Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заем­ щиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Комментарий

(а) Акселерация долга. Комментируемая статья предусматривает ряд оснований досрочного истребования выданного займа (так называемой акселерации заемного долга) в дополнение к тому, которое предусмотрено в п. 2 ст. 811 ГК РФ (случай просрочки в уплате частичных платежей в рамках графика погашения долга). Указанные в комментируемой статье основания, в отличие от правил п. 2 ст. 811 ГК РФ, релевантны исключительно обеспеченным или подлежащим обеспечению займам (кредитам). При этом данные основания, опять же в отличие от правил п. 2 ст. 811 ГК РФ, применимы не только к ситуациям, когда договор предусматривает график погашения заемного долга по частям, но и к тем случаям, когда заем должен погашаться одним платежом по окончании срока займа. Согласно комментируемой статье при нарушении договорных обязанностей по обеспечению возврата долга, а также при утрате или ухудшении условий обеспечения по не зависящим от займодавца обстоятельствам последний вправе по общему правилу потребовать досрочного погашения займа.

Логика этой нормы проста: если сильно снижается вероятность того, что обеспечение сработает на случай просрочки, или происходит полное отпадение обеспечения, или обеспечение не возникает вопреки обещаниям заемщика, концептуально меняется тот уровень кредитного риска, который был готов принять на себя займодавец и с учетом которого он определял процентную ставку (подавляющее большинство обеспеченных займов носит процентный характер). В такой ситуации право дает займодавцу возможность как можно скорее истребовать назад предоставленный заем и не мириться с дальнейшим существованием заемного правоотношения с таким уровнем риска в течение изначально согласованного срока.

Далеко не факт, что займодавец захочет воспользоваться такой опцией. На практике акселерация долга используется достаточно осторожно в подобных обстоятельствах, так как она может легко привести заемщика к банкротству, и займодавец, если ему теперь на обеспечения сложно положиться, может ничего не вернуть вообще. Но наличие

474

этого права дает займодавцу рычаг на переговорах. Имея такое право, куда проще убедить заемщика согласиться на повышение процентной ставки в целях ее приведения в соответствие с актуальным состоянием кредитного риска или на предоставление какого-то альтернативного обеспечения.

Сам механизм акселерации долга по данным основаниям работает примерно так же, как и при акселерации долга в случае просрочек. Акселерация представляет собой реализацию секундарного (преобразовательного) права займодавца своим волеизъявлением в одностороннем порядке изменить условие договора о сроке возврата займа, потребовав немедленного погашения всего долга в целом, несмотря на то что согласованный в договоре изначально срок еще не наступил. Данное волеизъявление, будучи односторонней сделкой, требующей восприятия, должно быть доставлено заемщику с учетом правил ст. 165.1 ГК РФ для того, чтобы его правовой эффект возымел действие. По получении такого извещения при условии его правомерности заемщик должен погасить весь долг досрочно. При этом было бы справедливо, чтобы у последнего был некий разумный срок для подготовки данного досрочного исполнения. Поэтому просрочка в возврате должна наступать не немедленно по получении извещения, а по истечении некоего льготного срока, который как минимум в случае относительно долгосрочных займов может определяться как 30 дней (за счет применения по аналогии закона п. 1 ст. 810 ГК РФ и норм Закона о потребительском кредите (займе)). Более подробный разбор всех этих технических аспектов акселерации долга см. комментарий к п. 2 ст. 811 ГК РФ. Сказанное там с необходимыми адаптациями применимо и к акселерации долга по указанным в ст. 813 ГК РФ основаниям.

(б) Неисполнение обязательств по предоставлению обеспечений. Данное указанное в комментируемой статье основание для акселерации формируется тогда, когда договор займа (кредита) возлагал на заемщика обязательство по предоставлению обеспечений, но при этом сам заем был выдан до того, как данное обязательство было исполнено.

На практике в большинстве случаев займодавец не выдает заем до получения необходимых обеспечений, но теоретически можно представить ситуацию, когда он будет готов выдавать заем, заручившись лишь обещаниями заемщика предоставить обеспечение или организовать его предоставление в будущем. Для защиты прав займодавца и стимулирования заемщика свои обязанности по предоставлению обеспечения исполнить в таких случаях это основание для акселерации и работает.

475

О каких ситуациях здесь идет речь?

Во-первых, об обязанности заемщика предоставить свое имущество

взалог и (или) совершить требуемые в силу закона действия для того, чтобы данное обеспечение приобрело полную силу. Первая категория обязанностей имеет место тогда, когда договор займа обязывал заемщика заключить с займодавцем договор залога определенного объекта на заранее согласованных условиях, но по каким-то причинам стороны не успевали заключить или удостоверить такой договор до выдачи займа (например, нотариально удостоверить договор залога доли

вООО). По сути, в подобной ситуации договор займа будет содержать элемент одностороннего предварительного договора, обязывающего одну из сторон заключить с другой (в том числе при поступлении требования последнего) обеспечительную сделку на заранее оговоренных условиях. В такой ситуации в договоре должны быть обозначены существенные условия такого будущего обеспечения, чтобы договоренность по данному вопросу была признана судом. Обязательства со слишком размытым предметом могут быть не признаны судом.

Вторая категория обязанностей встречается в тех случаях, когда стороны уже заключили договор залога к моменту выдачи займа, но не успели осуществить необходимые действия для того, чтобы такой залог, как обременение, вступил в силу или приобрел публичный эффект против третьих лиц (например, действия, необходимые для регистрации ипотеки на основании заключенного договора или внесения записи о залоге акций по счету, на котором учитываются права владельца акций, и т.п.).

