Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

публично­-правовую функцию, и технически выступает как бы в двух лицах. Принимая соответствующее решение на основании названного закона, он выступает в качестве соответствующего государственного органа, а не исполняя на основании данного решения распоряжений своего клиента в качестве стороны гражданского правоотношения (договора), он подчиняется собственному же публично-правовому решению, которое влечет невозможность исполнения гражданскоправового обязательства с его стороны.

В то же время такая ответственность исключается, только если поведение банка было правомерно и соответствовало положениям Закона о противодействии легализации доходов. При неправомерной задержке в осуществлении переводов со счета или зачислении на счет банк должен нести ответственность.

(с)Обязанность банка при необоснованном списании в соотношении

собязанностью ее получателя. При необоснованном списании денежной суммы со счета клиента возможно выделить две ситуации, которые разнятся в зависимости от прав получателя, которому поступили такие денежные средства. Первый казус общим образом характеризуется тем, что получатель денежных средств имеет то или иное правовое основание на получение от клиента соответствующей суммы (по договору или иной сделке, по недоговорному основанию, например по возмещению вреда и т.п.). В таком случае клиенту открыто только средство защиты своих интересов по отношению к банку, причем, видимо, надо заключить, что требовать восстановления списанной банком на своем счете этой денежной суммы клиент права не имеет, несмотря на то что списание было произведено неправомерно при отсутствии на то волеизъявления клиента. Обратный подход, по существу, позволил бы клиенту обогатиться за счет банка при отсутствии для этого экономических оснований: долг клиента перед своим кредитором был бы погашен за счет списанной банком суммы и такая же сумма поступила бы клиенту за счет имущества банка. В описанной ситуации все, что остается клиенту, – это требовать от банка возмещения убытков, если таковые возникнут из-за одного лишь факта списания денежных средств без волеизъявления клиента.

Вторая ситуация характеризуется тем, что списание средств произведено без волеизъявления клиента и получатель этих средств не имеет правового основания их приобретения. В таких обстоятельствах у клиента имеются конкурирующие средства защиты своих нарушенных прав. Во-первых, они имеют право требовать от банка восстановления неправомерно списанной суммы на своем счете. Такое требование

1069

обосновывается нарушением банком договора банковского счета (договорный иск). Во-вторых, владелец счета вправе требовать возврата неосновательно полученной третьим лицом суммы денежных средств (кондикционный иск). Видимо, есть основания для отнесения такого обязательства к солидарным. Тот факт, что солидаритет возникает из различных правовых оснований (нарушение договора у одного лица (банка) и неосновательное обогащение у другого лица (кондикционный должник)) не является логическим препятствием для квалификации правоотношения в качестве солидарной множественности лиц на стороне должника. Солидарное обязательство может возникать из различных правовых оснований (договорное, кондикционное, деликтное и др.). Однако при таком солидаритете изменяются общие правила разверстки (ст. 325 ГК РФ). Если клиент удовлетворит свое притязание за счет банка, последний имеет регрессное требование

вотношении кондикционного должника, причем в полной сумме. Удовлетворение требования владельца счета за счет кондикционного должника не дает ему регресса к банку. Вторая ситуация может иметь более сложную структуру правовых связей, например, когда работник банка действует в сговоре с незаконным получателем денежных средств. В такой ситуации в случае восстановления банком остатка по счету или перевода соответствующей суммы на иной счет клиента разверстка уплаченного клиенту банком может быть осуществлена между работником и незаконным получателем средств, ставшими,

всвою очередь, солидарными должниками банка. Анализ всех возможных разновидностей подобного рода казусов выходит за пределы настоящего комментария.

Статья 857. Банковская тайна

1.Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

2.Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предо­ ставлены только самим клиентам или их представителям, а также пред­ ставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

3.В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

1070

Комментарий

1. Общее правило. Одним из конституционных прав является право на личную тайну. Из ч. 1 ст. 23 Конституции РФ следует, что каждый, помимо прочего, имеет право на неприкосновенность частной жизни

иличную тайну. Банковская тайна, гарантированная законом владельцам банковских счетов, является производной от конституционного права на неприкосновенность частной жизни и личную тайну.

