Материал: 5046

16

По мнению автора, необходимо включить в главу 48 ГК РФ норму, устанавливающую неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение страховщиком обязанности по производству страховых выплат, как это было предусмотрено ранее действовавшим законодательством. В отличие от договора страхования на большинство договоров об оказании услуг распространяется Закон «О защите прав потребителей», а значит, применяется и соответствующий размер неустойки. В договоре страхования законной неустойки как таковой нет. Впрочем, в главе 48 ГК РФ вообще нет норм, которые бы предусматривали негативные последствия для страховщика при неисполнении или ненадлежащем исполнении им своих обязанностей. Представляется, что назрела необходимость включения в главу 48 ГК РФ таких норм.

Таким образом, страховое правоотношение относится к обязательствам по оказанию финансовых услуг, но в силу своей специфики не подпадает под действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

§ 2. Понятие страхового договора

Для того чтобы страховое обязательство возникло, необходимо наступление определенных обстоятельств, то есть юридических фактов. Вопрос о том, что может лежать

воснове возникновения обязательств, всегда был предметом обсуждений.

ВДревнем Риме основное деление обязательств сводилось к двум видам, а именно к обязательствам, возникающим либо из контракта, либо из деликта. Позже, наряду с контрактом и деликтом, появляются обязательства, именуемые как квази-контракты и

квази-деликты. В результате основания обязательств сводятся у Юстиниана к четырем источникам: контракты, квази-контракты, деликты, квази-деликты1.

Исследованием источников обязательств занимались и русские юристы2. Действующий ГК РФ предусматривает, что гражданские права и обязанности воз-

никают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц как предусмотренных, так и не предусмотренных законодательством, а именно: из договора и иных сделок; из актов государственных органов и органов местного самоуправления; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; вследствие причинения вреда другому лицу или неосновательного обогащения; в результате иных действий граждан и юридических лиц, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий (ст. 8 ГК РФ); а в соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ страховые обязательства как разновидность обязательств возникают из оснований, указанных в ГК РФ.

Законом о страховании предусмотрено, что страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, а обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Это означает, что в качестве источников страховых обязательств можно выделить два основания: закон и договор.

Большая часть правоотношений по страхованию возникает на основании догово-

ра.

Как в зарубежной, так и в российской страховой науке, многочисленные споры вызывал вопрос о том, есть ли два самостоятельных страховых договора (договор страхования имущества и договор личного страхования) и можно ли вообще страхование

1Римское частное право: Учебник / Под ред. И.Б. Новицкого, И.С. Перетерского. М., 1997. С. 239-240.

2См.: Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. М., 1995. С. 269-270; Мейер Д.И. Русское гражданское право: В 2 ч. М., 1997. Ч. 2. С. 154-155; Серебровский В. И. Очерки советского страхового права // В кн.: Избранные труды. М., 1997. С. 329.

17

лица считать подлинным страхованием или необходимо говорить о едином понятии страхового договора. В науке можно выделить два течения по названному вопросу. Первое научное течение (Тель, Лабанд и др.) признавало подлинными договорами страхования только договоры страхования имущества, а в страховании лица это научное течение вообще не видело договора страхования, а только разновидность займа, мены, товарищества, сбережения и т. п. Другое течение (Левис, Гольшмидт и др.) видело в страховании лица вид страхования имущества, так как договор страхования лиц, в сущности, также имеет целью возмещение убытков, как и договор страхования имущества1.

В Своде гражданских законов (т. X ч. 1 ст. 2199) под страхованием понимался договор, в силу которого составленное для предохранения от несчастных случаев общество или частное лицо приемлет на свой страх корабль, товар, дом или иное движимое или недвижимое имущество за установленную премию или плату, обязуясь удовлетворить урон, ущерб или убыток, от предполагаемой опасности произойти могущий2. Как видно, законодателем было предусмотрено только страхование имущества3.

