- Наличие широкой филиальной сети в основных сельскохозяйственных регионах России;
- Бизнес-модель кредитования, основанная на полном двойном обеспечении возвратности кредита путем требования залога и страхования предмета залога;
- Наличие позитивной кредитной истории;
- Развитие и внедрение новых продуктов и услуг (карточный бизнес, ипотечное кредитование и др.).
Безусловно, деятельность Россельхозбанка предполагает наличие ряда негативных факторов, которые, прежде всего, связаны с его специализацией. Во-первых, риск кредитования «целевой аудитории» Банка - предприятий АПК - традиционно оценивается выше чем в других отраслях промышленности. Несмотря на то, что данный фактор нивелируется наличием обеспечения по выданным кредитам, которое, помимо всего, обязательно к страхованию, он оказывает негативное влияние на эффективность операций Банка в целом. Во-вторых, региональное расширение, которое необходимо, так как Банк должен обеспечить максимальную территориальную близость к своим клиентам, напрямую связано с ростом непроцентных расходов, что, в свою очередь, оказывает негативное влияние на общую рентабельность капитала и активов РСХБ.
Тем не менее, вышеуказанные негативные моменты являются отчасти следствием, отчасти необходимостью, связанной с видом и характером деятельности РСХБ (государственный сельскохозяйственный Банк, который способствует развитию российского АПК не должен быть сверхприбыльным) и не оказывают негативного влияния на кредитный профиль Россельхозбанка.
В целом, отмечается, что кредитное качество Россельхозбанка находится на высокой уровне, а риск инвестирования в его облигации - низкий.
1.3.1 Деятельность дополнительного офиса Комсомольское Чувашского филиала ОАО «Россельхозбанк» и сектора кредитования отдела сельского хозяйства и экологии администрации Комсомольского района
Дополнительный офис Комсомольское Чувашского филиала ОАО «Россельхозбанк» был открыт в 2010 году.
Адрес: 429140, Чувашская Республика, Комсомольский район, с. Комсомольское, ул. Канашская, 39/2
Дополнительный офис (далее Дополнительный офис, ДО) является самостоятельным структурным подразделением Чувашского филиала ОАО «Россельхозбанк», осуществляет свою деятельность в тесном взаимодействии с другими подразделениями Банка и подчиняется непосредственно Руководителю Дополнительного офиса.
Дополнительный офис не является юридическим лицом, не имеет самостоятельного баланса и осуществляет свою деятельность от имени банка, руководствуясь законодательными актами Российской Федерации, инструкциями и нормативными документами Банка России, решениями Правительства Российской Федерации, Уставом Чувашского филиала ОАО «Россельхозбанк», внутренними нормативными документами банка, решениями Совета директоров и Правления банка, приказами, распоряжениями Председателя Правления банка, настоящим Положением, требованиями по соблюдению банковской и коммерческой тайны.
Имущество ДО образуется из денежных средств и иного имущества, закрепленного за Дополнительным офисом Банком.
Дополнительный офис не обладает правом собственности на имущество, все имущество ДО составляет собственность Банка.
Имущество, закрепленное Банком за ДО, используется ДО исключительно в соответствии с задачами и функциями, установленными данным Положением.
Структура и численность Дополнительного офиса определяются структурой и штатным расписанием Чувашского филиала ОАО «Россельхозбанк», утвержденным Председателем Правления банка.
Дополнительный офис возглавляется Руководителем, который назначается на должность и освобождается от занимаемой должности приказом Председателя Правления банка.
В период временного отсутствия Руководителя Дополнительного офиса его замещает лицо, назначенное руководством банка.
Основные цели и задачи Дополнительного офиса.
Дополнительный офис создан с целью расширения спектра оказываемых услуг клиентам банка на территории Комсомольского района Чувашской Республики.
Основными задачами ДО являются:
- качественное банковское обслуживание физических и юридических лиц с соблюдением утвержденных Банком нормативных документов и технологий проведения банковских операций;
- увеличение клиентской базы Банка на основе предложения широкого спектра банковских услуг и банковских продуктов;
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) в валюте РФ и иностранной валюте;
- работа с клиентами на основе индивидуального подхода, инициирование разработки и внедрения новых банковских продуктов с учетом потребностей клиентов;
- поддержание имиджа Банка как надежного финансового партнера;
- обеспечение прибыльности Банка.
В соответствии с основными задачами на ДО возлагаются следующие функции:
- заключение договоров вкладов с физическими и юридическими лицами в валюте РФ и иностранной валюте;
- осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов ДО;
- проведение переговоров с потенциальными клиентами Банка;
- взаимодействие со структурными подразделениями Банка по вопросам выполнения задач, возложенных на ДО.
1.3.2 Банковские операции дополнительного офиса
Дополнительный офис осуществляет следующие банковские операции:
Расчетное обслуживание юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц:
- Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в валюте РФ и иностранной валюте;
- Открытие и ведение банковских счетов физических лиц в валюте РФ и иностранной валюте
- Осуществление платежей юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в валюте РФ и иностранной валюте со своих банковских счетов;
- Осуществление платежей физических лиц в валюте РФ и иностранной валюте со своих банковских счетов;
- Осуществление платежей физических лиц без открытия счета в валюте РФ и иностранной валюте (в т.ч. с использованием платежных систем);
- Привлечение во вклады (до востребования и на определенный срок) средств физических и юридических лиц;
- Осуществление платежей физических лиц в оплату коммунальных услуг, услуг связи и т.д.
