Дипломная работа: Современные технологии обслуживания корпоративных клиентов банка
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
66
корпоративные клиенты не имеют кредитной истории или она слишком
короткая, то такие предприятия практически лишены возможности получения
кредита. Так же в большинстве случаев для обеспечения кредита требуется
залоговое имущество, а юридические лица, зачастую обладают незначительным
капиталом, зачастую работая на арендованных основных фондах, что так же
ограничивает доступ малому бизнесу к кредитованию.
Таким образом, такие категории как кредит и оборот неразрывно связаны
между собой и в совокупности оказывают существенное влияние на
экономический рост государства. Но невозможно добиться экономического
роста без сильного банковского и реального секторов экономики. Смягчение
внутренних факторов нестабильности в экономике и диспропорций финансово-
кредитного обеспечения способно лишь государство путем снижения и
стабилизации ставки кредитования, ослабление колебаний курса национальной
валюты и формирование условий, способствующих повышению эффективности
предпринимательской деятельности, снижению барьеров на пути развития
малого бизнеса.
3.2. Прогнозные показатели совершенствования и перспективы развития
банковского обслуживания корпоративных клиентов
Типичным банковским риском, с которым сталкивается ПАО «Банк
ЗЕНИТ» при обслуживании корпоративных клиентов, является кредитный
риск. Если платежи будут задержаны или вообще не выплачены, то это, в свою
очередь, может привести к проблемам в движении денежных средств и
неблагоприятно отразиться на ликвидности банка.
На появление кредитного риска влияют четыре фактора: сам заемщик,
качество обеспечения, появление системного кризиса и форс-мажорные
обстоятельства.
В таблицах 21 и 22 представлены состав и структура просроченной
задолженности ПАО «Банк ЗЕНИТ» по видам кредитов в 2018-2019 гг.
67
Таблица 21
Анализ структуры активов по категориям качества ПАО «Банк
ЗЕНИТ» по видам кредитов и по срокам в 2018 г., %
Наименование показателя
В том числе по категориям качества
I
II
III
IV
V
Предоставленные кредиты
(займы), размещенные
депозиты, в том числе
100
100
100
100
100
межбанковские кредиты и
депозиты
38,01
-
-
-
-
кредиты юридическим лицам
46,38
13,98
7,89
-
29,13
кредиты субъектам малого и
среднего предпринимательства
13,18
27,12
15,40
58,39
37,89
кредиты физическим лицам на
потребительские цели
1,01
45,01
71,81
33,19
29,18
ипотечное кредитование
1,42
13,89
4,89
8,42
3,80
требования, признаваемые
ссудами
38,01
0,02
-
-
0,15
Таблица 22
Анализ структуры активов по категориям качества ПАО «Банк
ЗЕНИТ» по видам кредитов и по срокам (ПАО) в 2019 г., %
Наименование показателя
В том числе по категориям качества
I
II
III
IV
V
Предоставленные кредиты
(займы), размещенные
депозиты, в том числе
100
100
100
100
100
межбанковские кредиты и
депозиты
64,95
-
-
-
-
кредиты юридическим лицам
22,57
11,03
1,21
-
14,97
кредиты субъектам малого и
среднего
предпринимательства
11,63
33,84
7,74
62,03
41,95
кредиты физическим лицам
на потребительские цели
0,01
38,53
85,25
30,99
38,03
ипотечное кредитование
0,85
16,6
5,8
6,98
5,05
требования, признаваемые
ссудами
0,53
0,02
-
-
2,94
На основании данных таблиц можно сделать вывод о том, что в ПАО
«Банк ЗЕНИТ» в 2018-2019 г. наблюдается следующее:
- по I категории качества в 2018 г. наибольшее значение показателя
наблюдается в разделе «кредиты юридическим лицам» - 46,38 %, а в 2019 г.
«межбанковские кредиты и депозиты» - 64,95 %;
68
- по II категории качества в 2018 г. наибольшее значение показателя
наблюдается в разделе «кредиты физическим лицам на потребительские цели» -
45,01 %, а в 2019 г. по этому же разделу - 38,53 %;
- по III категории качества в 2018 г. наибольшее значение показателя
наблюдается в разделе «кредиты физическим лицам на потребительские цели» -
71,81 %, а в 2019 г. по этому же разделу - 85,25 %;
- по IV категории качества в 2018 г. наибольшее значение показателя
наблюдается в разделе «кредиты субъектам малого и среднего
предпринимательства» - 58,39 %, а в 2019 г. по этому же разделу - 62,03 %;
- по V категории качества в 2018 г. наибольшее значение показателя
наблюдается в разделе «кредиты субъектам малого и среднего
предпринимательства» - 37,89 %, а в 2019 г. по этому же разделу - 41,95 %.
