Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

о процентах применяется к договорам займа (кредитным договорам), заключенным после 1 июля 2018 г.

Представляется, что действие комментируемой нормы должно быть также распространено на договоры займа, заключенные до 1 июня 2018 г., если в соответствии с договором займодавец увеличивает в одностороннем порядке размер процентной ставки (процентов) после 1 июня 2018 г. С учетом предусмотренного субъектного состава такая ситуация возможна, например, в случае займа между гражданами,

втом числе индивидуальными предпринимателями, когда его предоставление и получение связано с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Так, гражданин-заемщик может получать заем для целей, связанных с ведением предпринимательской деятельности, например, участия в капитале коммерческой организации или приобретения коммерческой недвижимости. Коммерческий характер деятельности гражданина-займодавца может подтверждаться крупным размером займа, порядком его предоставления или возврата. Договор займа между гражданами, связанный с осуществлением каждым из них предпринимательской деятельности, может содержать условие о праве кредитора на одностороннее увеличение размера процентной ставки (п. 3 ст. 310 ГК РФ). Такое же условие допустимо в договорах займа, по которым гражданин привлекает финансирование с аналогичной целью у юридического лица. В то же время следует учитывать, что в отношении некоторых видов юридических лиц – кредитных организаций (ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности), МФО (п. 4 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях), ломбардов (п. 7 ч. 5 ст. 7 Закона о ломбардах) – установлены законодательные запреты на включение подобного условия

внепотребительские договоры займа (кредитные договоры) с гражда- нами-заемщиками.

5.3.Обычно взимаемые проценты. При буквальном толковании комментируемая норма оперирует размером процентов за пользование займом по договору займа. Этот размер обычно пропорционально зависит от суммы и срока займа и рассчитывается путем их умножения на установленную в договоре процентную ставку. Согласно новой редакции п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование суммой займа может быть установлен в договоре в твердой сумме (постоянная процентная ставка) либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (переменная процентная ставка). С учетом прямо пропорциональной зависимости размера процентов от суммы и срока займа предметом ростовщического ограничения в зарубежных правопорядках является не размер

359

процентов, а процентная ставка (эффективная процентная ставка) по договору займа. При применении комментируемой нормы суду придется учитывать срок и сумму займа, что и будет означать сравнение процентных ставок (или полных стоимостей займа (кредита)),

ане размера процентов.

Сзаемщика по кредитному договору, помимо процентов, могут также взиматься иные платежи (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Поэтому наиболее точным выражением платы заемщика является не размер процентов (процентной ставки), а значение полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). В связи с этим при применении комментируемого пункта к договорам займа (кредита), по которым заемщик наряду с процентами уплачивает иные платежи, суду следует сравнивать не размер процентов, а значения полной стоимости займа (кредита), рассчитанные по правилам ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе). Иными словами, термин «размер процентов» в данном случае следует толковать расширительно. Для признания процентов по займу ростовщическими и решения вопроса об их уменьшении суд должен установить размер «обычно уплачиваемых в подобных случаях» (они же проценты, «обычно взимаемые при сравнимых обстоятельствах»). В комментируемой норме не содержится указаний относительно критериев, которые следует использовать для установления «подобия случаев» или «сравнимости обстоятельств». Представляется, что во внимание следует принять условия займа, а именно – сумму, срок, обеспечение, финансовое положение гражданина. Две используемых в комментируемой норме группы признаков для оценки справедливого размера процентов – «подобные случаи» и «сравнимые обстоя­ тельства» – следует признать тождественными. Иначе получится, что суд сначала будет сравнивать договорный процент с одним якобы справедливым значением («проценты, обычно взимаемые в подобных случаях»), а потом уменьшать его, исходя из другого значения («проценты, обычно взимаемые в сравнимых обстоятельствах»).

Статистические данные об условиях непотребительских займов (кредитов) граждан не собираются: ни Банк России, ни органы исполнительной власти не наделены такими полномочиями. Более того, даже если бы такая функция была передана некоторому органу, возникают серьезные сомнения относительно возможности построения надежной методологии, позволяющей определить размер обычно взимаемых процентов по договорам займа, заключаемым между гражданами, причем с разбивкой по сумме, обеспечению, финансовому положению. Для этого, по-видимому, пришлось бы обязать стороны каждого договора сообщать о его условиях в уполномоченный орган

360

под угрозой наступления неблагоприятных последствий в случае неинформирования.

Поэтому при определении размера обычно взимаемых по договорам займа процентов суд может опираться только на статистические данные, собираемые Банком России. Соответствующие полномочия предоставлены Банку России (ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе)).

