Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

что банк после уступки требования также остается связан банковской тайной. Получается, данная обязанность не переводится на цессионария, а расширяется по кругу обязанных лиц: после уступки охранять банковскую тайну клиента должен уже не только банк, но и цессионарий. И еще один вопрос, который здесь возникает, состоит в том, не стоит ли признать банк ответственным за разглашение банковской тайны, которую банк передал цессионарию? Все эти вопросы в полной мере в российском праве не разработаны.

1.8.Универсальное правопреемство и иные подобные случаи. Не будет считаться нарушением банковской тайны и передача соответствующей информации о клиенте и его счете другому лицу при реорганизации банка в форме слияния, присоединения или выделения.

1.9.Раскрытие информации при судебной защите прав. Телеологическое толкование правил о банковской тайне исключает возможность их применения в случае, когда та или иная информация о банковских операциях клиента оказалась доступной публично в связи с рассмотрением споров банка и клиента, а также банка и третьих лиц (включая государственные органы) в государственных судах. Клиент, заключая договор, должен осознавать, что взаимодействие с банком по данному договору, а также банка и третьих лиц в связи с данным договором может порождать судебные споры, и никакой режим банковской тайны не может заблокировать возможность представления в суд тех или иных доказательств (которыми могут быть при необходимости и данные об операциях клиента), а в силу того, что судебное разбирательство

вРФ по общему правилу носит открытый характер, соответствующие данные (например, об отдельных операциях по счету) могут стать публичными и даже попасть в текст судебного решения. Впрочем, данное исключение работает только тогда, когда раскрытие банковской тайны действительно предопределялось логикой судебного спора и было разумно необходимо.

2. Допустимость раскрытия банковской тайны. Поскольку банковская тайна уставлена правопорядком в интересах клиентов банков, ее правовой режим не может обернуться против самого клиента. Сведения, составляющие банковскую тайну, предоставляются клиенту. При этом модальность данной нормы, заключающаяся в том, что данные сведения могут быть предоставлены, не должна вводить в заблуждение. Имеется в виду, что банк не только может, но и обязан предоставить соответствующие сведения клиенту, поскольку это действие входит в содержание его обязанности. Владельцы счетов не могут эффективно управлять своими финансами без соответствующей информации.

1079

Кроме того, они часто нуждаются в подтверждении от банка в действительности тех или иных данных (размер остатка по счету, совершение тех или иных операций и т.п.).

2.1.Предоставление сведений представителю клиента. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут предоставляться не только клиенту лично, но и его представителю. Это положение также очевидно, поскольку совершение действий по договору банковского счета не относится к таким, когда личность кредитора (клиента) имеет значение для должника (банка).

Первое предложение комментируемой нормы (в части предоставления сведений клиенту и его представителю), строго говоря, является избыточным, поскольку из существа обязательства следует, что сведения, составляющие банковскую тайну, не могут быть сокрыты от самого клиента. То же самое можно сказать и о предоставлении сведений представителю клиента, поскольку представительство имеет общий характер и не требует всякий раз указания в законе на его допустимость. Включение данной нормы в ГК РФ, видимо, оправдывается тем соображением, что устранение всякой неопределенности в этом отношении видится правопорядку более предпочтительным, чем законодательная экономия.

В отношении предоставления сведений представителю клиента может возникать вопрос о содержании доверенности, которой по семантическому смыслу достаточно, чтобы выдать соответствующие сведения представителю. Иными словами, необходимо ли в доверенности специально устанавливать полномочие на получение сведений, составляющих банковскую тайну, или достаточно общего правомочия на распоряжение счетом, чтобы представитель был уполномочен на получение соответствующих сведений? Представляется верным последнее предположение: правомочие на распоряжение счетом по общему правилу подразумевает и правомочия на получение релевантных сведений по той простой причине, что это обусловлено функционально. Как и сам клиент, его представитель в большинстве случаев не сможет эффективно выполнять свою функцию, не имея достаточной информации о состоянии счета. Поэтому, если содержание доверенности не указывает на иное или в ней прямо не предусмотрен запрет на получение тех или иных сведений, такой представитель уполномочен

ина получение соответствующих сведений.

2.2.Взимание платы за предоставление информации о счете. Предоставление клиенту сведений, составляющих банковскую тайну, является частным случаем исполнения банком своих обязательств по договору банковского счета. Предоставление сведений является

1080

услугой, которую банк оказывает клиенту. Возможно ли взимание банком той или иной комиссии за предоставление клиенту доступа к информации о счете?

Как представляется, как минимум один способ получения информации о счете должен банком обеспечиваться безусловно и безвозмездно: иное просто вступало бы в противоречие с природой договора счета. Если речь идет о счете юридического лица, нет особых возражений против установления в договоре отдельной платы за обеспечение доступа организации к информации о счете (например, в рамках программы «банк – клиент»). Но ситуация со счетами граждан выглядит несколько иначе. Логично исходить из того, что как минимум один способ оперативного доступа клиента к информации о состоянии своего счета банк должен обеспечить без взимания дополнительной платы (т.е. эта опция должна входить в минимальный пакет услуг, предлагаемых клиенту). В реальности так оно и происходит (как правило, речь идет о доступе клиента к информации о счете в личном кабинете на сайте банка). На практике банки обычно предусматривают в условиях договоров взимание платы за информирование клиента о каждой отдельной операции отдельным сообщением (например,

ввиде СМС-сообщений или электронных сообщений за отдельную плату). Может обсуждаться вопрос о том, не следует ли в современных реалиях и с учетом положений Закона о национальной платежной системе о рисках несанкционированных списаний (см. п. «г» комментария к ст. 856 ГК РФ) установить безусловную обязанность банка уведомлять клиента о каждой операции отдельным электронным сообщением бесплатно, если клиент сам не отказывается от такой опции.

