Дипломная работа: Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
67
за ёмщик относится к ра бота ющим гра жда на м и ра ссчитыва е тся ма ксима льно
возможный ра зме р кре дита , который соста вит 28000 руб. * 0,40 * 36 ме с. =
403200 руб. Согла сно условиям кре дитного продукта , при та ком ра зме ре
кре дита ба нк выда ст кре дит под проце нтную ста вку в 28%. Тогда с уче том
проце нтов е же ме сячный пла те ж по кре диту с учётом проце нтов и выпла ты
основного долга соста вит 20608 руб. Прожиточный минимум в да нном
ре гионе на коне ц 2020 года за конода те льно опре де ле н в ра зме ре 9359 руб.,
сле дова те льно, после выче та выпла т по кре диту за ёмщику оста не тся лишь
7392 руб., че го буде т не доста точно да же для опла ты коммуна льных услуг, что
особе нно ва жно в осе нне -зимний пе риод.
В новой оце ночной систе ме условия будут боле е оптима льными и для
да нного ба нка , и для конкре тного за ёмщика . Та к, согла сно пре дложе нной для
ООО «Русфина нс Ба нк» систе ме попра вочных коэффицие нтов ма ксима льна я
сумма кре дита соста вит 28000 руб. * 0,35 * 36 ме с. = 352800 руб. При
приме няе мой проце нтной ста вке совокупный е же ме сячный пла тёж соста вит
18032 руб., в ре зульта те за выче том выпла т по кре диту у за ёмщика оста ётся
сумма в 9968 руб., что не сколько выше прожиточного минимума в 9359 руб. и
позволяе т да нному за ёмщику ка к обслужива ть свои обяза те льства по
кре дитному договору, та к и норма льно осуще ствлять те кущие пла те жи. Это
дока зыва е т точность и эффе ктивность пре дложе нной систе мы попра вочных
коэффицие нтов и позволяе т ре коме ндова ть е ё к использова нию в да нном
ба нке для оце нки кре дитоспособности за ёмщиков.
3. Тре тье ме роприятие буде т за ключа ться в пе ре да че проце дур
кре дитного скоринга не посре дстве нно на урове нь опе ра ционных офисов №1-
6, при этом ручной а нде рра йтинг буде т осуще ствляться, ка к и пре жде в
кре дитном комите те иссле дуе мого филиа ла , поскольку сотрудники
опе ра ционных офисов не обла да ют не обходимой информа цие й для е го
прове де ния. В ре зульта те , схе ма буде т оптимизирова на та к, ка к это
пре дла га е тся на рис. 12.
Потенциальные заемщики
68
Образец анкеты, перечень
документов
Операционный
офис №1
Операционные офисы
№2-6
сбор документов,
экспресс оценка по
скоринговой
оценке
сбор документов,
экспресс-оценка по
скоринговой модели
кредитная заявка и
документы
Кредитная заявка и
документы
Отдел кредитования
физических лиц
проверка правильности
оформления кредитной заявки
и состава документов
ООКФЛ
детализированная оценка
кредитоспособности в ручном
андерайтинге
Другие службы банка,
внешние источники
информации
Рисунок 12. Оптимизированная схема оценки кредитоспособности
физических лиц в ООО «Русфинанс Банк»
62
В ре зульта те приме не ния в да нном филиа ле ООО «Русфина нс Ба нк»
пре дста вле нной на рисунке 12 оптимизирова нной схе мы оце нки
кре дитоспособности физиче ских лиц после дова те льность проце дур ста не т
зна чите льно проще , поскольку экспре сс-оце нка буде т проводиться на уровне
опе ра ционных офисов. Ка к пока за л прове дённый ра не е а на лиз, по да нной
схе ме в на стояще е вре мя ра бота е т опе ра ционный офис №2 и схе ма
доста точно эффе ктивна , что позволяе т использова ть е ё во все х опе ра ционных
офиса х, те рриториа льно не совпа да ющих с гла вным отде ле ние м, в котором
ра сположе н опе ра ционный офис №1. Хотя ре зульта тивность да нных
62
Составлено автором на основе: https://www.rusfinancebank.ru/
69
ме роприятий с точки зре ния име нно экономиче ского эффе кта оце нить ве сьма
сложно, одна ко орга низа ционный эффе кт от да нных ме роприятий позволит
суще стве нно снизить вре мя ра ссмотре ние кре дитных за явок и одновре ме нно
обе спе чить ка че ство проце дур оце нки кре дитоспособности
63
.
