Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

ление договора металлосчета имеет трехчленную структуру, которая определяет:

1)открытие специального банковского счета, предполагающего обязанности банка по совершению поименованных в определении операций по такому счету;

2)характеристику объекта данных операций (драгоценного металла).

Согласно ст. 1 Закона о драгоценных металлах и драгоценных камнях драгоценным металлом признаются золото, серебро, платина

иметаллы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений

иосмий).

Из закрепленных в Законе дефиниции и регулирования вытекает, что договор металлосчета представляет собой банковский счет, долг банка по которому перед клиентом выражается в той или иной массе драгоценного металла; при этом само образование такого долга может быть следствием передачи банку реального физического металла, а в случаях, предусмотренных договором, и денег, а сам долг банка по возврату средств со счета клиенту или их перечислению третьим лицам может погашаться как в форме передачи физического металла, так и путем выдачи наличных денег или денежного перевода (подробнее обо всех этих операциях см. ниже).

1.2. Операции по счету. В норме поименованы четыре вида операций, которые обязан совершать банк по данному виду договора по умолчанию. Банк обязан, а клиент, соответственно, имеет право требовать совершать следующие операции по металлосчету:

1)принимать драгоценный металл;

2)зачислять драгоценный металл;

3)перечислять драгоценный металл;

4)выдавать драгоценный металл.

Данная структура обязанностей банка по договору соответствует общей легальной дефиниции договора банковского счета (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Первоначально предлагалось не делать этот перечень операций закрытым, имея в виду и другие операции, которые могут осуществляться по договору металлосчета. Общее определение банковского счета построено именно так: перечень операций по счету не является закрытым. Однако это расхождение с учетом п. 3 комментируемой статьи не может иметь практического значения, поскольку к отношениям по договору металлосчета подлежат применению общие правила о договоре банковского счета, а следовательно, и положение о том, что по договору банковского счета банк может быть обязан совершать и другие операции. Иными словами, отсутствие в легальной дефини-

1149

ции договора металлосчета указания на другие операции не должно рассматриваться как квалифицированное умолчание законодателя, т.е. в том смысле, что закон специально не позволяет совершать иные операции по металлосчету, поскольку для этого нет логических и по- литико-правовых оснований.

Так, например, из п. 1 ст. 859.1 ГК РФ следует возможность согласовать в договоре обязанность банка по распоряжению клиента выдавать ему деньги в счет погашения своего долга по договору (т.е. конвертировать металл на счете в деньги с выдачей последних). По смыслу закона такой обязанности у банка нет по умолчанию, но она может быть согласована в договоре.

Возможность включения в договор условия о выдаче с металло­ счета в денежной форме в результате конвертации не оставляет особых сомнений в том, что в договоре могут быть предусмотрены также а) «выдача» с металлосчета в форме перечисления на иной счет клиента денежных средств, полученных в результате конвертации, б) зачисление на металлосчет металла в результате внесения клиентом денег и их конвертации.

1.3. Натуральный и безналичный металл. Легальная дефиниция договора металлосчета в первоначальном Проекте реформы ГК РФ буквально не предусматривала такое различение объекта договора, как натуральный драгоценный металл и обезличенный (а точнее, безнатуральный, безналичный, дематериализованный) драгоценный металл. В этом не было необходимости, поскольку практика банковских договоров металлосчета и банковские правила уже давно восприняли понятие «обезличенный металлосчет» (договор обезличенного металлосчета). Кроме того, из такого положения определения договора металлосчета, как обязанность банка зачислять и перечислять со счета драгоценный металл, следовало, что речь идет об обезличенном металле, а из таких обязанностей банка, как принимать и выдавать драгоценный металл, также следовало, что в этих случаях имеется

ввиду натуральный драгоценный металл (договор натурального металлосчета).

Действующая редакция комментируемого пункта указывает на то, что объектом обязательств банка по договору металлосчета может быть 1) драгоценный металл в натуре (договор натурального металлосчета) либо 2) его эквивалентная стоимость, т.е. обезличенный (безнатуральный, безналичный, дематериализованный) драгоценный металл (договор обезличенного металлосчета). Ошибочно указание

вкомментируемом пункте о том, что эквивалентная стоимость металла определяется только для случая выдачи соответствующей суммы

1150

с металлосчета. Определение эквивалентной стоимости драгметалла

вденьгах по договору обезличенного металлосчета необходимо для каждой операции, осуществляемой по счету, а не только для выдачи со счета.

Согласно принципу свободы договора, правопорядок не должен запрещать заключение конверсионного договора металлосчета, хотя прямо он не урегулирован позитивным правом. Конверсионный договор металлосчета характеризуется тем, что на счет вносится драгоценный металл в натуре, а возврату подлежит денежная сумма, эквивалентная стоимости драгметалла. Теоретически допустима также инверсионная разновидность такого договора, когда на счет вносятся денежные средства, эквивалентные определенному количеству драгметалла, а возврату подлежит драгметалл в натуре.

Возможно также установление смешанной конструкции, в рамках которой клиент может выбирать, в какой форме банк должен возвращать ему остаток по счету. Такого эффекта можно добиться заключением договора металлосчета с альтернативным обязательством (ст. 308.1 ГК РФ), предусматривающим предоставление права выбора в пользу кредитора (владельца счета). В результате предмет такого договора предусматривает выдачу драгметалла в натуре или уплату банком эквивалентной денежной суммы по выбору владельца счета.

