Во второй главе исследованы становление и развитие межбанковского кредита как составной части денежного рынка России, проанализирована практика его организации и основные недостатки механизма функционирования межбанковского кредита на денежном рынке России в период до 2009 года. Проанализировав общую картину привлеченных ресурсов коммерческих банков России, видно, что совокупный объем привлеченных ресурсов в 2013 году составил 34 181,40 тыс. рублей. Из них около 17% приходится на полученные межбанковские кредиты.
Операции на рынке МБК способствуют снижению ликвидности кредитных организаций и обеспечивают эффективное перераспределение финансовых ресурсов. Денежные средства, привлекаемые с помощью относительно недорогих межбанковских кредитов, зачастую используются кредитными организациями для осуществления более доходных инвестиций в другие финансовые инструменты. Это обуславливает наличие тесной взаимосвязи между рынком МБК и другими сегментами финансового рынка.
В третьей главе обоснованыосновные направления развития межбанковского кредита на денежном рынке России в 2009-2013 годах и на ближайшую перспективу.
В последние годы российский рынок МБК стремительно развивался. На начало 2013 года общий объем кредитов, депозитов и прочих средств, полученных от кредитных организаций, составил 4 460,2 млрд рублей, что почти в два раза превышает аналогичный показатель начала 2008 года.
В настоящее время одной из наиболее важных становится задача обеспечения прогрессивных, удобных и привлекательных условий для работы банков на межбанковском пространстве, выработки принципиальных подходов к созданию организованного межбанковского рынка.
Основной задачей построения модели организованного межбанковского рынка в современных условиях должно стать противодействие кризисным явлениям в финансовой сфере, выведение межбанковских отношений на качественно новый уровень, повышение их эффективности.
Роль межбанковского кредита в различных фазах экономического цикла неодинакова. В условиях экономического подъема достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.
Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных средств.
От развития межбанковского кредита во многом зависит перспектива экономического роста и благосостояния населения, так как он служит важным импульсом экономической конъюнктуры, способствующим устойчивости банков, перераспределению ресурсов в приоритетные отрасли народного хозяйства, развивающим инвестиционную активность.
Центральным звеном денежной политики государства является Центральный банк России. Именно он своими действиями проводит денежную политику. Первоочередной задачей государственного сектора является стабилизация экономики. Основными инструментами ЦБ являются: операции на открытом рынке ценных бумаг, операции рефинансирования, уровень процентной ставки по займам коммерческим банкам. Вне зависимости от видов используемых расчетов Центральный банк в проведении денежно-кредитной политики стремиться к созданию такой платежной системы, которая сочетала бы в себе стабильность, целостность системы и ее эффективность.
Коммерческий банк является участником рынка межбанковских кредитов, выступая поочередно в роли, как кредитора, так и в роли заемщика. Эти кредиты являются оптимальным инструментом регулирования ликвидности коммерческого банка. Роль межбанковского кредита в различных фазах экономического цикла неодинакова. Плюс - в условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки дополнительными ресурсами. Минус - его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товара. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения. Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенный функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата. Аккумуляция временно свободных денежных средств.
Минусом современной банковской системы является то, что нет дублирования ее компьютерных систем, т.е. в случае какой-либо ошибки или взлома системы хакерами, данные будут утрачены, их невозможно будет восстановить.
В современном мире сохраняется высокий уровень уязвимости банковского сектора, недоверие клиентов к кредитным организациям, что подтвердила ситуация в начале осени на межбанковском рынке. Сохраняются также высокие риски кредитования, обусловленные неэффективной структурой экономики, дефектами управления. На данный момент на мировом рынке наблюдается нестабильная экономическая ситуация. В США и Западной Европе наблюдаем банковский кризис, некоторые банки стоят на грани банкротства. Правительства стран вместе с центральными банками пытаются поддержать ликвидность своих банков путем их рефинансирования. В России также мы видим нестабильную экономическую ситуацию, Центробанк выдает кредиты рефинансирования для поддержания ликвидности, но не всем банкам, а наиболее устойчивым.
Дальнейшее совершенствование рынка межбанковских кредитов и расчетов зависит от общего состояния экономики страны, от результатов проводимой Правительством и ЦБ РФ структурой перестройки банковской системы, а также от консолидации усилий банков по созданию единого общероссийского денежного рынка.
До настоящего времени межбанковский кредит в Российской экономике - явление сравнительно новое, хотя и очень перспективное, быстро развивающееся. В связи с этим ряд разнообразных аспектов, раскрывающих его сущность, функции, взаимосвязи с другими сегментами денежного рынка, риски, формы и методы регулирования, с одной стороны, недостаточно изучены, а с другой стороны, уже накопленный опыт по межбанковскому кредитованию требует его теоретического осмысления.
