновидность - пластиковые карточки ,
Чек - это денежный документ установленной формы, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате его держателю указанной в чеке суммы. Основой чекового обращения служат депозитные вклады (отсюда и название - депозитные деньги). Таким образом, безналичные деньги на текущих счетах в банке с помощью чека легко превращаются в средство платежа.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах)
Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ перед наличными деньгами:
Надежность
Потеря банковской карточки не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но Ваши деньги все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет вашей карточкой, он не сможет воспользоваться Вашими денежными средствами вследствие надежной защиты.
Удобство
У держателя карточки так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы вам не смогут всучить фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, а ваш кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных.
Простота
При выезде за границу у держателя банковской карточки возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, ее не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.
Экономия
При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.
Доход
В отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.
Контроль
Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета [16 стр.112].
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства - импринтера, осуществляющего «прокатывание карточки» (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги). Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки [12 стр.17].
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - PointOfSale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию [16 стр.112].
Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной «обработки» оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.
В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает, поэтому малопригодными для использования в платежных системах.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса - компаний MasterCard /Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/ Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи [22.стр.98].
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
2. Организация работы с платежными картами в ОАО "Камерческий бан Кыргызстан"
2.1 Пластиковые карты
«Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» уже более 15 лет успешно работает на рынке платежных карт. На текущий момент Банк имеет статус Principal Member VISA International и является полноправным участником международной платежной системы MasterCard Worldwide, что подтверждает опыт и компетенцию банка в сфере карточного бизнеса.
Кроме того осуществляет выпуск и обслуживание межрегиональных платежных карт «Золотая Корона», а также является участником Национальной системы безналичных платежей с использованием банковских карт ЭЛКАРТ.
На правах участника международных, межрегиональных и локальных платежных систем «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» осуществляет следующие виды деятельности: выпуск/эмиссия карт - VISA, ЭЛКАРТ, Золотая Корона , Master Card, а так же обслуживание банковских карт в терминальной / эквайринговой сети банка (выдача наличных по картам в банкоматах и pos-терминалах, организация услуги приема платежей для торгово-сервисных предприятий)
1 ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТЫ VISA
VISA International - крупнейшая международная платежная система имеет огромную сеть обслуживания карт во всем мире.
Международная банковская карта позволяет:
· Осуществлять без комиссии платежи в миллионах торговых точек по всему миру в любой валюте;
· Расплачиваться за товары и услуги в сети Интернет;
· Получать наличные денежные средства в банкоматах по всему миру в удобное для Вас время и в удобной для Вас валюте;
· Существенно облегчить Ваши поездки за границу: держателям карт не нужно перевозить наличные деньги и декларировать их на таможне;
· Обеспечивать безопасное хранение денежных средств: в случае кражи или утери карты позвоните в банк - Вашу карту немедленно заблокируют;
· Производить автоматическую конвертацию суммы покупки, совершенной с помощью карты, в валюту карт-счета (в какой стране мира Вы бы не находились);
· Получать скидки на товары и услуги, в точках, обслуживающих международные банковские карты
ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТЫ ЗОЛОТАЯ КОРОНА
Золотая Корона - современное удобное и надежное средство управления вашими деньгами, хранящимися на банковском счете, 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.
Благодаря чиповой технологии карты гарантируют 100 % надежность и безопасность размещения ваших денежных средств. На сегодняшний день карты Золотая Корона предоставляют своим обладателям широкие возможности в обслуживании по всей Кыргызской Республике.
Карта позволяет:
· Осуществлять без комиссии безналичные платежи в торговых точках на территории Кыргызстана