Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

своему родственнику, супругу и т.п.). Такими обстоятельствами могут выступать и хозяйственные потребности (например, предоставление контрагентам права на списание денежных средств со своего счета в оплату по тем или иным обязательствам).

Комментируемая норма направлена на удовлетворение названных

иподобных интересов владельца счета. Она управомочивает клиента к выдаче соответствующего распоряжения в адрес банка и, таким образом, обязывает банк к списанию с его счета средств при получении соответствующих требований или поручений от третьих лиц. Положения ч. 3 ст. 6 Закона о национальной платежной системе и п. 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19 июня 2012 г. № 383-П) называют такое распоряжение заранее данным акцептом.

Заранее данный акцепт является внутренне противоречивым понятием, поскольку, согласно классической теории гражданского права, акцепт есть ответ на оферту. Здесь же никакой оферты нет. Поэтому термин «условие договора или распоряжение о безакцептном списании» является более корректным описанием соответствующего правового режима.

Указание в данной норме на то, что требование третьих лиц может быть связано с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами, не имеет нормативного содержания. Такое основание выдачи распоряжения клиента является лишь одним из любых других оснований.

Банк клиента также относится к третьим лицам в контексте данной нормы. Поэтому владелец счета может выдать банку распоряжение о безакцептном списании денежных средств по требованию банка (например, в счет погашения полученного в банке кредита).

Комментируемая норма регулирует отношения между банком

иклиентом. Непосредственного воздействия на права третьего лица она не оказывает. Отношения между третьим лицом и владельцем счета не охватываются договором банковского счета, поскольку третье лицо не является участником этого обязательства (п. 3 ст. 308 ГК РФ).

Для реализации своих интересов на получение денежных средств от контрагента третье лицо использует либо инкассовое поручение, либо платежное требование при переводе денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) (подробнее о таких формах расчетов см. § 4 гл. 46 ГК РФ, ст. 6 Закона о национальной платежной системе, а также гл. 7 и 9 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19 июня 2012 г. № 383-П)).

974

Если банк верно идентифицировал лицо, указанное в инкассовом поручении или платежном требовании в качестве лица, которое в силу указаний в договоре банковского счета или оформленного отдельно распоряжения клиента на безакцептное списание имеет право требовать списания со счета клиента в свою пользу, и произвел списание с банковского счета клиента, он не несет ответственности перед клиентом за отсутствие у третьего лица оснований для получения денежных средств клиента. Это объясняется тем, что банк надлежащим образом исполнил свою обязанность по договору банковского счета, исполнив распоряжение клиента, т.е. в действиях банка нет правонарушения. Если третье лицо получило денежные средства безосновательно, то права клиента подлежат защите в соответствии с нормами, регулирующими его отношения с контрагентом (третьим лицом).

2.1. Оформление. Для реализации названных интересов клиента он должен указать в распоряжении в письменной форме данные, позволяющие при предъявлении третьим лицом соответствующего требования (поручения) идентифицировать данное лицо как имеющее право на его предъявление. Эта норма предопределена самим существом отношения

иограничивает возможность клиента в выдаче распоряжения о списании денежных средств со счета по требованию неопределенного круга третьих лиц. Впрочем, такое ограничение не имеет большого практического значения, поскольку абстрактное распоряжение о списании денежных средств со счета любыми третьими лицами иррационально

иедва ли может иметь в своем основании действительные интересы разумного субъекта.

Часть 3 ст. 6 Закона о национальной платежной системе говорит, что заранее данный акцепт может быть закреплен в договоре между банком и его клиентом-плательщиком либо оформлен в виде отдельного документа или сообщения, адресованного клиентом-платель- щиком своему банку. Поэтому распоряжение клиента о безакцептном списании средств со счета по требованию третьих лиц в силу общего предписания п. 1 ст. 845 ГК РФ подлежит исполнению банком независимо от того, что само распоряжение о безакцептном списании или возможность в дальнейшем давать банку такие распоряжения договором банковского счета не предусмотрены.

Акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств (ч. 4 ст. 6 Закона о национальной платежной системе).

Такое распоряжение клиента о заранее данном акцепте может содержать помимо указания на лицо (или лиц), управомоченное на предъявление требований или поручений на списание денег со счета

975

клиента, также и условия исполнения таких платежных документов (например, по предельной сумме, срокам и т.п.). Банк такие условия и ограничения должен соблюдать. Это, в частности, следует из ч. 13 ст. 6 Закона о национальной платежной системе.

В силу п. 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19 июня 2012 г. № 383-П) заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

Иные детали режима заранее данного акцепта установлены в п. 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19 июня 2012 г. № 383-П), а также в ст. 6 Закона

онациональной платежной системе.

2.2.Отмена распоряжения. Несмотря на то что в данной норме не содержится никаких положений о праве клиента отменить данное распоряжение, в силу общего принципа гражданского права об осуществлении своих прав своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ), а также в силу общего положения об обязанности банка по проведению других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ), клиент вправе отменить (отозвать) свое распоряжение о списании средств со счета по требованию третьих лиц. Естественно, такая отмена возможна только в случае, если списание еще не произведено. Клиент не обязан мотивировать свою отмену распоряжения.

