Дипломная работа: Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
77
задолженности. В области организационно-методических аспектов проведения
оценки кредитоспособности также выявлен ряд недостатков. Система оценки
кредитоспособности данного филиала находится в состоянии трансформации, в
частности, в данном филиале по состоянию на конец 2019 года исследуются
вопросы о передаче полномочий проведения экспресс-оценки на уровень
операционных офисов при сохранении ручного андеррайтинга на уровне
ООКФЛ. Также были выявлены и некоторые негативные моменты в
применяемой скоринговой модели, что обуславливает необходимость её
совершенствования. Многие заёмщики, предпочитающие сегодня брать
кредиты наличными, за последние годы перемещаются в сегмент экспресс-
кредитования по высокой процентной ставке. Для исследуемого банка данная
тенденция, с одной стороны, является вполне позитивной, поскольку новый
кредитный продукт выдаётся по более высокой процентной ставке, но, с другой
стороны, именно по таким продуктам можно ожидать значительный уровень
просроченной задолженности и, соответственно, необходимо обеспечить
использование более точных и репрезентативных методик оценки
кредитоспособности.
В третьей главе работы по результатам выявленных до этих недостатков
системы кредитования и оценки кредитоспособности были выявлены проблемы
и предложены мероприятия по их устранению. Было разработано три
мероприятия, включающие изменение организационных аспектов
функционирования операционных офисов, заключающихся в изменении
численности их персонала таким образом, чтобы она соответствовала объёму
кредитной работы.
Также предлагается корректировка методики кредитного скоринга в
соответствии с определёнными замечаниями, для чего была изменена как
скоринговая карта для экспресс-оценки, так и скорректированы критерии и
параметры расчёта допустимой суммы кредита. Очевидным преимуществом
предлагаемых корректировок является то, что теперь в данном банке можно
точно учитывать особенности поведения отдельных категорий заёмщиков. На
78
основе составленной выборки заёмщиков по одному из популярных кредитных
продуктов показано, как именно следует определять величину допустимого
кредитования по разным клиентам. В результате можно предполагать, что
совокупная величина экономии финансовых ресурсов банка составит за три
года величину в 13474 тыс. руб.
Наконец, учитывая, что разработанная методика является сравнительно
простой и в то же время эффективной, было предложено передать все
процедуры кредитного на уровень операционных офисов, при этом ручной
андеррайтинг будет по-прежнему выполняться в ООКФЛ данного филиала. В
результате эффективность оценки кредитоспособности и результативность
кредитных продуктом для ООО «Русфинанс Банк» существенно возрастут.
В заключение можно сказать, что цель выпускной квалификационной
работы достигнута, задачи выполнены.
79
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ.
– Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. Балабанов А.И., Смирнов А.О., Панова А.Ю. и др. Банковское дело /
А.И. Балабанов, А.О. Смирнов, А.Ю. Панова. – М.: Юрайт, 2016. – 491 с.
3. Балабанов И.Т. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего
субъекта – М.: КноРус, 2017. С.53.
4. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика:
учебно- практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. – М.: КноРус,
2015.
5. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого
банка / Е.П. Жарковская. – СПб.: Омега-Л, 2019. – 409 с.
6. Исаев Р.А. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии
/ Р.А. Исаев. – М.: Инфра-М, 2019. – 437 с.
7. Королькова, Е.М. Риск-менеджмент: управление проектными
рисками: учебное пособие для студентов экономических специальностей / Е.М.
Королькова. – Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2016. – 59 с.
8. Костерина Т.М. Банковское дело / Т.М. Костерина. – М.: Юрайт, 2019.
– 333 с.
9. Кроливецкая Л.П., Белоглазова Г.Н. Банковское дело: организация
деятельности коммерческого банка / Л.П. Кроливецкая, Г.Н. Белогразова. – М.:
Юрайт, 2019. – 546 с.
10. Абалакин А.А., Соболева Е.С., Османова А.К. Оценка
кредитоспособности физических лиц на основе современных банковских
технологий / А.А. Абалакин, Е.С. Соболева, А.К. Османова // Науковедение. –
2019. – №10. – С.12-18.
11. Алферов В.Н., Худякова В.В. Мониторинг кредитоспособности
заёмщиков как механизм антикризисного управления / В.Н. Алферов, В.В.
Худякова // Стратегии бизнеса. – 2017. – №7. – С.34-40.