В да льне йше м не обходимо иссле дова ть – ка ким обра зом
пре дложе нные три ме роприятия повлияют на пока за те ли эффе ктивности
де яте льности ООО «Русфина нс Ба нк» в обла сти кре дитова ния своих
клие нтов.
3.2. Рекомендации по улучшению технологии анализа и оценки
кредитоспособности физических лиц в ООО «Русфинанс Банк»
Экономиче ска я эффе ктивность приме не ния пре дложе нных
ме роприятий для иссле дуе мого филиа ла ООО «Русфина нс Ба нк» буде т
за ключа ться ка к в сниже нии за тра т на пе рсона л опе ра ционного офиса №6,
та к и в уме ньше нии экономиче ского уще рба от не опла ты срочной и
просроче нной за долже нности по кре дита м физиче ским лица м. Поэтому в
да льне йше м пре дста вляе тся не обходимым опре де лить да нную
экономиче скую эффе ктивность, котора я та кже буде т оце не на согла сно трём
ра зра бота нным ме роприятиям, одна ко в ра счёт будут включе ны ре зульта ты
двух ме роприятий, поскольку, ка к уже ука зыва лось, тре тье ме роприятие в
виде пе ре да чи кре дитного скоринга на урове нь опе ра ционных офисов носит
пре имуще стве нно орга низа ционный ха ра кте р бе з конкре тного
экономиче ского выра же ния.
Для оце нки новой ме тодики иссле дова ния пла те же способности и
кре дитоспособности пла нируе тся сра внить е ё эффе ктивность с новой
ме тодикой по ста рой и новой систе ме крите рие в
64
. Ввиду оче видной
не возможности оце нить ка ждый выда нный ООО «Русфина нс Ба нк» кре дит
ввиду их многочисле нности, буде т взята выборка из 20 за ёмщиков,
63
Витютина Т.А., Ермилова В.С. Анализ и управление проблемной задолженностью в коммерческом банке /
Т.А. Витютина, В.С. Ермилова // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2018. – №7. – С.112-120.
64
Кравец Л.Г., Кучерявая Л.В. К вопросу о подходах к оценке кредитоспособности заемщиков нефинансового
сектора экономики / Л.Г. Кравец, Л.В. Кучерявая // Вестник СГСЭУ. – 2019. – №2. – С.40-45.
70
получивших кре дит по кре дитному продукту «Большие де ньги» в на ча ле 2019
года , поскольку на коне ц 2019 года уже е сть пе рвичные да нные о выходе
ряда за ёмщиков на просрочку. К ра ссмотре нию принима ются только
за ёмщики, которые прошли че рту отсе че ния по скоринговой ка рте и которые
были одобре ны по ре зульта та м ручного а нде рра йтинга , поскольку в
противном случа е кре диты просто не выда ва лись.
Сра вните льный а на лиз пока за те ле й оце нки кре дитоспособности по
выборке за ёмщиков ООО «РУСФИНАНС БАНК» ТО г. Москва пре дста вле н в
та блице 12.
Таблица 12.
Сравнительный анализ показателей оценки кредитоспособности по
выборке заёмщиков ООО «Русфинанс Банк»
65
Заемщики
Среднемесячн
ый доход,
тыс. руб.
Срок
кредита,
мес.
