Дипломная работа: Способы и формы обеспечения возвратности банковского кредита на примере ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития»

Скачать файл

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

величину просроченных и безнадежных ссуд. Уменьшение срока ежемесяч-

ного платежа можно достичь путем увеличения срока кредитования.

Также немаловажная причина допущение задолженности заемщиком –

это финансовая неграмотность, невозможность оценивать трезво свои финан-

совые возможности для приобретения тех или иных продуктов, для ком-

фортного жизнеобеспечивания. При этом нередко заемщики допускают мыс-

ли о том, что в случае невозврата кредитных денежных средств долг будет

для них прощен, то есть аннулирован, что не соответствует действительно-

сти.

В нестабильном экономическом положении в современной России да-

же наличие обеспечения не дает абсолютную гарантию возвратности ссуд-

ных денег и причитающихся по нему процентам банку-кредитору. В услови-

ях кризиса стоимость залога является весьма волатильной, причем не зави-

симо от его формы. Тем самым, предмет залога, непосредственно имеющий

ценность на момент выдачи кредита, в будущем может иметь значительно

низкую стоимость. Гарантии и поручительства идентично залогу теряют

свою надежность.

В условиях экономического кризиса активность в делах большинства

предприятий и организаций снизилась, тем самым привела к ухудшению фи-

нансового положения, а также снижению своей платежеспособности и не-

возможности своевременно исполнять свои ссудные обязательства перед

кредиторами. Банковские гарантии, ранее являвшиеся надежными методами

обеспечения возвратности кредита, также не обеспечивают возвратность за-

долженностей, поскольку банки сами находятся в тяжелом финансовом со-

стоянии.

Так как стоимость залога в текущий момент является весьма волатиль-

ной, то кредиторам необходимо более тщательнее производить е ее оценку,

которая должна покрывать полную стоимость кредита и причитающихся

процентов, для снижения кредитного риска и повышения эффективности.

В связи с высокой конкурентностью между кредиторами и упрощением

процедуры кредитования для населения неизбежно растут кредитные риски.

Увеличение обьемов просроченной ссудной задолженности достигает кри-

тических значений, связанные с чрезчмерными кредитными рисками в по-

гоне за высокой доходностью, что и привело к невозврату кредитов.

Возврат просроченной задолженности – долгая процедура, которая

требует наличие в банке дополнительного отдела и сотрудников, что весьма

затратно и не выгодно заниматься этим самостоятельно.

Самое действенное средство взыскания задолженностей является пере-

уступка прав требований по кредитам коллекторским агентствам. Банки

предпочитают не самостоятельно производить взыскание долгов с заемщика,

а пользоваться услугами профессионалов – коллекторских служб или

агенств. Такое сотрудничество непосредственно дает банку реализовывать

свои основные цели по обслуживанию населения, не нарушая деловую репу-

тацию перед клиентами.

Кредитором при взыскание просроченной задолженности может яв-

ляться как сам банк , так и специалисты коллекторского агенства. При этом

коллекторы могут приобрести право требования к задолженнику у кредитора

с определенным дисконтом и выступать как самостоятельный кредитор, либо

действовать в рамках договора поручения за определенное вознагражде-

ние[14].

Главный принцип работы коллекторства является этапность работы.

Имеется система категорий сложности, в каждом случае применяются свои

методы действий с клиентом. В самом начале коллекторы пытаются пойти на

компромисс по решению реструктаризации долга на условиях подходящих и

для должника, и для кредитора. Если взаимопонимание достичь не удается,

то происходит сбор компрометирующей информации для подачи заяаления в

правоохранительные органы с целью взыскания.

Существует два типа коллекторских агенств. Первые – это юридиче-

ские фирмы, занимающиеся судебным производствои и всеми последующи-

ми работами с судебными приставами. Ко второму типу относят коллектор-

ства, которые концентрируются на урегулировании до суда при помощи пси-

хологического воздействия на самого должника и окружающих его людей.

Есть ряд преимуществ работы с коллекторами для банка, такие как:

- сокращение дебиторской задолженности и обьемов обязательного ре-

зерва;

- возрастание числа обрабатываемых долгов (один сотрудник может

вести до тысячи дел);

- значительное снижение затрат на оплату сотрудников для работы с

должниками, тем самым облегчив работу собственной службы безопасности,

освободив время для более тщательной проверки клиентов;

- возможность списания долгов с баланса коллекторам.

На сотрудничество вместо расширения собственных отделом переходят

большинство больших баннков, которые дают повышение эффективности

возврата задолженностей, снижая издержки на взыскание долгов и регулиро-

вания убытков, тем самым повышая доходность банка.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заем-

щиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одно-

временно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ре-

сурсов, предлагаемых банком. Однако это представляется маловероятным.