1.4.Операция по принятию драгоценных металлов. Данная операция предполагает внесение на счет самим клиентом или третьими лицами для клиента драгоценного металла в натуральной форме и реализацию банком своей обязанности принять такой металл и зачислить на счет соответствующую его массу.

В реальной жизни физическое внесение натурального металла на счет не очень распространено. На практике некоторые банки в основном предлагают клиенту за наличные или безналичные деньги купить у них металл с немедленным «принятием» банком данного металла на металлосчет. Конечно же, никакого реального передвижения вещей

втакой ситуации не происходит (клиент даже не успевает увидеть металл, которого может вовсе не быть в банке), все эти операции происходят исключительно расчетным путем.

Проблема с данной схемой даже не в очевидном ее искусственном характере – она состоит в том, что банк в какой-то момент может просто перестать продавать металл, и у клиента возникнут проблемы с пополнением счета, если он реально планировал пополнять его за счет денежных средств. Поэтому банковской практике стоило бы разработать некую иную модель пополнения металлосчета за счет внесения денежных средств и их конвертации в металл на счете.

1151

Здесь возникает вопрос о том, можно ли в договоре исключить обязанность банка совершать физическую приемку металла, изначально принадлежащего клиенту. Это достаточно распространено, так как банки, видимо, не хотят сталкиваться с рисками, связанными с принятиями слитков с теми или иными дефектами или хранить их и предпочитают использовать металл лишь как расчетную единицу (форму выражения денежного долга), осуществляя только чисто денежные операции. Как представляется, это вполне возможно.

1.5.Выдача металла со счета в натуре или в наличной форме. Согласно комментируемой норме банк обязан на основании распоряжений клиента выдавать драгметалл в натуре.

Данная обязанность, как представляется, может быть исключена договором, что на практике часто и делается; в таком случае обязанность банка состоит лишь в перечислении металла со счета в денежной форме путем конвертации массы металла на счете в рублевый эквивалент на основании текущих цен. Возможность согласования в договоре выдачи с металлосчета в деньгах прямо предусмотрена в п. 1 ст. 859.1 ГК РФ. Обычно металлосчет отображает как массу соответствующего металла, так и ее эквивалент в рублях по текущему курсу.

Но если это в договоре не указано, банк обязан выдать клиенту металл в натуре.

1.6.Операции зачисления и перечисления в пределах одного банка. Здесь возможны две ситуации.

Первая может состоять в том, что клиент переводит определенную массу металла с одного своего металлосчета на другой свой металлосчет в том же банке. Никакого реального движения металла здесь не происходит, банк просто дебетует один счет клиента и кредитует другой на соответствующую указанную в распоряжении клиента массу металла. По умолчанию здесь должна предполагаться однородность металлосчетов (т.е. их номинирование в одном и том же металле).

Вторая ситуация имеет место, когда на металлосчет одного лица перечисляется металл с металлосчета другого лица в том же банке.

Банк обязан осуществлять обе эти операции, иначе в случае блокирования таких возможностей договор следует считать металловкладом.

Теоретически возможно перечисление с металлосчета и на обычный счет клиента или третьего лица в том же банке. Эта операция может происходить посредством списания с металлосчета указанной

вплатежном документе массы металла с зачислением на обычный счет клиента или третьего лица в том же банке денежной суммы, определяемой с использованием курса, который согласован в договоре для проведения таких операций.

1152

1.7. Перечисление и зачисление обезличенного металла между сторо-

нами, обслуживаемыми разными банками. Из абз. 1 п. 1 ст. 859.1 ГК РФ следует, что одной из операций по договору металлосчета является перечисление драгоценного металла со счета и зачисление на счет. Никакого исключения для случаев, когда речь пойдет о межбанковском переводе, закон не делает. Более того, это было бы нелепо и противоречило бы природе металлосчета, которая, в отличие от металловклада, состоит не в сбережении и накоплении, а в проведении расчетных операций. Очевидно, что ограничение расчетных операций пределами одного банка в рамках модели металлосчета невозможно.

Но возникает принципиальный вопрос о порядке осуществления такого перечисления, если стороны платежа обслуживают разные банки. Трудно себе представить, что по договору металлосчета, предусматривающему обязательство банка выдавать металл в натуре, распоряжение вкладчика на перечисление металла на металлосчет этого же клиента или другого лица в другом банке будет исполняться банком путем реальной перевозки металла от одного банка другому.

Поэтому, как представляется, возможный вариант таков: банк отправителя по его распоряжению (а в предусмотренных законом или договором случаях – по требованию получателя или в безакцептном порядке самим банком в свою пользу) дебетует счет отправителя на указанный в платежном документе объем металла, далее он денежный эквивалент этого объема металла по соответствующему курсу, порядок определения которого указан в договоре с клиентом, направляет банку получателя, а тот, в свою очередь, зачисляет на металлосчет получателя объем металла, эквивалентный полученной от банка отправителя рублевой сумме по курсу стоимости этого металла, применяемому для таких конвертаций по условиям договора между получателем и его банком.

Теоретически возможно перечисление с металлосчета и на обычный счет клиента или третьего лица в ином банке. Эта операция может происходить посредством списания с металлосчета клиента указанной в платежном документе массы металла, а далее – осуществления банковского перевода на обычный денежный счет клиента или третьего лица в другом банке рублевого эквивалента списанной массы металла, определенного с использованием курса, который согласован в договоре для проведения таких операций.

Как представляется, как минимум одна из указанных форм перечисления с металлосчета клиента на металлосчет или обычный денежный счет третьего лица, открытых в иных банках, должна быть доступна клиенту для того, чтобы договор мог быть квалифицирован как ме-

1153