Материал: APRP_2_2021-3_SIGNAL

Тема по-прежнему актуальна, поскольку су-

пытаемсявыяснить,покакимпричинамвозни-

дебныеразбирательствамеждустраховщиками

кала неопределенность и как она разрешалась

и выгодоприобретателями, успевшими предъ-

в судебной практике.

явить свои требования до досрочного прекра-

Потребительнаястоимостьиценастраховой

щения договоров, продолжаются и сегодня.

услуги отличаются. Размер первой определя-

Будет она актуальна и далее, поскольку пуб-

етсякакдостаточнаядляобеспечениястраховой

лично-правовая компания «Фонд защиты прав

защитыпотребителя.Втораявыражаетсявраз-

граждан—участниковдолевогостроительства»

мере страховой премии,который долженбыть

(далее — Фонд) также осуществляет выплаты

достаточендляпокрытияпрогнозируемыхобя-

возмещений участникам долевого строитель-

зательств по наступившим страховым случаям,

ства. В соответствии с ч. 2 ст. 13 Федерального

покрытия издержек страховщика, формирова-

закона от 29.07.2017 № 218 ФЗ «О публично-

ниястраховыхрезервовиобеспеченияприбыли

правовойкомпаниипозащитеправграждан—

страховойорганизации3.Приэтомобщаясумма

участников долевого строительства при несо-

страховых премий, которые страховая органи-

стоятельности (банкротстве) застройщиков и о

зацияполучаетзаотчетныйпериод,недолжна

внесенииизмененийвотдельныезаконодатель-

быть меньше суммы выплат, осуществленных

ныеактыРоссийскойФедерации»(далее—Фе-

за тот же период. Таким образом реализуется

деральный закон № 218 ФЗ), размер выплаты

принцип страховой эквивалентности и обеспе-

рассчитываетсякакпроизведениеплощадижи-

чивается финансовая устойчивость страховой

логопомещения,подлежавшегопередачеучаст-

компании4.

никуподоговоруучастиявдолевомстроитель-

Размер страховой премии определяется ис-

стве,ирыночнойстоимостиодногоквадратного

ходяизстраховойсуммы,степенирисканаступ-

метра равнозначного жилого помещения на

лениястраховогослучая,результативностистра-

первичном рынке. При этом рыночная стои-

хованиявпрошлыепериоды.Частью10ст.15.2

мость определяется в соответствии с отчетом

Федерального закона от 30.12.2004 № 214 ФЗ

оценщика, привлеченного Фондом. Поскольку

былопределенминимальныйразмерстраховой

в законодательстве не приводится объектив-

суммы,впределахкоторойстраховщиквыпла-

ных критериев определения стоимости одного

чивал компенсацию участнику строительства

квадратного метра жилого помещения, оста-

при наступлении страхового случая. Из этой

ется риск возникновения разногласий между

суммызастройщикирассчитывалиразмерстра-

участниками строительства и Фондом. Анализ

ховой премии, подлежавшей уплате страхов-

предшествующегоопытаопределенияразмера

щику. Однако ответа на вопрос, какую сумму

выплатывозмещенийучастникамстроительства

надлежаловыплачиватьвыгодоприобретателю,

коммерческими страховыми организациями

данная норма не давала.

поможетвыявитьвозможныепроблемыипред-

На первом этапе реализации механизма

отвратить эти разногласия.

страхования гражданской ответственности

На разных этапах реализации механизма

застройщика указанный пробел дал возмож-

страхования гражданской ответственности за-

ность страховщикам разрешать этот вопрос

стройщика существовали разные точки зрения

на свое усмотрение. Так, во внутренних актах

по данному вопросу. В данной статье мы по­

ООО«Проминстрах»5 иСАО«ВСК»6 определяли

Актуальные проблемы российского права. 2021. Т. 16. № 2 (123) февраль

41

убыток,подлежавшийвозмещению,каксумму,

федеральным органом исполнительной вла-

уплаченную участником по договору участия в

сти, осуществляющим функции по выработке

долевом строительстве. Разницу между стра-

и (или) реализации государственной политики

ховой суммой и страховой выплатой они опре-

и нормативно-правовому регулированию в

деляли как дополнительные убытки, не давая

сфере строительства, и подлежит применению

четкого определения природы этих убытков.

для расчета размеров социальных выплат для

В локальном акте ООО «БСД»7 было указано,

всех категорий граждан, которым указанные

что подлежащая выплате сумма не могла быть

социальные выплаты предоставляются на при-

«менее суммы, рассчитанной исходя из общей

обретение,строительствожилыхпомещенийза

площади жилого помещения, подлежащего

счет средств федерального бюджета, на дату

передаче Участнику долевого строительства

представления документов выгодоприобре-

(Выгодоприобретателю),ипоказателя средней

тателемдляосуществлениятакойвыплаты.

