Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

счетов имеются такие, по которым предусмотрено начисление процента на остаток по счету, а также такие, по которым это начисление не предусмотрено, и в данной ситуации соответствующий выбор производится в пользу того счета, по которому предусмотрено начисление процентов на остаток по счету.

Также требуют отдельного анализа пределы допустимости группировки счетов разного вида; возможности реализации правил о группе счетов для случаев, когда эти счета открыты в разных банках; коллизия поручений дефицитного плательщика и собственного поручения ликвидного плательщика; за счет кого – дефицитного или ликвидного плательщика – взимается та или иная комиссия, предусмотренная договором; подлежит ли комментируемая норма применению к случаю частичной недостаточности денежных средств у дефицитного плательщика, а также к случаю частичной недостаточности денежных средств у одного или нескольких ликвидных плательщиков; как квалифицировать ситуацию, когда к дефицитному счету имеется картотека, однако его владелец свободно осуществляет свою деятельность, поскольку платежи проходят через ликвидный счет другого лица.

4. Электронные инструменты удостоверения полномочий. Пункт 4 ст. 847 ГК РФ до 1 июня 2018 г. являлся п. 3 этой же статьи и в действующей редакции почти не изменился. Единственное содержательное изменение заключается в замене указания на то, что удостоверение прав распоряжения по счету может производиться иными способами, а не другими документами, как было в прошлой редакции. Это, по существу, редакционное уточнение вызвано тем, что не все случаи распоряжения денежными средствами по счету можно отнести к распоряжению ими посредством направления в банк документа.

Как уже указывалось (см. комментарий к п. 3 ст. 846 ГК РФ), развитие современных коммуникационных технологий вообще и банковских технологий в частности (интернет-банкинг, мобильный банк и т.п.) привело к тому, что «бумажные» распоряжения клиента все больше заменяются иными способами распоряжений (в основном с использованием того или иного электронного средства платежа).

На основании соответствующих условий договора клиент может распоряжаться денежными средствами на счете при помощи электронных средств платежа (например, банковской карты, банкомата, приложений на мобильном телефоне, личного кабинета клиента на сайте банка и других технологических решений и устройств, обеспечивающих электронный механизм доведения до банка распоряжения клиента о проведении операций по счету). Как указано в комментируемой

979

норме, при этом по соглашению сторон могут использоваться аналог собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), коим чаще всего является электронная подпись (в том числе простая электронная подпись в виде кодов и паролей), и другие средства, подтверждающие, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (например, приложение отпечатка пальца к соответствующему устройству либо использование кодов или паролей при устном телефонном общении с оператором call-центра банка).

Факсимиле в современной банковской практике не используется. А вот электронная подпись в ее различных проявлениях в ближайшем будущем, видимо, полностью вытеснит бумажные средства коммуникации, поскольку это более безопасная технология, и ее использование ускоряет взаимодействие, а также сокращает издержки сторон договора.

Несмотря на то что комментируемая норма сформулирована слишком узко, касаясь только случаев распоряжения денежными средствами посредством электронной подписи, на практике она понимается более широко, что является ее оправданным расширительным толкованием. С помощью электронной подписи клиент банка нередко может не только распоряжаться счетом, но и заключить договор и открыть счет, изменить договор, расторгнуть договор, внести наличные деньги (банкоматы cash in), получить информацию о счете и воспользоваться различными сопутствующими услугами, предоставляемыми банком. Более того, электронную подпись, а точнее, электронную коммуникацию, использует не только клиент, но и банк, направляя клиенту всякие сообщения, предупреждения и т.д.

Вопреки встречающемуся в литературе мнению, если по договору банковского счета выдается банковская карта, это не должно лишать клиента права совершать распоряжения по счету и иные действия другим способом (например, с использованием банковских программных средств «банк – клиент», при личной явке в банк или иным допустимым образом).

Изначальный Проект концепции реформы ГК РФ предполагал внесение целого ряда содержательных дополнений в ст. 847 ГК РФ, направленных в основном на урегулирование рисков, связанных с использованием электронного средства платежа, однако законодатель не воспринял эти предложения.

Помимо комментируемого пункта, регламентация использования электронной подписи установлена Законом об электронной подписи, Законом о национальной платежной системе, а также Временным положением о порядке приема к исполнению поручений владельцев

980

счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями (утв. Банком России от 10 февраля 1998 г. № 17-П) и Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П).

Удобство использования электронной подписи, в том числе ее бóльшая безопасность по сравнению с рисками подделки подписи на бумажных документах, вовсе не устраняет полностью риски нарушения соответствующих прав в этой области, на что обращает внимание и регулятор данной отрасли (см. письмо Банка России от 7 декабря 2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»).

Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком

1.Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним бан­ ковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

2.Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан от­ казать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

3.Если иное не установлено законом, договором банковского счета мо­ гут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Комментарий

1. Операции по счету. Граждане и юридические лица открывают банковские счета главным образом для удовлетворения своих интересов

восуществлении безналичных расчетов. Поэтому центральное место

вотношениях между клиентом и банком занимают такие операции, как зачисление денежных средств на счет (путем внесения клиентом наличных, перевода денег с иных счетов клиента в данном банке, принятия банком перевода средств для клиента от третьих лиц, имеющих счета в этом же или ином банке) и перечисление денежных средств со счета на другие счета клиента или третьих лиц в том же банке или ином банке, а также выдача со счета наличных денег. Вместе с тем современный гражданский оборот и банковское дело не ограничиваются только этими операциями, которые постоянно видоизменяются

981

и дополняются новыми видами по мере увеличения потребностей субъектов гражданского права, развития технологий, изменения законодательства. Поэтому правовое регулирование не устанавливает, да и не может установить исчерпывающего перечня операций по банковскому счету.

Юридическая квалификация операций, совершаемых по договору банковского счета, сводится к признанию их действиями по исполнению обязательств, возникших из данного договора. Операции осуществляются по требованию клиента, т.е. согласно его волеизъявлению. Некоторые операции по банковскому счету в случаях, преду­ смотренных законом, могут производиться и без воли клиента или даже вопреки его воле (например, списание денежных средств на основании исполнительного документа).

Квалификация действий по исполнению обязательства, в том числе в качестве сделки, юридического поступка, фактических действий, является спорным вопросом в доктрине. Но нельзя не сказать, что если ситуация осуществления ремонта автомобиля или поставки партии зерна действительно может вызывать какие-то споры, то осуществление во исполнение договора банковского счета банковской операции, состоящей из суммы взаимных волеизъявлений сторон, не признать сделкой или цепочкой сделок просто невозможно. За известными исключениями, совершение банковской операции является следствием взаимодействия волеизъявлений сторон договора: клиент дает распоряжение банку, а последний, восприняв его, выполняет это распоряжение, совершая соответствующую операцию. Следствием таких действий является возникновение, изменение или прекращение прав как у банка, так и у клиента, а в некоторых случаях – у третьих лиц.

Число и существо операций, которые банк обязан совершать по договору банковского счета, определяется исходя из указаний, следующих из четырех источников. К таковым операциям относятся следующие:

1)предусмотренные для счетов данного вида законом;

2)установленные в соответствии с законом банковскими прави-

лами;

3)применяемые в банковской практике на основании обычаев;

4)предусмотренные договором.

Последняя позиция прямо не предусмотрена комментируемым пунк­том, однако следует из общего принципа свободы договора. При этом в силу достаточно высокой степени императивности регулирования банковской деятельности названная свобода может ограничиваться законом.

982

1.1.Диспозитивность. Положение п. 1 ст. 848 ГК РФ является диспозитивным и позволяет сторонам установить иное регулирование определения видов операций, которые банк обязан совершать по договору банковского счета. Стороны в договоре могут дополнять список операций, вытекающих из положений закона, банковских правил

иобычаев, но в определенной степени могут и исключать доступ клиента к тем или иным операциям, доступным по общему правилу в силу закона, банковских правил и обычаев.

В то же время необходимо определить, какие именно операции владелец счета может потребовать совершить от банка и, соответственно, последний обязан совершить в любом случае (некий минимальный пакет операций, без доступа к которым договор теряет черты договора банковского счета). Если договор, например, блокирует возможность подачи распоряжений на перечисление денег со счета третьим лицам

ивсе операции, которые доступны клиенту, состоят в пополнении счета тем или иным образом и снятии средств со счета наличными или переводе на иные счета клиента, открытые в том же банке, впору говорить о том, что воля сторон была направлена на заключение договора вклада, и заключенный договор именно так и следует квалифицировать, игнорируя терминологию, отраженную в тексте договора.

Но полной ясности в этом вопросе нет. Не вполне, например, понятно, не противоречит ли природе договора счета запрет на снятие наличных со счета.

1.2.Обязанность предупреждения. Первоначальный Проект концепции реформы ГК РФ предусматривал дополнение комментируемой статьи новым пунктом, согласно которому банк обязывался сообщать клиенту об известных ему повышенных рисках совершения операций по поручениям клиента. Имелось в виду предупредить нарушение интересов владельцев счета, особенно непрофессиональных участников гражданского оборота, в случаях, когда их поручения банку могут навредить им самим. Например, банк как квалифицированный участник гражданского оборота обычно обладает большей информацией о рисках, чем его клиент, и он может знать, допустим, об отзыве лицензии у банка, в который клиент поручает ему перевести денежные средства. Или, допустим, банк из-за поступивших жалоб на использование того или иного счета в мошеннических действиях имеет все основания подозревать, что перевод на данный счет, который собирается совершить его клиент, может сделать из последнего очередную жертву мошенничества. В таких ситуациях добросовестный банк мог бы предпринять шаги, дабы упредить ошибку клиента, как минимум уведомив его о таких рисках. Специфика отношений между клиен-

983