12. Архипова, А.С. Зарубежные методы анализа кредитоспособности /
80
А.С. Архипова // Экономика и социум. – 2018. С. 96-97.
13. Баева Е.А., Коровина Л.Н. Учётно-аналитическое обеспечение
бизнес процессов банка: кредитные операции / Е.А. Баева, Л.Н. Коровина //
Социально-экономические явления и процессы. – 2019. – №1. – С.39-45.
14. Берберова Е.Г., Павленко И.А., Мурадова С.Г. Совершенствование
инструментов оценки банковских рисков при кредитовании физических лиц /
Е.Г. Берберова, И.А. Павленко, С.Г. Мурадова // Управление экономическими
системами. – 2019. – №7. – С.4-9.
15. Витютина Т.А., Ермилова В.С. Анализ и управление проблемной
задолженностью в коммерческом банке / Т.А. Витютина, В.С. Ермилова //
Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2018. – №7. – С.112-120.
16. Волнин В.А. Обязательные резервы как инструмент обеспечения
финансовой устойчивости современных российских банков / В.А. Волнин //
Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2020. – №3. – С.43-49.
17. Волошина О.Б. Подходы к определению лимита кредитования / О.Б.
Волошина // Вестник ПГУ. – 2013. – №5. – С.31-37.
18. Всяких М.В., Всяких Ю.В. Современные методы оценки
кредитоспособности предприятия / М.В. Всяких, Ю.В. Всяких // Вестник СФУ.
– 2017. – №9. – С.23-28.
19. Головина Л.А. Методические подходы к оценке кредитоспособности
заемщика / Л.А. Головина // Вестник общественных наук. – 2018. – №6. – С.48-
54.
20. Горбачева А.В. Анализ кредитоспособности предприятия как
потенциального заёмщика / А.В. Горбачева // Инновационная наука. – 2020. –
№1. – С.18-24.
21. Гребнева М.Е., Короткова Ю.А. Кредитоспособность и ее оценка /
М.Е. Гребнева, Ю.А. Короткова // Символ науки. – 2019. – №4. – С.8-12.
22. Доронина, А.О. Совершенствование оценки кредитоспособности
потенциального заемщика российскими банками / А.О. Доронина, И.А.
Езангина// Экономика и социум. – 2016. – С.308.
81
23. Дремова У.В. Совершенствование подходов к оценке
кредитоспособности заемщиков при долгосрочном кредитовании / У.В.
Дремова // Финансы и кредит. – 2018. – №11. – С.31-37.
24. Дубова С.Е., Кутузова А.С., Степанова Н.В. и др. Банковское дело /
С.Е. Дубова, А.С, Кутузова, Н.В. Степанова. – М.: Параграф, 2019. – 352 с.
25. Дьяков О.А. Особенности применения методов Data Mining в
скоринговых решениях для коммерческих банков / О.А. Дъяков // Научные
записки молодых исследователей. – 2017. – №5. – С.12-19.
26. Евсюков В.В. Оценка эффективности управления кредитными
операциями в коммерческом банке с использованием интегрированной модели /
В.В. Евсюков // Известия ТГУ. – 2020. – №1. – С.34-39.
27. Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент / Е.Ф. Жуков. – М.: Юнити-Дана,
2017. – 319 с.
28. Заернюк В.М., Анашкина Е.Н. Пути решения проблемы просроченной
задолженности банков по розничным кредитам / В.М. Заернюк, Е.Н. Анашкина
// Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2019. – №3. – С.121-129.
29. Заернюк В.М., Анашкина Е.Н. Экономическое обоснование модели
взыскания задолженности по кредитам в розничном банке / В.М. Заернюк, Е.Н.
Анашкина // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2019. – №5. – С.4-
10.
30. Звонова, Е. А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум /
Е. А. Звонова, В. Д. Топчий ; под общей редакцией Е. А. Звоновой. — Москва:
Издательство Юрайт, 2019. — 455 с.
31. Казакова К.А., Князев А.Г., Лепёхин О.А. Оптимальный размер
банковского резерва: прогноз просроченной кредитной задолженности / К.А.
Казакова, А.Г. Князев, О.А. Лепехин // Мир экономики и управления. – 2019. –
№5. – С.22-28.
32. Казакова К.А., Лукьянов А.В. Выявление и анализ количественных и
качественных факторов кредитоспособности заемщиков в условиях высоких
банковских рисков / К.А. Казакова, А.В., Лукьянов // Учет, анализ, аудит. –
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/707