Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

ший владелец счета не имеет прямого требования к Банку России и для получения остатка денежных средств должен обращаться в банк, где у него имелся счет, с которого пассивный остаток был переведен на специальный счет в Банке России. Отношения между банком и владельцем закрытого счета теоретически могут быть квалифицированы либо как ликвидационная стадия договора, либо как требование, вытекающее из п. 3 ст. 307 ГК РФ, согласно которому, в частности, после прекращения обязательства стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. Практическое различие в этих подходах может обнаружиться в том случае, если договором банковского счета предусматривались какие-либо положения в отношении пассивного остатка. Кроме того, концепция, предусматривающая­ применение принципа добросовестности к данным, по сути, постдоговорным отношениям, неизбежно влечет большую неопределенность, нежели непосредственное применение на основании теории ликвидационной стадии обязательства всего арсенала норм обязательственного и договорного права (как специальных, так и общих).

Согласно упомянутому выше Указанию Банка России на остаток денежных средств на специальном счете в Банке России не начисляются проценты (п. 12 Указания Банка России от 15 июля 2013 г. № 3026-У). Если расторгнутый договор предусматривал начисление процентов, права клиента в отношении пассивного остатка нарушаются, поскольку он лишается данного блага (причисления процентов на остаток по счету). Один лишь факт пассивности клиента не может быть достаточным основанием для лишения прав клиента по обязательству, прекращенному помимо его воли. В этой части рассматривае­ мое регулирование может квалифицироваться как непропорциональное и неоправданное ограничение конституционного права. С таких позиций комментируемое положение тоже может рассматриваться как нарушающее Конституцию РФ, а также вызывать вопрос в части нарушения принципа гражданского права о недопустимости произвольного вмешательства в частные дела. Кроме того, лишение права на проценты владельца счета установлено не законом, а указанием Банка России. Поэтому теоретически вкладчик должен быть наделен правом на уплату ему процентов банком с последующей компенсацией банку начисленных процентов Банком России, на спецсчете которого деньги все это время и находились, как минимум если эти проценты укладываются в те или иные лимиты (например, не выше ключевой

1144

ставки Банка России). Однако тенденции современной этатистской судебной практики оставляют мало надежд для вкладчиков. Фактически Банк России получает возможность бесплатного кредитования за счет невостребованных остатков по счетам тысяч клиентов российских банков.

Если клиент заявляет банку требование о возврате остатка и банк в силу положений абз. 2 комментируемого пункта возвращает ему этот остаток, банк вправе затем предъявить Банку России требование вернуть ему средства со спецсчета в размере суммы, возвращенной клиенту. Подробная процедура установлена в Указании Банка России от 15 июля 2013 г. № 3026-У.

6.4. Специальные нормы закона. Законом могут быть установлены иные последствия в отношении пассивного остатка, нежели те, которые предусмотрены комментируемым законоположением. Так, например, в соответствии с ч. 5 ст. 176 ЖК РФ в случае, если владельцем специального счета не подано заявление о перечислении остатка средств, находящихся на специальном счете, на счет регионального оператора или другой специальный счет в соответствии с решением общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме, в срок, установленный законом, любой собственник помещения в многоквартирном доме, а в случае, предусмотренном законом, также региональный оператор вправе обратиться в суд с заявлением о взыскании средств, находящихся на специальном счете этого многоквартирного дома, с перечислением их на другой специальный счет или на счет регионального оператора.

7. Закрытие счета как последствие расторжения. До 1 июня 2018 г. комментируемая норма содержалась в п. 4 ст. 859 ГК РФ. Она сохранилась в неизменном виде в комментируемом п. 7 ст. 859 ГК РФ.

По общему правилу расторжение договора влечет закрытие счета. Это следует из самого существа договорного отношения по соглашению о банковском счете. Сам договор для того и нужен, чтобы регулировать отношения по банковскому счету, являясь юридическим основанием для его открытия и проведения банком соответствующих операций. Открытие клиенту счета в банке является следствием заключения договора банковского счета, и симметрично закрытие счета является следствием расторжения договора банковского счета.

Закрытие счета влечет прекращение банковского обслуживания бывшего клиента банка (владельца счета). Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю. В связи с прекращением договора бан-

1145

ковского счета клиент обязан сдать в банк неиспользованные денежные чековые книжки с оставшимися неиспользованными денежными чеками и корешками в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Наличие неисполненных распоряжений о переводе денежных средств не препятствует прекращению договора банковского счета и внесению записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов (п. 8.2, 8.4, 8.5 Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И).

О судьбе арестованного счета при расторжении договора банковского счета см. комментарий к п. 3 ст. 858 ГК РФ.

Счет закрывается независимо от оснований расторжения договора, а также независимо от того, расторгнут ли договор по соглашению сторон, в одностороннем порядке или по решению суда (см., в частности, Письмо Банка России от 10 февраля 2016 г. № 12-1-5/251).

Банковский счет подлежит закрытию также и в том случае, когда договор банковского счета прекращается не по основанию расторжения договора, а в связи с ликвидацией клиента юридического лица или исключения его из реестра как недействующего юридического лица (п. 1 ст. 61, ст. 64.2, 419 ГК РФ).

