Дипломная работа: Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
46
взвешенных с учетом риска, произошло в рамках завершения перехода на
регуляторные критерии классификации для проектного финансирования.
Сбербанк сообщил о новой стратегии потребительского кредитования в
2020 году. Она заключается в увеличении финансовых и технических
масштабов компании, а также в улучшении взаимодействия с клиентами банка
в плане более лояльных условий по займам. Стратегия Сбербанка 2020 года так
же включает в себя внедрение новых банковских продуктов и увеличения
возможностей потребителя.
- Среди основных целей на 2020 год Сбербанк позиционирует:
- Увеличение прибыльности по кредитным продуктам
- Благодаря улучшению технической части будет увеличение доходов и
уменьшение расходов банка
- Уменьшение расходов на риск благодаря контролю кредитного рынка
Нововедение Сбербанка обязательно коснется потребительских кредитов
в новом году с лучшей стороны. Банком планируется совершенствовать
отношение с клиентами путем улучшение кредитных продуктов и условий по
ним. Так же Сбербанк планирует увеличить на 46% вклады в свой банк. Совет-
Банкира далее рассмотрит актуальные процентные ставки по 3 типам
потребительского кредита в Сбербанке на 2020 год. ПАО «Сбербанк России»
производит выдачу розничных кредитов заемщикам в рамках находящихся у
нее заемных ресурсов. Процесс выдачи кредитов и устройство работы в этом
направлении основываясь на действующее законодательство ЦБ РФ.
Особенность формирования процесса кредитования проявляется в особенно
разработанном и согласованным с управлением банка правила и принципы
кредитования, которые устанавливают определённые индивидуальные правила
осуществления работы с кредитованием в банке и основные стадии, механизм и
требования, определяющие работу с клиентами.
Порядок розничного кредитования состоит из следующие этапов:
общение с вероятным заемщиком-физическим лицом;
анализ заявки на кредитование;
47
рассмотрение кредитоспособности физического лица;
одобрение или отказ в кредитовании;
составление кредитно-обеспечительной документации;
проведение сделки по предоставлению ссуды;
дальнейшее сопровождение кредитного договора.
Основными составляющими экономической безопасности банковской
деятельности выступают: финансовая, техническая, правовая, информационно-
технологическая, социально-психологическая и организационная. Среди них
наиболее важной является финансовая составляющая безопасности
коммерческого банка.
Оценка кредитоспособности заемщика – один из способов снижения
кредитного риска для коммерческого банка. В настоящее время в
экономической литературе нет определенного подхода к термину
кредитоспособность, а также в Российской Федерации методы оценки
кредитоспособности не регулируются законодательством
18
.
Финансовую состоятельность заемщика выражают понятия
кредитоспособность и платежеспособность.
Кредитоспособность заёмщика – это способность и готовность
своевременно и в полном объеме погасить свои кредитные обязательства
19
.
Платежеспособность заёмщика – это оценка прошлого и текущего
финансового состояния к способности (наличие возможности) и готовности
(наличие желания) в полном объеме погашать денежные обязательства.
Банки стремятся снизить риск невозврата кредита заемщиком –
кредитный риск, используя различные способы. Основной из них – это
качественная и объективная оценка кредитоспособности заемщиков. На
основании правильной оценки рисков банки рассчитывают лимиты
кредитования и формируют кредитный портфель. Наличие качественного
18
Банкова, К.В. Оценка платежеспособности физического лица – заёмщика коммерческого банка [Электронный
ресурс] // Журнал финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2016. - Режим доступа: https://cyberleninka.ru
19
Соколов, Б.И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров в вопросах и ответах [Текст]: учебник /
Соколов Б.И., Иванов В.В. - М.: ИНФРА-М. – 2015. – с 57
48
кредитного портфеля – фактор благоприятного состояния экономической
безопасности банка. При оценке кредитоспособности физических лиц банки,
как правило, руководствуются своими внутренними нормативными
документами. Анализ кредитоспособности физического лица зависит от
соотношения испрашиваемой ссуды заемщика и его дохода, общей оценки
финансового положения и стоимости его имущества, состава семьи, личных
характеристик, кредитной истории.
В настоящее время действует множество способов определения
кредитоспособности физических лиц, но нет наиболее эффективного, ведь
выход на задолженность у заемщика по-прежнему не сведен к минимуму.
