Дипломная (вкр): Теория и практика привлечения денежных средств физических лиц на карточные счета

Теория и практика привлечения денежных средств физических лиц на карточные счета

Аннотация

банковский пластиковый карта депозитный

В данной дипломной работе рассматривается теория и практика привлечения денежных средств физических лиц на карточные счета. Анализ операций с банковскими картами выполнен на примере Сибирского банка "Сбербанк России" ОАО. Разработаны рекомендации по совершенствованию деятельности банка на карточном рынке. Работа изложена на 84 страницах, и содержит 3 таблицы и 13 рисунков.

Оглавление

Введение

. Теоретические аспекты формирования банковских ресурсов

.1 История развития и применения пластиковых карт в российской и международной банковской практике

.2 Ресурсы банка: их структура и характеристика

.3 Правовое регулирование привлечения денежных средств на карточные счета коммерческих банков

. Банковские услуги физическим лицам на базе пластиковых карт

.1 Виды пластиковых карт, эмитируемых банками

.2 Депозитные операции физических лиц с помощью пластиковых карт

.3 Реализация зарплатных проектов

.4 Безналичные расчеты в карточных платежных системах

. Практика операций физических лиц с пластиковыми картами в Сирском банке "Сбербанк России" ОАО и направления ее совершенствования

.1 Характеристика Сибирского Банка "Сбербанк России" ОАО и его политика в части привлечения средств на карточные счета

.2 Анализ операций Сибирского Банка "Сбербанк России" ОАО с пластиковыми картами

.3 Перспективы развития пластикового бизнеса в банке

Заключение

Список использованных источников

Приложение

Введение

В настоящее время банки предоставляют своим клиентам огромное количество карточных продуктов. В их числе - выпуск в обращение и обслуживание пластиковых карт. Платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом системы безналичных расчетов индустриально развитых государств, а сами карточные расчеты приобрели международный характер.

Тысячи людей и многочисленные организации владеют пластиковыми карточками международных и внутренних платежных систем, локальными карточками различных банков. Пластиковые карточки становятся все более разнообразными, интерес к ним стремительно растет. Само по себе владение пластиковой картой подчеркивает современный деловой имидж компании.

Пластиковые карточки получили распространение в более чем 200 странах мира и еще до недавнего времени пластиковая карта ассоциировалась с зарубежными странами. Это связано с тем, что рынок пластиковых карт в России начал развиваться после 1991 года, а спустя несколько лет Россия по карточному обороту вышла на международный уровень. Пластиковые карточки стали привычным инструментом денежных операций в самых разнообразных сферах деятельности - при получении зарплаты, при поездках в командировку, при оплате товаров и услуг. Сегодня практически не осталось ни одного банка, который бы не предлагал разместить денежные средства на "пластик".

В соответствии с целым рядом документов программного характера (Стратегией развития банковского сектора РФ, Основными направлениями денежно-кредитной политики) одним из важнейших направлений является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты.

Российский рынок пластиковых карт в 2012 г. вырос на 82,5% до 671 млрд. руб., за прошлый 2011 год прирост составил 61,6%. Весь прирост в 305 млрд. руб. обеспечили игроки первой двадцатки, а 28,4% нового объема обеспечил лидер рынка - Сбербанк. В 2013 г. эксперты ждут замедления роста рынка до 50-60% из-за нивелирования эффекта низкой базы, а также исчерпания ресурса "зарплатных проектов" для привлечения новых клиентов. Объем рынка приблизится к 1 трлн. руб. Рынок сохраняет большой потенциал - пластиковая карта есть примерно у 17% россиян при почти 90 млн. экономически активного населения.

Особое значение для экономики имеет внедрение банковских карт в качестве одного из основных средств безналичных расчетов. Обладая множеством несомненных достоинств, этот инструмент предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ в денежном обороте. Для владельцев карт это - удобство, надежность, практичность, экономия времени, а главное - отпадает необходимость иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций - это возможность привлечения дешевых денежных ресурсов, снижение издержек на изготовление, учет и обработку денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень возможностей пластиковых карт, обусловивших их признание на мировом рынке.