Право отмены заранее данного акцепта закреплено также в п. 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19 июня 2012 г. № 383-П). Здесь указано, что «при наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном договором, до поступления распоряжения в банк плательщика».

О допустимости отмены распоряжения косвенно свидетельствует судебная практика (определения КГД ВС РФ от 11 октября 2016 г. № 59-КГ16-13, № 59-КГ16-14).

976

3. Группа счетов. В случае подачи клиентом распоряжения о перечислении (списании) денежных средств при их недостаточности на счете обычно могут наступать два последствия. Согласно первому сценарию, такое поручение помещается в так называемую картотеку по счету в ожидании поступления на счет достаточных средств для исполнения распоряжения клиента. Согласно второму сценарию,

всоответствии с условиями договора банковского счета, поручение клиента исполняется за счет овердрафта, т.е. предоставления банком кредита владельцу счета (ст. 850 ГК РФ).

С1 июня 2018 г. появляется третья возможность исполнения поручения клиента о перечислении (списании) денежных средств при их недостаточности на счете. Новый п. 4 ст. 847 ГК РФ ввел понятие группы счетов, ранее неизвестное российскому законодательству и отечественной доктрине. Договорами банковского счета одного или нескольких лиц может быть предусмотрено объединение (включение) всех или некоторых банковских счетов одного лица или нескольких лиц в одну группу счетов. Юридическим последствием такого объединения выступает возможность клиента подать поручение на перечисление (списание) по счету при недостаточности на нем денежных средств, которое исполняется банком за счет остатка денежных средств на других счетах, включенных в группу счетов. При этом такая операция не влечет овердрафта (т.е. кредитования), поскольку она совершена за счет собственных средств клиента (клиентов).

Введение понятия группы счетов может вызывать сомнения. Если у одного лица имеется в одном банке несколько счетов, на которых

всовокупности достаточно средств для платежа, его поручение совершить платеж со счета, где средств недостаточно, выглядит иррациональным действием. Если же у нескольких лиц (например, компаний внутри холдинга) есть счета в одном банке, и у одного из них, имеющего достаточно средств на счете, возникает потребность совершить платеж в интересах другого, у которого недостает для этого средств, это легко можно реализовать имеющимися гражданско-правовыми средствами (например, возложением исполнения обязательства на третье лицо и т.д.). Организация так называемой системы cash pooling, в частности, в таком виде, когда внутри холдинга создается специальная компания, оперирующая ликвидностью всех участников холдинга с целью минимизации издержек, также могла быть достигнута без введения специального законодательного понятия группы счетов. Нельзя с уверенностью утверждать, что введение инструментария группы счетов позволит существенно сократить издержки для решения названных хозяйственных задач. В этом аспекте данная законодательная

977

новелла выглядит избыточной нормой и порождает больше вопросов, чем предлагает полезных решений.

3.1. Проблемные вопросы. Реализация концепции группы счетов требует точной синхронизации соответствующих условий договоров банковского счета, которые образуют группу счетов. Расхождение в этих условиях может вызывать неопределенность по вопросу выявления воли сторон, которая достаточно остро проявляется в банковской сфере, особенно когда речь идет о распоряжении крупными суммами. Также можно поставить вопрос о создании нескольких групп счетов, которые могут пересекаться по числу участников (коллизия множества групп счетов).

Прежде всего требуют определения юридически допустимые и достаточные основания для создания группы счетов. Видимо, к таковым следует отнести договор или несколько договоров между различными владельцами банковских счетов, в том числе открытых в одном или разных банках. Если речь идет о создании группы счетов одного лица, то такое основание видится в договоре с банком. Корпоративного решения (например, в холдинге) материнской компании, видимо, недостаточно для создания группы счетов лиц, входящих в холдинг, поскольку юридические лица (дочерние компании), входящие в холдинг, хотя и находятся в известной опосредованной зависимости от решений материнской компании, все же являются автономными в своих отношениях с банками. Следовательно, и в данном случае требуется договор об управлении банковскими счетами, который является основанием для создания юридического режима группы счетов. Создание группы счетов, предусмотренное комментируемой нормой, ставит вопрос о квалификации данной сделки (условия о создании группы счетов). В отношениях с банком она выглядит абстрактной, поскольку из содержания нормы следует, что условие о группе счетов является действительным, независимо от наличия для этого каузы, т.е. хозяйственного основания в отношениях между несколькими владельцами счетов. Отсюда может проистекать неопределенность в тех случаях, когда соответствующие условия в договорах банковского счета участников группы будут согласованы, а отношения, предусматривающие платеж со счета одного лица за счет другого лица, никак не оформлены.

Кроме того, может возникать вопрос о том, должен ли дефицитный плательщик указать ликвидный счет группы для исполнения его поручения, или такой счет будет определяться банком. Каковы последствия выбора того или иного счета тем или иным лицом («дефицитным» плательщиком или банком), если такой выбор произведен к невыгоде владельца ликвидного счета? Например, в числе ликвидных

978