Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

наступлении обстоятельства) не может относиться к случаям одностороннего изменения (уменьшения) ставки банком, вопреки иному мнению КС РФ (определения КС РФ от 12 марта 2002 г. № 41-О, от 16 октября 2003 г. № 357-О, от 18 ноября 2004 г. № 371-О, от 26 мая 2011 г. № 642-О-О). Ставка изменяется в связи с трансформацией вида вклада на основании закона при наступлении такого юридического факта, как бездействие вкладчика. Действия банка по дальнейшему начислению процентов в размере для вкладов до востребования не представляют собой юридического факта, на основании которого изменяются проценты. Напротив, они являются следствием бездействия вкладчика, которые являются таким фактом. Однако последующее изменение процентов для вкладов до востребования после уже состоявшегося преобразования вклада является односторонним действием банка, которое допускается законом для вкладов до востребования (п. 2 ст. 838 ГК РФ).

6.2. Диспозитивность. Комментируемая норма является диспозитивной. Стороны договора вправе предусмотреть иные последствия бездействия вкладчика. К таковым могут относиться: продление срочного (условного) вклада на новый срок на тех же условиях или на тех условиях, которые в момент пролонгации предлагаются банком клиентам по ближайшим по характеру видам вклада; продление вклада на другой более продолжительный или более короткий срок; продление договора на условиях вклада до востребования с условием о выплате иной ставки процентов, нежели обычная ставка по вкладам до востребования, и т.п. Кроме того, стороны могут предусмотреть, что вклад по истечении срока подлежит перечислению на указанный в договоре счет вкладчика, а для граждан – также и на счет иного лица.

Диспозитивность комментируемой нормы ставит вопрос о возможности согласования договором выплаты вкладчику после преобразования вклада процентов в размере меньшем, чем проценты по вкладам до востребования. Ответ на этот вопрос, видимо, может быть таким: снижение договором процентов ниже процентов по вкладам до востребования не допускается. При этом можно обратить внимание на obiter dictum КС РФ. Правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определение величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении (в размере не меньшем, чем проценты по вкладу до востребования), в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений предусмотрено законо-

869

дателем в п. 4 ст. 837 ГК РФ (определения КС РФ от 12 марта 2002 г. № 41-О, от 16 октября 2003 г. № 357-О, от 18 ноября 2004 г. № 371-О, от 26 мая 2011 г. № 642-О-О).

6.3.Информирование. Комментируемая норма не предусматри­вает обязанность банка информировать вкладчика о преобразовании срочного вклада во вклад до востребования. Видимо, законодатель исходит из того, что вкладчик не нуждается в этом информировании, поскольку изначально знает о таком последствии и о наступлении срока. Вместе

стем, учитывая, что потеря вкладчика в процентах при таком преобразовании может существенно затрагивать его интересы,­ а также возможное незнание вкладчиком-гражданином нюансов правового регулирования отношений по вкладу, теоретически может обсуждаться целесообразность выведения такой обязанности банка из принципа добросовестности (п. 3 ст. 307 ГК РФ). Кроме того, для граждан эта обязанность может обосновываться информационными правами потребителей, предусмотренными законодательством о защите прав потребителей. Современные информационные технологии не повлекут существенных издержек для банков для выполнения указанной обязанности.

6.4.Отсутствие необходимости личного присутствия. Продление срочного вклада на условиях для вклада до востребования не тождественно открытию нового вклада. Поэтому такое продление осуществляется без личного присутствия вкладчика в банке и не влечет нарушения абз. 3 п. 5 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов (п. 2 информационного письма Банка России от 31 августа 2005 г. № 8 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принятых во исполнение него нормативных актов Банка России»).

7. Сберегательный (депозитный) сертификат. До 1 июня 2018 г. удостоверение прав по договору банковского вклада сберегательным или депозитным сертификатом предусматривалось рядом норм комментируемой главы в прежней редакции (п. 1 ст. 836, ст. 844 ГК РФ). Правило о том, что все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу сберегательного (депозитного) сертификата отсутствовало. С 1 июня 2018 г. такая норма появилась в комментируемом пункте.

Сберегательный (депозитный) сертификат относится к ценным бумагам. Принадлежность прав, удостоверенных ценной бумагой, определяется принадлежностью прав на саму ценную бумагу. Согласно

870

п. 1 ст. 844 ГК РФ сберегательный (депозитный) сертификат является именной документарной ценной бумагой. В соответствии с подп. 2 п. 4 ст. 143 ГК РФ управомоченным по именной ценной бумаге признается владелец ценной бумаги, если ценная бумага была выдана на его имя или перешла к нему от первоначального владельца в порядке непрерывного ряда уступок требования (цессий) путем совершения на ней именных передаточных надписей или в иной форме в соответствии с правилами, установленными для уступки требования (цессии). Таким образом, комментируемый пункт является несколько неточным, поскольку соответствующие права принадлежат не всякому владельцу сертификата, а только тому, который отвечает процитированной норме. Это предопределяется правовым режимом, установленным для именных документарных ценных бумаг.

