Курсовая работа: Виды и характер банковских операций

Согласно данным таблицы 2.9 наибольший удельный вес приходится на привлечения по расчетным счетам - 92,1%. Этот вывод подтверждают данные о структуре заемщиков, наибольшая доля которых приходится на юридические лица - коммерческие предприятия - 84,8%. Депозиты по срокам привлечения подразделяются на депозиты до востребования - 7,6%, депозиты от 91 до 180 дней - 0,1% и депозиты от 181 дней до 1 года - 0,2%. Остальные виды депозитов не пользуются спросом у населения. В основном привлекаются средства в рублях, в иностранной валюте их размер составляет лишь 0,5% от общего размера привлечения.

Таблица 2.10

Анализ привлеченных средств банка «Дальневосточное О.В.К.» за 2003 г.

По категории заемщика (табл. 2.10) на втором месте после коммерческих частных предприятий стоят государственные коммерческие предприятия и общественные организации - 4,7% и физические лица - 4,6%. Привлечение средств государственного бюджета незначительное, составляет 2,3% от общего объема привлеченных ресурсов.

Таким образом, основным источником привлеченных средств банка «Дальневосточное О.В.К.» являются средства на счетах юридических лиц.

Банком предлагаются различные виды операций при работе с ресурсами юридических и физических лиц. Банк постоянно снижает тарифы обслуживания, часть операций предлагается бесплатно. Так, открытие счета в иностранной валюте, его пополнение и снятие наличной иностранной валюты для физических лиц осуществляются бесплатно.

Отдельные операции дифференцируются. Например, плата за расчетное обслуживание через центр расчетов зависит от вида платежей. Для внутрирегиональных, межрегиональных платежей и платежей сверх установленного времени установлены различные расценки. Часть платежей, связанных с использованием телеграфа, осуществляется по факту: возмещение расходов по отправке платежей, услуги по выяснению денежных средств.

Размер комиссии за кассовое обслуживание устанавливается в зависимости от суммы выдаваемых или принимаемых средств: от 0,1% за прием наличных средств и до 1% за выдачу наличных денежных средств на заработную плату.

Тарифы на вспомогательные услуги по выдаче дубликатов выписок, справок о наличии средств и движении счета, а также уточнение реквизитов платежа и оформление платежных документов устанавливаются в твердой стоимости в среднем от 50 до 200 руб. за единицу услуги.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Следует отметить положительную динамику развития банковских операций, направленных на привлечение ресурсов юридических лиц. В то же время необходимо больше внимания уделять привлечению клиентов-физических лиц, работе с векселями, пластиковыми картами.

Банку требуется активизировать работу на отдельных сегментах рынка клиентов, позиционировав зарплатные проекты и проекты по выплате стипендий в сфере образования, предприятий производственной сферы.

Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными инстанциями, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банка предусматриваются лишь выдаваемые им кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса о постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и, в том числе, в банке «Дальневосточное О.В.К.». В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства. Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков в банке «Дальневосточное О.В.К.», имело бы также:

введение жилищно-ипотечных кредитов населению на приобретение, строительство и реконструкцию жилья под залог недвижимого имущества;

проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

повышение уровня информированности, частных клиентов, о новых видах кредитных и банковских услуг;

максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т. д.

Привлекательной рыночной нишей является финансовый лизинг, который активно используется в банковской сфере за рубежом. На лизинговом рынке Приморского края этим видом деятельности занимаются лизинговые компании: ООО «Яков Семенов» в сотрудничестве с банком «Приморье», ЗАО «ДельтаЛиз - Дальний Восток», «Дальлизинг». В то же время краткосрочность финансирования и высокие кредитные ставки, а также неготовность российских банков финансировать лизинговые операции усложняют поиск инвесторов, направленных на расширение инвестиционной активности и препятствуют активному применению лизинговых схем.

СПИСОК ИСПОЛЬЗЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон РФ “О центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (в ред. Федеральных законов от 26.04.1995 N 65-ФЗ, от 27.12.1995 N 210-ФЗ, от 27.12.1995 N 214-ФЗ, от 20.06.1996 N 80-ФЗ, от 27.02.1997 N 45-ФЗ, от 28.04.1997 N 70-ФЗ, от 04.03.1998 N 34-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 08.07.1999 N 139-ФЗ, от 19.06.2001 N 81-ФЗ) // СПС “Консультант -Плюс”

2. Закон РФ “О валютном регулировании и валютном контроле” (в ред. Федеральных законов от 29.12.1998 N 192-ФЗ, от 05.07.1999 N 128-ФЗ, от 31.05.2001 N 72-ФЗ, от 08.08.2001 N 130-ФЗ) // СПС “Консультант-Плюс”

3. Закон РФ «О переводном и простом векселе» от 11.03.97 № 48-ФЗ, принят ГД ФС РФ 21.02.97 // СПС «Консультант-Плюс»

4. Анализ срочных операций покупки-продажи иностранной валюты // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. 2001. №6. С.48-49.

5. Банковская система России: Настольная книга банкира. Книга П. М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания «ДЕКА», 1995. 768 с.

6. Банки и банковские операции: Учебник для ВУЗов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Макарова и др.; Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. 471 с.

7. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика. 1996, 331 с.

8. Загребельный П. Стратегия и практика // Профиль. 2002. №4.с.44-50

9. Назарова Л. Не курсом единым… // Экономика и жизнь. 2002. №12.

10. Основы коммерческой деятельности. Учебник / Под ред. Л.В. Осиповой, И.М.Синяевой. М.: ЮНИТИ, 2000. 622 с.

11. Панкко Т. Ключ к инвестировании. Экономика и жизнь. 2002. № 8. с.8.

12. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Уч.пособие. Ростов-на-Дону: Феникс. 2001. 446 с.

13. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации // Деньги и кредит. 2002. №1. с.5-20.

14. Трифонов А.Н. К вопросу о банковской ликвидности// Банковское дело.1999. № 10. с. 28-31.

15. Инструкции №1 Центрального Банка Российской Федерации «О порядке регулирования деятельности банка» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 27.05.99 № 567-У, от 13.07.99 № 607-У, от 01.09.99 № 635-У, от 02.11.99 №671-У)

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

Бухгалтерский баланс на 01 января 2003

Приложение 2

Бухгалтерский баланс на 01 января 2004