Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

Тем не менее для исключения сомнений займодавцу рекомендуется настаивать на включении в договор прямого указания на право на отказ от договора на будущее в подобных обстоятельствах.

(е) Вина займодавца. Комментируемая статья вполне справедливо указывает на то, что право на акселерацию возникает за исключением случаев, когда указанные в статье обстоятельства, создающие основания для акселерации долга, возникли по обстоятельствам, за которые отвечает сам займодавец. Даже если бы такой нормы не было в ГК РФ, тот же вывод был бы оправдан с опорой на правила п. 4 ст. 1 ГК РФ (никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения) и п. 3 ст. 157 ГК РФ (недобросовестное способствование наступлению условия к своей пользе блокирует возможность ссылаться на наступление такого условия). Например, если займодавец, используя угрозы или насилие, вынудил заемщика заключить с ним договор залога и заемщик впоследствии эффективно оспорил такую обеспечительную сделку по правилам ст. 179 ГК РФ, обеспечение отпадает, но это не дает займодавцу права произвести акселерацию долга по договору займа. Другой пример: залогодержатель, получивший вещь в заклад, по неосторожности провоцирует гибель заложенной вещи; очевидно, что он в такой ситуации не сможет воспользоваться правом на акселерацию долга.

(ж) Иные предусмотренные в законе основания досрочного истребо­

вания займа, которые связаны с эффективностью обеспечения. В законодательном регулировании обеспечительных сделок содержится ряд дополнительных оснований для акселерации долга, которые увязаны с содержанием обеспечительных правоотношений. Некоторые из них проясняют те общие условия акселерации, которые закреплены в комментируемой статье; другие же являются полноценными дополнительными основаниями для акселерации.

Так, п. 4 ст. 336 ГК РФ гласит: «При заключении договора залога залогодатель обязан предупредить в письменной форме залогодержателя о всех известных ему к моменту заключения договора правах третьих лиц на предмет залога (вещных правах, правах, возникающих из договоров аренды, ссуды и т.п.). В случае неисполнения залогодателем этой обязанности залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или изменения условий договора залога, если иное не предусмотрено законом или договором».

Пункт 2 ст. 342.1 ГК РФ устанавливает следующее: «В случае обращения взыскания на заложенное имущество предшествующим за-

484

логодержателем последующий залогодержатель вправе потребовать от должника досрочного исполнения обязательства, обеспеченного последующим залогом, и в случае его неисполнения обратить взыскание на заложенное имущество одновременно с предшествующим залогодержателем. Договором между залогодателем и последующим залогодержателем может быть ограничено право такого залогодержателя потребовать от должника досрочного исполнения обязательства, обеспеченного последующим залогом». Пункт же 6 той же статьи дает аналогичное право и предшествующему залогодержателю при обращении взыскания на предмет залога последующим залогодержателем: «В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом, предшествующий залогодержатель вправе потребовать одновременно досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства и обращения взыскания на это имущество. Если залогодержатель по предшествующему договору залога не воспользовался данным правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю с обременением предшествующим залогом».

Имеется также ряд специальных норм ГК РФ о залоге, которые возлагают на залогодателя ряд обязанностей, направленных на обеспечение сохранности и обеспечительной эффективности залога, и устанавливают право залогодержателя произвести акселерацию долга при их нарушении. Так, согласно ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель обязан 1) страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования; 2) пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом в соответствии с правилами ст. 346 настоящего Кодекса; 3) не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества; 4) принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц; 5) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, о притязаниях третьих лиц на это имущество, о нарушениях третьими лицами прав на это имущество, а также 6) обеспечивать залогодержателю возможность проверять количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны. И эта же статья устанавливает, что при грубом нарушении залогодателем обязанностей, указанных в п. 1–5, если такое нарушение создает

485

угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом, и в случае его неисполнения – обращения взыскания на заложенное имущество. Почему-то это же последствие в данной статье не предусмотрено на случай нарушения обязанности 6), но ситуацию исправляет п. 2 ст. 351 ГК РФ, который и на данный случай предусматривает право на акселерацию.

Согласно п. 2–3 ст. 345 ГК РФ в случае переработки или иного изменения заложенного имущества в нарушение залогодателем своей обязанности не производить такие действия залогодержатель также вправе произвести акселерацию долга.

Согласно п. 1 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях: 1) выбытия предмета залога, оставленного у залогодателя, из его владения не в соответствии с условиями договора залога; 2) гибели или утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным п. 2 ст. 345 ГК РФ; 3) иных, предусмотренных законом или договором. При этом, как представляется, свобода сторон устанавливать дополнительные основания акселерации обеспеченного залогом долга ограничена в случаях, когда речь идет о кредите или займе, предоставленном коммерсантом гражданину, коммерческую деятельность не осуществляющему (п. 2 ст. 310 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности и ст. 821.1 ГК РФ (подробнее см. комментарий к ст. 821.1 ГК РФ). Ряд оснований для акселерации обеспеченного залогом долга указан также в п. 2 ст. 351 ГК РФ.