Для потребительского кредита (наиболее типичный случай) правило об ограничении ПСК установлено ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе). В отличие от неопределенного предела, который указан в комментируемой норме, в Законе о потребительском кредите (займе) установлен точный количественный критерий ростовщичества. ПСК не должна более чем на одну треть превышать среднерыночную. Значение среднерыночных ПСК ежеквартально рассчитывается и публикуется Банком России для 5 групп кредиторов и более 40 категорий потребительских кредитов (займов).

При разрешении вопроса о размере ростовщических процентов суду потребуется определить, какая из категорий займов (кредитов) обнаруживает наибольшее подобие с рассматриваемым случаем. Среднерыночная ПСК сильно зависит от категории кредита (займа), и вилка «обычно взимаемых процентов» оказывается чрезвычайно широкой. В качестве примера приведем рассчитанные Банком России в третьем квартале 2018 г. значения среднерыночной ПСК для некоторых категорий кредитов (займов)1.

Таблица 4

1  Соответствующие данные приведены на сайте Банка России: http://cbr.ru/ analytics/consumer_lending/inf/.

361

Используя приведенные статистические данные, займодавец при доказывании обычности размера взимаемых процентов сможет ссылаться на среднерыночный процент по займам на сопоставимый срок, с сопоставимым уровнем обеспеченности и на сопоставимую сумму.

При этом следует обратить внимание на то, что в соответствии со статистикой Банка России в 2015–2018 гг. среднерыночные процентные ставки по краткосрочным микрозаймам, предоставленным гражданам, превышают 600% годовых (для микрозаймов сроком до 1 месяца и суммой до 30 тыс. руб.). В быту данные займы называются «займами до зарплаты». Бытовые займы между гражданами часто получаются с той же целью. Если заем обеспечен залогом (закладом), в качестве сравнимого показателя можно было бы использовать процентные ставки ломбардов, которые составляют около 120% годовых. В кредитном потребительском кооперативе заем на ту же сумму и срок можно получить под 190% годовых, но для этого необходимо быть членом кооператива. Таким образом, наиболее точное подобие необеспеченным краткосрочным займам на небольшую сумму обнаруживают займы, предоставляемые МФО.

В то же время при определении размера обычно взимаемых процентов необходимо учитывать новые ограничения максимального размера

1  Следует учесть, что с 1 июля 2019 г. максимальная ПСК ограничивается 365% годовых (ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе)).

362

процентной ставки по потребительским кредитам (займам) и общего размера процентов, плат и неустоек, введенные Законом от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ1 (подробнее об этих ограничениях см. комментарий к п. 7 ст. 807 ГК РФ). Иначе говоря, займодавец, чей заем подпадает под гипотезу комментируемого правила, не может получить с заемщика процентов более, чем двойная величина процентов, которые получили бы по сопоставимому кредиту или займу банк или МФО с учетом применяемых в силу положений законодательств о потребительском кредите (займе) ограничений.

Иначе говоря, обычно взимаемые проценты – это проценты, которые взимаются по сопоставимым с точки зрения своих условий потребительским займам и кредитам в пределах установленных в законе ограничений.

5.4. Чрезмерная обременительность для заемщика. Согласно комментируемой норме, если согласованная ставка в два или более раза выше обычно взимаемых, суд может уменьшить согласованный процент. Это объективный признак ростовщичества. Но здесь встает вопрос о том, должен ли суд установить наличие и некоего самостоятельного субъективного критерия – чрезмерной обременительности процентного бремени для должника по причине взимания высоких процентов – или наличия объективного признака достаточно, и он сам по себе означает чрезмерную обременительность.

Можно предложить три способа толкования данного правила.

В первом случае чрезвычайная обременительность презюмируется судом при всяком превышении указанного в комментируемой норме процентного предела. В отношении кредита, эффективная процентная ставка по которому вдвое превышает обычно взимаемую, суд презюмирует наличие у кредитора умысла на эксплуатацию стесненного экономического положения заемщика (субъективный критерий). Обязанность доказывать отсутствие такого умысла возлагается на кредитора.

1  Максимум процентной ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с даты вступления в силу указанного закона, устанавливается равным 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1% в день (ч. 23 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе)). Соответственно, предельное значение ПСК с 1 июля 2019 г. ограничено наименьшей из величин: 365% годовых или среднерыночным значением ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), увеличенным на одну треть (ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе)). Из-под этого ограничения выводятся необеспеченные потребительские кредиты (займы), заключенные на срок не более 15 дней и на сумму не более 10 тыс. руб., если в договоре прямо установлено ограничение максимального фиксируемого платежа заемщика в размере 30% от суммы займа (новая ст. 6.2 Закона о потребительском кредите (займе)).

363