3.2

структуру

Совершенствование форм обеспечения возвратности банков-

ского кредита в ПАО КБ «УБРиР»

Проблема совершенствования форм обеспечения возвратности кредита

как гарантия погашения кредитной задолженности заемщиком с современ-

ном мире является весьма актуальной на текущий момент.

Предлагаем ПАО КБ «УБРиР» рассчитать способы решения данной

проблемы. Первый способ – это открытие отдела взыскания проблемных

кредитов, а второй – это непосредственно заключение договора поручения с

коллекторским агенством по взысканию просроченной задолженности.

Рассмотрим общие условия для обоих способов. В 2018 году общая

сумма кредитов вышедших на просроченную задолженность в банке состав-

ляет 21 695 млн рублей. Допустим, что данную сумму содержит около

50 000 заключенных кредитных договоров, средняя стоимость одного дого-

вора составляет 0,433 млн. руб.

Естественно, что 100% абсолютной проработки кредитного портфеля с

просроченными задолженностями возможности нет, так как существует доля

«безнадежной задолженности», которая считается со сроком свыше 270 дней

с даты возникновения просрока по платежам. В среднем по банкам такие за-

емщики составляют до 30% от общего значения.

Итак, создание отдела взыскания проблемных кредитов считается за-

тратным делом. Представим, что банк желает открыть отдел на 30 сотрудни-

ков. Следует разделить затраты на первоначальные, постоянные и переоди-

ческие.

К первоначальным следует отнести такие затраты, как:

- помещение (30 млн. рублей);

- техническое обеспечение (15 млн. рублей);

- автоматизированная система управления долгами (10 млн. рублей).

Общая сумма первоначальных расходов составляет 55 млн. рублей.

К постоянным ежемесячным расходам следует отнести:

- заработная плата сотрудников (1,8 млн. руб);

- обеспечение телефонной и почтовой связи для переговоров, либо пе-

реписок (1 млн руб.);

- содержание помещения (0,3 млн. руб);

- поиск имущества должника через запросы Росреестр, ЕГРЮЛ, в аген-

ства по сбору финансовой информации (1млн. руб);

- канцелярские расходы (0,5 млн. рублей);

- госпошлины в арбитражный или гражданские суды (1 млн руб);

- юридические лица для предоставления в суде (3 млн руб).

Общая сумма постоянных ежемесячных расходов составляет 17,2 млн.

рублей. Общегодовая составляет 206,4 млн рублей.

Так как доля «безнадежной задолженности» составляет 30% от общей

суммы просрока в размере 21 695 млн руб, то необходимо сформировать

100% резерв на возможные потери по ссудам в размере 6 508,5 млн руб.

Остальные 70% задолженности сформируем резерв в 20%, как относящиеся к

нестандартной группе, в денежном эквеваленте 4 339 млн руб. Общий резерв

составляет 10 847,5 млн рублей.

Теперь же разберем деятельность сотрудников. В среднем один со-

трудник отдела по взысканию кредитной задолженности в банке обрабатыва-

ет около 50 дел в месяц. Из этого выходит, что ежемесячно отдел обрабаты-

вает до 1 800, ежегодно до 21 600 дел. В денежном выражении составляет

9 352,8 млн. руб, либо 43,11% от общей суммы задолженности.

Второй способ предполагает ПАО КБ «УБРиР» заключение договора

поручения с коллекторским агенством по взысканию просроченной задол-

женности. В среднем обьем возвратов от сотрудничества с коллекторскими

агентствами высоких рейтингов составляет около 65-80%, а стоимость воз-

награждения составляет 20-25% от суммы, от которой должник возвращает

банку. Кредитный портфель «безнадежной задолженности» покупается кол-

лекторскими агенствами за самый минимум, около 3-5% от первоначальной

суммы кредитного договора и передается по договору переуступки прав тре-

бований.

Банк передает по договору коллекторам 70% от суммы просроченных

кредитов за 2018 год в размере 15 186,5 млн., устанавливаем фиксированную

ставку по вознаграждению в 20% от суммы взысканий с должников.

К примеру, коллекторское агенство с данного кредитного портфеля

взыскивает 72%, что составляет 10 934,28 млн. рублей.

Если продать весь пакет «безнадежной задолженности» в размере 30%,

что составляет 6 508,5 млн рублей коллекторам по стоимости 4% от первона-

чальной суммы, то получим прибыль в размере 260,34 млн рублей.

Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/1571

Смотрите также:

00545
01 (1)
1587670668503
21
2300
2716
4070
55. Н. Рубцов
696
arsirii_ea_setevye_tekhnologii