Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

Теоретически возможно и такое условие, которое привязывает курс пересчета к текущим ценам на рынке согласно той или иной котировке, не определяемой банком в одностороннем порядке.

Если стороны заключили мультиметаллический счет, в договоре должна быть определена соответствующая более сложная формула пересчета.

2.1. Возможность выделения иных существенных условий. Первоначальным Проектом реформы ГК РФ для индивидуализации объекта (драгоценного металла) предлагалось к существенным условиям отнести также еще и вид, массу и пробу металла.

Это законодательное предложение не было принято. Отказ законодателя от необходимости помимо наименования указывать также и вид драгоценного металла является рациональным, поскольку неочевидно, что для сторон по металлосчету принципиален вид драгоценного металла (по тому или иному основанию деления драгоценных металлов на виды). В юридической науке классификация металлов на виды не является традиционно устоявшейся. При этом в силу свободы договора в пределах императивного регулирования стороны вправе при необходимости определить также и вид драгоценного металла.

Рациональность отказа законодателя от такого критерия, как проба драгоценного металла, не столь очевидна. Драгоценные металлы используются в обороте для различных целей, поэтому для одной отрасли низкая проба вполне приемлема, а для другой, напротив, неприемлема. Вместе с тем пробел законодательства в отношении такого параметра драгоценного металла, как проба, видимо, не является критичным, поскольку банковские правила определяют этот параметр (приложение 1 к Положению о совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами, инструкция Банка России от 30 ноября 2000 г. № 94-И «О порядке определения массы драгоценных металлов

идрагоценных камней и исчисления их стоимости в Банке России

икредитных организациях»).

Тот факт, что законодатель отказался указывать в законе в качестве существенного условия массу металла, кажется логичным, ибо на момент заключения договора ни одна из сторон не знает, какова будет масса металла, находящегося на счете. Счет может быть вовсе нулевым.

Как грамматическое толкование, так и телеологическое толкование рассматриваемой нормы дает основания полагать, что такие существенные условия договора металлосчета, как условия и порядок выдачи драгоценного металла, относятся только к договору обезличенного

1159

металлосчета. Это объясняется тем, что в договоре натурального металлосчета владельцу счета выдается металл в натуральном виде, и данные действия тождественны в случае всех других договоров, которые предусматривают передачу вещи. Порядок и условия такого действия, как выдача вещи, не требуют детального регулирования.

Что же касается договора обезличенного металлосчета, то такие условия необходимы, поскольку требуется определить эквивалентную стоимость драгоценного металла, и только после этого соответствующие денежные средства могут быть выданы владельцу счета. Тот факт, что условия и порядок выдачи причитающегося владельцу сформулированы лишь для обезличенного договора металлосчета, не означает, что стороны по собственному побуждению не могут согласовать в силу автономии воли те или иные условия договора банковского счета, в том числе и порядок, и условия выдачи драгоценного металла в натуральном виде. Кроме того, как уже указывалось, эквивалентная стоимость драгметалла в деньгах должна определяться тем или иным способом для всяких операций и состояний обезличенного металлосчета, а не только для случаев выдачи.

2.2.Условие о процентах. В силу того, что общие правила ГК РФ

осчете предусматривают презумпцию процентности счета (ст. 852 ГК РФ), это правило в силу п. 3 настоящей статьи подлежит применению и к договору металлосчета. Соответственно, если в договоре металлосчета не указано иное, банк обязан выплачивать процент на остаток по счету.

Размер процентов по обычному счету по общим положениям о договоре банковского счета существенным условием не является, поскольку согласно п. 2 ст. 852 ГК РФ при отсутствии в договоре условия

оразмере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с обычно взимаемыми данным банком ставками процента по вкладу до востребования. Это может порождать проблему, если в банке не открываются металловклады до востребования.

Впрочем, отсутствие в договоре металлосчета размера процентов или условия об их неначислении маловероятно, поскольку банки являются достаточно профессиональными участниками гражданского оборота, чтобы упустить в договоре столь принципиальное для них условие сделки.

3. Применение правил о банковских счетах. Параграф 1 гл. 45 ГК РФ содержит общие положения о договоре банковского счета, и эти положения по умолчанию применяются к договору металлосчета, если иное

1160

не следует из закона, принятых в соответствии с законом банковских правил или существа договора металлосчета.

3.1.Защита при ликвидации банка. Комментируемое законоположение особенно выделяет применимость нормы о защите интересов граждан – владельцев металлосчетов при ликвидации банка, так же как это сделано и для обычных банковских вкладов (см. п. 3.5 комментария

кп. 3 ст. 844.1 ГК РФ).

3.2.Страхование вкладов. Первоначальный Проект реформы ГК РФ не предусматривал изъятие металлосчетов и металловкладов из-под действия норм об обязательном страховании вкладов граждан. Однако законодатель такое изъятие установил в абз. 2 п. 3 комментируемой статьи (так же как и в отношении металловкладов). Поскольку интерес владельцев счетов в отношении страхования остатка по металлосчету тождествен интересам владельцев металловклада, текст комментария

кп. 4 ст. 844.1 ГК РФ применим и в отношении отказа законодателя от страхования металлосчетов. В частности, владелец металлосчета должен быть уведомлен об отсутствии страхования счета таким же образом, как и владелец металловклада.

