Статья: Выдача кредита и его погашения

Таким образом, проанализировав ликвидность ПАО СБЕРБАНК, можно сделать следующий вывод, что наиболее важные коэффициенты ликвидности поддерживаются в пределах нормативного значения. Это означает, что банк способен совершать текущие и предстоящие в ближайший период платежи.

По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги, причем больше средств населения (т.е. является розничным клиентским), а вкладывает средства в основном в кредиты, причем больше в кредиты физическим лицам (т.е. является розничным кредитным).

Рассчитаем некоторые показатели текущих обязательств ПАО СБЕРБАНК за рассматриваемый период (на 1 января 2015-2017 гг.).

Таблица 4. Структура текущих обязательств

За этот период незначительно изменились суммы в т.ч. текущих средств юр. лиц (без ИП), обязательств по уплате процентов, а так же просрочка, кредиторская и прочая задолженность. Сильно увеличились суммы остальных вкладов физ. лиц (в т.ч. ИП) и корсчетов ЛОРО банков. Так же уменьшились суммы депозитов и прочих средств юр. лиц и суммы вкладов физ. лиц, межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, собственных ценных бумаг, при этом ожидаемый отток денежных средств уменьшился за год с 31.17 до 24.04 млрд. рублей.

На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 54,21%. Этоозначает не совсем достаточный запас прочности для преодоления возможного оттока клиентов. Однако банк является крупным и такой значительный отток маловероятен.

Исследуемая кредитная организация является банком, который является активным участником рынка потребительского кредитования в Российской Федерации.

Рассмотрим характеристики потребительских кредитов ПАО СБЕРБАНК.

1. Кредит Для своих. Максимальный размер кредита 300 000 руб. Выдается на срок до 1 года со ставкой от 14 до 18% годовых.

2. Выдается кредит для клиентов с положительной кредитной историей в ПАО СБЕРБАНК. Максимальныйразмер кредита 500 000 руб. Срок кредитования от 1,5 до 5 лет. Ставка колеблется от 15,5 до 24% годовых и зависит от периода кредитования. Чем выше ставка, тем дольше период кредитования.

3. Корпоративный. Максимальный размер кредита 300 000 руб. Срок кредитования от 0,5 до 1 года. Ставка кредитования 19%.

4. Простое решение. Максимальный размер кредита 1 000 000 руб. Срок кредитования от 1,5 до 5 лет при ставке кредитования от 16 до 24% в зависимости от срока.

5. Бюджетник. Кредит для сотрудников бюджетной сферы и государственных служащих. Максимальный размер кредита 300 000 рублей на срок от 6 месяцев до 2 лет. Ставка по кредиту 23-25% в зависимости от срока кредитования.

6. Свобода выбора. Максимальный размер кредита 750 000 руб. Кредит выдается на срок от 1 года до 3-х лет. Ставка по кредиту от 22% до 23,75% в зависимости от срока кредитования.

7. Мои года - мое богатство - кредит для пенсионеров. Максимальный размер кредита 50 000 руб. Срок - 1 год по ставке 26% годовых.

8. Овердрафт - Кредит наличными владельцам зарплатных карт ПАО СБЕРБАНК. Максимальный размер кредита 30 000 руб. Срок - 1 год по ставке 20,95% годовых.

В таблице 5 представлены показатели качества кредитного портфеля ПАО СБЕРБАНК.

В результате повышения кредитных рисков в условиях экономической нестабильности и ужесточения стандартов кредитования, кредитный портфель ПАО СБЕРБАНК сократился на 22% за 2015 год. Доля просроченных кредитов в сравнении с 2014 годом выросла на 4.8 п.п. с 14,7% до 19,5%. Общий объем резервов по кредитному портфелю остался на уровне 2014 года и составил 22,4 млрд. рублей. Уровень покрытия резервами просроченной задолженности более чем на 90 дней, в 2015 году оставался на приемлемом уровне. Процентная маржа в 2015 году сократилась на 3,8 п.п. с 19,1% до 15,3%.

Таблица 5. Показатели качества кредитного портфеля

В 2017 году в связи с экономическим кризисом в стране и продолжающимся ухудшением платежеспособности заемщиков, чистый убыток ПАО СБЕРБАНК по РСБУ за семь месяцев этого года составил 4,1 млрд. рублей против чистой прибыли в размере 1,4 млрд. руб. за аналогичный период прошлого года. Активы банка сократились с начала года на 17,6% и составили - 167,2 млрд. рублей. Объем кредитного портфеля уменьшился на 13,6%, при этом просроченная задолженность по розничным кредитам увеличилась на 38,6%, а доля проблемных кредитов выросла до 17,2%, составив 20,5 млрд. рублей.

Кредитный портфель ПАО СБЕРБАНК, на 94% представлен розничным кредитованием. В январе 2016 году составлял 130 млрд. рублей, а к январю2015 года вырос на 8,3 млрд. рублей и составил 138,3 млрд. руб. Уровень задолженности и резервирования достаточно высоки (10,7% и 25,5%). Кредитный портфель диверсифицирован хорошо с точки зрения размещения средств, но стоит отметить низкий процент по залогу имущества только 17%(предполагается, из-за природы розничного бизнеса).

