Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

Судебная практика считает такие ограничения допустимыми и соответствующими Конституции РФ. Так, например, КС РФ указал на этот счет следующее. Оспариваемое положение п. 5.2 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов предусматривает особые права организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, конкретизируя тем самым положение п. 2 ст. 846 ГК РФ о возможности банка отказать в открытии счета в случаях, установленных законом или иными правовыми актами. В частности, примерный перечень оснований, влияющих на принятие кредитной организацией решения об отказе от заключения договора банковского счета, установлен п. 6.2 Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) отходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России от 2 марта 2012 г. № 375-П). Такое правовое регулирование, предусматривающее принятие указанной меры предупредительного характера, направлено на реализацию целей названного Закона, а именно на противодействие финансированию терроризма и экстремизма, притом что оно не предполагает возможности для произвольного отказа кредитным учреждением в открытии расчетного счета, а лица, в отношении которых такое решение было принято, в любом случае имеют право оспорить действия кредитного учреждения в судебном порядке. Следовательно, сама по себе оспариваемая норма Закона о противодействии легализации доходов не может рассматриваться как нарушающая конституционные права заявителя, отказ в открытии банковского счета которому связан, как указал арбитражный суд, в том числе с представлением кредитному учреждению противоречивой информации (Определение КС РФ от 25 мая 2017 г. № 1105-О).

С теоретической точки зрения такой подход может вызывать сомнения, поскольку названный Закон устанавливает непропорциональное ограничение прав и может рассматриваться как противоречащий Конституции РФ. Определенные граждане РФ и юридические лица, пораженные в правах не на основании судебного решения, а просто в силу каких-то подозрений, фактически лишаются возможности открыть банковский счет, без которого нормальное существование в современной, все более «безналичной» по своему характеру экономике фактически невозможно. Человек попадает в какой-то юридический кафкианский ад.

(б) Иные законодательные основания для отказа в открытии счета.

Есть и ряд иных законодательных предписаний, дающих банку право отказаться от заключения договора или даже обязывающих его воздер-

969

живаться от этого. Так, банк не имеет права открывать счет клиенту, если имеется решение о приостановлении операций по счету в любом банке (п. 12 ст. 76 НК РФ). Это регулирование также является неэффективным, поскольку более разумным подходом было бы открытие клиенту счета с одновременным применением режима приостановления операций по нему.

2.3. Последствия необоснованного уклонения от заключения договора.

Необоснованное уклонение банка от заключения договора банковского счета в соответствии с п. 4 ст. 445 ГК РФ предоставляет клиенту два способа защиты:

1)требование о возмещении убытков;

2)требование о понуждении заключить договор.

Эти требования могут заявляться клиентом как кумулятивно, так и сепаратно.

Клиент имеет возможность защищать свои нарушенные права как в том случае, когда договор банковского счета заключен, но банк не открывает клиенту счет, так и в том случае, когда банк необоснованно отказывается заключить договор банковского счета.

Таким образом, в соответствии с ГК РФ в случае необоснованного отказа в открытии счета или заключении договора банковского счета банк несет гражданско-правовую ответственность. Однако ситуация выглядит совсем иначе, если принять во внимание положения Закона

опротиводействии легализации доходов, которые дают банку право отказаться от открытия счета любому обратившемуся исключительно на основании одних лишь подозрений в том, что счет будет использоваться в целях, противоречащих данному Закону.

Согласно п. 5.2 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов отказ от заключения договора банковского счета (вклада) в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитной организации. Очевидно, что речь идет лишь о случаях, когда отказ заключить договор действительно опирался на некие объективные подозрения. В то же время основания для правомерного отказа в открытии счета, сформулированные в Законе

опротиводействии легализации доходов, Положении о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 2 марта 2012 г. № 375-П) и правилах внутреннего контроля конкретного

970

банка, иногда носят настолько неопределенный характер, что привлечение банка к ответственности оказывается проблематичным. Это приводит к фактическому дезавуированию комментируемой нормы ГК РФ, что нельзя признать нормальным.

3. Банковский счет на условиях электронного средства платежа.

До 1 июня 2018 г. комментируемый пункт ГК РФ не содержал буквального указания на допустимость использования по договору банковского счета электронного средства платежа для проведения тех или иных операций по счету. Между тем на практике на основании п. 4 ст. 847 ГК РФ и банковских правил такое средство широко применялось и ранее. Впоследствии понятие электронного средства платежа, а также регламентация его использования были установлены в Законе о национальной платежной системе (см. п. 7 комментария к ст. 845 ГК РФ).

