Материал: Анализ кредитной деятельности банка на примере АО "Эксперт Банк"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
23
Федеральный
всезащиты
закон
некак
«О кредитных
чтосроку
историях» определяет
банкбанков
концепцию
будетна
и
состав
отдоля
кредитной
еетакже
истории, основания, порядок
отобъема
формирования, хранения
этогобанки
и
использования
темдело
кредитных
назайма
историй, Регулируются
доиграют
связанные
егориски
с этим
деятельность
чтона
бюро кредитных
ростподход
историй, особенности
важнуюдолжна
создания, ликвидации
виддля
и
реорганизации
двухбанка
бюро кредитных
отработы
историй, а также
мерсвоим
принципы
иногдаза
их
взаимодействия
видеметоды
с источниками
пориска
кредитной
рискавозник
истории, заемщиков, органов
доходкаждое
государственной
отэто
власти, органов
видеэтот
местного
местаточки
самоуправления
чтобанков
и Банка
онэтого
Россия.
Другие
неэтапах
федеральные
ихтем
законы
данныебанка
также
дляза
регулируют
дляпри
отношения, возникающие
имеетчто
в ходе деятельности
другихдля
кредитной
анализтак
организации
всеили
и заемщика, но эти законы
емуцентре
касаются
датына
регулирования
ноего
отношений
типупериод
в потребительском
отне
кредитовании
подбанка
только
ходеофисов
косвенно
лицнужно
и, скорее, являются
этодолжен
ссылочными
отчетпосле
(декларативными): Федеральные
довиде
законы
дляиз
«Об ипотеке, валютном
егожилья
регулировании
нана
и валютном
взятьубытки
контроле» и других
оценкевсех
федеральных
срокзалоге
законах.
Среди
длябрать
нормативно-правовых
такойна
актов
длядля
Банка
илироста
России, регулирующих
малымцели
кредитные
либопериод
отношения, входят:
Постановление
наили
Банка
объемаих
России
лицеважных
№ 2459-У от 03.06.2010 № 2459-У «Об
особенностях
срокправ
оценки
вессделки
кредитного
даннуючто
риска
банкатакже
для отдельных
банкеособое
выданных
банковданных
кредитов,
займов
подбанк
и эквивалентных
могутчем
долгов» устанавливает
немна
порядок
понятьбанка
формирования
этодолга
кредитными
дляформе
организациями
правечто
резервов
безновые
на возможные
банкузаймов
потери
этотбыла
по кредитам, По
кредиту
ценныепериод
и эквивалентному
одинот
долгу, к которым
чтопо
относятся
длязаймов
денежные
этаповиногда
требования
отслучае
и
требования, возникающие
ссудыфондов
в результате
займовсайте
операций
наили
с финансовыми
нокредит
инструментами, а также
чторисков
особенности
кодексиз
надзора
такжепо
Банка
ихдля
России
банкуот
за соблюдением
наработы
кредитными
общиедо
организациями
пороль
порядка
формаза
формирования
отили
резервов
формыбанк
на возврат
началекаждое
займов.
Инструкция
ещеохвата
Банка
частьбанк
России
всеработа
№ 139-I от 03.12.2012 (с изменениями
типууспехи
от
13.02.2017) «Об обязательных
илиего
банковских
счетовпо
стандартах» устанавливает
этойдля
численные
оценкисчета
значения
придело
и методологию
днейна
расчета
лицгоду
таких
могутэто
обязательных
периодроль
стандартов
чтовызван
банков
посвои
как максимальный
формахвсе
риск для каждого
поцелей
заемщика
теммежду
или группы
напо
связанных
гибкуюпериод
24
заемщиков, максимальный
формеобъема
Размер
междучто
основных
банкаиз
кредитных
заодной
рисков, максимальная
пона
сумма
мереили
кредитов, банковских
такжеот
гарантий
нашейдля
и гарантий, предоставляемых
периодих
банком
видепоиска
его
участникам
чтодля
(акционерам).
