Кредитная линия - это банковская услуга, суть которой состоит в открытии банком клиенту кредитной линии в пределах определенной суммы и срока, четко установленных Договором об открытии кредитной линии.
Кредитная линия
· Описание кредитной линии: заемщик имеет право выбирать и возвращать кредитные средства в виде траншей согласно потребностям своего бизнеса в пределах общего лимита кредитной линии.
· Сумма кредитной линии: от 300 000 сом КР и выше, от 6 000 долларов США/евро и выше.
· Срок кредитной линии: от 6 до 36 месяцев.
· Процентные ставки: в сомах КР от 20%, в долларах США/евро от 10%
· Обеспечение: недвижимость, движимое имущество, депозит, поручительство.
· Страхование: по решению Банка.
· Обязательное условие: наличие бизнеса.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ
Потребительский кредит -- кредит, предоставляемый для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания), так же данные средства можно использовать на оплату контрактов в учебных заведениях, проведение торжественных мероприятий, расходы на отдых (путешествие), ремонт дома / квартиры и т.д.
1. Без залоговый потребительский кредит
· Описание кредита: срок рассмотрения всего за 1 день после предоставления полного пакета документов;
· Сумма кредита: сом
· В сомах КР: от 2 000 до 50 000 (под поручительство);
· Срок кредита: от 3 до 12 месяцев
· Процентные ставки: 35 %
· Погашение кредита: ежемесячно, равными платежами;
· Обязательное условие: подтверждение доходов
2. Кредит под залог движимого имущества (личное имущ., авто, товар, скот и т. д.)
· Срок рассмотрения: 2 рабочих дней
· Сумма кредита: в сомах от 2 000 до 100 000, в долларах США от 50 до 2000;
· Срок кредита: от 3 до 24 месяцев
· Процентные ставки: в сомах КР 28 %, в долларах США 22 %;
· Погашение кредита: ежемесячно равными взносами, гибкий график
· Обеспечение: автотранспорт, движимое имущество, личное имущество, скот;
· Обязательное условие: подтверждение доходов
* Если сумма кредита от 50 000 сом требуется поручительство одного человека.
3. Кредит под залог недвижимости
· Срок рассмотрения: до 5 рабочих дней;
· Валюта: сом, доллар США, евро;
· Сумма: в сомах от 2 000 до 2 500 000, в долларах США / евро от 50 до 50 000;
· Срок кредита: от 3 до 60 месяцев;
· Процентные ставки: в сомах 25%, в долларах США / евро 18%;
· Погашение кредита: ежемесячно равными взносами, гибкий график
· Обеспечение: недвижимость;
· Страхование: не требуется
· Обязательное условие: подтверждение доходов
4. Зарплатный кредит - Пять окладов
· Описание кредита: клиентам получающие заработную плату/пенсию на банковскую карту через наш и/или любой другой банк.
· Тип заемщика: сотрудник организации по зарплатному проекту, пенсионер обслуживающийся в банке;
· Скорость выдачи: не более 2-х рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов
· Валюта кредита: сом
· Сумма: от 5 000 сом, но не более 5 окладов / пенсий;
· Срок кредита: до 24 месяцев;
· Целевое назначение: потребительские цели
· Процентная ставка: от 23% до 32%
· Погашение кредита: ежемесячно, равными взносами.
5. Автокредит
· Цели кредита: на приобретение автотранспорта;
· Срок рассмотрения: 3 дня;
· Валюта: сом, доллар США ,евро;
· Сумма: до 400 000 сом, до 8 000 долларов США / евро;
· Процентная ставка: в сомах от 24%, в долларах США / евро от 16%;
· Срок кредита: 36 месяцев
· Погашение кредита: ежемесячно равными взносами, гибкий график
· Обеспечение: приобретаемый автотранспорт, поручительство
· Страхование: обязательно;
· Обязательное условие: наличие бизнеса, подтверждение доходов, собственное участие не менее 40% от покупной стоимости авто
ЛИЗИНГ
Лизинг - вид инвестиционной деятельности, при котором лизингодатель (Банк), за счет привлеченных или собственных средств, приобретает у поставщика оборудование (имущество) и передает лизингополучателю (клиенту) во временное владение и пользование за оговоренную в договоре лизинга плату, с последующим переходом права собственности лизингополучателю.