Если такие обязанности заемщиком нарушены, займодавец получает право на акселерацию заемного долга. Естественно, в силу общего принципа добросовестности и применяемых по аналогии положений п. 2 ст. 450 ГК РФ такая акселерация возможна лишь тогда, когда нарушение указанных обязанностей носит существенный характер. Если заемщик после получения займа на один день задержался с обращением к нотариусу для удостоверения залога доли в ООО, это вряд ли достаточно для того, чтобы займодавец получил право на досрочное истребование долга.

При этом, так как акселерация долга не является мерой договорной ответственности, а представляет собой одностороннее изменение договора, правила об основаниях ответственности, закрепленные

вст. 401 ГК РФ, здесь не подлежат применению. Соответственно, не имеет значения, нарушены эти обязанности заемщиком виновно (в случае с заемщиком-коммерсантом – была ли непреодолимая сила) или нет.

476

Во-вторых, об обязанности обеспечить предоставление займодавцу

взалог имущества третьих лиц или согласие некоего третьего лица на предоставление поручительства по долгу заемщика. Сюда же можно отнести и обязанность заемщика осуществить страхование риска своей смерти, наступления нетрудоспособности или утраты работы с указанием в качестве выгодоприобретателя займодавца. В принципе, российская судебная практика возможность принять на себя подобное обязательство признает (Определение КЭС ВС РФ от 30 января 2017 г. № 305-ЭС16-14210).

Сама природа обязанности организовать предоставление своему кредитору личного или вещного обеспечения со стороны третьего лица достаточно интересна. Здесь следует различать две различные разновидности такой обязанности: а) обязанность приложить разумные или максимальные усилия для выдачи таких обеспечений третьими лицами (модель обязательства по приложению усилий (obligation de moyens)) и б) обязанность не просто приложить усилия к этому, но и добиться выдачи таких обеспечений (модель обязательства по обеспечению достижения результата (obligation de résultat)). В первом случае заемщик лишь обещает постараться уговорить некое согласованное сторонами третье лицо предоставить свое имущество в залог займодавцу, во втором – он гарантирует, что это третье лицо право залога на свое имущество займодавцу предоставит. Как представляется, в описанном контексте возможны обе модели. Все зависит от содержания договора займа. Естественно, вторая модель с гарантированным результатом возлагает на заемщика серьезный риск недостижения результата;

вслучае неудачи он не только столкнется с акселерацией выданного долга, но и может оказаться ответственным за убытки займодавца, вызванные вынужденным досрочным сворачиванием сотрудничества по договору, включая упущенную выгоду, рассчитанную по правилам ст. 393.1 ГК РФ (подробнее о таких убытках см. комментарий к п. 2 ст. 811 ГК РФ). Но никто заемщика не заставляет брать на себя такие жесткие обязательства. В конечном итоге в большинстве случаев поручителем или залогодателем выступит либо контролирующее заемщика, либо контролируемое заемщиком, либо иное аффилированное с заемщиком лицо. Как правило, заемщик, прежде чем дать обязательство организовать получение кредитором такого обеспечения от третьего лица, проведет с последним предварительные переговоры и заручится неким, как минимум неформальным согласием. Проблемы с исполнением такого обязательства у заемщика могут возникнуть только тогда, когда по какой-то причине у потенциального обеспечителя вдруг изменятся планы.

477

Здесь также следует учитывать, что существенные условия будущих обеспечительных сделок, которые заемщик обязуется убедить третьи лица заключить с займодавцем, должны быть оговорены в договоре займа. Иначе не вполне понятно, каково содержание обязательства заемщика: обеспечительные сделки на каких конкретно условиях он должен убедить третье лицо заключить с займодавцем.

Вобщем и целом представляется, что подобная конструкция, при которой заем выдается фактически на первом этапе, а обеспечение данного возникшего долга предоставляется самим заемщиком или третьим лицом, которого заемщик убедит в предоставлении обеспечений, post factum крайне опасна для займодавца, который может не получить обеспечение, а при акселерации долга столкнуться с банкротством заемщика, равно как и в определенных случаях для самого заемщика, который может по тем или иным причинам не справиться с задачей уговорить третье лицо предоставить обеспечение и столкнуться с разрушительной акселерацией долга после того, как полученные средства были уже потрачены. Кроме того, такая модель может порождать споры между сторонами. Например, заранее проговорить все детали договора поручительства, которое надо будет впоследствии заключить с неким третьим лицом, не всегда возможно; третье лицо может в целом согласиться с тем, чтобы поручиться по долгу заемщика, но впоследствии юристы потенциального поручителя и займодавца могут просто не договориться по содержанию тех или иных договорных деталей. Не вполне понятно, можно ли в такой ситуации обвинить заемщика в том, что он нарушил свою обязанность найти для займодавца поручителя.

Витоге следует признать, что подобную вполне допустимую и, как мы видим, признаваемую законной конструкцию сложно признать удобной и рекомендовать использовать. Намного разумнее оформить сделки, порождающие обеспечительные права, до выдачи займа (кредита).

(в) Утрата обеспечения. Данное основание для акселерации долга намного более актуально, чем то, которое было рассмотрено в п. «б» комментария к настоящей статье. На практике нередко после оформления обеспечения и выдачи займа происходят обстоятельства, которые приводят к утрате обеспечения. Это принципиально меняет состояние кредитного риска, и это действительно серьезный повод произвести акселерацию долга, так как займодавцу не может быть навязано сохранение сделки на условиях, на которые он не соглашался.

О каких случаях может идти речь? Можно привести такой пример: поручитель умирает, и его обеспечительный долг не переходит к на-

478