Подробнее о сберегательных и депозитных сертификатах см. комментарий к ст. 844 ГК РФ.

Статья 838. Проценты на вклад

1.Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процен­ тов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соот­ ветствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2.Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востре­ бования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер про­ центов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствую­ щего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

3.Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, за­ ключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

871

Комментарий

1. Процент по вкладу. Договор банковского вклада является возмездным. Возмездность выражается в обязанности банка выплачивать на сумму вклада проценты. Обязанность банка по выплате процентов является его долгом, которому корреспондирует соответствующее притязание вкладчика на получение процентов по вкладу. Беспроцентный вклад противоречит закону. Даже если в договоре банковского вклада содержалось бы условие о том, что проценты на вклад не выплачива­ ются, такое условие являлось бы ничтожным (п. 2 ст. 168, ст. 180 ГК РФ), либо договор следовало бы считать не относящимся к категории банковского вклада (подробнее см. п. 1.5 комментария к ст. 834 ГК РФ).

Выплата процентов представляет собой денежное обязательство банка. Это обязательство не может быть заменено в договоре на иное имущественное предоставление. В части обязанности банка по выплате процентов комментируемая норма является императивной. В то же время должно допускаться дополнение этой обязанности иным обязательством банка по имущественному предоставлению (см. п. 1.5 комментария к ст. 834 ГК РФ).

Размер процентов определяется договором в пределах, допустимых по закону. Размер процентов обычно устанавливается в виде процента от основного вклада, выплачиваемого за определенный период (как правило, за год). Формально-юридически допустимо установление размера процентов в виде определенной суммы, подлежащей периодической выплате или даже суммы, которая выплачивается по окончании срока вклада, однако такие условия нечасто встречаются на практике.

Установление размера процентов в виде ничтожно малой величины может рассматриваться как обход закона (ст. 10 ГК РФ), такое ограничение обязанности банка по выплате процентов не может быть защищено в суде, и проценты подлежат уплате в размере, предусмотренном абз. 2 комментируемого пункта. Но здесь, безусловно, следует учитывать реальную рыночную конъюнктуру. При нулевой инфляции, мизерной ключевой ставке и низких процентных ставках по кредитам действительно могут начисляться проценты по вкладам, измеряемые долями процента.

Размер процентов может быть фиксированным и неизменным или изменяющимся, плавающим (подробнее см. комментарий к п. 2 настоящей статьи).

Процент обычно указывается в договоре (при фиксированной ставке), либо в договоре фиксируется порядок его определения (при плавающей ставке). Простая отсылка в договоре к установленным банком

872

тарифам (условиям вклада) может нарушать права вкладчика, если он не ознакомлен с такими тарифами (условиями) по вкладу (Определение КГД ВС РФ от 26 сентября 2006 г. № 34-В06-65), поэтому банк должен в такой ситуации вручить вкладчику документ, фиксирующий применимый к их договору процент по вкладу, до подписания договора вкладчиком. Волеизъявление вкладчика на заключение договора должно включать в себя и согласие с размером процента или порядком его определения.

1.1. Последствия отсутствия в договоре указания на процент. Размер процентов не является существенным условием договора банковского вклада. Профессионализм банков позволяет им избегать такого рода пробелов в тексте договора. В связи с этим размер процентов обычно всегда предусматривается договором. В тех же случаях, когда размер процентов по какой-либо причине окажется не предусмотренным договором, абз. 2 комментируемого пункта через отсылочную норму (п. 1 ст. 809 ГК РФ) определяет размер процентов в виде ключевой ставки Банка России за соответствующий период. В этом случае процентная ставка является плавающей и определяется за соответствующие периоды пользования банком суммой во вкладе. С экономической точки зрения это невыгодно банку, поскольку привлекаемые им вклады обычно обслуживаются по ставке ниже ключевой. Именно поэтому такое положение вещей не наблюдается на практике.

Размер процентов по валютным вкладам, не установленный договором, видимо, следует определять по размеру процентов, согласованному в других договорах данного банка с вкладчиками по аналогичным вкладам в той же валюте. При отсутствии этих данных можно опереться на средние ставки по вкладам в той же валюте. Впрочем, эти вопросы вряд ли когда-либо встанут на практике.

2. Право банка изменить размер процента по вкладам до востребова­ ния. Вклады до востребования являются бессрочными. Отношения по этому виду вклада могут быть сколь угодно продолжительными. Экономически цена денег на рынке постоянно меняется с той или иной степенью волатильности. Поэтому, если бы проценты на вклад оставались неизменными, доходность по вкладу периодически переставала бы отвечать принципу имущественной эквивалентности в гражданском обороте. Для того чтобы доходность по вкладу была относительно взаимовыгодной, комментируемый пункт в соответствии со ст. 310 ГК РФ допускает изменение размера процентов по договору его профессиональным участником – банком. Данное право банка является секундарным (преобразовательным) правом, для реализа-

873