Однако, учитывая то, что производственному сектору необходимы инвестиции, а банкам - увеличение объемов и диверсификация производительных активов, все это может представлять хорошую основу для реализации финансового менеджмента в направлении использования секьюритизации кредитных портфелей.
Пока рынок облигаций в Казахстане находится в зачаточном состоянии, и поэтому напрямую привлечь масштабные средства с помощью размещения облигаций на бирже не удаётся. В связи с этим весьма привлекательной для субъектов рынка становится секьюритизация кредитов. Процесс секьюритизации позволит минимизировать риски компании, связанные с реализацией облигаций и фактически перенести их на выкупающие банки.
Секьюритизация ссудных портфелей позволит банкам в свою очередь решать задачи по регулированию ликвидности, оптимизации структуры ссудного портфеля, снижению расходов на формирование резервов (провизии) на возможные потери по ссудам, по дальнейшей диверсификации своей деятельности и получаемых доходов, укреплению бизнес - связки «банк - клиент».
Подготовка и внедрение услуги по секьюритизации ссудного портфеля требуют от банка построения специального технологического уклада, включающего систему разработки комбинаций соответствующих технологических операций, сопровождающих этот процесс, производственных методов и процессов в организации кредитной политики. Данная система или совокупность методов и процессов, видимо должна предусматривать создание в банке структурного подразделения, которое в комплексе, и будет решать все задачи, связанные с секьюритизацией ссудного портфеля.
Секьюритизация ссудного портфеля позволит банку получить следующие важные преимущества:
- Может служить эффективным инструментом управления активами и обязательствами банков с целью минимизации последствий рыночных рисков;
-Служит удобным средством перестройки структуры кредитного портфеля; Позволит снизить резервы (провизии) на возможные потери по ссудам, обычно начисляемые при использовании стандартных схем кредитования;
-Получить дополнительные доходы в виде комиссионных при обслуживании облигационного займа.
-При этом банк выступает представителем держателей облигаций и платёжным агентом;
-Отсутствие возможности снижения клиентом в будущем ставок вознаграждения (интереса);
-Повысить ликвидность активов банка; Предоставляет возможность получения отдельных комиссионных вознаграждений на структурные подразделения банка (бонусная система);
-При секьюритизации кредитов клиентов, находящихся в регионах, филиалы банка могут получать бонусы на сумму снижения купонных платежей по облигациям за вычетом текущих расходов по их выпуску,
Таким образом, секьюритизация ссудных портфелей коммерческих банков:
-ведет к развитию в Казахстане фондового рынка;
-повышает контроль банков за выплатой заемщиками процентов и основного долга по полученным кредитам и в конечном итоге способствует повышению эффективности финансового менеджмента в коммерческих банках;
- ведет к росту выгодности облигаций, обеспеченных займами, как для эмитентов, их выпускающих, так и для банков, выкупающих их;
-служит средством регулирования ликвидности банковских активов;
-может служить одним из гибких инструментов перестройки ссудного портфеля банков;
- укрепляет бизнес - связку «банк-клиент».
Национальный банк Казахстана разрабатывает проект закона РК по вопросам неработающих кредитов и активов банков, говорится в документе Нацбанка «Основные направления денежно-кредитной политики Республики Казахстан на 2015 год». «В рамках деятельности по улучшению качества активов банков второго уровня (БВУ) и снижению объема неработающих займов БВУ Национальным банком разрабатывается проект закона РК:
- по вопросам неработающих кредитов и активов банков, направленного на снижение административных барьеров при проведении операций по улучшению качества проблемных активов;
- усиление прав залоговых кредиторов;
- создание нейтральных налоговых условий при совершении операций по передаче неработающих активов;
-по созданию благоприятных условий для повышения эффективности сотрудничества АО «Фонд проблемных кредитов» и банков второго уровня.
«Основной целью Национального банка по данному направлению является достижение целевого показателя по уровню неработающих займов (займов с просрочкой платежа по основному долгу и/или вознаграждению) в 10% от ссудного портфеля банков второго уровня», -- подчеркивается в документе.
Как поясняется, одним из источников кредитования послужат средства, выделяемые в 2015-2017 годах из Национального фонда РК на поддержание экономики страны. Кроме того, на объемы кредитования в среднесрочном и долгосрочном периодах будут также оказывать влияние меры Национального банка по улучшению качества активов банков второго уровня.