Таким образом, и в нормативных правовых актах того времени, и в доктрине в основном исследовался вопрос о правовой природе договора страхования имущества. Однако это не означает, что не предпринимались попытки дать определение и договора личного страхования. Так, в проекте Высочайше учрежденной Редакционной Комиссии по составлению Гражданского Уложения в ст. 973 и 977 делалась попытка дать определение как договора страхования имущества, так и договора личного страхования4.

Итак, к началу XX века стало проводиться различие между имущественным и личным страхованием. Как отмечалось, по своему содержанию договор торгового имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, к которому обязывается страховщик в отношении имущества, в отличие от личного страхования, которое имеет сво-

им содержанием обеспечение материальных условий существования определенных лиц5.

В.Г. Идельсон, напротив, приходит к выводу о том, что имущественное и личное страхование суть виды одного и того же рода – страхования, отвергая доводы противников признания единой природы данных договоров6.

Попытки сконструировать единое понятие страхования делались как за рубежом (в частности, итальянскими профессорами - юристом Виванте и экономистом Гобби, а также австралийским профессором Гупки), так и в России. А.Г. Гойхбаргом было сконструировано единое понятие страхового договора как договора, по коему одна сторона (страхователь) в целях удовлетворения будущей нужды получает на случай наступления известного события или момента времени, за вознаграждение, исчисляемое соразмерно вероятности их наступления (страховую премию), от другой стороны, планомерно организованного предприятия (страховщика), обещание совершить действие, исполнение и объем которого зависят от неопределившихся обстоятельств, касающихся имущества или личности самого страхователя либо третьего лица7.

Принимая во внимание приведенные выше определения страхового договора, нетрудно заметить, что все подобные определения нисколько не расширяют понятия о

1Анализ существующих течений в зарубежной литературе был проведен В.И. Серебровским (см.: Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды. М., 1997. С. 331).

2Свод законов Российской империи. Т. X. Ч. I; Свод законов гражданских. Птг., 1914.

3Определение, совпадающее с данным в Своде гражданских законов, приводит и С.Е. Лион (см.: Лион С.Е. Договор страхования по русскому праву. М., 1892. С. 7.

4См.: Пресс Г.С. Страхование. Законы, уставы и положения по делам о взыскании пожарных убытков со всеми разъяснениями. СПб., 1904. С. 189.

5Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права. М., 1994. С. 222.

6Идельсон В.Р. Страховое право. М., 1997. С. 19-27.

7Гойхбарг А.Г. Единое понятие страхового договора. СПб., 1914.

18

страховом договоре, не вносят в его теорию существенного элемента и не дают основного критерия его особенностей1. Поэтому приходится совершенно правильным укрепляющийся в последнее время в рядах теоретиков страхового права взгляд на нецелесообразность стремлений к установлению общего понятия страхового договора2.

И правильно было зафиксировано Редакционной Комиссией по составлению Гражданского Уложения: «Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой – дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью»3. Указанное положение послужило основанием для вывода о том, что дать единое понятие страхового договора не представляется возможным.

Все последующие нормативные правовые акты принимались с учетом изложенных выше замечаний. Наблюдается преемственность в решении этого вопроса и в ГК РСФСР 1922 и 1964 годов, и в ГК РФ 1995 года. Только в отличие от двух последних из перечисленных кодексов в ГК РСФСР 1922 года была предпринята попытка объединить в одном определении понятия двух договоров: имущественного и личного.

К.А. Граве и Л.А. Лунцом в качестве критерия, объединяющего личное и имущественное страхование в единый правовой институт, ими был предложен применяемый в них один и тот же «метод страхования» – метод, вытекающий из экономической сущности страхования, из принципа распределения определенного рода платежей между известным кругом лиц, участвующих в образовании денежного фонда, за счет которого происходят эти платежи4.

