Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

вклада для юридических лиц выведена в виде отдельного п. 3 данной статьи. Прежняя редакция нормы не охватывала принципом свободы договора проценты по вкладу, тогда как действующая редакция устраняет этот недостаток. Как до изменения редакции нормы, так и после ее изменения главным эффектом ее действия является допустимость установления условия о сроке возврата вклада, который не может быть истребован вкладчиком – юридическим лицом ранее истечения установленного срока.

Действующая норма по буквальному ее толкованию подчиняет принципу свободы договора три параметра сроков и порядка выдачи, определяя их для: 1) всего вклада; 2) части вклада; 3) соответствующих процентов. Это правило действует в отношении юридических лиц для любого вида их вкладов. Очевидно, что принципу свободы договора подчинены и все другие условия договора банковского вклада. Стороны свободны в определении любых его условий, если они не противоречат закону, в том числе существу законодательного регулирования. Например, принцип свободы договора не позволяет заключить договор банковского вклада, который не предусматривает начисление процентов или предусматривает, что у банка отсутствует обязанность по выдаче вклада или его части. Такие условия преобразовали бы договор банковского вклада в договор с иной каузой. В ординарных банковских вкладах такое не может предусматриваться, если следовать легальной дефиниции банковского вклада. Тем не менее на финансовом рынке могут встречаться такие модели (инструменты), которые используются

восновном профессиональными участниками рынка и могут отступать от классической конструкции, что влечет настолько существенное изменение базового правила, что эти финансовые авуары, строго говоря, не являются банковским вкладом.

Сроки определяют темпоральные границы обязанности банка по возврату вклада, его части и соответствующих процентов. Для исполнения каждой из этих обязанностей может быть установлен один срок или различные сроки. Порядок возврата вклада, его части и соответствующих процентов определяет модус действий банка. Сроки отвечают на вопрос «когда?», порядок отвечает на вопрос «как?».

4.Запрет на отказ вкладчика от права на досрочный возврат срочного вклада. До 1 июня 2018 г. правило о ничтожности условия об отказе гражданина от получения вклада по первому требованию содержалось

вп. 2 комментируемой статьи и не имело исключений. В действующей редакции эта норма в модернизированном виде составляет содержание п. 4.

859

Главное изменение сводится к наличию исключения из ничтожности названного условия. Оно связано с появлением сберегательных сертификатов, которые могут ограничивать право вкладчика на получение вклада по требованию. По существу, речь идет об удостоверении прав по вкладу сберегательным сертификатом без права на досрочное получение вклада (подробнее о сберегательном сертификате см. комментарий к ст. 844 ГК РФ).

Обращает на себя внимание редукция нормы. Ранее ничтожным объявлялся отказ гражданина от права на получение вклада по первому требованию. Из действующей редакции изъято слово «первому». Ничтожным объявляется условие об отказе гражданина от права на получение вклада по требованию. Между тем согласно буквальному значению п. 2 комментируемой статьи право вкладчика имеет реквизит права первого требования, а не просто требования. Означает ли это, что законодатель считает недопустимым ограничение гражданина в его праве досрочно забрать любой вклад (кроме удостоверенного соответствующим сберегательным сертификатом), но допускает условие об отказе гражданина от права на возврат вклада именно по первому требованию? Последнее означало бы законность такого условия, когда вкладчик либо вынужден будет заявлять несколько требований, либо не будет иметь права на немедленное получение вклада, в зависимости от интерпретации понятия «первое требование» (см. комментарий к п. 2 настоящей статьи).

Редукция термина «первое требование» в отношении его модуса (первое) должна толковаться как прием законодательной юридической техники – законодательная экономия. Вкладчик не может быть ограничен договором притязать на получение вклада именно по первому требованию. Это следует из достаточно ясной воли законодателя, выраженной в п. 2 комментируемой статьи, а также отвечает патерналистской цели такого регулирования. Неотложные нужды граждан могут быть удовлетворены, только если банки обязаны будут выдавать вклады по требованию граждан немедленно.

Запрет на ограничение права вкладчика должен распространяться не только на саму сумму вклада, но и на причитающиеся вкладчику проценты по вкладу, что следует из п. 2 комментируемой статьи. Этот же запрет распространяется не только на случаи выдачи вклада наличными, но и на перечисление причитающихся по вкладу сумм.

4.1. Последствия нарушения императивного запрета. Последствия включения в договор условия об отказе гражданина от получения вклада по (первому) требованию не ограничиваются правилом

860

п. 1 ст. 167 ГК РФ о том, что недействительная сделка (в данном случае – ничтожное условие) не влечет юридических последствий. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Например, если вкладчик обратился в банк с требованием выдать ему вклад, и в этом требовании ему было отказано, вследствие чего он вынужден был получить кредит для удовлетворения своих нужд, проценты по такому кредиту могут быть взысканы с банка в качестве убытков. Кроме того, согласно ст. 15 того же Закона с банка в данном случае может быть также взыскана компенсация морального вреда вкладчика.

4.2. Иные ограничения права на досрочное снятие вклада. Ничтожными являются не только условия об отказе гражданина от его права на получение вклада по (первому) требованию, но всякие условия, так или иначе ограничивающие это право. Например, к таким ничтожным условиям относятся условия о выдаче вклада в рассрочку или с отсрочкой, о взимании комиссии за досрочное снятие вклада, о потере части вклада при досрочном снятии вклада и т.п.