рыночнойстоимостиодногоквадратногометра

С этого момента можно выделить второй

общей площади жилья в субъектах Российской

этап реализации механизма страхования гра-

Федерации, который определен федеральным

жданской ответственности застройщика. Здесь

органомисполнительнойвласти,осуществляю-

страховщики столкнулись со следующими ти-

щимфункцииповыработкеи(или)реализации

пами ситуаций:

государственной политики и нормативно-пра-

1.

Сумма, уплаченная участником долевого

вовому регулированию в сфере строительства,

строительства, совпадает со страховой сум-

иподлежитприменениюдлярасчетаразмеров

мой, и к моменту наступления страхового

социальныхвыплатдлявсехкатегорийграждан,

случая показатель средней рыночной стои-

которым указанные социальные выплаты пре-

мости одного квадратного метра жилья в

доставляются на приобретение, строительство

регионе не изменился.

жилых помещений за счет средств федераль-

2.

Сумма, уплаченная участником долевого

ного бюджета, на дату заключения договора

строительства, совпадает со страховой сум-

страхования».

мой, и к моменту наступления страхового

Однако определять сумму страховой вы-

случая показатель средней рыночной стои-

платы на усмотрение страховщика было пра-

мости одного квадратного метра жилья в

вомерно до вступления в силу Федерального

регионе увеличился.

закона№218 ФЗ.Частью48егостатьи25было

3.

Страховая сумма изначально превышала

определено, что при расчете размера выплаты

стоимость договора долевого участия или

участникудолевогостроительстванеобходимо

договора переуступки прав требования, и

исходить из того, что она не может быть менее

к моменту наступления страхового случая

суммы, рассчитанной исходя из общей площа-

показатель средней рыночной стоимости

дижилогопомещения,подлежащегопередаче

одного квадратного метра жилья в регионе

участникудолевогостроительства,ипоказателя

не изменился.

средней рыночной стоимости одного квадрат-

4.

Страховая сумма изначально превышала

ного метра общей площади жилья в субъектах

стоимость договора долевого участия, и к

Российской Федерации, который определен

моменту наступления страхового случая

42

Актуальные проблемы российского права. 2021. Т. 16. № 2 (123) февраль

показатель средней рыночной стоимости

страховщикполучилстраховуюпремию,рассчи-

одного квадратного метра жилья в регионе

танную на основе страховой суммы, из-за чего

увеличился.

основанийдлявзысканиястраховоговозмеще-

Вситуациипервоготипаникакихпротиворе-

ния в меньшем размере не усматривается11.

чийневозникает,соответственно,спорыораз-

Вситуацияхтретьеготипасудыориентируют-

мере страховой выплаты отсутствуют. В одних

ся на показатель средней рыночной стоимости

случаях суды проверяют соответствие заявлен-

одного квадратного метра жилья, утверждая,

ного размера требований показателю средней

чтонарушенныеправаучастникастроительства

рыночнойстоимостиодногоквадратногометра

могутбытьвосстановленытолькопутемпредо-

жилья8, в других ориентируются только на раз-

ставленияемувозможностиприобрестижилое

мер требований участника строительства, под-

помещение аналогичной площади. Указанный

твержденныйвыпискойизреестратребований

показатель при этом рассматривается как база

кредиторов9.

для определения потенциальных расходов на

В остальных ситуациях возникает вопрос,

приобретение такого помещения. Соответ-

не будет ли являться разница между уплачен-

ственно, страховщики не имеют возможности

ной суммой и суммой страхового возмещения

доказать обоснованность снижения размера

неосновательнымобогащениемдляучастников

страхового возмещения12.

строительства. В ситуациях третьего и четвер-

В ситуациях четвертого типа имеет место

того типа возникает дополнительный вопрос:

выбор между тремя суммами:

непонесетлистраховщикматериальныеубытки

а) непосредственно уплаченной выгодопри-

вследствиенеобходимостивыплатыстрахового

обретателемподоговоруучастиявдолевом

возмещениявсумме,превышающейту,исходя

строительстве;

из которой был определен размер страховой

б) предусмотренной договором страхования;

премии.

в) рассчитанной по среднему показателю.

Ситуациивторого типа на практике встреча-

Суды ориентируются на последнюю, ссыла-

лисьнечасто.Онивозникали,еслизастройщики

ясь на ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1

изначальнозаключалидоговорыдолевогоуча-

«ОборганизациистраховогоделавРоссийской

стия по ценам ниже среднерыночных. В таких

Федерации», которая допускает определение

случаях суды разрешали споры неодинаково.