Многие банки комбинируют различные методы и разрабатывают свою
методику под особенности заемщика. Умение кредитных экспертов
проанализировать и оценить сильные и слабые стороны заемщика в отношении
принятых долговых обязательств - основная задача любого банка, так как
процесс кредитования неразрывно связан с действием всевозможных факторов
риска, способных доставить банку экономические сложности. На сегодняшний
день, конкуренция в банковской сфере очень велика, поэтому банкам
приходится идти на риски имея дело не только с надежными, но и материально
несостоятельными кредитополучателями. Оценка кредитоспособности
заемщика является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к
минимуму кредитного риска банка. Основные методики оценки анализа
кредитоспособности физического лица:
- скоринговая оценка;
- изучение кредитной истории;
- оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.
Перед тем, как начинается оценка кредитоспособности потенциального
заемщика, банк со своей стороны обязательно проверяет подлинность
документов.
Служба безопасности уточняет наличие у потенциального заемщика
судимости, проверяет данные о вынесенных в его отношении судебных
49
решениях, информацию о неоплаченных штрафах ГИБДД, просрочках по
коммунальным платежам.
Скоринговая оценка кредитоспособности.
Кредитный скоринг – это автоматизированная проверка
платежеспособности клиента по заданному алгоритму с учетом широкого
набора критериев. Это статистический анализ, осуществляемый кредиторами и
финансовыми учреждениями для определения кредитоспособности человека.
Кредитный скоринг используется кредиторами, чтобы помочь решить,
продлить или отклонить кредит. На кредитный рейтинг влияют пять категорий:
история платежей, типы кредитов, новый кредит, текущий долг и срок кредита.
Клиент должен обратить особое внимание на текущий долг и историю
платежей. Как правило, за основу берутся данные из анкеты, которую
потенциальный заемщик заполняет при оформлении заявки на выдачу
кредитного продукта. Далее автоматизированная компьютерная программа
анализирует информацию и выставляет итоговый балл. Если балл
соответствует заданному банком порогу – то заемщику одобряют кредит.
Скоринговая оценка кредитоспособности заемщика может происходить по
различным скоринг-моделям, состоящим из одного и нескольких факторов.
Модели кредитного скоринга - это статистический анализ, используемый
кредитными бюро, который оценивает вашу ценность для получения кредита.
Агентства выбирают статистические характеристики, которые можно найти в
шаблонах платежей по кредитам, анализируют их и получают кредитные
баллы. Расчеты для подсчета очков основаны на учете платежей, частоте
платежей, сумме долгов, списаниях по кредитам и количестве удерживаемых
кредитных карт. Вес присваивается каждому фактору, рассматриваемому в
формуле модели, а кредитный балл присваивается на основе оценки. Баллы
обычно варьируются от 300 (нижний предел) до 850 (верхний предел).
Кредиторы используют кредитные баллы, чтобы помочь определить риск,
связанный с получением кредита, условия кредита и процентную ставку.
На скоринг-балл влияют следующие 4 фактора:
50
1. социально-демографические данные;
2. экономическое положение;
3. имущественное положение;
4. деловая репутация.
Первый фактор – социально-демографические данные или иными
словами – социальное положение предполагаемого заёмщика.
Показатели характеризующие данный фактор – это основные сведения о
клиенте, такие как: пол, возраст, семейное положение, наличие детей –
иждивенцев, образование клиента. В таблице 5 указан скоринг-балл по
характеристике социальное положение заёмщика в ПАО «Сбербанк России».
Таблица 5
Бальная оценка кредитоспособности по фактору cсоциальное
положение заемщика
20
Критерий оценивания
Характеристика
Бальная
оценка
Пол
Мужской
0
Женский
1
Возраст
20-30 лет
1
30-45 лет
2
45-60 лет
1
Семейное положение
Женат (замужем)
1
Холост (не замужем)
1
Разведен(а)
0
Вдовец(ва)
0
Иждивенцы
Есть
0
Нет
3
Образование
Среднее
0
Техническое
1
Высшее
2
Второй фактор – экономическое положение заемщика.
Показатели, характеризующие данный фактор: сфера деятельности,
занятость, занимаемая должность, стаж работы на последнем месте
трудоустройства, среднемесячный доход, срок проживания по месту
фактического жительства, способ найма жилья. Банк оценивает достоверность
указанных в анкете сведений о компании, где работает потенциальный
20
Составлено автором по: [Официальный сайт ПАО «Сбербанк России»: [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: https://www.sberbank.ru
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/177