Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

ковенантов (п. 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147).

(iii) Введение в заблуждение. Недостоверные заверения. Согласно условиям многих кредитных договоров, к основаниям досрочного возврата кредита относится недостоверность заверения об обстоятельствах, данного заемщиком в кредитном договоре или в связи с его заключением. Заверения об обстоятельствах начали включаться

вфинансовые сделки еще до появления соответствующей категории

вГК РФ (с 1 июня 2015 г.). Заверения являются подтверждениями заемщика по вопросам, касающимся юридического, коммерческого и финансового положения, которые необходимы для принятия банком решения о предоставлении денежных средств.

Согласно п. 2 ст. 431.2 ГК РФ сторона, полагавшаяся на недостоверные заверения контрагента, имеющие для нее существенное значение, по общему правилу вправе отказаться от договора. В отношении кредитного договора это означает отказ от продолжения кредитования. Можно ли толковать норму расширительно и выводить из нее право на акселерацию долга, вопрос дискуссионный. В целом, как было указано выше, такое решение кажется логичным. Но в любом случае включение в договор прямого указания на право акселерации долга при выявлении недостоверности заверений снимает эту проблему.

Судебная практика пока не сформулировала критерии существенности заверения как для общего случая, так и в отношении кредитного договора (договора займа). Так что здесь многое будет зависеть от оценки конкретных обстоятельств. Если заемщик ошибся при предоставлении заверений в отношении какой-то мелочи, которая вряд ли повлияла бы на иное решение банка по вопросу предоставления кредита, недостоверность заверения не будет носить существенного характера.

Последствием недостоверности несущественных заверений будет также требование кредитора о возмещении убытков или уплате договорной неустойки, если таковая была согласована (п. 1 ст. 431.2 ГК РФ).

Вкредитную документацию обычно включаются следующие заверения заемщика:

– об организационно-правовом статусе заемщика и соответствии его деятельности применимому законодательству;

– о наличии у заемщика (и лица, действующего от его имени) правоспособности и полномочий на заключение и исполнение кредитного и связанного с ним договоров и предусматриваемых ими сделок, а также необходимых одобрений;

659

–о том, что возникающие из заключаемых договоров обязательства заемщика соответствуют применимому законодательству, действительны, имеют для него обязательную юридическую силу и исполнимы

впринудительном порядке;

–об отсутствии противоречий между заключением (исполнением) кредитного договора и иными соглашениями или документами заемщика, носящими для него обязывающий характер;

–о соблюдении заемщиком требований применимого законодательства, в том числе налогового и отраслевого;

–о том, что заключение (исполнение) заемщиком кредитного и связанного с ним договоров не влечет неисполнение им обязательств, принятых по иным сделкам;

–о наличии у заемщика действительных разрешения и согласий, необходимых в связи с заключением, исполнением, обеспечением действительности и возможности принудительного исполнения кредитного договора;

–о достоверности последней по времени финансовой отчетности заемщика, предоставленной кредитору (с даты, на которую она была составлена, не произошли события, которые могли бы оказать существенное неблагоприятное воздействие на заемщика);

–о невозбуждении в отношении заемщика и лиц, входящих в группу заемщика, судебных, третейских или административных разбирательств, а также о непроведении в отношении них следственных действий;

–о достоверности и точности предоставленной фактической информации, актуальности подготовленных заемщиком финансовых прогнозов, а также об отсутствии фактов сокрытия информации;

–о наличии у кредитора права обратить взыскание на обеспечение

впервоочередном порядке.

(iv) Перекрестное неисполнение (cross-default). Основанием для до­ срочного возврата кредита согласно условиям договора нередко является непогашение заемщиком задолженности по договорам, заключенным с третьими лицами. На практике выделяются следующие договоры, имеющие финансовый характер: займы и кредиты, в том числе товарные и коммерческие; выпуск облигаций, векселей и любых иных долговых инструментов; договоры финансового лизинга; договоры уступки дебиторской задолженности; сделки с производными финансовыми инструментами; сделки репо; платежи по поручительствам или гарантиям. Аналогичный эффект имеет предъявление заемщику требования о досрочном возврате указанной задолженности либо досрочное прекращение кредитором обязательства по предоставлению

660

денежных средств (отказ от договора). Нарушение заемщика по договору с третьим лицом должно носить существенный характер. Поэтому

вусловии о перекрестном неисполнении, как правило, определяется минимальный размер непогашенной задолженности, при превышении которого запускается акселерация.

До вступления в силу комментируемой нормы в отечественной судебной практике встречались споры, в которых договоры включали условие о кросс-дефолте (с употреблением этого термина). Несмотря на это, высшие суды до настоящего времени не сформулировали позиции относительно действительности данного условия. Появление

вГК РФ комментируемой статьи фиксирует законность таких условий.

(v)Неполучение разрешений, корпоративных одобрений, лицензий и патентов. Основанием досрочного возврата кредита нередко согласно условиям договора является своевременное неполучение (несоблюдение условий) разрешений, согласий и корпоративных одобрений, требуемых для исполнения им своих обязательств по кредитному договору. Нарушением, приводящим к акселерации, может также являться неполучение (недействительность) разрешений, согласий, лицензий и патентов, требуемых для ведения хозяйственной деятельности заемщика или лиц, входящих в его группу.