2015 году казахстанцы смогут оформить беспроцентную ипотеку в исламском банке. «Планируется в течение следующего года работа по созданию ипотечной компании такого плана. Это будет первый казахстанский исламский розничный банк- «Заман-Банк».
Будут предоставлены дополнительные источники ликвидности в целях обеспечения своевременного обслуживания обязательств банков. В частности, Национальным Банком будет расширен перечень инструментов, принимаемых в качестве обеспечения по операциям РЕПО.
В целях стабилизации ресурсной базы временно свободные денежные средства национальных компаний, акционерных обществ, государственных предприятий и юридических лиц с участием государства в уставном капитале, а также государственных организаций, активы которых находятся под управлением Национального Банка, будут размещены на депозитах отечественных банков.
При этом в следующем году КайратКелимбетов пообещал активно поработать над вопросом тенгового средне- и долгосрочного фондирования банков. «Это нужно для того, чтобы БВУ в первую очередь кредитовали МСБ, индустриальные и производственные программы, которые у нас намечены. Есть общемировая проблема: когда в банках предостаточно краткосрочной ликвидности, банки «по закону жанра» денежно-кредитной политики должны конвертировать краткосрочные депозиты соответственно в средне- и долгосрочные инструменты. К сожалению, ввиду отсутствия хороших заемщиков или же консервативной политики банков, кредитный портфель совокупный растет очень медленно», -посетовал г-н Келимбетов.
Он отметил общую черту, что банки и в Казахстане, и в Европе мало кредитуют экономику. «Мы будем в следующем году пытаться повлиять на эту ситуацию, через комплекс мер по предоставлению длинной ликвидности с одной стороны, и регуляторных механизмов - с другой. Для длинного фондирования банков можно будет использовать те активы, что мы получим при перераспределении в рамках ЕНПФ. При этом, ЕНПФ будет покупать бумаги только надежных банков, с рейтингом не ниже «В-» по международной шкале. Также будет рассматриваться вариант вложений средств ЕНПФ на депозиты в надежных банках», - рассказал КайратКелимбетов.
Уже в этом году казахстанцы смогут оформить беспроцентную ипотеку в исламском банке. «Планируется в течение следующего года работа по созданию ипотечной компании такого плана. Я думаю, что первый казахстанский исламский розничный банк, мы предполагаем, это будет «Заман-Банк», должен будет начать эту работу. В первую очередь, банк должен получить лицензию, потом с участием инвесторов он будет декапитализирован до определенного уровня», - сообщал ранее председатель Ассоциации развития исламского финансирования ЕрланБайдаулет.
Этот год, кстати, обещает быть интересным на исламские банковские новости. По словам председателя Национального банка КайратаКелимбетова, Казахстан рассчитывает выпустить суверенные сукук после успешной продажи еврооблигаций на $2,5 млрд. «На волне выпуска еврооблигаций стремление выпустить суверенные или квазисуверенныесукук в 2015 году было бы разумно», - сказал КайратКелимбетов.
Плюс в этом году впервые в СНГ состоится 12-й саммит IFSB, который представляет собой диалоговую площадку для ключевых игроков исламской финансовой индустрии. Впервые этот саммит был проведен в 2004 году в Великобритании под патронажем Принца Уэльского Чарльза. Последующие саммиты проводились в Катаре, Ливане, ОАЭ, Иордании, Сингапуре, Бахрейне, Люксембурге, Турции, Малайзии и Маврикии.
В пресс-релизе банка напоминается, что Нацбанком республики снижение уровня неработающих кредитов в банковском секторе до 15% от кредитного портфеля к 1 января 2015 года и до 10% к 1 января 2016 года определено одним из стратегических приоритетов в развитии банковского сектора на ближайшее будущее.
Для улучшения качества кредитного портфеля казахстанских банков необходимо поменять законодательство
Оценка кредитного риска - самая важная из всех, которые делает банк. Важно максимально легко привлечь своего клиента. К примеру, не нужно заставлять людей приносить 10 разных справок, все эти данные можно получить автоматически. Достаточно показать только один документ - удостоверение личности, все остальное - дело техники и безопасности.
В заключение следует отметить, что любой кризис - это не только проблемы, но возможности для обновления, поиска новых путей развития. Считается, что принятые в последние полтора года меры по минимизации кризисных проявлений закладывают фундамент для восстановления в Казахстане устойчивого и качественного экономического роста.
