31
Участники перестрахования предпочитают разрешать возникшие разногласия во внесудебном порядке, исходя из существующей практики и правил, принятых в перестраховании. Большинство из этих правил постепенно трансформировались в стандартные оговорки, включающиеся с незначительными изменениями практически во все договоры перестрахования.
Наиболее распространенными являются следующие оговорки.
Оговорка об обязанности цессионера следовать решениям и действиям цедента и об участии в судьбе цедента. Суть данного условия состоит в том, что перестраховщик будет подвержен тем же внешним обстоятельствам, что и цедент, если эти обстоятельства возникли не по вине страховщика. В особенности это относится к факту наступления убытка. Цессионер должен следовать разумным решениям цедента по возмещению убытка. В частности, если страхователь обманет страховщика, то окажется введенным в заблуждение и перестраховщик.
Проблема возникает чаще при компромиссных выплатах, поскольку точка зрения перестраховщика может отличаться от мнения цедента и, сочтя возмещение неразумным, цессионер имеет право отказаться выплачивать свою долю.
Обязанность следовать решениям и действиям цедента не означает, что перестраховщик также участвует в коммерческой судьбе страховщика.
Цессионер всегда имеет право на свою премию, даже когда перестрахователь, получив оригинальную премию, затем потерял ее вследствие банкротства банка, в котором она была размещена, из-за присвоения ее страховым агентом и т.д.
Оговорка об участии в судьбе — это оговорка о разделении ориги-
нального риска между страховщиком и перестраховщиком. Участие в судьбе подразумевает, что обе стороны договора перестрахования обязаны вносить свою долю в покрытие убытка, как оговорено, в соответствии с их
32
«судьбами». Данная оговорка не предполагает, что от перестраховщика требуются выплаты или принятие обязательств больших, чем размеры его ответственности, указанные в договоре, или что он обязан компенсировать убытки по договорам страхования, не подпадающим под перестрахованную категорию риска.
Оговорка об ошибках и упущениях. Эта оговорка подразумевает, что неумышленные ошибки и упущения, допущенные цедентом при ведении договора, не лишают его прав на перестраховочное покрытие. Тем не менее страховщик обязан немедленно информировать перестраховщика о любых недочетах, которые он обнаружит. В основном, ошибки возникают при составлении бордеро или счетов, информации об убытках и т.д. Если цедент неточно определил размеры собственного удержания по перестрахованному риску, подсчет удержания впоследствии должен быть сделан цедентом в соответствии со своей обычной практикой по аналогичному риску, по которому уже возникал убыток.
Особенно остро стоит вопрос, связанный с ошибками при расчете максимально возможного убытка (probable maximum loss — PML).
Практикой выработаны следующие способы разрешения данной проблемы:
•согласование минимальных размеров PML;
•введение лимитов ответственности в договоры страхования.
В 1972 г. германскими перестраховщиками была разработана спе-
циальная оговорка об ошибках в определении PML. В соответствии с этой оговоркой, если при наступлении страхового случая фактический размер
PML значительно превышает PML, предусмотренный договором перестрахования, то ответственность перестраховщика ограничивается 50 %
принятой им суммы.
Оговорка о праве на проверку. В соответствии с данной оговоркой перестраховщик имеет право на проверку документов цедента — его
33
бухгалтерских отчетов и другой документации, относящейся к договору перестрахования (например, журнал страховщика, содержащий данные о премиях и убытках). Существуют две причины, объясняющие это договорное правило. Во-первых, перестраховщик иногда не получает реальную информацию о перестрахованных рисках и наступивших убытках. Во-вторых, нередко при заключении перестраховочных договоров цессионер не может заранее получить сведения о надежности своего партнера. Прежде всего это относится к договорам, заключенным при посредничестве брокеров, т.е. без личных контактов между перестрахователем и перестраховщиком.
Право проверки — важнейший элемент защиты цессионера. Хотя на практике этим правом пользуются крайне редко, сам факт его су-
ществования является необходимым условием договора перестрахования.