При ликвидации банка договор банковского счета также прекращается не по основанию его расторжения, а вследствие прекращения обязательства (п. 1 ст. 61, ст. 419 ГК РФ).

При закрытии счета на основании расторжения договора банковского счета необходимо учитывать, что у клиента могут быть открыты несколько банковских счетов. Соответственно, если договор расторгается в отношении всех счетов, они подлежат закрытию; если же договор расторгается только в части одного или нескольких, но не всех счетов, соответствующие банковские счета не закрываются.

Расторжение договора банковского счета и, соответственно, закрытие соответствующего счета влекут прекращение обязательственного правоотношения клиента с банком. Однако после закрытия счета, хотя банк и не обязан совершать какие-либо действия в пользу бывшего клиента, его отказ в представлении выписки по счету за период договорных отношений может быть квалифицирован как недопустимый (Постановление Президиума ВАС РФ от 15 декабря 2009 г. № 13611/09). В настоящее время такие действия банка могут рассматриваться как нарушающие принцип добросовестности, поскольку согласно п. 3 ст. 307 ГК РФ стороны обязательства обязаны действовать добросовестно, в том числе предоставлять друг другу необходимую информацию также и после прекращения соответствующего обязательства.

1146

Статья 859.1. Особенности договора банковского счета

вдрагоценных металлах

1.По договору банковского счета в драгоценных металлах банк обя­ зуется принимать и зачислять поступающий на счет, открытый клиенту (владельцу счета), драгоценный металл, а также выполнять распоряжения клиента о его перечислении на счет, о выдаче со счета драгоценного ме­ талла того же наименования и той же массы либо о выдаче на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором, денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.

Порядок осуществления операций по банковскому счету в драгоценных металлах регулируется законом, а также установленными в соответствии

сним банковскими правилами.

2.Договор банковского счета в драгоценных металлах должен со­ держать обязательное указание на наименование драгоценного металла, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче со счета, если возможность их выдачи предусмотрена договором.

3.Если иное не установлено законом, установленными в соответст­ вии с ним банковскими правилами или не вытекает из существа счета, к отношениям по договору банковского счета в драгоценных металлах, а также к отношениям, возникающим при проведении операций по счету, применяются правила о счетах, предусмотренные настоящим Кодексом, в том числе правила абзаца седьмого пункта 1 статьи 64 настоящего Кодекса.

К отношениям по договору банковского счета в драгоценных ме­ таллах правила пункта 1 статьи 840 настоящего Кодекса об обеспече­ нии возврата вкладов граждан путем осуществляемого в соответствии

сзаконом страхования вкладов физических лиц не применяются, о чем клиент-гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до за­ ключения договора банковского счета в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведом­ ление было совершено.

4.Совместный счет, номинальный счет, публичный депозитный счет и иные виды банковских счетов, предусмотренных законом, могут быть счетами в драгоценных металлах.

Комментарий

1. Вводные замечания. Драгоценные металлы являются авуарами кредитных организаций наряду с денежными средствами и ценными бумагами. В соответствии с принятой международной банковской

1147

практикой, операции с драгоценными металлами осуществляются как

вналичной, так и в безналичной формах. Для проведения операций с безналичными драгоценными металлами используются обезличенные металлические счета. Безналичные драгоценные металлы могут по той или иной технологии переводиться с металлического счета одного лица на металлический счет другого.

Интерес владельцев счетов в драгоценных металлах (металлосчета) заключается в том, что остатки по таким счетам хеджируются таким же образом, как и валютные счета. Рублевый эквивалент металлосчета производен от курса соответствующего металла. В случае девальвации национальной валюты владелец металлосчета застрахован от обесценения денег, поскольку их объем определяется ценностью драгметалла. Сообразно этому, владелец счета несет риски падения рыночных цен на соответствующий драгметалл.

До 1 июня 2018 г. отношения по банковскому вкладу в драгоценных металлах и металлическому счету на уровне закона практически никак не были урегулированы. Действовавшее ранее законодательство не учитывало специфику отношений, складывающихся по поводу драгоценных металлов между банками и их клиентами.

Основным нормативном актом, регулирующим операции кредитных организаций с драгоценными металлами, в том числе по обезличенным металлическим счетам, являлось Положение о совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами. С 1 июня 2018 г. нормы данной инструкции не подлежат применению в части, противоречащей ГК РФ.

Проблема правового статуса вкладов драгоценных металлов и металлических счетов с учетом бурно развивающегося оборота драгоценных металлов в Российской Федерации нуждалось в законодательном урегулировании.

Внесение изменений и дополнений в ГК РФ было призвано повысить правовую определенность при совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами, снизить правовые риски и позитивно воздействовать на функционирование рынка драгоценных металлов.

Положения данной статьи, а также ст. 844.1 ГК РФ о металлических вкладах эту идею в определенной степени реализовали.

1.1.Дефиниция и предмет договора. Абзац 1 комментируемого пункта содержит легальную дефиницию договора банковского счета

вдрагоценных металлах (договора металлосчета). Легальное опреде-

1148