Таким образом, на основании выполненного анализа просроченной
задолженности и активов по категориям качества ПАО «Банк ЗЕНИТ» в 2018-
2019 гг. можно сделать вывод о том, что кредитный риск является умеренным и
ПАО «Банк ЗЕНИТ» необходимо провести мероприятия по его снижению.
Основными мерами по предотвращению рисков банка при обслуживании
корпоративных клиентов является усиление государственного регулирования
банковской сферы, внедрение новых методов и технологий обработки и анализа
информации для оценки и обеспечения экономической безопасности, а также
надлежащий уровень финансового контроля как за финансовыми ресурсами и
проведенными операциям, так и за действиями персонала банка.
Таким образом, с учетом вышеизложенного, можем отметить, что
стратегия управления рисками в ПАО «Банк ЗЕНИТ» − это комплекс
мероприятий по достижению максимально возможной его платежеспособности
и устойчивости, ликвидности его баланса, эффективной структуры капитала и
наиболее прибыльных направлений его вложений, что достигается путем
четкого стратегического и тактического планирования, принятия мер с целью
предотвращения угроз финансового характера.
69
Целью стратегии является увеличение прибыльности, оборачиваемости
капитала, расширение позиций на рынке банковских услуг по обслуживанию
корпоративных клиентов.
С учетом вышесказанного, не подлежит сомнению тот факт, что
стратегия банка, как фактор противодействия угрозам экономической
безопасности, должна формироваться в соответствии с экономическими
нормативов Центрального Банка, согласовываться с общеэкономической
стратегией ПАО «Банк ЗЕНИТ» и разрабатываться на основе действующей
нормативно-законодательной базы.
Так, в рамках стратегии обеспечения совершенствования обслуживания
корпоративных клиентов ПАО «Банк ЗЕНИТ» и противодействия возможным
вызовам и угрозам, должны быть предусмотрены следующие основные
стратегические меры, имеющие целью ограничение негативного влияния
внешних и внутренних факторов на состояние ПАО «Банк ЗЕНИТ»:
− проведение взвешенной ценовой политики, участие ПАО «Банк
ЗЕНИТ» в региональных программах;
− повышение эффективности и снижение себестоимости банковских
услуг;
− анализ партнеров, в частности избежание источников финансирования,
поведение которых может быть непредсказуемым, размещение корсчетов в
авторитетных, надежных финансовых учреждениях;
− введение в руководящие коллегиальные органы крупных предприятий-
заемщиков представителей ПАО «Банк ЗЕНИТ»;
− уделение большого внимания повышению доверия к банку, его
рекламе, усилению прозрачности финансового состояния ПАО «Банк ЗЕНИТ»;
− для избежания зависимости от «политических» капиталов, жесткое
соблюдение требований законодательства в сфере банковской деятельности;
− проведение взвешенной кадровой политики, в частности в сфере оплаты
труда и социальной защиты работников.
70
Также мероприятием по снижению рисков при обслуживании
корпоративных клиентов в ПАО «Банк ЗЕНИТ» следует применить системный
подход, а именно внедрить регулярный риск-менеджмент, который должен
предусматривать ответственного за управление рисками директора либо
отдельной службы; утвержденной методологии управления финансовыми
рисками; регламента взаимодействия риск-менеджеров с другими
подразделениями ПАО «Банк ЗЕНИТ»; плана конкретных мероприятий на
период по минимизации рисков; бюджета на управление рисками,
возникающими при обслуживании корпоративных клиентов.
В этой связи ПАО «Банк ЗЕНИТ» предлагается внедрить стандарт
управления рисками ISO 31000:20094. Данный стандарт позволяет
самостоятельно учесть различные аспекты системы управления финансовыми
рисками, идентифицировать уровни финансового риска, определить критерии
для принятия финансового риска, идентифицировать приемлемые уровни
финансового риска и т. д.
В приложении представлены преимущества стандарта управления
финансовыми рисками ISO 31000:20094 и методы обработки финансового
риска установленные данным стандартом.
С целью внедрения стандарта ISO 31000 в практику деятельности ПАО
«Банк ЗЕНИТ» необходимо также проведение следующих мероприятий,
направленных на обеспечение экономической безопасности в целом:
- развивать риск-культуру в подразделениях ПАО «Банк ЗЕНИТ»,
вовлекая при этом как руководство, так и структурные подразделения;
- дальнейшее внедрение практики лимитирования рисков (риск-аппетит,
уровни толерантности, лимиты на вклады и кредиты);
- дальнейшее повышение квалификации в области управления
финансовыми рисками как риск-менеджеров, владельцев рисков так и
руководящих работников ПАО «Банк ЗЕНИТ»;
- рекомендуется разработать Планы непрерывности деятельности
подразделений ПАО «Банк ЗЕНИТ», планы по управлению финансовыми
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/175