4. Проблемы кредитования в банковской системе Казахстана и пути их решения
Рассматривая влияние деятельности банков второго уровня Казахстана на развитие реального сектора экономики можно отметить, что существует еще множество проблем. Например, многие банки и их головные офисы сконцентрированы в Алматы, Астане, Караганде и других крупных промышленных центрах республики. Действующие в республике 38 банка имеют филиалы в регионах, представляющих наибольший интерес для них с позиций роста числа клиентов (формирование кредитных ресурсов, проведение активной депозитной политики и т.д.), и с позиции расширения кредитования с наименьшими рисками. Концентрация банков в одних районах и наличие только филиалов банков в других, влияет на сложность получения кредита, что в некоторой степени ставит заемщика в различные условия с региональной точки зрения. При этом крупные корпорации имеют дочерние предприятия в различных регионах государства и полученные кредиты в Астане могут напрямую не повлиять на развитие только Астаны, так как кредиты могут быть использованы для реконструкции и модернизации дочерних предприятий, находящихся в других регионах, а изменят состояние того региона, куда направит средства головное предприятие. Отсюда следует, что сегодня деятельность банковского сектора выражается в динамике развития регионов. Поэтому важно проследить влияние деятельности банков второго уровня на развитие регионов. Именно такой подход может дать полную истинную картину влияния банков второго уровня не только на развитие регионов, и, в конечном счете, выявит прямое влияние изменения активности банковского сектора на экономический рост в экономике Республики Казахстан.
Данные банковской статистики свидетельствуют, что до мирового финансового кризиса существовало многократное увеличение объема кредитов реальному сектору в абсолютном выражении, сопровождающемся опережающими темпами роста кредитования промышленности, сельского хозяйства и строительства. В настоящее время наблюдается замедление роста кредитной активности банка, а в некоторых банках второго уровня, да и в целом по Казахстану, снижение. По-прежнему достаточно предпочтительным остается краткосрочное кредитование, как правило, в сферы деятельности, обеспечивающие небольшой срок окупаемости и оборачиваемости вложений - такие, как торгово-посредническая и финансово-коммерческая. Немногим более 30% всех кредитов выдается банками для поддержания торговых операций, и их удельный вес в кредитном портфеле банков за анализируемы период возрастает. А кредитование реального сектора экономики снижается.
Заметно изменилась структура кредитного портфеля банков по объектам кредитования. Основная масса кредитов используется заемщиками для пополнения оборотного капитала, и их доля составляет почти две трети всех кредитов. Снизился удельный вес кредитов на приобретение основных фондов и новое строительство. Продолжаются темпы роста потребительских кредитов. Это во многом обусловлено тем обстоятельством, что они сегодня стали, пожалуй, единственной реальной альтернативой кредитованию предприятий с точки зрения возможностей формирования диверсифицированного кредитного портфеля при сохранении приемлемого уровня доходности.
Кредитная активность банковского сектора достигла практически допустимого максимума, а у отдельных казахстанских банков перевалила за опасную черту и в конце концов привело к снижению темпов роста, конечно же не без влияния мировых тенденций. Кредитование банками второго уровня в настоящий момент происходит в условиях повышенного риска. В этих условиях очень важно, чтобы банковский надзор и качество проверок платежеспособности заемщиков находились на должном уровне. Этому способствует также повышение контроля за проведением кредитных операций коммерческих банков со стороны регулирующих органов Республики Казахстан.
Небывалый «кредитный бум» последних лет привел к перегреву финансовой системы, и без того насыщенной притоком сырьевой валюты, и, в конечном счете, этот фактор в немалой степени усилил инфляционное давление на экономику Казахстана.
Рост долгов перед внешними кредиторами, как известно, затрагивает вопросы экономической безопасности государства. Возникновение кризиса неплатежей по внешним обязательствам был преодолен только при участии государства. Для исключения подобной ситуации в будущем АФН на сегодняшний момент более пристально отслеживает в банках соотношение между обязательствами и требованиями в иностранной валюте на различные сроки, так называемые гэпы. Сужает потенциал внешних заимствований и двойное сокращение лимита открытой валютной позиции, введенное со стороны АФН. Очевидно, регулирование внешних банковских инвестиций повысит требования к платежеспособности клиентов из стран ближнего зарубежья, а кредиторам придется снова заняться пополнением резервного капитала.