В.К. Райхер был предложен иной критерий, который объединяет в единый правовой институт обе отрасли страхования. В основе всех видов советского страхования, по мнению ученого, лежит задача удовлетворения имущественных потребностей, возникающих в результате предусматриваемых страхованием событий5.

Однако большинство ученых считали бесплодными попытки дать единое понятие страхового договора6.

Все указанное выше привело к тому, что в ГК РСФСР 1964 года, также как и в ГК РСФСР 1922 года, не было единого понятия страхового договора, и в целом все правовое регулирование на уровне кодифицированного акта было сведено к пяти статьям, посвященным государственному страхованию. Так, статьями 387 и 388 ГК предусматривалось деление страхования на имущественное и личное, в зависимости от объекта страхования. Еще в меньшем объеме страхование было урегулировано в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 года (три статьи – ст. 106-108), в которых также отсутствовало единое понятие страхового договора, а были даны по отдельности определения как договора имущественного, так и личного страхования.

Кроме того, в те годы высказывалась идея о том, что договор имущественного страхования является самостоятельным гражданско-правовым договором, принципиально отличающимся не только от договора личного страхования, но не примыкающим

1Крюков В.П. Очерки по страховому праву. Саратов, 1925. С. 7.

2Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды. М., 1997. С. 336.

3Гражданское Уложение. Книга пятая: Обязательства: Проект высочайше учрежденной Редакционной Комиссии по составлению Гражданского Уложения. Том пятый. С объяснениями. СПб., 1899. С. 17.

4Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 20-24.

5Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947. С. 215.

6Гурвичюте Х.О. Договор имущественного страхования в советском гражданском праве. Дис. … канд. юрид. наук. М., 1954. С. 78; Лещенко Н.М. Договор личного страхования в советском гражданском праве. Дис. … канд. юрид. наук. Киев, 1953. С. 37-38.

19

также ни к одному из других видов договоров, известных советскому гражданскому праву1.

В принятом в 1992 году Законе «О страховании» была сделана попытка дать общее понятие страхового договора, но и в нем не было ничего принципиально нового. Согласно ст. 15 Закона о страховании под договором страхования понимается соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки2.

Принимая ГК РФ 1995 года, законодатель пошел уже по традиционному пути, не включив в главу 48 «Договор страхования» единого понятия договора страхования, а в качестве двух самостоятельных видов договора страхования были закреплены договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), каждому из которых и было дано соответствующее определение.

Вместе с тем нельзя не отметить, что, несмотря на наличие особенностей, которые присущи каждому из видов договора страхования, они имеют общие признаки, которые и позволяют говорить о том, что договор страхования относится к типу гражданскоправовых договоров, который отличается от всех других определенным сочетанием юридических признаков, выражающих его специфику3. Причем наличие специальной главы в ГК РФ является лишь внешним показателем признания соответствующего договора договором определенного типа. Виды договора одного типа различаются по ка- кому-либо признаку, который и придает соответственно видам договором особые свойства, отличающие их друг от друга. В договоре страхования как в самостоятельном гражданско-правовом договоре в зависимости от объекта страхования различают договор имущественного страхования и договор личного страхования.

В экономической литературе исходя из характеристики объектов страхования предлагается выделять четыре основные отрасли страхования: имущественное страхование; личное страхование; страхование ответственности; страхование экономических рисков, которые, в свою очередь, делятся на подотрасли и виды4. В ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»5 выделено три группы договора страхования: личное страхование; имущественное страхование; страхование ответственности. В ГК РФ также предусмотрены, помимо договоров личного и имущественного страхования, следующие виды страхования: страхование ответственности за при-

1Гурвичюте Х.О. Договор имущественного страхования в советском гражданском праве. Дис. … канд.

юрид. наук. М., 1954. С. 74-79.

2Как отмечалось ранее автором, гл. II «Договор страхования» была исключена.

