Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

моратория на удовлетворение требований кредиторов банка) происходит в период со дня размещения денег на счете эскроу до дня представления застройщиком банку разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости и сведений ЕГРН, подтверждающих государственную регистрацию права собственности в отношении одного объекта долевого строительства, входящего в состав указанного многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, или сведений о размещении в единой информационной системе жилищного строительства указанной информации либо до истечения срока условного депонирования. Страховое покрытие распространяется на всю депонированную сумму, но не более 10 млн руб.

1.8. Денежные средства на счете эскроу и имущественные массы депонента и бенефициара. У депонента и бенефициара имеются условные или срочные требования к банку о выплате со счета. Депонент может потребовать возврат средств со счета эскроу, если соответствующие основания для перевода средств бенефициару не наступили

воговоренный срок депонирования, а бенефициар вправе требовать от банка списания средств со счета в свою пользу, если соответствующие основания в этот срок наступили. До наступления указанных оснований ни депонент, ни бенефициар не могут распоряжаться средствами на счете эскроу (п. 1 ст. 860.18 ГК РФ). Соответственно,

вимущественных массах депонента и бенефициара с момента внесения средств на счет эскроу нет прав владельцев банковского счета по распоряжению средствами на счете. Вместо этого у депонента и бенефициара имеются осложненные отлагательным условием или сроком обязательственные, но еще не созревшие требования к банку. На каком-то этапе при возникновении оснований для перечисления или возврата средств со счета в пользу бенефициара или депонента одно из двух этих требований созревает (созревание требования бенефициара исключает созревание на ту же сумму требования депонента).

Как указано в комментируемой норме, «права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты – бенефициару». Насколько это положение логично? Как мы знаем, права на денежные средства на счете представляют собой обязательственные требования к банку о проведении соответствующих расходных операций на сумму остатка по счету. У депонента до наступления оснований для перечисления средств бенефициару нет распорядительной власти над счетом (он не может давать банку распоряжения по счету); требование же о возврате у него

1209

созреет, только если в пределах срока депонирования не возникнут основания для перечисления средств бенефициару. У бенефициара же право требовать выплаты появляется также не ранее, чем возникнут соответствующие основания для «раскрытия» эскроу. Следовательно,

втечение срока депонирования в имущественных массах депонента или бенефициара находятся соответствующие условные или осложненные отлагательным сроком требования к банку. Но эти обязательственные (и, как правило, условные) требования не равнозначны обычным правам владельца по свободному распоряжению средствами на банковском счете. Поэтому в силу п. 4 ст. 860.8 ГК РФ «приостановление операций по счету эскроу, арест или списание денежных средств, находящихся на счете эскроу, по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара не допускается». Кредиторы бенефициара или депонента не могут требовать списания с эскроу-счета по долгам бенефициара или депонента, но могут требовать обращения взыскания на условные или осложненные отлагательным сроком обязательственные требования указанных лиц к банку. О том же говорят и п. 2–3 ст. 926.7 ГК РФ, и ст. 73.3 Закона об исполнительном производстве. По вопросу о том, насколько это логично, см. комментарий к п. 4 ст. 860.8 ГК РФ.

Более того, даже при банкротстве депонента (если само депонирование не будет признано недействительным по банкротным основаниям) автоматического попадания в конкурсную массу депонента безналичных денег на счете эскроу не происходит; право снять деньги со счета конкурсный управляющий получает, только если соответствующие основания для перечисления денег в пользу бенефициара не наступают

втечение шести месяцев после открытия конкурсного производства (см. п. 1.9 комментария к настоящей статье).

Соответственно, с определенными оговорками можно согласиться, что права на депонированные денежные средства возникают у бенефициара с момента наступления оснований для «раскрытия» эскроу. Но упоминание в комментируемой норме того, что «права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару», может вызывать сомнения. Получается, что по большому счету право требования к банку в отношении остатка на счете из имущественной массы депонента изымается на время, преобразуясь

вусловное обязательственное требование по возврату остатка на случай ненаступления оснований для перечисления средств бенефициару до истечения срока депонирования. В имущественной массе депонента до истечения срока депонирования имеется не «право на денежные

1210

средства на счете», а условное требование их возврата при ненаступлении оснований для раскрытия эскроу в пределах срока депонирования. Это отсечение ординарных прав владельца счета на размещенные на счете эскроу денежные средства от имущественной (и частично даже от конкурсной) массы депонента и создает для бенефициара ту защиту, во имя которой договор счета эскроу и заключается.

1.9. Обеспечительная природа и последствия банкротства депо­ нента. Является ли открытие счета эскроу обеспечением обязательства депонента перед бенефициаром?

Как принято считать, обеспечение проявляет значительную часть своего потенциала при банкротстве должника. Средства на счете эскроу автоматически не входят в конкурсную массу должника (депонента), которому открыт такой счет. Это следует из п. 4 ст. 860.8 ГК РФ, а также из ст. 131 Закона о несостоятельности (банкротстве). Согласно п. 2 последней статьи «конкурсный управляющий не вправе распоряжаться депонированным имуществом должника, являющегося депонентом по договору условного депонирования (эскроу)», и «признание должника, являющегося депонентом по договору условного депонирования (эскроу), банкротом не препятствует исполнению эскроу-агентом обязательства по передаче депонированного имущества бенефициару в целях исполнения обязательства депонента». В то же время в норме сделано исключение: «Если указанные в договоре условного депонирования (эскроу) основания передачи имущества бенефициару в течение шести месяцев с момента введения конкурсного производства не возникают, депонированное имущество подлежит включению в конкурсную массу». Данные положения применимы к договору счета эскроу, так как счет эскроу – это разновидность договора эскроу. Иначе говоря, открытие конкурсного производства само по себе не затягивает денежные средства на счете эскроу в конкурсную массу депонента, но ненаступление условий или сроков для перечисления средств бенефициару в течение шести месяцев после открытия конкурсного производства в отношении депонента приводит к тому, что денежные средства поступают в конкурсную массу. По сути, это не исключает полностью гарантийный потенциал конструкции эскроусчета, но несколько его ограничивает.