размерастраховойвыплатывпорядке,установ-

Одни приходили к выводу об отсутствии осно-

ленном не только договором, но и федераль-

ваний для взыскания страхового возмещения

нымзаконом.Этопозволяетруководствоваться

в размере, превышающем стоимость догово-

нормами Федерального закона № 218 ФЗ при

ра участия в долевом строительстве10. Другие

определениисуммы,подлежащейвыплатевы-

взыскиваливпользувыгодоприобретателявоз-

годоприобретателю13.

мещение, равное страховой сумме, ссылаясь

Таким образом, после изменения законо-

на то, что именно последняя зафиксирована

дательства вопрос о том, в каком размере вы-

в договоре страхования гражданской ответ-

плачивать страховое возмещение, если сумма,

ственности застройщика, заключенном между

уплаченнаяподоговоруучастникомстроитель-

застройщикомистраховщиком.Соответственно,

ства, отличается от страховой суммы, зафикси-

Актуальные проблемы российского права. 2021. Т. 16. № 2 (123) февраль

43

рованнойвдоговорестрахования,исуммы,рас-

связанные непосредственно с установленным

считаннойисходяизрегиональногонорматива,

злоупотреблением и связанные с нанесением

судысталирешатьвпользуучастниковдолевого

вреда пострадавшей стороне16.

строительства.Внастоящеевремяонируковод-

Таким образом, страховщик реализует свое

ствуютсяпреждевсегонеобходимостьювосста-

правоотказатьвыгодоприобретателюввыплате

новить нарушенные права участника долевого

страхового возмещения в размере выше уста-

строительства,аименноправонаполучениежи-

новленного правилами страхования, однако

логопомещениятойжеплощади,чтооннесмог

своими действиями выходит за пределы ч. 48

получитьвследствиенеисполнениязастройщи-

ст.25Федеральногозакона№218 ФЗ.Онимеет

комсвоихобязательств.Поэтомустраховоевоз-

целью причинить имущественный вред выго-

мещениевыплачиваетсявтомразмере,который

доприобретателю, ограничивая его в праве на

позволитприобрестиквартирувтомжерегионе

получение жилого помещения путем выплаты

аналогичнойплощади,аобъективноегоможно

страхового возмещения в размере ниже сред-

определить только исходя из регионального

нерыночной стоимости квартиры, которую

норматива стоимости квадратного метра.

участник строительства должен был получить

На наш взгляд, пробел в праве, имевший-

по договору долевого участия. В качестве цели

ся до вступления в силу Федерального закона

также можно рассматривать неосновательное

№ 218 ФЗ, устранен, и споры по вопросу раз-

обогащение страховщика в размере разницы

мера страховой выплаты возникают из-за того,

междусуммой,подлежащейвыплатевсоответ-

чтостраховщикилибовследствиенебрежности

ствиисзаконодательством,ифактическивыпла-

неучитываютактуальныеизменениявзаконо-

ченной. Наконец, правовая неопределенность

дательстве, либо умышленно игнорируют их,

действительноприсутствоваланапервомэтапе

пытаясь осуществлять гражданские права с на-

реализации механизма страхования граждан-

мерением причинить вред участникам строи-

ской ответственности застройщика.

тельстваиполучитьнеосновательноеобогаще-

Взависимостиотналичияумысла,действия

ние.Инымисловами,имеетместозлоупотреб-

страховщика можно признать либо шиканой,

ление правом со стороны страховщика.

либо иной формой злоупотребления правом.

КакуказываетВ.П.Грибанов,еслиуправомо-

Мысчитаем,чтодляправильнойквалификации

ченныйсубъектвыходитзаустановленныезако-

действийсудамследуетустанавливатьпричину,

ном пределы осуществления права в процессе

по которой страховщик отказывает в выплате

реализации этого права, его действия можно

возмещения, рассчитанного в соответствии с

признать злоупотреблением14. А. В. Волков к

ч. 48 ст. 25 Федерального закона № 218 ФЗ.