· Описание лизинга: основным обеспечением является сам лизинг, недвижимость, срок лизинга больше, чем в обычных кредитах, процентные ставки ниже.
· Срок рассмотрения: не более 15 рабочих дней;
· Сумма лизинга:
· В сомах КР: от 50 000 и выше;
· В долларах США / евро: от 1000 и выше.
· Срок лизинга: от 1 года до 7 лет;
· Процентные ставки: в сомах КР 24%, в долларах США / в евро от 17%;
· Погашение кредита: ежемесячно аннуитетными платежами, гибкий график, равными долями;
· Обеспечение: основным обеспечением по лизингу является предмет лизинга, дополнительно недвижимость, движимое имущество или денежные средства в банке.
· Поручительство: как минимум 1 человек
· Страхование: по решению Кредитного комитета
· Обязательное условие: наличие бизнеса.
2.3 Электронные способы интернет банкинг "«Коммерческий банк Кыргызстан »
Переход к электронному способу ведения бизнеса является одной самых ярких современных тенденций в банковском деле. Развитие новых технологий ведет к кардинальному изменению соотношения между различными видами рисков, с которым сталкиваются банки. Эта проблема в последнее время привлекает к себе все более пристальное внимание кредитных организаций, международных финансовых организаций, центральных банков развитых стран и крупнейших рейтинговых агентств.
Большинству банков в настоящее время приходится переосмысливать и менять свою рыночную стратегию в связи с тем, что вопросы сохранения доходности, расширения клиентской базы и снижения издержек остро встают перед любым из них. Одним из решений текущих вопросов является введение нового удобного сервиса, в котором будут заинтересованы старые клиенты и который привлечет новых. Таким сервисом становится обслуживание транзакций клиентов через Интернет, то есть электронные банковские услуги (ЭБУ).
Постоянные технологические инновации и конкуренция между существующими банковскими организациями и новыми участниками стали причиной появления гораздо большего количества электронных банковских продуктов и услуг, предлагаемых клиентам. Они включают в себя не только традиционные банковские услуги, такие как доступ к финансовой информации, получение кредита, открытие депозитных счетов, перевод средств на любой счет в другом банке, но и относительно новые продукты и услуги, например, платежи по электронным счетам, персонализированные финансовые «порталы» и агрегация счетов, позволяющая клиентам получать консолидированную информацию об их финансовых и нефинансовых счетах в одном месте. Сегодня банки позволяют клиентам получать в электронном виде выписки со счета, покупать или продавать иностранную валюту, а также по специальным шаблонам осуществлять коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и пр.
Обострение конкуренции и рост ориентированности на клиентов в банковском бизнесе, деятельность на финансовых рынках других стран, сильная зависимость от прогресса информационных и коммуникационных технологий, динамичность развития сферы ЭБУ - все это приводит к возникновению новых типов и видов рисков для банков, внедряющих или планирующих внедрение системы Интернет-банкинга. Для успешного управления рисками банкам требуется создать систему организационно-экономических мероприятий, направленных на своевременное выявление и оценку потенциальных рисков, предупреждение или минимизацию последствий случайных и труднопредсказуемых событий, которые могут привести к нарушению нормального функционирования организации. Для этого необходимо определить риски, провести их классификацию и принять решение о распределении ответственности за контроль над данными рисками.
В последнее время, с усилением роли банковских карт в системах Интернет-банкинга (оплата покупок в Интернет-магазинах, перевод денежных средств с текущего счета на специальный карточный счет (СКС) и обратно и т.д.), кредитные организации уделяют все большее внимание рискам, связанным с использованием карт в данных системах и в сети Интернет в целом. В связи с актуальностью проблемы, в диссертационном исследовании подробно рассмотрены риски, возникающие при выпуске и обслуживании карт в системах Интернет-банкинга (ВОК) и являющиеся частным случаем рисков ЭБУ.