Согласно ст. 358.7 ГК РФ залогодержатель по договору залога обязательственного права может требовать досрочного погашения обеспеченного таким залогом долга в случае нарушения залогодателем ряда обязанностей, предусмотренных в ст. 358.6 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 358.17 ГК РФ «если по условиям договора залога ценной бумаги залогодатель обязан согласовывать с залогодержателем свои действия по осуществлению прав, удостоверенных заложенной ценной бумагой, в случае нарушения залогодателем указанной обязанности залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства».

Также ряд связанных с эффективностью обеспечения оснований для акселерации долга, обеспеченного ипотекой, предусматривает и Закон об ипотеке (п. 4 ст. 50, ст. 12, 35, 39, 41, 46 и 72 Закона).

Более подробный разбор этих норм залогового права выходит за рамки настоящего комментария.

486

(з) Причитающиеся проценты. Как указано в комментируемой статье, при акселерации долга по содержащимся в ней основаниям займодавец имеет право на получение причитающихся ему процентов. При этом, согласно редакции данной статьи, вступившей

всилу с 1 июня 2018 г., речь идет о процентах, начисленных до момента фактического возврата займа. Это абсолютно справедливо и окончательно снимает проблему неудачного толкования данной нормы, закрепившейся в свое время в конце 1990-х гг. в п. 16 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 (о праве на взыскание всех процентов, которые были бы начислены

вбудущем, если бы заем досрочно не возвращался) и впоследствии мучительно исправляемой в практике ВАС РФ в 2000-х гг. (п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147; подробнее об этой проблеме см. п. 6.2 комментария к ст. 809 ГК РФ, а также комментарий к п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Упущенную выгоду при акселерации долга займодавец как минимум в некоторых случаях взыскать может, но в режиме взыскания убытков, которые, как известно, должны быть доказаны (подробнее см. п. «и» комментария к настоящей статье).

(и)Убытки. При акселерации долга по причине нарушения обязательств заемщика займодавец вправе также требовать возмещения убытков по правилам ст. 393 и 393.1 ГК РФ, включая упущенную выгоду в виде разницы между процентной ставкой в договоре, по которому была произведена акселерация, и рыночной ставкой по аналогичным кредитам (займам) на момент фактического возврата имущества, либо процентной ставкой по договору, который был заключен займодавцем с третьим лицом после возврата займа на аналогичных условиях. Это возможно, если образующаяся абстрактная или конкретная процентная разница оказывается не в пользу займодавца (т.е. рыночная ставка или ставка в заменяющей сделке оказывается ниже, чем ставка в договоре, по которому произведена акселерация). Кроме того, возможно и взыскание иных убытков. Возможность взыскания такой упущенной выгоды признавалась в практике ВАС РФ в п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 (подробнее о расчете убытков при акселерации долга в связи с нарушением обязательств заемщиком см. комментарий к п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Тем не менее возможность взыскания убытков (в том числе в виде упущенной займодавцем выгоды) в связи с акселерацией долга по указанным в комментируемой статье основаниям несколько более сложна, чем в аналогичном случае, возникающем при акселерации долга

487

по правилам п. 2 ст. 811 ГК РФ в связи с просрочкой. Поясним. Для обоснования права на взыскание убытков при прекращении договорного правоотношения в связи с досрочным истребованием долга необходимо обнаружить исходное нарушение обязательства заемщика, которое и является формальным основанием для расторжения или акселерации. Для обнаружения же искомого нарушения необходимо сначала найти нарушаемое обязательство. Не во всех случаях, подпадающих под сферу применения комментируемой статьи, такую обязанность заемщика можно легко обнаружить.

Если акселерация долга (и, возможно, еще и отказ от договора на будущее) произошла в связи с нарушением обязательств заемщика предоставить обеспечение, придать вещному обеспечению публичность или организовать предоставление вещного или личного обеспечения третьим лицом, то проблем нет: займодавец вправе рассчитывать и на взыскание убытков в дополнение к акселерации, включая упущенную выгоду, которая может рассчитываться по правилам ст. 393–393.1 ГК РФ. Это связано с тем, что в такой ситуации имеет место нарушение обязательства, и вместе с тем такое нарушение, которое по итогам акселерации повлекло досрочное прекращение договорной связи.

Но что, если акселерация произошла в случаях отпадения обеспечения или ухудшения его условий? В случаях, когда речь идет о залоге имущества самого заемщика, договор может предусматривать на такой случай обязательство заемщика предоставить дополнительное обеспечение и давать займодавцу право на акселерацию на случай нарушения данной обязанности. В такой ситуации убытки взыскиваться тоже могут, поскольку имеется нарушение обязательства. То же касается и ситуации, когда договор предусматривал обязанность заемщика организовать на случай отпадения обеспечения или ухудшения его условий предоставление залога или поручительства третьим лицом. В подобных ситуациях, если такие обязанности не исполнены, акселерация является следствием нарушения договора, и открывается доступ к взысканию убытков по правилам ст. 393–393.1 ГК РФ.

Возможно взыскание убытков и тогда, когда утрата или ухудшение условий залога произошли по причине нарушения заемщиком, являющимся залогодателем, тех или иных обязанностей, закрепленных в правилах о залоге или договоре (например, предмет залога был утрачен в результате того, что должник-залогодатель нарушил ограничения по использованию предмета залога).

Более того, даже если ни договор, ни закон не предусматривают те или иные обязанности, направленные на поддержание в сохран-

488