Развитие карточного бизнеса происходит непрерывно, банки разрабатывают новые карточные продукты и условия пользования пластиковыми картами, в связи с чем исследование данного вопроса не перестает быть актуальным. В этих процессах банки сталкиваются с целым рядом проблем, которые требуют научных исследований, что и обусловливает актуальность темы дипломной работы.

Степень научной разработанности темы исследования весьма высока. В последние годы российским специалистам в области рынка пластиковых карт стали доступны зарубежные разработки в области организации и внедрения в практику системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт таких авторов, как А. Липис, Т. Маршалл, Ж. Матук, М.Дж. Ауриемма, П.Е. Сайер. Многие проблемы в организации и развитии платежных систем рассмотрены в трудах таких видных экономистов как А.С. Бакаев, Н.П. Барышников, Н.Г. Гаджиев, И.Е. Глушков, В.В. Ковалев, А.Д. Ларионов, В.Ф. Палий, Л.З. Шнейдман и др. В связи с развитием платежных систем на основе пластиковых карт в России с середины 90-х годов стали издаваться труды таких российских авторов как А.Д. Голубович, В.П. Завалеев, В.Я. Соколов, А.В. Спесивцев, В.М. Усоскин.

В настоящей работе поставлена цель - рассмотреть в теории и практике аспекты привлечения средств физических лиц с помощью пластиковых карт и определить направления их совершенствования в банке.

В соответствии с указанной целью, в работе были выделены следующие задачи:

исследовать теоретические аспекты формирования банковских ресурсов;

рассмотреть банковские услуги физическим лицам на базе пластиковых карт;

проанализировать практику операций физических лиц с пластиковыми картами в Сибирском банке "Сбербанк России" ОАО и разработать направления ее совершенствования.

Предмет исследования: экономические отношения банков с физическими лицами по поводу привлечения денежных средств на карточные счета.

Объект исследования: Сибирский банк "Сбербанк России" ОАО.

Методической основной работы послужили научно-практические публикации в области банковского дела, а также законодательные и нормативные и методические материалы.

В процессе исследования применялись общие методы исследования: формализация, абстрагирование, экономический анализ, монографический метод и др.

Структура работы определена поставленной целью и задачами и представлена в виде введения, трех глав, заключения и списка литературы.

1. Теоретические аспекты формирования банковских ресурсов

1.1 История развития и применения пластиковых карт в российской и международной банковской практике

В международной практике пластиковые карты как инструмент расчетов существуют давно и имеют широкое распространение.

Символической точкой отсчета в мировой истории пластиковых карт принято считать встречу внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 г. в одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк, США). В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карта Diners Club - первая массовая платежная карта в мире, как считают многие исследователи. Именно карта Diners Club стала первой массовой платежной картой.

Вслед за DC на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США - Bank of America и Chase Manhattan Bank). В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими уже во второй половине 70-х гг. прошлого века и были созданы Visa International и MasterCard - две крупнейшие на сегодня международные платежные системы на картах. Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы. Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем пока не вышла за национальные рамки.

Одновременно с появлением американской платежной карточной системы пластиковые карты появились в Японии. В связи с глубоким финансовым кризисом в стране после Второй мировой войны многие предприятия не могли выплачивать своим работникам заработную плату в связи с отсутствием наличности. И тогда фабрики и заводы стали выдавать своим работникам нечто вроде "долговых расписок", а под эти расписки сначала отпускали обеды в заводских столовых, а впоследствии в магазинах продавали необходимые товары (в кредит). Единственный недостаток заключался в том, что количество магазинов, принимающих в качестве оплаты за товары долговые расписки тех или иных предприятий, было очень ограничено.

Для решения этой проблемы японской компании Nicos пришлось создать у себя подразделение (прообраз "платежной системы"). Прошло некоторое время, и недолговечные бумажные долговые расписки были заменены на картонные карточки, которые выдавались несколькими предприятиями Японии. Параллельно была создана и сеть приема этих карточек в магазинах (под гарантии компании Nicos), а работники таких предприятий могли даже что-то купить по картонным картам в кредит в счет своей будущей зарплаты. Таким образом и появились первые пластиковые карты в Японии.

И только в 1951 г. это самое подразделение компании Nicos выделилось в отдельную компанию, которая начала эмитировать карты своей платежной системы, вводя новые "зарплатные проекты" на заводах и фабриках.

