Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

1.Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа

всрок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или опре­ делен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2.Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцент­ ного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не свя­ занного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

3.Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе

вмомент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк,

вкотором открыт банковский счет займодавца.

Комментарий

1.Обязанность вернуть заем. Как уже отмечалось в комментарии

кп. 1 ст. 807 ГК РФ, передача имущества на возвратной основе является квалифицирующим признаком займа. Договор, который не преду­ сматривает обязанность лица, получившего имущество в собственность, вернуть впоследствии аналогичное имущество, не должен квалифицироваться в качестве займа. Если договор предусматривает передачу имущества на безвозвратной основе, он может квалифицироваться в качестве дарения или непоименованного договора о безвозмездном отчуждении имущества (при отсутствии мотива одарить – animus donandi). Если обязательство лица, получившего имущество в собственность, состоит в том, чтобы через какое-то время передать в обратном направлении некое иное имущество, такой договор должен рассматри-

374

ваться как купля-продажа или договор мены (в зависимости от того, какое имущество передается в рамках исполнения этого встречного обязательства).

О некоторых осложнениях критерия возвратности (о возможном несовпадении объема предоставленного имущества и имущества, подлежащего возврату, об альтернативном обязательстве либо вернуть аналогичное полученному имущество, либо осуществить некое иное предоставление, о целевом финансировании с выплатой финансирующей стороне доли в прибыли или доходе, полученных в результате инвестирования предоставленных средств, о наличии в договоре отменительного условия, наступление которого погашает долг по возврату займа в целом или в части и др.) и возможности квалификации договора в качестве займа при наличии такой более осложненной структуры правоотношений см. также комментарий к п. 1 ст. 807 ГК РФ.

В рамках классической модели займа, не осложненной указанными особыми оговорками, обязанность заемщика вернуть аналогичное имущество является безусловной и подлежит исполнению во что бы то ни стало.

Обязательство заемщика вернуть заем возникает в момент заключения реального договора займа. В случае с консенсуальным займом или кредитом такое обязательство возникает в момент предоставления займа (п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 23 июля 2009 г. № 63), т.е. в такой ситуации данное обязательство поставлено под отлагательное условие права (conditio juris), коим является предоставление займа.

1.1. Срок возврата. Срок, на который предоставляется заем, обычно предусматривается в контракте. В силу ст. 190 и п. 1 ст. 314 ГК РФ срок может быть привязан к календарной дате (например, в договоре указано, что вернуть заем необходимо до 31 декабря 2021 г. включительно) или некоему иному обстоятельству, которое неизбежно наступит после заключения такого договора и предоставления займа; он также может устанавливаться в виде периода времени с момента предоставления займа. Это, пожалуй, самые типичные варианты установления срока возврата займа в договорной практике.

Может ли этот срок возврата займа быть любым по своей продолжительности (например, 100 или 200 лет)? Данный вопрос пока не имеет решения и носит более общий характер. Такой же вопрос возникает и применительно к необычно длительным срокам аренды или отсрочки платежа по договору купли-продажи. В некоторых случаях, видимо, могут быть основания в такой ситуации видеть притворность сделки, прикрывающей дарение, если уплата начисляемых процентов отодвинута также на столь длительный срок. Но о какой-либо судебной

375

практике на сей счет нам неизвестно. Иная ситуация, возможно, имеет место, если срок погашения тела долга отодвинут на такой необычно длительный срок, превышающий обычный срок жизни человека или существования юридического лица, выступающих в качестве заемщика, но начисляемые проценты уплачиваются периодически до наступления срока возврата займа (например, ежемесячно или ежегодно). Здесь меньше оснований говорить о притворности. Но релевантной судебной практики и по таким сделкам нам не встречалось.

Если в реальном договоре займа, который предусматривает разовое предоставление займа, почему-то не установлен срок возврата займа, но согласован срок действия договора, данный срок следует, видимо, истолковать как срок возврата займа. В данной ситуации иной смысл такого положения договора просто немыслим. Ситуация оказыва­ ется иной, если речь идет о консенсуальном договоре (и в частности, кредитной или заемной линии): здесь срок действия договора может иметь совсем другое значение, не сводящееся к сроку возврата займа (кредита), а именно – срок существования обязательства займодавца (банка) по выдаче займа (кредита).

1.2. Бессрочный заем и заем до востребования. Но что, если заем предоставлен, а срок возврата не установлен? В такой ситуации абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ исходит из того же режима, который возникает в случае, когда договор предусматривает исполнение возвратного обязательства до востребования. В обоих случаях заемщик будет находиться в состоянии подвешенности и ожидать выражения займодавцем воли на востребование возврата займа. Тот же подход отражен и в п. 1 ст. IV.F.–1:106 Модельных правил европейского частного права.

(а) Механика востребования возврата. После востребования начи­ нает исчисляться льготный 30-дневный срок для исполнения заемщиком его обязательства. Эта норма является специальной по отношению к общему правилу об обязательствах до востребования (п. 2 ст. 314 ГК РФ), поэтому закрепленное в п. 2 ст. 314 ГК РФ правило о семидневном сроке не применяется. По прошествии 30-дневного льготного срока наступает просрочка заемщика, начинают начисляться проценты годовые по ст. 395 ГК РФ или согласованные пени, а также в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ начинает течь исковая давность на взыскание долга (постановления Президиума ВАС РФ от 18 ноября 2008 г. № 3620/08, от 21 июля 2009 г. № 5586/09 и от 8 апреля 2014 г. № 19666/13).