Положение, установленное в п. 3 комментируемой статьи, является избыточным, поскольку полностью перекрывается нормой п. 4 ст. 847 ГК РФ (см. комментарий к нему).

В настоящее время большинство договоров банковского счета предусматривает использование электронного средства платежа. При этом такое условие может быть предусмотрено в договоре при его заключении или согласовано сторонами впоследствии как дополнение договора. Согласование данного условия влечет подчинение отношений сторон Закону о национальной платежной системе и банковским правилам, принятым на его основании.

Регламентация таких отношений касается порядка выдачи банком электронного средства платежа, его использования и распределения соответствующих рисков, с ним связанных. Рассмотрение этих положений выходит за рамки комментария ГК РФ.

Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете

1.Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о пе­ речислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установ­ ленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором бан­ ковского счета.

2.Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением

971

клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти рас­ поряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

3.Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банков­ ских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех бан­ ковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

4.Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распо­ ряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и дру­ гих средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Комментарий

1. Общие замечания. До 1 июня 2018 г. комментируемая статья именовалась «Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете». Новое наименование статьи «Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете» принципиально ничего не меняет, но более точно обозначает содержание предписаний, помещенных в данной статье. Если ранее соответствующие правила по большей части действительно относились к удостоверению прав тех или иных лиц на распоряжение счетом или относились к форме удостоверения таких прав, то пореформенная редакция (главным образом за счет п. 3) выходит за рамки одного лишь удостоверения прав и затрагивает также и порядок распоряжения счетом.

1.1. Подтверждение полномочий на распоряжение средствами на счете. Распоряжение счетом является волеизъявлением, направленным на реализацию субъективных прав, возникших из договора банковского счета. Физические лица обычно осуществляют распоряжение средствами на счете лично, когда не нуждаются в содействии другого лица. Вместе с тем права по договору банковского счета не относятся к тем правам, которые тесно связаны с личностью их обладателя, поэтому они могут реализовываться через представителя. Владелец счета может выдать доверенность на распоряжение его счетом, счетом может распоряжаться законный представитель, а также в предусмотренных

972

законом специальных случаях от имени владельца счетом может распоряжаться иное лицо, например соответствующий арбитражный управляющий, исполнитель завещания и т.п.

Организации, являющиеся юридической фикцией, в принципе не могут реализовывать свои права лично, поскольку от имени юридического лица всегда в конечном счете выступает какое-то физическое лицо. Обычно от имени юридического лица выступает его орган, чаще всего единоличный. Вместе с тем юридическое лицо может выдать доверенность на распоряжение счетом, или в соответствии с законом от его имени может выступать специальный субъект (например, соответствующий арбитражный управляющий).

Для распоряжения счетом от имени владельца счета требуется предоставление банку документа или использование иного способа. Документ, который управомочивает (если быть точнее, уполномочивает) соответствующее лицо на распоряжение счетом, определяется тремя правовыми источниками:

1)законом;

2)установленными в соответствии с ним банковскими правилами;

3)договором банковского счета.

Юридическим лицам при открытии счета традиционно оформлялась банковская карточка, в которой содержались образцы подписей управомоченных на распоряжение счетом лиц.

В настоящее же время правомочие лиц, распоряжающихся счетом, чаще удостоверяется электронным средством платежа (с использованием паролей, кодов, электронной подписи, отпечатка пальца и т.п.). Соответственно, банковская карточка с образцами подписей используется для определения подлинности распоряжений клиента все реже.

Подробнее об оформлении полномочий лиц, имеющих право распоряжения счетом, см. Инструкцию Банка России от 30 мая 2014 г.

№153-И.

Опоследствиях исполнения распоряжений по счету неуправомоченными лицами см. комментарий к ст. 856 ГК РФ.

2. Безакцептное списание. Списание денежных средств с банковского счета обычно осуществляется по требованию (распоряжению) самого клиента или принудительно (помимо воли владельца счета) на основании закона. Между тем владелец счета может быть заинтересован предоставить конкретным третьим лицам возможность списывать денежные средства с его счета. Основанием такого интереса клиента выступают различные обстоятельства. Они могут иметь альтруистический характер (например, предоставление такой возможности

973