Позволим здесь пространную цитату из Постановления КС РФ от 14 мая 2003 г. № 8-П: «Из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении. Тем самым Конституция Российской Федерации определяет основы правового режима и законодательного регулирования банковской тайны как условия свободы экономической деятельности, вытекающей из природы рыночных отношений,

игарантии права граждан на свободное использование своего имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, а также как способа защиты сведений о частной жизни граждан, в том числе об их материальном положении,

изащиты личной тайны.

Следовательно, по смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников; одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц. Этим должны предопределяться устанавливаемые федеральным законодателем объем и содержание правомочий органов государственной власти и их должностных лиц, являющихся носителями публичных функций, в их отношениях с банками, иными кредитными организациями и их клиентами, а также объем и содержание прав и обязанностей клиентов в их отношениях как с банками, иными кредитными организациями, являющимися носителями финансовой информации, так и с органами государственной власти и их должност-

1071

ными лицами, могущими лишь в целях реализации указанных функций пользоваться банковской тайной, затрагивая тем самым частную жизнь и личную тайну граждан.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, конкретизирующему и развивающему приведенные положения Конституции Российской Федерации в соответствии с основными началами гражданского законодательства, в том числе равенством, автономией воли и имущественной самостоятельностью участников гражданскоправовых отношений, недопустимостью произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, банк гарантирует тайну банковского счета

ибанковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; государственным органам

иих должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом; в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (статья 857).

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента. Предусматривая обязанность банка обеспечить банковскую тайну и определяя ее основные объекты, включая тайну банковского вклада, субъекты права на банковскую тайну, их обязанности и гражданско-правовую ответственность, Гражданский кодекс Российской Федерации одновременно устанавливает, что пределы возложенной на банк обязанности хранить банковскую тайну определяются законом».

Одним из фундаментальных принципов гражданского права является принцип недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела. Он проявляется в отдельных институтах и правовых режимах как в вещном праве, так и в обязательственных отношениях. В правоотношениях по договору банковского счета (вклада) его проявление обнаруживается, в частности, в понятии «банковская тайна».

Открытость информации о состоятельности того или иного лица может провоцировать антисоциальные элементы общества на противоправные деяния в отношении как личности, так и ее имущества. Человек может испытывать неудобство того или иного рода от того, что информация о его финансах становится известна третьим лицам. Поэтому правопорядок должен обеспечить приватность в отношениях между банком и его клиентом, а также приватность сведений о финансовой активности самого клиента.

1072

Ни сведения о клиенте, ни его операции по счету не могут быть раскрыты кому-либо, за исключением случаев, предусмотренных законом. Для обеспечения этого интереса владельца банковского счета банк обязан гарантировать сохранность банковской тайны.

1.1.Объект банковской тайны. Согласно буквальному толкованию комментируемой статьи, банковская тайна состоит из трех элементов, которые соответственно охватывают информацию:

1) о счете (вкладе);

2) об операциях по счету;

3) о сведениях о клиенте.

С одной стороны, в данном подходе можно усмотреть некоторые признаки тавтологичности, поскольку информация о счете, как представляется, уже охватывает и сведения о клиенте, и данные об операциях по счету. С другой стороны, установление определения банковской тайны с неизбежностью устанавливает ее содержательные пределы, что может привести к такому негативному результату, как необоснованное ограничительное понимание сведений, составляющих банковскую тайну.

С учетом целей законодателя по охране соответствующего интереса владельцев счетов трехэлементный состав следует толковать расширительно, определяя каждый раз, может ли названный законный интерес оказаться нарушенным вследствие раскрытия той или иной информации. Например, остаток по счету не относится ни к понятию операции по счету, поскольку никакой операции с ним не совершается, ни к понятию клиента, поскольку остаток по счету является результатом арифметического действия и является абстрактной фигурой. Однако, как только сведения об остатке по счету окажутся связанными с конкретным счетом (его номером или принадлежностью соответствующему лицу), такие сведения становятся элементом понятия «банковская тайна».

1.2.Закон о банках и банковской деятельности. Помимо ГК РФ, отношения, связанные с банковской тайной, регулирует ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности. Согласно данной норме кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Текстуальное несовпадение статьи ГК РФ и статьи названного Закона не вызывает конфликта этих норм. Во-первых, данные пра-

1073