Этот же режим применяется в тех ситуациях, когда в договоре займа не указан конкретный срок возврата, но есть указание на то, что договор действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств, поскольку такое положение договора («до полного исполнения» и по-

376

добные) не является условием, определяющим срок в гражданском праве в соответствии со ст. 190 ГК РФ (Определение КГД ВС РФ от 17 апреля 2018 г. № 4-КГ18-8).

Само востребование является односторонней сделкой, совершаемой в рамках реализации секундарного (преобразовательного) права займодавца. Как и большинство подобных односторонних сделок, данная сделка требует восприятия, и к ней применяются правила ст. 165.1 ГК РФ. Соответственно, востребование по общему правилу будет считаться осуществленным с момента доставки соответствующего заявления заемщику. Льготный 30-дневный срок должен рассчитываться с момента доставки соответствующего заявления о востребовании возврата займа.

Судебная практика справедливо исходит из того, что волеизъявление на востребование может быть обнаружено и в подаче займодавцем иска о взыскании долга. Ведь истец направляет ответчику копию искового заявления, данное сообщение может приравниваться к востребованию (Постановление Президиума ВАС РФ от 5 апреля 2011 г. № 16324/10). К моменту рассмотрения дела судом по существу указанный 30-дневный срок неизбежно истечет и, если долг не был погашен, откроются условия для удовлетворения иска о взыскании долга.

В целом такой подход соответствует общим правилам п. 2 ст. 314 ГК РФ о сроке исполнения обязательства при отсутствии согласованного срока в договоре. Отличие состоит лишь в том, что, если по общему правилу должник обязан исполнить обязательство в течение семи дней с момента востребования, в силу комментируемой статьи льготный срок на учинение востребованного исполнения составляет

30дней.

(б)Возможность вернуть заем по инициативе заемщика. Из сказанного выше следует, что попытка заемщика вернуть заем, предоставленный без срока возврата или до востребования, ранее, чем займодавцем было осуществлено востребование, будет считаться досрочным возвратом займа и будет неправомерной в тех случаях, когда досрочный возврат займа без согласия займодавца невозможен с учетом правил

п.2 комментируемой статьи.

Как же следует поступать в ситуации, когда займодавец не желает востребовать возврат займа, все разумные сроки прошли, заемщик готов вернуть заем и не хочет более платить проценты? Комментируемый пункт не дает ответ на этот вопрос, но общее правило п. 2 ст. 314 ГК РФ, вполне здесь применимое, приводит нас к выводу о том, что в такой ситуации заемщик, не дождавшись востребования в течение разумного срока, может сам потребовать от займодавца принять испол-

377

нение. Из смысла данной нормы следует, что после заявления такого требования заемщик получает правовое основание для возврата займа. В такой ситуации попытка займодавца уклониться от получения займа будет квалифицироваться как просрочка кредитора (ст. 406 ГК РФ), а следовательно, заемщик может требовать возмещения убытков, не обязан платить проценты по займу за период уклонения займодавца от получения суммы займа (п. 3 ст. 406 ГК РФ).

Если заемщик может вернуть заем без участия займодавца, например перечислив деньги на известный счет займодавца, и при этом займодавец не востребует возврат займа в течение разумного срока, логично исходить из того, что заемщик получает право на погашение долга. Если объектом возвратного обязательства являются деньги или ценные бумаги, заемщик может также депонировать их у нотариуса по правилам ст. 327 ГК РФ. В то же время, видимо, логично исходить из того, что заемщик, прежде чем погасить невостребованный в разумный срок долг путем перечисления на счет займодавца или путем внесения в депозит нотариуса, должен предупредить о своем желании погасить долг займодавца и дать ему разумный срок на предоставление платежных инструкций о перечислении на тот или иной свой счет или на подготовку к принятию платежа наличными.

Но здесь следует помнить, что согласно п. 2 ст. 314 ГК РФ договор может блокировать право должника потребовать от кредитора востребовать исполнение. В такой ситуации в договоре разумно устанавливать конкретный срок такой блокировки. Иначе получается, что стороны сконструировали ситуацию вечной подвешенности и правовой неопределенности, при которой кредитор может в любой, сколь угодно отдаленный момент востребовать погашения долга, а должник освободиться от него не сможет. То же относится и к обязательству вернуть заем по востребованию. Подобная вечная правовая неопределенность и связанность вряд ли соответствовала подразумеваемой воле сторон. Впрочем, ситуация перестанет быть столь острой, когда 1 сентября 2023 г. судами начнет применяться норма п. 2 ст. 200 ГК РФ, согласно которой исковая давность по требованию о погашении долга, установленного до востребования или без срока исполнения, независимо от того, было ли исполнение востребовано, истекает по прошествии 10 лет с момента возникновения самого обязательства (в нашем случае – с момента выдачи займа). В принципе, с учетом этой нормы говорить о том, что отключение в договоре права должника потребовать от кредитора востребовать исполнение обрекает должника на состояние вечной подвешенности, сложно. По прошествии 10 лет возникает известная правовая определенность.

378