3Т.С. Мартьянова выделяет таких признаков два: 1) обеспечение удовлетворения имущественных потребностей, возникающих у лица – страхователя (субъекта договорного страхового правоотношения) в связи с наступлением страхового случая; 2) имущественная потребность, появившаяся у лица в результате наступления страхового случая, будет обеспечиваться из страхового фонда, образуемого путем предварительной аккумуляции денежных средств (страховых взносов), участвующих в нем лиц (см.: Мартьянова Т.С. Страхование жизни и здоровья граждан по договорам: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. М., 1976. С.8.). В.И. Серебровский выделил девять общих характерных признаков, свойственных всем видам договоров страхования: 1) самостоятельность договора; 2) его двусторонний характер; 3) рисковый характер договора; 4) ограниченность ответственности страховщика; 5) срочный характер этой ответственности; 6) случайный характер события, предусмотренного договором; 7) возмездность договора; 8) цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка; 9) заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием (см.: Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды. М., 1997. С. 346). Автор полагает, что признаки страхового договора, выделенные В.И. Серебровским, наиболее полно отражают его сущность.

4Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М., 1997. С. 38-39.

5Далее – Закон о страховании.

20

чинение вреда (ст. 931); страхование ответственности по договору (ст. 932); страхование предпринимательского риска (ст. 933). Однако перечисленные виды страхования по действующему ГК РФ являются видами имущественного страхования. По указанной причине необходимо внести изменения в ст. 4 Закона о страховании, исключив из перечня имущественных интересов, которые могут быть объектами страхования, имущественные интересы, являющиеся объектами страхования ответственности. Одновременно с этим необходимо внести изменения в перечень объектов – имущественных интересов имущественного страхования, значительно расширив его.

Как уже отмечалось, законодатель не дает единого понятия страхового договора, ограничившись определениями договоров имущественного страхования и договоров личного страхования. На основе анализа признаков, свойственных всем договорам страхования, можно прийти к единому понятию страхового договора. Но, как писал еще В.И. Серебровский, такое понятие будучи хотя и всеобъемлющим, но весьма громоздким, неизбежно оказалось бы слишком сложным и в то же время бесцветным1. Поэтому автор также воздерживается от того, чтобы дать общее понятие страхового договора. Хотя несомненно, что в любом случае договор страхования является самостоятельным договорным типом, отличающимся от всех других договоров определенным сочетанием юридических признаков. В литературе зачастую договор страхования отождествляется с иными договорными конструкциями, не имеющими с ним ничего общего.

Представляется, что проведенное автором исследование юридической природы договора страхования позволяет отграничить его от других договоров и иных правовых явлений2.

Подведя итог сказанному выше, следует отметить, что договор страхования является самостоятельным договорным типом, характеризующимся набором определенных юридических признаков, отличающих его от иных договорных конструкций и правовых явлений.

§3. Обязательное страхование

Втеории и на практике предметом многочисленных дискуссий является проблема возникновения правоотношений по обязательному страхованию. Если принимать во внимание мировую практику, то добровольное страхование должно преобладать над обязательным страхованием. И в целом за рубежом обязательное страхование носит ограниченный характер. В России уже в 1997 году начался опережающий рост добровольного страхования (30 % за год против 16,5 % по обязательным видам), но удельный

вес обязательного страхования все еще очень велик и составляет более 40% всего страхового рынка (в 1992 году – 6 %)3.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации (п. 3 ст. 3 Закона о страховании).

1Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды. М., 1997. С. 346.

2Предпринимались попытки по отождествлению договора страхования с договором купли-продажи, разновидностью купли-продажи – поставкой, договором хранения, поручительством, банковской гарантией, принятием комиссионером ручательства за исполнение сделки (делькредере) (см.: Крюков В. П. Очерки по страховому праву. Саратов, 1925. С. 18; Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875. С. 22; Гражданское право: Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. М. 1996. Ч. 1. С.

531).

3Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах: Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 40. Ст. 4968.