4. Отдельные виды металлосчетов. Законодатель не считает металлосчет отдельным видом банковского счета, так как помещает ст. 859.1 ГК РФ в § 1 гл. 45 ГК РФ, а не в § 2 той же главы. Металлосчет – это своеобразная конструкция банковского счета, в которой могут заключаться отдельные виды банковских счетов (например, счет эскроу, номинальный счет и т.п.). Соответственно, нормы о металлосчете, в свою очередь, могут выступать общими положениями для отдельных видов счетов в том случае, когда на них учитываются права на драгметалл.

В норме п. 4 ст. 859.1 ГК РФ законодатель предпринял попытку внести определенность в отношении тех отдельных видов счетов, которые могут быть металлосчетами. Однако полной определенности это законоположение не вносит. В ней содержится незакрытый перечень из трех поименованных видов спецсчетов:

1)совместный счет;

2)номинальный счет;

3)публичный депозитный счет;

4)иные виды банковских счетов, предусмотренные законом. Видимо, может быть заключен как металлосчет и договор счета эскроу.

Четвертая позиция, кажется, в значительной степени сводит на нет саму целесообразность приведения этого перечня, поскольку она, по существу, преобразуется в такую максиму: всякий счет, предусмотренный законом, может быть металлосчетом.

1161

С теоретической точки зрения эта максима ошибочна. Вызывает серьезные сомнения допустимость отнесения к ме-

таллосчетам публичного депозитного счета. Этот счет открывается публичным институтом (нотариусом, службой судебных приставов, судом) не в собственных интересах, а в силу возложенных на таких субъектов публичных функций. Открытие ими металлосчетов может приводить к соответствующим рискам падения стоимости драгметалла. Девальвация национальной валюты является общим риском всех участников оборота, поэтому депонирование соответствующих сумм на публичном депозитном счете по основаниям, предусмотренным законом (например, в силу ст. 327 ГК РФ), должно осуществляться

врублях.

4.1.Иерархия применимых норм. Комментируемый пункт совместно с положением абз. 1 п. 3 ст. 859.1 и ст. 860 ГК РФ порождает несколько осложненную иерархию нормативного материала для специальных счетов. Последние, будучи металлосчетами, подчиняются одновременно двум специальным режимам: 1) правилам § 2 гл. 45 ГК РФ о соответствующем спецсчете; 2) правилам ст. 859.1 ГК РФ о металлосчете. Соответственно, формируется гибридный правовой режим – спецметаллосчет.

Правовой режим спецсчетов и правовой режим металлосчета должны находиться во взаимодействии, т.е. соответствующие положения о спецсчетах подлежат применению mutatis mutandis одновременно с положениями о металлосчете, и наоборот. Иными словами, гибридизация правового режима соответствующего счета должна приводить к взаимоприемлемому результату. Те правила о спецсчетах, которые предусмотрены для денежных средств, должны корректироваться правилами о металлосчете. Таким образом, можно усмотреть два уровня законоположений: 1) на первом (верхнем) уровне системы нормативного материала располагаются общие положения об ординарном счете (§ 1 гл. 45 ГК РФ минус ст. 859.1 ГК РФ); 2) на втором уровне как бы по соседству расположены нормы ст. 859.1 ГК РФ и нормы соответствующего параграфа о спецсчете.

Приспособление норм о спецсчетах к нормам о драгметаллах должно учитывать существо объекта правоотношения – обезличенный драгметалл или драгметалл в натуре. Например, во всех случаях, когда

внормах о спецсчетах предписывается совершение действий с денежными средствами, для специального металлосчета, по которому банк совершает операции только с натуральным металлом, действие должно быть совершено соответствующим образом с драгметаллом.

1162

Статья 860. Применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов

1.Общие положения о банковском счете применяются к отдель­ ным видам банковских счетов (совместный счет, номинальный счет, публичный депозитный счет и иные виды банковских счетов, предус­ мотренных законом), если правилами об этих видах банковских счетов, предусмотренными главой 45 настоящего Кодекса и иными законами, не установлено иное.

2.К договору залогового счета общие положения о банковском счете применяются в части, не урегулированной правилами о залоге прав по до­ говору банковского счета (статьи 358.9–358.14).

Комментарий

1. Применение общих положений о счетах к отдельным видам сче­ тов. До 1 июня 2018 г. данная статья имела другое содержание. Она устанавливала регулирование для корреспондентских счетов и других счетов банков. Здесь предусматривалось, что правила гл. 45 ГК РФ распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

Комментируемый п. 1 данной статьи устанавливает соотношение общих и специальных положений законодательства. Общими положениями для всех видов счетов (спецсчетов), будь они установлены

всамом ГК РФ или в иных законах, служит регулирование, изложенное в § 1 гл. 45 ГК РФ. Эта пандектная система построена на такой законодательной экономии, в соответствии с которой общие положения, пригодные для регулирования всех спецсчетов, установлены

в§ 1 гл. 45 ГК РФ и образуют регулирование обычного (ординарного) банковского счета.

Легко заметить, что и в этой статье, как и в предыдущей, законодатель устанавливает незакрытый перечень спецсчетов, на которые распространяются по общему правилу нормы об ординарном счете. Поскольку перечень поименованных счетов является не закрытым, указанный перечень мало в чем помогает, ибо и без него ясно, что названные там счета подчиняются общим правилам, если они не вымещены специальными правилами. Здесь также действует принцип иерархии законов lex specialis derogat generali.

1163