Закрепив идею об отложенном включении депонированного имущества в конкурсную массу депонента, законодатель отреагировал на очевидную проблему, которая может возникнуть, если депонент будет ликвидирован в ходе банкротных процедур, а основания для перечисления средств бенефициару так и не наступят. Альтернативное возможное решение могло бы исключить полностью затягивание

1211

средств на счете эскроу в конкурсную массу депонента, а удовлетворение иных кредиторов депонента обеспечить за счет включения в конкурсную массу обязательственного условного требования о возврате средств с эскроу на случай ненаступления в будущем условия для их перечисления бенефициару. Кто-либо мог бы купить такое условное требование на торгах, пусть и вряд ли цена за него была бы существенной. Это альтернативное решение усилило бы гарантийный потенциал конструкции эскроу-счета, но в ущерб интересам необеспеченных кредиторов депонента. Законодатель такое альтернативное решение отверг в качестве общего правила. Тем не менее он в качестве исключения из общего правила прибег к данному решению, желая усилить гарантийный потенциал эскроу-счета, открываемого гражданам для учета денежных средств, внесенных в счет оплаты цены по договору участия в долевом строительстве: в такой ситуации истечение какоголибо срока не приводит к затягиванию депонированных средств в конкурсную массу депонента, признанного банкротом (п. 10 ст. 213.25 Закона о несостоятельности (банкротстве)).

Но означает ли это, что мы имеем дело с обеспечением? Ведь в отличие от поручительства или независимой гарантии, которые предоставляют обеспеченному кредитору доступ к дополнительной имущественной массе обеспечителя, не закрывая для кредитора возможность требовать погашения обеспеченного долга от изначального должника, при эскроу-счете должник, внесший деньги на счет эскроу, считается исполнившим свое обязательство (п. 5 ст. 926.1 ГК РФ), и бенефициар уже не может требовать погашения долга от депонента. Для бенефициара счет эскроу меняет фигуру должника, а не добавляет дополнительного должника. Если используется счет эскроу, значит, кредитор верит в платежеспособность эскроу-агента больше, чем в платежеспособность изначального должника, и в этом и проявляется гарантийный потенциал такой конструкции в сравнении с базовой моделью двустороннего договора, но достаточно ли этого, чтобы обозначить счет эскроу в качестве обеспечения? Как представляется, если закон в той или иной форме защищает кредитора от банкротства и депонента, и эскроу-агента, говорить об обеспечении можно. Например, такая ситуация имеет место при передаче на эскроу бездокументарных ценных бумаг, которые не входят в конкурсную массу эскроу-агента, но также автоматически не входят и в конкурсную массу депонента и остаются за рамками такой массы в течение шести месяцев после открытия конкурсного производства против депонента (п. 2 ст. 131 Закона о несостоятельности (банкротстве)). Также эскроу, видимо, можно признать обеспечением в ситуации, когда депонент и бенефи-

1212

циар прибегают к услугам нотариуса, который учет депонированных средств осуществляет на своем публичном депозитном счете, с учетом того, что согласно законодательству о банкротстве в его интерпретации ВС РФ такой счет предоставляет нотариусу спорный с полити- ко-правовой точки зрения приоритет в деле о банкротстве банка (см. п. 1.5 комментария к ст. 860.11 ГК РФ). Но в случае со счетом эскроу деньги, переданные банку, попадают в конкурсную массу последнего, и бенефициар по общему правилу несет риск банкротства банка. По сути, депонирование денежных средств на счете эскроу меняет для бенефициара фигуру должника (вместо депонента им становится банк), но каких-то преимуществ при банкротстве банка бенефициар не имеет. Безусловно, поскольку стороны используют конструкцию счета эскроу, значит, бенефициар исходит из того, что риск дефолта банка ниже, чем риск банкротства депонента, но достаточно ли этого, чтобы признать такую конструкцию обеспечением, не вполне ясно. Данный вопрос носит преимущественно доктринальный и в целом спорный характер с учетом некоторой неопределенности в отношении границ самого понятия обеспечения.

1.10.Порядок реализации требований бенефициара и депонента

кбанку. Согласно п. 1 ст. 860.8 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу, за исключением случаев, указанных в настоящей статье. Если наступают основания для перечисления средств бенефициару и тот обращается к банку с требованием выплаты со счета, представляя при необходимости те или иные подтверждения возникновения у него такого права, банк обязан исполнить данное требование бенефициара (п. 3 ст. 860.8 ГК РФ). Согласно п. 3 ст. 860.8 ГК РФ банк исполняет такое требование в течение 10 дней, если иной срок не указан в договоре счета эскроу. Бенефициар имеет такое право, поскольку он является такой же стороной договора с банком, как и депонент. Но ничто не мешает сторонам установить в договоре, что банк осуществляет перечисление средств бенефициару и без предварительного предъявления им каких-либо требований, а автоматически при наступлении тех или иных условий или срока.

Согласно п. 7.15 Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И по счету эскроу «право подписи может быть передано бенефициару счета эскроу на основании договора счета эскроу», и в этом случае в банк представляется карточка образцов подписей бенефициара или его представителей, «для цели оформления которой бенефициар счета эскроу рассматривается в качестве клиента банка». Надо сказать, что данное положение как будто бы исходит из того,

1213