Поправочный
коэффициент
по старой
методике
Поправочный
коэффициент
по новой
методике
1
2
3
4
5
Заемщик №1
23500
12
0,3
0,28
Заемщик №2
24000
24
0,3
0,27
Заемщик №3
42700
26
0,4
0,35
Заемщик №4
32100
12
0,4
0,35
Заемщик №5
41900
24
0,4
0,30
Заемщик №6
32300
24
0,4
0,35
Заемщик №7
21400
36
0,3
0,27
Заемщик №8
34200
12
0,4
0,35
Заемщик №9
19300
24
0,3
0,32
Заемщик №10
84500
36
0,5
0,50
Заемщик №11
62100
36
0,4
0,40
Заемщик №12
23000
24
0,3
0,32
Заемщик №13
21400
12
0,3
0,29
Заемщик №14
21300
36
0,3
0,32
Заемщик №15
29300
24
0,4
0,30
Заемщик №16
56200
24
0,4
0,40
Заемщик №17
82300
12
0,5
0,42
Заемщик №18
18300
36
0,3
0,28
Заемщик №19
34600
36
0,4
0,30
Заемщик №20
48300
36
0,4
0,40
В та блице 12 пре дста вле ны попра вочные коэффицие нты ка к согла сно
ста рой ме тодики, та к и выбра нные в соотве тствии с пре дла га е мой ме тодикой
согла сно пре дста вле нным в та блице 11 попра вочных коэффицие нтов для
65
Составлено автором на основе: https://www.rusfinancebank.ru/
71
ра зных ка те горий за ёмщиков.
Оце нка обслужива ния кре дитов по выборке за ёмщиков ООО
«Русфина нс Ба нк» согла сно ста рой ме тодике пре дста вле н в та блице 13.
Таблица 13.
Оценка обслуживания кредитов по выборке заёмщиков ООО
«Русфинанс Банк» согласно старой методике
66
Заемщики
Допустим
ая сумма
кредита,
руб.
Выданн
ая
сумма
кредита
, руб.
Платежи
по
кредиту,
руб./мес
.
Среднемес
. доходы
за выч.
ПМ,
тыс.руб.
Просроч.
задолженнос
ть на конец
2018 года,
тыс. руб.
1
2
3
4
5
6
Заемщик №1
84600
70000
7467
6674
0
Заемщик №2
172800
130000
8450
6191
0
Заемщик №3
614880
340000
17378
15963
0
Заемщик №4
154080
120000
12800
9941
0
Заемщик №5
402240
400000
26000
6541
21900
Заемщик №6
310080
250000
16250
6691
0
Заемщик №7
231120
220000
11244
797
34200
Заемщик №8
164160
160000
17067
7774
0
Заемщик №9
138960
70000
4550
53914
0
Заемщик №10
1521000
500000
25556
49585
0
Заемщик №11
894240
310000
15844
36897
0
Заемщик №12
165600
40000
2600
11041
2600
Заемщик №13
77040
50000
5333
6708
0
Заемщик №14
230040
230000
11756
185
0
Заемщик №15
281280
280000
18200
1741
28900
Заемщик №16
539520
500000
32500
14341
0
Заемщик №17
493800
350000
26667
46274
0
Заемщик №18
197640
165000
8433
508
21300
Заемщик №19
498240
320000
16356
8885
0
Заемщик №20
695520
500000
25556
13385
0
Итого
7866840
4905000
х
х
108900
Ка к можно за ме тить из та блицы 13, по за ёмщика м №5, 7, 12, 15, 18
отме ча е тся просроче нна я за долже нность. Вопрос за ключа е тся в том, ка кие из
да нных за ёмщиков вышли на просрочку всле дствие не сове рше нства
ме тодики оце нки кре дитоспособности, а не всле дствие де йствия прочих
фа кторов, включа я утра ту ста бильного дохода или личное не же ла ние
осуще ствлять не обходимые выпла ты. Из обозна че нных пробле мных
за ёмщиков можно отме тить за ёмщиков №7 и №18, для которых
66
Составлено автором на основе: https://www.rusfinancebank.ru/
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/707