Поэтому обращение к политико-экономическому исследованию межбанковского кредита, его роли и месту в системе сегментов денежного рынка приобретает особую актуальность.
На основе проведенного выше анализа можно сказать, что банк, привлекая межбанковские кредиты, получает возможность улучшения своего финансового состояния, и утвердиться на банковском рынке.
Список литературы
Нормативно-правовые акты
1. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): закон РФ от 10.07.2002 г., № 86-ФЗ. - Информ.-правов. система «Консультант Плюс». - Версия от 20.11.2014
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 08.04.2008, с изм. от 27.10.2014) // Гарант.
Учебники, монографии, брошюры
3. Адибеков М.Г. Банковские операции: классификация, порядок привлечения и учет: учебное пособие / М.Г. Алибеков. - М.: Консалбанкир, 2010. - 297 с.
4. Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. Деньги, кредит, банки. - М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2008. - 624 с.
5. Банковское дело: учебное пособие / Л.П. Криливецкая [и др.]; под ред. Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 557 с.
6. Банковское дело: учебное пособие / О.И Лаврушин [и др.]; под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 311 с.
7. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебное пособие / Г.Н. Белоглазова. - Спб.: Питер, 2008. - 384 с.
8. Белоглазова Ч.Н. Деньги, кредит, банки: Учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2009. - 144 с.
9. Богданкевич О.А. Организация деятельности коммерческих банков: учебное пособие / О.А. Богданкевич. - Мн.: ТетраСистем, 2009. - 367 с.
10. Боровкина В.А., Мурашова С.В. и др. Финансы и кредит: Учебник. - СПб.: Издательский дом «Бизнес-пресса», 2008. - 608 с.
11. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. - М.: КРОНУС, 2009. - 288 с.
12. Воробьев М.С. Денежный рынок РФ. М.:Инфра-М, 2013. - 280 с.
13. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Г.И. Кравцова [и др.] 2009. - 385 с.
14. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / Л.А. Дробозина [и др.]; под редакцией Л.А. Дробозиной. - М.: Академия, 2001. - 405 с.
15. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / О.А. Лаврушина [и др.]; под редакцией О.И. Лаврушина. - М.: Проспект, 2008. - 365 с.
16. Дьяконова М.Л., Кузьменко Т.Н. и др. Финансы и кредит: Учебник. - 2-е изд. перераб. и доп. М.: КРОНУС, 2010. - 376 с.
17. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: учебное пособие / Е.Ф. Жуков. - М.: Банки и биржи, 2007. - 394 с.
18. Кондраков Н.П. Бухгалтерский учет. - М.: Инфра-М, 2009. - С.263-285.
Куликов А.К. и другие. Кредиты. Инвестиции. - М.: Экономика, 2010. - 291 с.
19. Коробова Г.А. Банковское дело: учебное пособие / Г.А. Коробова. -М.: Юристъ, 2008. - 751 с.
20. Лебедева Ш.К. Денежная политика в России. М.: Инфра-М, 2011. - 192 с.
21. Махмутова А.Н. Денежный рынок в РФ. М.: Инфра-М, 2013. - 216 с.
22. Моисеев С.Р. Денежно-Кредитный энциклопедический словарь. - М.: Дело и Сервис, 2008. - 384 с.
23. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие / С.С. Ткачук [и др.]; под общей редакцией Ткачука С.С. - Мн.: БГЭУ, 2007. - 344 с.
24. Пещанкская И. В.Организация деятельности коммерческих банков - М. 2010 -138 с.
25. Свиридов О.Ю. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - Ростов н/Д: Феникс, 2010. -288 с.
26. Селищев А.С. Деньги, кредит, банки. - СПб: Питер, 2009. - 432 с.
27. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. - Мн.: Книжный дом, 2013. - 512 с.
28. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: учебное пособие / В.М. Усоскин. - М.: Бизнес-книга, 2008. - 463 с.
Периодические издания
29. Булова Д., Назаров А. Практические аспекты банковского кредитования // Банковский вестник № 1, 2013. с.46-52.
30. Булова, Д.Практические аспекты межбанковского кредитования // Банковский вестник. - 2013. - N 1. - С. 46-52
31. Воробьева Л.И. Модель оценки надежности банков-контрагентов с учетом сравнительного менеджмента // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке, №6 - 2013.- 110 с.
32. Петрушина В. Межбанковский кредит в ресурсной базе банков // Банковский вестник № 13, 2013. с. 52-54.
33. Хорошев С. Межбанковские кредиты / Казакова О. // Журнал Банковское дело. - 2008. - №9. - С. 60 - 65
34. Хорошев С. Рынок межбанковских кредитов / Хорошев С. // Журнал Банковское дело. - 2009. - №2. - С. 90 - 91