признакам злоупотребления относит наличие

Дляэтогонеобходимоприниматьвовнимание

скрытойзапретнойцеливповедениисубъекта,

предшествующие споры с участием данного

использованиеправомочиявкачествесредства

страховщика на предмет разногласий с участ-

злоупотребленияиналичиеситуацииправовой

никамистроительствапоповодуразмерастра-

неопределенности,вкоторойневозможнопри-

ховой выплаты. Если судом будет установлено,

менитьспециальныенормы15.Т.В.Кацияотме-

чтостраховщикууженеоднократноуказывалось

чает,чтодлясубъекта,злоупотребляющегопра-

на неправомерность выплаты страхового воз-

вом,могутнаступитьпоследствиядвухвидов—

мещения в меньшем размере, то есть он изве-

44

Актуальные проблемы российского права. 2021. Т. 16. № 2 (123) февраль

щенонормахправа,подлежащихприменению,

ного квадратного метра равнозначного жилого

нопродолжаетэтооспариватьсцельюограни-

помещения на первичном рынке. Но, в отличие

чить право участника строительства на получе-

отч.48ст.25,часть2ст.13Федеральногозакона

ние страхового возмещения в полном объеме,

№218 ФЗнесодержитотсылкикрегиональному

действия страховщика можно характеризовать

нормативустоимостиодногоквадратногометра

как шикану, и к нему надлежит применить гра-

жилья.Всилуданнойнормыприменяетсярыноч-

жданско-правовые санкции. Последствия зло-

ная стоимость, определенная в соответствии с

употреблениябудутустраненыпутемвзыскания

отчетомоценщика,привлеченногоФондом.

страховоговозмещениявполномобъеме.Вце-

На наш взгляд, здесь вновь возникает ситуа-

лях возмещения причиненного вреда другой

цияправовойнеопределенности.Величинары-

стороне суд может, например, отказать стра-

ночнойстоимостинедвижимости,установленная

ховщику в защите принадлежащего ему права,

в отчете об оценке, является рекомендованной

предусмотренногостатьей333ГКРФ,требовать

иоспоримой17.Тоестьобязательнойкпримене-

сниженияразмеранеустойкизанесвоевремен-

нию она не является, одна из сторон, имеющая

ное исполнение обязательства.

имущественный интерес (Фонд), получает воз-

Сегодня становится актуальным вопрос:

можность влиять на результат оценки, у второй

возможны ли аналогичные споры по вопро-

стороны (участника строительства) есть право

сам определения размера возмещения между

оспорить этот результат в судебном порядке.

Фондомигражданами—участникамидолевого

Однако при несогласии с определенной вели-

строительства?Часть48ст.25Федеральногоза-

чинойрыночнойстоимостинедвижимостиучаст-

кона№218 ФЗустранилапробелвправе,из-за

ник строительства уже не сможет ссылаться на

которого возникали разногласия относительно

региональныйнорматив,адолженбудетнасвои

размера страхового возмещения между участ-

средствазаказыватьповторнуюоценочнуюэкс-

никамистроительстваикоммерческимистрахо-

пертизу.Оценщикможетнамеренновключитьв

вымиорганизациями.Однаконасегодняданная

выборку объекты-аналоги, чья стоимость зани-

статьяутратиласилуинаотношенияучастников

жена по тем или иным причинам (недостаточ-

строительства и Фонда не распространяется.

ноефинансированиестроительства,присутствие

Статья 13 Федерального закона № 218 ФЗ

объектастроительствавспискепроблемныхобъ-

ограничивает нижний предел размера выпла-

ектов,срочнаяпродажапопереуступке).Поэтому

ты уплаченной ценой такого договора участия

нельзя рассматривать рыночную стоимость од-

в долевом строительстве. Очевидно, что это не

ного квадратного метра жилого помещения на

гарантирует участнику возможности приобре-

первичномрынкекакоднозначнообъективную.

стиквартирувтомжерегионеаналогичнойпло-

Основываясьнаопытеопределенияразмера

щади, поскольку между заключением договора

выплатподоговорамстрахованиягражданской

участия в долевом строительстве и признанием

ответственностизастройщика,мыпришликвы-

застройщика несостоятельным (банкротом) мо-

воду,чтонаиболееблагоприятныеусловиядля

гут пройти годы, а цены на недвижимость могут

восстановления нарушенных прав участников

вырасти.Вцеляхвосстановленияправучастников

строительства в полном объеме были тогда,

строительстванаполучениежилогопомещения

когда размер страховой выплаты определялся

аналогичнойплощадиивтомжерегионезаконо-

на основе показателя средней рыночной стои-

дательпредлагаетопределятьразмервозмеще-

мостиодногоквадратногометражилогопоме-

ния, подлежащего выплате, как произведение

щения, установленного федеральным органом

площади жилого помещения, подлежавшего

исполнительной власти. Данные нормативные

передачеучастникуподоговоруучастиявдоле-

показатели определены в абсолютном выра-

вом строительстве, и рыночной стоимости од-

жении, и на их размеры не может повлиять ни

Актуальные проблемы российского права. 2021. Т. 16. № 2 (123) февраль

45