2.3.Бюро кредитных историй. Первое предложение комментируемого пункта содержит также указание на то, что банк предоставляет сведения, составляющие банковскую тайну, в бюро кредитных историй. Основания и порядок предоставления такой информации определяются законом, а не договором. Это дополнение, которое не было изначально включено в ГК РФ при его принятии, включено

в2004 г. в связи с принятием Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Данное положение нарушает принцип системного расположения законодательного материала. Примечательно, что норма о кредитных историях включена в главу о банковском счете, а не в главу о займе.

Предоставление сведений бюро кредитных историй не представляет собой договорного обязательства между клиентом и банком. Это императивная норма публичного права, поскольку она установлена

1081

в интересах всего общества. В самом общем виде это положение защищает общественный интерес в стабильности банковской системы, поскольку позволяет банкам снижать свои риски при кредитовании. Кроме того, это позволяет применять более справедливые ставки кредитования, поскольку исправные заемщики не должны переплачивать за риски, созданные неисправными заемщиками.

2.4. Раскрытие банковской тайны государственным органам и иным лицам. Второе предложение комментируемого пункта представляет собой установление ограничения права на банковскую тайну клиента. Развитие законодательства последних лет свидетельствует о все большем разрастании соответствующего исключения, банковская тайна все больше и больше сужает свои границы.

На основании закона сведения, составляющие банковскую тайну, предоставляются трем категориям лиц:

1)государственным органам;

2)должностным лицам государственных органов;

3)иным лицам (с 1 июня 2018 г.).

Случаи и порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, устанавливаются законом.

Комментируемая норма указывает на то, что соответствующие сведения предоставляются исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. Юридико-технически такая модальность исключительна, не имеет собственного предмета действия. Это своего рода политико-правовое предупреждение для самого законодателя. Если закон предусматривает предоставление соответствующих сведений, такая норма будет иметь силу и без добавления о том, что она принята ввиду исключительности случая. Ограничение размывания права на личную тайну весьма уместно, хотя и не очень действенно, судя по разрастающемуся числу исключений.

Всякое ограничение законом права на банковскую тайну может являться основанием для конституционного контроля (Постановление КС РФ от 14 мая 2003 г. № 8-П), поскольку в силу тех или иных политических и бюрократических причин может не соответствовать требованию Конституции РФ о соразмерности и допустимости ограничения конституционных прав (ч. 3 ст. 55).

Перечень случаев и порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, содержится в ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности. Такие случаи могут устанавливаться и в других федеральных законах, но они не могут устанавливаться в нормативных актах субъектов РФ, муниципальных образованиях или в иных правовых актах.

1082

Встречается иногда тезис о том, что никакой другой закон, кроме Закона о банках и банковской деятельности, не может устанавливать исключение из правила о банковской тайне. Этот тезис не выдерживает критики. Другие законы имеют не меньшую юридическую силу. В самой же ст. 857 ГК РФ никакой отсылки именно к Закону о банках

ибанковской деятельности нет. Употребление в п. 2 ст. 857 ГК РФ термина «закон» в единственном числе никак не указывает на то, что имеется в виду именно Закон о банках и банковской деятельности,

иявляется весьма зыбким и схоластическим основанием для выведения мысли о том, что речь не может идти о ряде законов.

Несмотря на то что, как мы видим, в законодательстве не установлено требование о допустимости предоставления банковской тайны только в случаях, указанных в ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности, судебная практика содержит примеры именно такого подхода. В соответствии со ст. 25 Закона о защите конкуренции антимонопольному органу предоставлено право запрашивать в том числе информацию, составляющую собой охраняемую законом тайну, но в ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности данный орган не назван. Ввиду этого, а также, видимо, из-за противоречивого содержания нормы антимонопольного закона, исходя из регламента его деятельности, судебная практика не признает наличие у названного органа права на получение сведений, составляющих банковскую тайну (Постановление КАД ВС РФ от 20 апреля 2016 г. № 309-АД16-2859). Однако судебная практика непоследовательна, поскольку отсутствие указания в названной ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности на судебных приставов-исполнителей не препятствует признанию правомерности истребования ими сведений, составляющих банковскую тайну, на основании иных федеральных законов (Постановление КАД ВС РФ от 3 февраля 2016 г. № 307-АД15-19026). Помимо непоследовательности в мотивах, она прямо противоречит закону, поскольку начиная со 2 октября 2007 г. согласно ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности органы принудительного исполнения судебных актов прямо названы в числе органов, имеющих право на получение сведений, составляющих банковскую тайну. В практике арбитражных судов такое право судебных приставов-исполнителей тоже признавалось (п. 19 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 21 июня 2004 г. № 77) (о соответствующем праве судебных приставов-испол- нителей см. также Постановление КС РФ от 14 мая 2003 г. № 8-П).

Также следует отметить, что согласно закону информация, содержащая банковскую тайну, передается банками налоговым органам (ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности, п. 1.1 ст. 86 НК РФ).

1083