На востоке и северо-востоке США в 60-х гг. XX века возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 г. была учреждена "Interbanc Card Association" (ICA), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с "Banc AmeriCard") крупнейшей общенациональной ассоциацией банковских кредитных карточек.

Последующие десятилетия прошли под знаком острого соперничества двух карточных гигантов - "Visa" и "MasterChard". Последняя в 1979 г. была переименована в "MasterCard".

Число карточек "Visa" в 1980 г. достигло 73 млн. штук, а годовой объем операций - 1 млрд. долл. Через десятилетие, в 1991 г., в обороте находилось 105 млн. карточек "Visa", а объем операций достиг 171 млрд. долл. Быстрыми темпами росли и масштабы операций "MasterCard": в 1980 г. - 55 млн. карточек, объем операций - 10,4 млрд. долл., в 1990 г. - 90 млн. карточек и объем операций 99 млрд. долл.

Ассоциация "MasterCard" явилась пионером многих важных технических и организационных нововведений, которые впоследствии были переняты другими компаниями банковских карточек и способствовали развитию карточных операций во всем мире. В частности, она первой в 1983 г. поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карт. В 1987 г. ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов "Сиррус".

В 1988 г. компания "MasterCard International" подписала историческое соглашение о сотрудничестве с "EuroCard International", переименованной в дальнейшем в "Europay International". Этот шаг позволил "MasterCard" значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

В капитале компании "Europay International" участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими картами и еврочеками. Соглашение с "MasterCard" создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.

Таким образом, пластиковые карты появились уже с середины ХХ века в США и развитых европейских странах. В России пластиковые карты появились значительно позже.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. "золотые" карты "Еврокард". Выпуск этих пластиковых карт был весьма ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991 г. собственную карту "Виза", стал Кредобанк.

Сегодня в результате развития глобальной экономики удельный вес безналичных денег и соответственно безналичных расчетов становится все более значительным. Пластиковые карты являются самым популярным у потребителей и эффективным из существующих инструментов (средств) безналичных платежей. Их выпуск дает возможность интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

За несколько лет со времени появления первой международной карты, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах.

За период 2008-2011 гг. количество карт в России увеличилось практически вдвое, и сегодня данный показатель составляет более 200 млн. карт. Бурный рост количества пластиковых карт можно объяснить следующими факторами:

переход к выплатам заработной платы на пластиковые карты (90% частных, государственных компаний, в том числе учебных заведений используют карты для перечисления заработанной платы);

удобное платежное средство (более 50% всех совершаемых операций проводятся с помощью кредитовых и дебетовых карт).

В настоящее время на российском "пластиковом" рынке действуют одновременно две группы платежных систем: зарубежные (международные) и отечественные. Однако основными игроками на рынке пластиковых карт являются международные игрокм: Visa, American Express Co (AmEx) и MasterCard. Карты Visa наиболее популярны, так как появились раньше конкурентов на рынке и на сегодня более распространены, к тому же играет фактор и географической близости.

Емкость рынка пластиковых карт в России на текущий момент не исчерпана. По результатам опроса Национального агентства финансовых исследований, к апрелю 2011 г. пластиковые карты имели 51% россиян, а 40% не имели и заводить их не планировали. Карты нужны более обеспеченным людям, считают 27% россиян, а также 23% не умеют ей пользоваться, 8% считают, что возникает слишком много проблем с поиском банкоматов. Около 53% россиян пользуются картами только для снятия наличных. Аналогичную позицию высказывают иные аналитики: "российский рынок пластиковых карт имеет огромный потенциал для роста, так как более 15% россиян практически не используют пластиковые карты в повседневной жизни а 80% вообще предпочитают рассчитываться наличными".

Россия отстает от развитых и даже развивающихся стран по количеству карта на одного жителя. Наибольшее количество карт на одного жителя в Корее (4,95), США (3,79) и Сингапуре (3,42). Россия (0,96) находится на одном уровне с Мексикой (0,90) и Италией (1,17). При том, что Италия - самая "некарточная" страна в Европе (рис. 1).

Рисунок 1 - Количество пластиковых карт на одного жителя