5. Пересчет процентов при досрочном снятии срочного вклада. Право вкладчика потребовать возврата вклада до истечения срока (наступления иного обстоятельства) является преобразовательным (секундарным) правом. Другая сторона договора (банк) претерпевает действие этого права. Реализация вкладчиком данного права влечет преобразование срочного вклада во вклад до востребования с понижением по общему правилу размера причитающихся вкладчику процентов. Реализация права вкладчика на досрочный возврат срочного вклада балансируется законодателем диспозитивным правилом о выплате процентов по вкладам до востребования (а не согласованной ставки по срочному вкладу). Таким образом правопорядок предпринимает попытку учесть интересы банков в сохранении вкладов до истечения предусмотренного договором срока их возврата. Понижение процентной ставки, с одной стороны, может стимулировать вкладчика не требовать возврата вклада до срока, но, с другой стороны, не лишает вкладчика такой возможности. Эти правила в основном применя­ ются в отношении граждан, поскольку их право на досрочный возврат вклада установлено императивно. Юридическим лицам право на досрочный возврат срочного вклада может быть предоставлено договором, и, если иное не предусмотрено договором, их права также будут регулироваться данной нормой.

861

Правило о понижении процентов до размера процентов по вкладам до востребования применяется также к такой разновидности вкладов, которые внесены на условиях их возврата при наступлении указанного

вдоговоре обстоятельства (см. п. 1.3 комментария к настоящей статье).

5.1.Определение применимой ставки. Вклад до востребования может существовать сколь угодно долго, если того пожелает владелец вклада. Соответственно, экономическая конъюнктура на рынке может в течение этого срока изменяться очень сильно. Поэтому фиксация процентов на момент заключения договора, что характерно для срочных вкладов, для договора банковского вклада до востребования не может применяться. Процент определяется банком в одностороннем порядке (п. 2 ст. 838 ГК РФ), обычно исходя из стоимости заимствования на финансовом рынке. Зачастую это проявляется в связи с изменением Банком России ключевой ставки: чем ставка выше, тем обычно выше проценты по вкладам до востребования, и, соответственно, наоборот, чем ставка ниже, тем ниже проценты по вкладам. Интерес вкладчика

всвязи с уменьшением ставки по вкладам до востребования может значительно затрагиваться ввиду уменьшения доходности. Однако этот интерес достаточно защищен предоставлением ему законом права на досрочную выдачу вклада. В этом случае вкладчик свободен искать лучший вариант размещения своих сбережений. С учетом этого при пересчете ставки по вкладу при досрочном снятии срочного вклада должны учитываться ставки по вкладам до востребования, действовавшие в соответствующие отрезки времени в период между внесением вклада и его досрочным снятием.

5.2.Темпоральный эффект снижения ставки. Из действующего регулирования следует, что в случае предусмотренного законом пересчета процентной ставки по вкладу, когда это происходит в отношении досрочного истребования срочного вклада, проценты, предусмотренные договором, снижаются до размера процентов по договорам банковского вклада до востребования. Закон прямо не предусматривает, что преобразование срочного вклада в договор вклада до востребования охватывает как будущий процентный период (в ситуации, когда при досрочном снятии части вклада остаток не соответствует минимальным размерам ни по одному из вариантов срочного вклада, предлагаемого банком своим клиентам, и к этому остатку подлежит применению режим вклада до востребования), так и прошлый. Если исходить из того, что снижение распространяется как на будущее, так и на прошлое, может возникать вопрос о юридической судьбе полученных ранее вкладчиком процентов за прошлые периоды, а также о процентах, причисленных к капитальной сумме.

862

С точки зрения логики может существовать несколько разных подходов, ни один из которых законом однозначно не закреплен.

Согласно одному из них (тотальная перспективность), начисленные из расчета срочности вклада в прошлом проценты на снимаемый вклад (или снимаемую часть вклада) не подлежат снижению.

Этот подход представляется не соответствующим воле законодателя. При его реализации разница между срочным вкладом и вкладом до востребования практически полностью исчезнет, так как в большинстве случаев сугубо перспективное действие принципа пересчета процентов будет иррелевантно, как минимум при снятии вклада целиком: вклад уже снят, и нет отношений, к которым можно было бы применять ставку до востребования. Применение такой позиции к наиболее типичной ситуации снятия срочного вклада целиком вовсе исключит какой-либо пересчет ставки, что представляется несколько абсурдным

ипротиворечащим логике закона, пытающегося найти компромисс между интересами вкладчика и банка.

Второй подход (тотальная ретроспективность) исходит из того, что, помимо пересчета ранее начисленных процентов, банк вправе урезать сумму возвращаемого вклада на величину ранее выплаченных вкладчику или причисленных к телу вклада процентов. Этот подход представляется другой крайностью: он несправедлив по отношению к вкладчику. Человек мог продержать деньги во вкладе в течение нескольких лет, но по каким-либо чрезвычайным обстоятельствам оказался вынужден снять вклад досрочно, не дождавшись нескольких месяцев до истечения срока вклада, и в результате потерять право на выплату ему начисленных процентов. Тотальная ретроспективность пересчета процентов, затрагивающая как просто начисленные, так

ивыплаченные или капитализированные проценты, кажется абсолютно непропорциональной.

Оба отмеченных ранее подхода вряд ли могут быть признаны бесспорно вытекающими из закона.

Согласно третьему подходу (ограниченная ретроспективность), ранее начисленные проценты все-таки снижаются, но те из них, которые были уже получены вкладчиком ранее, равно как и те, которые были уже капитализированы (причисленные ко вкладу), не затрагиваются темпоральным эффектом снижения ставки, и банк не может зачесть свое требование о возврате уплаченных сумм процентов при возврате вклада или урезать сумму возвращаемого вклада на сумму ранее капитализированных процентов. Этот подход кажется более приемлемым. Ежеквартальная капитализация или снятие начисленных процентов законом предусмотрены в качестве общего правила (п. 2 ст. 839 ГК РФ).

863