Риски, связанные с системами Интернет-банкинга, анализировались банками и ранее, однако результаты большинства отчетов имели технический характер и были направлены на защиту, в основном, информационных и операционных систем и хранящейся в них информации от различного вида угроз со стороны третьих лиц. В настоящее время этого явно недостаточно для эффективного управления рисками, связанными с системами Интернет-банкинга, и, в частности, рисками ВОК в системах Интернет-банкинга. Необходима разработка новых методов управления вышеуказанными рисками для кредитных организаций.
Целью исследования является снижение ущерба в случае возникновения рисковой ситуации в кредитной организации за счет применения системы управления рисками в сфере ЭБУ (в частности, рисками ВОК в системах Интернет-банкинга) на основе методов самострахования и предотвращения убытка. Для достижения цели диссертационного исследования были поставлены и решены следующие задачи:
1. Исследовать современное состояние российского рынка ЭБУ, выявить основные проблемы его развития, а также наметить пути их решения.
2. Определить место систем Интернет-банкинга в общей деятельности кредитных организаций и разработать классификацию систем Интернет-банкинга.
3. Провести анализ существующих рисков в сфере ЭБУ и разработать их классификацию с целью разработки необходимых методов управления каждой из выделенных групп.
4. Исследовать специфику рисков ВОК в системах Интернет-банкинга, как частного случая рисков ЭБУ, и на ее основе разработать классификацию данного вида рисков для возможного применения метода управления к каждой из выделенных групп.
5. Провести анализ методов управления рисками ВОК в системах Интернет-банкинга и обосновать применение методов предотвращения убытка и самострахования как средств минимизации последствий в случае возникновения рисковой ситуации в системах Интернет-банкинга.
6. Предложить и обосновать применение метода треугольника и актуарных расчетов при использовании самострахования в качестве инструментального средства управления рисками ВОК в системах Интернет-банкинга.
7. Разработать алгоритм управления рисками ВОК в системах Интернет-банкинга на основе метода треугольника и актуарных расчетов с целью их эффективного практического применения в кредитных организациях.
8. Разработать комплекс превентивных мероприятий по управлению рисками в сфере ЭБУ и, в частности, рисками ВОК в системах Интернет-банкинга.
Объектом исследования являются системы Интернет-банкинга, используемые кредитными организациями.
Предметом исследования является процесс управления рисками ВОК в системах Интернет-банкинга.
Метод исследования. В качестве метода научного исследования использовались: метод треугольника, применяемый в актуарной математике; методы теории вероятности и математической статистики.
Источники информации. В процессе исследования использовались работы отечественных и зарубежных экономистов, специалистов в области экономики, управления, банковского дела, риск-менеджмента, информационных систем, актуарной математики, теории вероятности, а также аналитические и тематические статьи, посвященные вопросам управления рискам в финансовой сфере и в области ЭБУ.
Научная новизна исследования состоит в разработке методики управления рисками в сфере ЭБУ, в частности, рисками ВОК в системах Интернет-банкинга. В рамках этого были получены следующие результаты:
- выявлены модели построения систем Интернет-банкинга на основе анализа информации о зарубежных и российских системах;
- определено наполнение понятия специфического риска, возникающего при выпуске и обслуживании карт (ВОК) в системах Интернет-банкинга, при этом в диссертационном исследовании рассматриваются виртуальные карты -банковский продукт, предназначенный для использования исключительно при расчетах в сети Интернет;
- проведен анализ методов управления рисками в системах Интернет-банкинга, с учетом разработанной классификации, а также сложившейся в настоящее время ситуации в сфере ЭБУ в России, и выбраны методы предотвращения убытка и самострахования, позволяющие минимизировать возможный ущерб при возникновении рисковой ситуации;
- адаптирован и получил дальнейшее развитие метод треугольника и актуарных расчетов для использования в кредитных организациях, в частности, для управления рисками в системах Интернет-банкинга. Метод позволяет определить рациональный размер страхового резерва, т.е. фонда компенсаций убытков от риска, а основные расчеты строятся с применением инструментов актуарной математики;