Кассовое обслуживание юридических лиц, физических лиц и индивидуальных предпринимателей:
- Выдача наличных денежных средств со счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по чекам;
- Прием наличных денежных средств для зачисления на расчетные счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
- Прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета физических лиц в иностранной валюте;
- Прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета физических лиц в валюте Российской Федерации;
- Прием наличной валюты РФ для зачисления на счета физических лиц в валюте Российской Федерации;
- Прием наличной валюты Российской Федерации для зачисления на счета физических лиц в иностранной валюте;
- Выдача наличной иностранной валюты со счетов физических лиц в иностранной валюте;
- Выдача наличной иностранной валюты со счетов физических лиц в валюте Российской Федерации;
- Выдача наличной валюты Российской Федерации со счетов физических лиц в валюте РФ;
- Выдача наличной валюты Российской Федерации со счетов физических лиц в иностранной валюте;
- Прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета физических лиц с использованием платежных карт;
- Прием наличной валюты Российской Федерации для зачисления на счета физических лиц с использованием платежных карт;
- Выдача наличной иностранной валюты со счетов физических лиц с использованием платежных карт;
- Выдача наличной валюты Российской Федерации со счетов физических лиц с использованием платежных карт;
- Покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;
- Продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;
- Продажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства (группы государств) за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (группы государств) (конверсия);
- Прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу;
- Пересчет и проверка на подлинность денежных купюр без зачисления на счет клиента;
- Прием наличной иностранной валюты для осуществления перевода по поручению физического лица без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов);
- Прием наличной валюты Российской Федерации для осуществления перевода по поручению физического лица без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов);
- Выплаты наличной иностранной валюты по переводам без открытия банковского счета в пользу физического лица;
- Выплаты наличной валюты Российской Федерации по переводам без открытия банковского счета в пользу физического лица.
Кредитование юридических лиц:
- Прием заявок на получение кредита юридическими лицами;
- Прием документов, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита юридическим лицам;
- Предварительная проверка правильности оформления документов, предоставленных клиентами для рассмотрения вопроса о кредитовании юридических лиц;
- Предварительный анализ финансового состояния юридических лиц - потенциальных заемщиков.
Кредитование физических лиц:
- Прием заявок на получение кредита физическими лицами;
- Прием документов для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита физическим лицам;
- Предварительная проверка правильности оформления документов, предоставленных клиентами для рассмотрения вопроса о предоставлении кредитов физическим лицам;
- Предварительный анализ финансового состояния физических лиц - потенциальных заемщиков.
Операции с пластиковыми картами: осуществление операций по открытию и обслуживанию счетов пластиковых карт физическим лицам.
Предоставление в аренду сейфовых ячеек.
Осуществление мероприятий по выявлению и пресечению осуществления операций, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступных путем, и финансированием терроризма: проведение анкетирования Клиентов, осуществление подготовки и предоставления документов по подозрительным операциям Клиентов ответственному сотруднику Банка по противодействию легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем, в соответствии с действующим законодательством РФ.
1.3.3 Функциональные обязанности экономиста сектора кредитования
В администрации Комсомольского района Чувашской Республики создан и действует кредитный сектор отдела сельского хозяйства и экологии. В соответствии с Положением кредитного сектора и должностной инструкцией специалист по кредитам руководствуются в своей деятельности Конституцией Российской Федерации, федеральными и республиканскими законами, Постановлениями Правительства Российской Федерации, Чувашской Республики, нормативными актами органов местного самоуправления Комсомольского района, приказами, указаниями и инструкциями Министерства сельского хозяйства и продовольствия Российской Федерации и Министерства сельского хозяйства Чувашской Республики.
Сектор выполняет следующую работу:
-контролирует работу сельхозпредприятий по выполнению постановлений и распоряжений Правительства Российской Федерации, Чувашской Республики, органов местного самоуправления Комсомольского района;
-консультирует по вопросам кредитования юридических лиц предприятий АПК, граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, ипотечного жилищного и потребительского кредитования физических лиц;
-контролирует процесс формирования пакета документов по кредитам;
-оценивает и осуществляет предварительную проверку предлагаемого обеспечения возвратности кредита, правового оформления объекта обеспечения;
-осуществляет мониторинг и оценку кредитного риска ссудной задолженности;
-осуществляет периодическую проверку наличия и сохранности предмета залога по договору залога;
-осуществляет проверку по выплате процентов банку за пользование кредитом по графику;
-осуществляет кредитный мониторинг за закрепленными предприятиями;
-выполняет работу по возврату проблемной задолженности по кредитам, находящимся на сопровождении в дополнительном офисе;
-ведёт работу по подготовке аналитического материала по состоянию растениеводства и животноводства в Комсомольском районе, оказывает практическую помощь агрономическим службам коллективных и малых сельхозпредприятий, КФХ Комсомольского района в составлении перспективных, текущих планов и отчетов по сельскому хозяйству, осуществляет контроль за их исполнением;
-ведёт документацию по семеноводству, осуществляет сбор и обработку информации по обеспеченности сельхоз- товаропроизводителей семенами озимых и яровых культур и своевременно представляет в вышестоящую организацию расчёты обеспеченности семенами;
-оказывает помощь в приобретении семенного материала, минеральных удобрений, средств защиты растений, оформлении документации и отчётности главами КФХ и малых предприятий;