Дипломная работа: Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
2
Содержание
ВВЕДЕНИЕ .................................................................................................................. 3
Глава 1. Теоретические основы анализа и оценки кредитоспособности
физического лица ........................................................................................................ 8
1.1.Понятие кредитоспособности физического лица и факторы на нее
влияющие ..................................................................................................................... 8
1.2. Система комплексного анализа кредитоспособности физических лиц ....... 16
1.3. Методы оценки кредитоспособности, применяемые коммерческими
банками в РФ и за рубежом ...................................................................................... 18
Глава 2. Организация работы банков по анализу и оценке кредитоспособности
физического лица на примере ООО «Русфинанс Банк» ....................................... 30
2.1. Общая характеристика ООО «Русфинанс Банк» ............................................ 30
2.2. Характеристика и анализ кредитной политики ООО «Русфинанс Банк» .... 32
2.3. Технология анализа и оценки кредитоспособности на примере ООО
«Русфинанс Банк» ..................................................................................................... 41
Глава 3. Мероприятия по совершенствованию оценки кредитоспособности
физических лиц.......................................................................................................... 61
3.1. Проблема анализа и оценки кредитоспособности физического лица в ООО
«Русфинанс Банк» ..................................................................................................... 61
3.2. Рекомендации по улучшению технологии анализа и оценки
кредитоспособности физических лиц в ООО «Русфинанс Банк» ........................ 69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ......................................................................................................... 76
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ............................................... 79
ПРИЛОЖЕНИЕ ......................................................................................................... 84
3
ВВЕДЕНИЕ
В современной экономике России банки играют неотъемлемую роль.
Кредит занимает ведущее место, как в деятельности банков, так и всей
экономики России в целом. Кредитование физических лиц – это одна из самых
востребованных услуг в сфере банковского кредитования. Привлечение
заемных средств позволяет коммерческим организациям реализовывать новые
проекты, не извлекая средств из оборота, увеличивать капитал, расширять
масштабы деятельности.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы определяется
тем, что в настоящее время проблема оценки кредитоспособности заемщика
становится все важнее. Высокий процент риска невозврата кредита в
российских банках приводит к увеличению процентных ставок по кредитам. В
России 40 млн граждан имеют займы в банках. При этом у одного заемщика
может быть оформлено несколько кредитных продуктов. Речь идет о всех видах
обязательств: потребительских, ипотечных, по кредитным картам. Каждый
четвертый более 90 дней не вносит деньги по ссуде. Результаты III квартала
показали увеличение количества таких должников на 4% по сравнению с
началом года, отмечается в исследовании «Национальной Ассоциации
Профессиональных Коллекторских Агентств».
1
Причем IV квартал 2019 г. и I
квартал 2020 г. подтверждают увеличение количества просроченных
задолженностей по кредитам в РФ. Важно определить пути выхода из
сложившейся ситуации.
За последние десятилетия очевидной тенденцией в российском
банковском секторе стало активное развитие операций кредитования, особенно
в сегменте кредитов физическим лицам. Рост кредитных рисков и сложная
структура его зависимости от множества факторов, определяемых обычно
особенностями деятельности самого заёмщика, предопределили необходимость
1
Banki.ru: В нерасплатном долгу: каждый четвертый заемщик вышел на дефолт по кредиту. [Электронный
ресурс] – Режим доступа: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=10911014
4
точного выбора отечественными банковскими учреждениями комплексной
системы показателей, с применением которой можно быстро и качественно
оценить способность заёмщика осуществлять выплаты по кредиту и выполнять
прочие обязательства с учётом перспективы выдачи ему кредита, то есть его
кредитоспособность. Предоставляя заёмщику средства в виде кредита,
банковское учреждение сталкивается с риском невозврата данным заёмщиком
как всей суммы долга, так и возможной неуплаты процентных платежей. В
целях предупреждения данной тенденции необходимо осуществлять детальную
и квалифицированную оценку потенциальных заемщиков, основным
инструментом для проведения которой служит анализ кредитоспособности.
Потребительское кредитование является одним из наиболее
распространенных видов банковских операций. Привлекательность для
клиентов заключается в удобстве и относительной простоте получения, для
кредитных организаций - в возможности увеличения их доходов и повышения
узнаваемости банка на кредитном рынке.