В п. 5 ст. 450.1 ГК РФ в качестве оснований для отказа от договора (исполнения договора) и требования о возмещении убытков упоминается только отсутствие лицензии на осуществление деятельности или членства в саморегулируемой организации, необходимых для исполнения обязательства по договору. Такое основание вытекает из закона, если кредит носил целевой характер и отсутствие лицензии или членства в СРО действительно влечет невозможность исполнения заемщиком обязательств по целевому использованию. Но в остальных случаях для отказа от договора по таким основаниям необходимо прямое указание на право акселерации в договоре.

Кроме того, п. 5 ст. 450.1 ГК РФ говорит лишь об отказе от договора. Выведение из указанной нормы права на акселерацию требует расширительного толкования закона (подробнее см. комментарий к ст. 811 ГК РФ).

(vi)Сделки с активами заемщика. Типичным негативным обязательством заемщика, нарушение которого может повлечь досрочный возврат кредита, является так называемый запрет залога (negative pledge), нередко встречающийся в сугубо коммерческих договорах. На практике используется даже более широкий запрет: без предварительного согласия кредитора заемщик не вправе создавать или допускать существование обременения в отношении своих активов, включая

661

ипотеку, залог, право удержания, обеспечительную уступку или иной способ обеспечения обязательств любого лица. Данный запрет может также включать право списания средств со счета заемщика с заранее данным акцептом.

В отношении данного договорного условия могут быть поставлены два вопроса: обоснована ли квалификация такого обещания заемщика

вкачестве обязательства, и является ли допустимым столь жесткое ограничение поведения заемщика со стороны кредитора. Высшие суды дают положительный ответ на оба вопроса. Как указал ВС РФ,

вустановленных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон случаях обязательство может в том числе создавать обязанность должника воздержаться от определенных действий в отношении третьих лиц (п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 22 ноября 2016 г. № 54). В рассматриваемом случае заемщик обязуется перед кредитором не создавать обеспечения в пользу третьих лиц. Что касается второго вопроса, ВАС РФ сформулировал несколько критериев допустимости ограничения поведения заемщика (п. 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147):

–действия, которые обязался не совершать заемщик, в достаточной степени конкретизированы;

–обязанность не совершать такие действия ограничена вре­мен­ ны́ми рамками;

–принятие заемщиком на себя указанных обязанностей связано с получением им имущественного блага (кредита).

Как указал ВАС РФ, эффективный контроль кредитора за соблюдением заемщиком принятых на себя обязанностей, равно как и оспаривание сделок, совершенных в нарушение данного условия договора, невозможен, и поэтому надлежащим способом защиты интересов кредитора является предъявление им требования о досрочном возврате кредита.

При формулировании запрета в него обычно включаются критерии существенности (если они не выполнены, то обременение активов не влечет возникновения требования о досрочном возврате кре­дита). Приведем некоторые примеры указаний в договоре исключений из правила о негативном залоге:

–стоимость переданных в залог третьим лицам активов не превышает определенной в договоре максимальной суммы, которая может устанавливаться в твердом размере или как доля от балансовой стоимости активов заемщика;

–обеспечиваются обязательства заемщика, размер которых в совокупности не превышает определенной в договоре максимальной суммы;

662

–обременение возникает в силу закона при осуществлении заемщиком обычной хозяйственной деятельности;

–в результате обременения создаются последующие залоги. Представляется, что наличие в договоре указанных исключений

свидетельствует в пользу добросовестности и разумности действий кредитора (п. 4 ст. 450.1 ГК РФ).

Другим негативным обязательством заемщика является запрет на продажу, сдачу в аренду и иное отчуждение активов без согласия кредитора. Данное ограничение обычно не распространяется на отчуждение активов или имущества, которое осуществляется:

–в порядке обычной хозяйственной деятельности;

–в обмен на другие равноценные активы или имущество;

–в отношении устаревшего или изношенного имущества;

–на совокупную сумму по балансовой стоимости, не превышающую определенный в договоре максимальный размер в течение установленного срока, например календарного года или всего срока действия кредитного договора.

Под действие данного ограничения могут подпасть также продажа или иное отчуждение активов на условиях, в соответствии с которыми они могут быть арендованы или приобретены обратно заемщиком, либо по сделкам возвратного лизинга или репо.

Могут встречаться в договоре и обязательства заемщика не осуществлять те или иные покупки и инвестиции. Кредитор заинтересован

втом, чтобы переданные заемщику средства направлялись на производственные цели, а не на приобретение непроизводительных активов. Именно поэтому иногда те или иные инвестиционные сделки также ограничиваются. Соответствующий запрет следует признать ослабленной версией целевого кредита (ст. 814 ГК РФ). Если право допускает, что заемщик под угрозой досрочного возврата принимает на себя обязательство потратить сумму кредита на строго определенную цель, то тем более допустима ситуация, когда он с тем же правовым эффектом принимает на себя менее обременительную обязанность – не расходовать кредит на некоторые цели.

В банковской практике основанием досрочного возврата кредита обычно признается приобретение активов без письменного согласия кредитора, за исключением ситуации, когда такое приобретение осуществляется в порядке обычной хозяйственной деятельности. Как и в предыдущих случаях, в качестве исключения из этого правила устанавливается максимально допустимая сумма приобретения.

(vii) Сделки на нерыночных условиях. К основаниям досрочного возврата кредита договор может отнести заключение заемщиком сделок

663