Кредитование физических лиц является одним из стратегических направлений деятельности ПАО СБЕРБАНК. При этом банк фокусируется на развитии таких видов кредитования как выдача кредитов в точках продаж (POS-кредитование), кредитные карты и нецелевые кредиты (кредиты наличными). Кредиты в точках продаж в среднем составляют 40% портфеля кредитов физическим лицам, кредитные карты - 34,7%, кредиты наличными - 20,2%, остальные виды кредитов - 5,1%.

В целом доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле банка составляет 96%. По данным на 1 января 2017 года ПАО СБЕРБАНК занимал 15-е место среди российских банков по объему портфеля беззалоговых розничных кредитов. По итогам 2016 года портфель кредитов физическим лицам банка составил 120,1 млрд. руб., продемонстрировав снижение на 1,2% по отношению к показателю 2015 года.

В 2016 году ПАО СБЕРБАНК сохранил лидирующие позиции на рынке кредитования в торговых точках. В конце 2016 года объем портфеля POS - кредитов банка составил - 47,9 млрд. руб., а количество активных точек продаж - 33,8 тысяч. Основной акцент в развитии POS-кредитования в 2016 году был сделан на управлении эффективностью региональной сети, в том числе на оптимизации взаимодействия с торговыми точками. А также снижение операционных расходов на сопровождение торговых точек и выдачу одного кредита и увеличении доходности, что позволило существенно улучшить экономические показатели данного сегмента бизнеса в банке и качество выдаваемых кредитов.

В течение всего года ПАО СБЕРБАНК продолжал совершенствовать продуктовую линейку, а также реализовывал меры, направленные на повышение уровня и качества клиентского обслуживания и улучшение платежной дисциплины. В связи с сокращением объема кредитного портфеля, снизились чистые процентные доходы банка в 2016 год на 1%. ПАО СБЕРБАНКчастично продал просроченную задолженность и некую часть списал, в связи с этим доля просрочки в кредитном портфеле снизилась с 18,1% до 14,7%.

На такие результаты оказали влияние увеличение доли невозвратности по выданным ссудам в связи с макроэкономической ситуацией и снижением курса рубля. Увеличение проблемных кредитов и изменение политики резервирования привели к росту стоимости кредитных рисков, что и послужило причиной убытка. Также на формирование убытков повлияло снижение операционных и процентных доходов и рост административных расходов.

Анализ финансового состояния, состава и структуры кредитного портфеля ПАО СБЕРБАНК позволяет сделать следующие выводы:

1. Из предоставленных данных можно сказать, что банк является универсальным кредитным учреждением, который предоставляет широкий спектр банковских продуктов и услуг для частных лиц и корпоративных клиентов. Потребительское кредитование физических лиц является одним из стратегических направлений деятельности ПАО СБЕРБАНК.

2. Произведенный анализ финансового состояния АО «ПАО СБЕРБАНК» показывает, что все коэффициенты ликвидности поддерживаются в пределах нормативного значения, это говорит об устойчивости банка на рынке потребительского кредитования.

3. Сдержанный рост кредитного портфеля был обусловлен ужесточением внутренней политики в области принятия и управления кредитными рисками, а также реализацией в течение 2016 года нескольких сделок по продаже и списанию проблемной ссудной задолженности с баланса банка.

4. Рост объема просроченных кредитов, выявленный в 2015-2017 годах, свидетельствует о низком качестве заключений по поводу кредитоспособности заемщика. Последнее обуславливает потребность в анализе методики оценки кредитоспособности заемщика в сфере потребительского кредитования на примере ПАО СБЕРБАНК и разработке направлений ее совершенствования.

Необходимо рассмотреть долю выданных кредитов в разрезе отдельных кредитных продуктов (таблица 6) на конец2016 г.

Таблица 6. Структура выданных кредитов в разрезе отдельных кредитных продуктов ПАО СБЕРБАНК, январь-ноябрь 2016 г.

По данным таблицы 6 наиболее востребованным является кредит «Простое решение». Это кредит наличными на любые цели. То есть, можно предположить, что выбирая этот вид кредитования, клиенты банка признают недостаточно широкой линейку кредитования.

Банку необходима такая система управления качеством оказания услуг, которая была бы направлена на установление и развитие длительных и конструктивных отношений как с уже имеющимися клиентами, так и с новыми клиентами. Важность этого факта подтверждается специальными исследованиями, проведенными в 2016 г. специалистами ПАО СБЕРБАНК по всем филиалам и офисам.

В соответствии с данными исследованиями почти 27% респондентов определяют качество обслуживания важнейшим фактором, влияющим на выбор обслуживающего банка.

Для региональных банков существует много проблем, связанных, собственно, с предоставлением услуг, изучением степени удовлетворенности клиентов их качеством, внедрением новых банковских продуктов, изучением потребителей банковских услуг в данном регионе.