Довольно часто цедент сам просит перестраховщика проверить документацию, либо для того, чтобы продемонстрировать партнеру тщательное соблюдение и выполнение статей договора, либо с целью совместного принятия решения о развитии сотрудничества.
Оговорка о помощи в урегулировании убытков. Данная оговорка предусматривает, что обо всех заявляемых убытках страховщик обязан информировать перестраховщика с приложением всей информации,
которая представляется перестраховщику существенной для решения вопроса об ответственности и размере убытка. Предварительная информация должна быть выслана страховщиком в течение оговоренного периода времени после получения извещения об убытке. Цедент имеет право советоваться с цессионером в вопросах урегулирования убытков.
Оговорка о совместном урегулировании убытков. Согласно этой оговорке перестраховщик обязан оказывать страховщику необходимую помощь в урегулировании убытков. Он имеет право за свой счет принимать меры по установлению ответственности и размера убытка, а
34
именно: назначать экспертов, направлять представителя для участия в
переговорах.
Перестраховщик не имеет права вести переговоры непосредственно со страхователем или рекламантом. Страховщик не имеет права оплачивать
убыток без согласия перестраховщика.
Арбитражная оговорка. Стороны, подписавшие договор, практически всегда успешно, т.е. взаимовыгодно, улаживают расхождения во мнениях по поводу толкования и исполнения договорных отношений. Тем не менее необходим специальный орган для решения спорных вопросов в случае,
когда эти вопросы не могут быть улажены иными путями.
В соответствии с международной практикой договоры перестра-
хования, как правило, предусматривают исключение решения споров обычными судами и оговаривают их передачу на решение третейскому
суду.
Практически во всех договорах имеется оговорка о том, что при возникновении подобных инцидентов исключительной и компетентной инстанцией будет не суд, а социальная арбитражная комиссия. Она, как правило, состоит из трех человек. Каждая сторона предоставляет арбитра,
а затем назначенные арбитры вместе выбирают суперарбитра, который и выносит решение по спору. Представители обществ, заинтересованных в споре, не могут быть арбитрами по данному делу. Если арбитры не могут договориться о кандидатуре суперарбитра, последний будет назначен третьим лицом, например председателем суда или торговой палаты.
Арбитры сами определяют процедуру рассмотрения спора, включая
предоставление доказательств, вызов и опрос свидетелей.
По отношению к арбитрам требуется исполнение следующего требования: они должны в настоящее время или в прошлом занимать руководящие должности в страховых или перестраховочных обществах.
Обычно арбитражная комиссия создается по юридическому
35
местонахождению цедента, чтобы могло применяться право (при рассмотрении споров между сторонами, находящимися в разных странах)
страны ответчика.
Третейские суды — платные, т.е. арбитры получают возмещение своих расходов и вознаграждение. Решение арбитров должно быть письменным и содержать обоснование. Арбитры не несут ответственность за правильность решений, но, разумеется, заинтересованы в том, чтобы выносимые комиссией решения были справедливыми и отвечали практическим потребностям бизнеса, а для этого необходимо соблюдение принципа полного доверия. Арбитры больше, чем обычные судьи,
заботятся о поддержании своего имиджа, в противном случае страховщики не будут привлекать их к рассмотрению споров.
Решение третейского суда не может быть исполнено в принудительном порядке, так как оно основано на том, что стороны признают его заранее.
Если решение не исполняется одной стороной, то другая сторона может возбудить дело в суде по месту нахождения другой стороны только в отношении исполнения решения третейского суда
3.4. Окончание договора перестрахования
Договоры по облигаторному перестрахованию обычно заключаются на неопределенный срок. Как правило, стороны оговаривают, что договор может быть расторгнут письмом, уведомляющим об этом и полученным за три месяца до окончания календарного года. Нередко договоры перестрахования заключаются на длительные сроки, часто на десятилетия,
естественно, с последующим согласованием изменений, вносимых по договоренности.
Договоры по факультативному перестрахованию заключаются обычно на 12 месяцев.