В потребительском кредитовании существует высокий риск невозврата
и возможность мошенничества со стороны заемщика, но эти недостатки
сводятся к минимуму преимуществами, которые и способствуют быстрому
развитию потребительского кредитования не только за рубежом, но и в России.
Основными целями оценки кредитоспособности является определение
способности заемщика вернуть денежные средства, оценка риска кредитования
конкретного заемщика, а также определение оптимально возможного размера
кредита.
Значимость оценки кредитоспособности заемщика в процессе
управления кредитным риском коммерческого банка проявляется и в
проведении банком- кредитором мониторинга заемщика. Значение
оперативного контроля за финансово-экономической деятельностью заемщиков
со стороны кредитных учреждений в условиях макроэкономической
нестабильности и роста дефолтов, бесспорно, велико. Вовремя и справедливо
реализованный мониторинг состояния заемщика способствует
5
незамедлительному реагированию на негативные тенденции в хозяйственной
деятельности заемщиков.
Развитие института бюро кредитных историй, накопление
статистических данных о потребительском кредитовании в настоящее время
позволяет расширять использование в отечественной практике розничного
кредитования зарубежных наработок в данной области в целях приближения к
международным стандартам оценки кредитных риском, что содействовало бы
повышению качества кредитных портфелей банков.
Цель исследования: разработка рекомендаций по улучшению
технологии анализа и оценки кредитоспособности физических лиц в ООО
«Русфинанс Банк».
Предмет исследования: кредитоспособность физических лиц.
Объект исследования: ООО «Русфинанс Банк».
Задачи исследования:
1) Изучить понятие кредитоспособности физического лица и факторы на
нее влияющие.
2) Изучить систему комплексного анализа кредитоспособности
физических лиц.
3) Изучить методы оценки кредитоспособности, применяемые
коммерческими банками в РФ и за рубежом.
4) Проанализировать общую характеристику ООО «Русфинанс Банк».
5) Проанализировать характеристику и анализ кредитной политики ООО
«Русфинанс Банк».
6) Проанализировать технологию анализа и оценки кредитоспособности
на примере ООО «Русфинанс Банк».
7) Разобрать проблемы анализа и оценки кредитоспособности
физического лица в ООО «Русфинанс Банк».
8) Разработать рекомендации по улучшению технологии анализа и
оценки кредитоспособности физических лиц в ООО «Русфинанс Банк».
Данная работа имеет теоретическую и практическую значимость.
6
Результаты исследования позволяют сформировать наиболее полное
представление об анализе и оценке кредитоспособности физических лиц, а
также выявить и применить на практике современные методы решения проблем
и применения технологий для минимизации рисков.
Методы исследования: диалектический метод познания, раскрывающий
возможности изучения экономических явлений в их развитии, взаимосвязи и
взаимообусловленности; формализованные и неформализованные
аналитические процедуры: научная абстракция, метод аналогий,
моделирование, метод экспертных оценок, анализ и синтез, группировка и
сравнение.
Информационная база исследования: нормативноправовые акты
Российской Федерации, материалы инструктивного и рекомендательного
характера, материалы научно-практических конференций и семинаров,
статистические данные Росстата, специальная литература и материалы
периодической печати по изучаемой проблеме, ресурсы сети Internet, данные
конкретных предприятий и собственные исследования автора.
Структура работы соответствует логике исследования и включает в себя
введение, теоретическую часть, аналитическую часть, заключение, список
литературы, приложения.
Во введении отражена актуальность темы, выделена проблема
исследования, определены объект и цель работы, а также оговариваются
предмет и задачи исследования.
В первой главе описаны теоретические основы анализа и оценки
кредитоспособности физического лица, освещены понятие кредитоспособности
физического лица и факторы на нее влияющие, выделена основная система
комплексного анализа кредитоспособности физических лиц, предоставлены
методы оценки кредитоспособности, применяемые коммерческими банками в
РФ и за рубежом, а также сформированы основные выводы по главе.
Во второй главе представлена организация работы банков по анализу и
оценке кредитоспособности физического лица на примере ООО «Русфинанс
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/707