Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

Указанное правило применяется не только к аресту, но и к приостановлению операций по счету, как минимум если оно используется в целях обеспечения каких-то денежных требований к клиенту (о многоликости института приостановления операций по счету см. комментарий к п. 1 ст. 858 ГК РФ).

Законное «удержание» банком остатка по счету при наличии ареста или приостановления операций по счету на основании комментируемого законоположения создает эффект подвешенности правоотношения или своего рода альтернативу в правовом исходе этого состояния. Либо арест или приостановление операций по счету достигнут целей, ради которых эти ограничительные меры принимались, и остаток по счету поступит к третьим лицам, чьи законные притязания послужили основанием для ограничений по счету, либо эти меры будут отменены или признаны незаконными, и тогда остаток по счету поступит в имущество бывшего владельца счета. Неопределенность данного вида подвешенности отношений разрешается по основаниям, которые не подпадают под регулирование норм о договоре банковского счета,

илежат вне его пределов, т.е. отыскиваются в правовом режиме возникновения и прекращения данных ограничительных мер.

Правило комментируемого пункта применяется во всяком случае расторжения договора, независимо от оснований такого расторжения: односторонний отказ от договора клиента или банка, расторжение договора по соглашению сторон, расторжение договора по решению суда.

3.1.Судьба средств на заблокированном счете. В комментируемом положении не указано о запрете расторгать счет, по которому по основаниям, предусмотренным в Законе о противодействии легализации доходов, произведено тотальное блокирование (замораживание) денежных средств на счете (п. 1 ст. 858 ГК РФ) в случае расторжения договора банковского счета.

Тем не менее суды могут начать распространять действие комментируемого пункта и на блокированные (замороженные) денежные средства на счете после расторжения договора. Блокировка при таком подходе будет продолжать действовать до ее прекращения и не давать клиенту снять деньги со счета наличными.

Формально в пользу такого подхода указывает то, что в п. 1 ст. 858 ГК РФ замораживание (блокирование) денежных средств на счете рассматривается как разновидность приостановления операций на счете, а применительно к приостановлению в комментируемой норме как раз

иустанавливается запрет на снятие остатка по счету при расторжении.

Вопрос о том, стоит ли норму толковать буквально или нет, зависит от понимания целей института замораживания.

1104

Вероятнее всего, цель тотального замораживания состоит не в обеспечении чьих-то требований, а в отключении человека, подозреваемого или уличенного в ряде преступлений (в том числе экстремистской и террористической направленности), от банковской системы в целях воспрепятствования его возможным антисоциальным планам. Обоснованность такой цели дискуссионна, но если судить по тому, как замораживание счета сконструировано в Законе о противодействии легализации доходов, то цель именно такая. В той степени, в которой это так, нет смысла запрещать человеку снять остаток по счету наличными и далее уйти в «мир наличных денег». Но, возможно, закон преследует более амбициозную цель и, помимо отключения человека от банковской системы, он предполагает лишить человека его денежных накоплений на счетах в банке и возможности использовать свои деньги в наличной форме в тех или иных неправомерных целях? Вопрос спорный. Если закон считает, что человек, против которого еще только возбудили дело по той или иной уголовной статье, связанной, например, с экстремизмом, фактически должен быть лишен всех средств к существованию, возможности оплачивать услуги адвоката, наем жилья для семьи и т.п. и оказался в максимально уязвимом состоянии, то следует быть последовательным и блокировать снятие остатка со счета. Но насколько это справедливо и конституционно? Формально-буквальное толкование и распространение режима замораживания и на остаток по счету еще более усугубляло бы сомнительное с конституционных позиций нарушение прав граждан, особенно тех, чья виновность не установлена судом. Соответственно, возможно, имеет смысл обсуждать редукцию сферы применения комментируемой нормы и выведение из-под нее ситуации замораживания счета.

Статья 859. Расторжение договора банковского счета

1.Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента

влюбое время.

2.При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете кли­ ента – гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отка­ заться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором спо­ собом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ бан­ ка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым

1105

по истечении двух месяцев со дня направления банком такого преду­ преждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмо­ тренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор бан­ ковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, уста­ новленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истече­ нии шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении до­ говора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начисле­ нию процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи.

4.По требованию банка договор банковского счета может быть рас­ торгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, ока­ жется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими пра­ вилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

5.Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после полу­ чения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.

6.В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы

1106

остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денеж­ ные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обя­ зан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день про­ дажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России.

По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России.

7. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Комментарий

1. Свобода отказа от договора. Договор банковского счета позиционируется законодателем в качестве сделки с собственной своеобычной каузой, несводимой ни к какому иному договору. Даже если усматривать в договоре банковского счета, как иногда это делается в доктрине, некоторые черты иных договоров (заем, вклад), весьма значительную долю существа отношения придется отвести еще одному договору – оказанию услуг. Характер отношений сторон договора банковского счета позволяет отнести его к договорам длящегося вида: он обычно заключается без указания срока его действия, что предопределено потребностями владельца счета в постоянном осуществлении платежей, равно как и в принятии платежей от своих контрагентов. Банк также заинтересован в постоянном наличии у него клиентов, поскольку остатки по их счетам позволяют, согласно банковским нормативам, осуществлять активные операции (выдавать кредиты) и финансировать иные аспекты своей деятельности.

Несмотря на этот последний интерес банка, законодатель отдает предпочтение праву владельца счета в любое время прекратить отношения с банком. Подобный подход правопорядок демонстрирует и в отношении генерального типа договора возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 782 ГК РФ). Кроме того, в силу самой природы бессрочного договора право должно допускать выход из такого договора, что

1107

оно обычно и делает (см. нормы ст. 610 ГК РФ о бессрочной аренде, а также нормы о бессрочном договоре простого товарищества и т.п.). Поэтому неудивительно, что право на произвольный выход из договора предусматривается законом и в отношении договора счета. Специфика здесь в том, что, в отличие от многих вышеупомянутых случаев иных бессрочных договоров, закон дает право на произвольный выход из договора только клиенту, банк же по умолчанию такого права не имеет.

Навязывание нежелательных заказчику услуг против его воли не должно допускаться. Даже если соответствующее лицо связало себя договором, интерес в прекращении длящихся договорных отношений такого рода должен быть удовлетворен правопорядком, поскольку в противном случае закон неоправданно покушался бы на свободу личности. В соответствующих случаях неосновательный разрыв длящегося и бессрочного договора заказчиком, на сохранение которого обоснованно полагалась другая сторона (исполнитель), с теоретической точки зрения требует вознаградить потери исполнителя. Последнее нехарактерно для договора банковского счета ввиду весьма важного интереса владельцев счета в отношении своих финансовых авуаров. Эта область отношений особенно чувствительна для клиентов банка, поскольку они рискуют потерять свои денежные средства при его банкротстве. Сами же банки, вступая

вдоговор банковского счета, должны отдавать себе отчет, что продолжение отношений с клиентом требует от них в условиях честной конкуренции предлагать такое качество обслуживания, которое сохранит им клиентуру.

Поскольку по договору банковского счета владелец счета обычно размещает на счете или на нескольких счетах наиболее ликвидную часть своего имущества – денежные средства, он, действуя разумно и осмотрительно, предпочитает обеспечить сохранность своих средств. Кроме этого, конкуренция между банками зачастую открывает возможность получить более выгодное и более удобное банковское обслуживание в каком-либо ином банке, что побуждает клиентов банка сменить свой обслуживающий банк. Эти, а также некоторые иные причины побуждают законодателя установить правило об одностороннем отказе от договора по заявлению клиента в любое время (именно так следует понимать и понимается в судебной практике понятие «расторжение по заявлению», использованное

вданной норме).

Поэтому вполне логично, что закон, давая клиенту право произвольно и немотивированно отказаться от договора банковского счета,

1108