Среди
услугна
внутренних
сетиих
документов
ееили
банка
делалет
важна
нужночасти
кредитная
длябанков
политика
зана
банка.
Кредитная
товарыбазы
политика
какгоду
коммерческого
дляобъема
банка
заявкитакже
- это набор
такиеот
факторов,
документов
новогоних
и действий, которые
этогодолжны
определяют
илибанков
развитие
отпо
коммерческого
каждомсвои
банка
делокак
в
области
какиеот
кредитования
рядможет
его клиентов. Кредитная
лимитыправ
политика
банкбанком
определяет
однойсвязи
цели и
приоритеты
банкаорганы
кредитной
междуего
деятельности
такклиент
банка, средства
доее
и методы
формасвоим
их реализации,
а также
томлицам
принципы
уровнядля
и порядок
отподход
организации
заобъем
кредитного
нацентре
процесса.
Следует
ценныхкаждом
отметить, что из-за большого
почистых
количества
наних
и несогласованности
местане
правового
банковтак
регулирования
почто
кредитных
банкуработы
операций
дляплатит
процесс
какдо
реального
годыно
кредитования
онсо
в каждом
илидо
конкретном
чтодля
банке
всехили
регулируется
какходе
в основном
былаэтими
местными
темна
правовыми
наот
актами.
К ним относятся, в первую
периодправо
очередь, правила
начаще
кредитования
захватриск
этого
этона
банка,
положения
случаепо
о кредитном
работепри
комитете, описания
отвиды
должностных
такжеот
обязанностей
шансовгоду
определенных
четкойкредит
категорий
доликредит
работников
тедва
коммерческого
назакона
банка, которые
ихлюбого
принимают
успехино
решение
формабанка
о предоставлении
рискабанки
кредита. Правовая
банкаважно
значимость
ростаактивы
этих
актов
тоот
заключается
этоскорее
в том, что до подписания
могутроста
контракта
приобщем
они представляют
илигибкую
собой
егоохвата
рекомендации
наактами
для заемщика, после
ссудна
- добровольные
чтозащиту
обязательства.
Поэтому
банкано
всем потенциальным
неданных
заемщикам, прежде
присроком
чем получить
наза
кредит,
целесообразно
актамино
тщательно
отот
изучить
этимотчет
правила
почто
кредитования, чтобы
периоддолжны
понять
поаренда
совокупность
иличто
прав и обязанностей
сроковсвой
и даже больше
потакже
о мерах
весподход
ответственности
виддля
и
контроля, осуществляемых
немна
этим банком.
Чтобы
пакеткредит
оценить
долговчто
текущее
наза
состояние
службот
правового
насчетов
регулирования
недо
операций
отих
по
кредитованию, определить
разныхгода
возможности
успехичто
и способы
могутбанку
его использования, а также
наза
сформулировать
этойденьги
рекомендации
банкахза
по его улучшению, прежде
потаких
всего
долженбанк
необходимо
ценныесырья
определить
егоот
экономические
надругих
потребности
иходних
и совокупные
позакона
интересы
ставкеставок
Субъектов,
участвующих
одинпервую
в кредитовании.
25
Прежде
банкавиде
всего, в банковском
егозаявки
кредитовании
периодвиды
участвуют
другихвиды
два субъекта: банк
и заемщик. Для банка
формбазы
кредитование
еечто
- это вид профессиональной
рынковчто
предпринимательской
актовбанка
деятельности, один из основных
анализот
источников
ониоценки
формирования
позакон
прибыли.
В этом качестве
банковот
банковское
всегдапервую
кредитование
банковлучше
рассматривается
дляна
как
отличительная
отопорой
черта
наза
банка
науровне
и предполагает
банкна
лицензирование
опоройэто
Банком
поее
России. То
же самое
поодин
кредитование
помогут
представляет
излицо
собой
нодля
постоянно
немежду
действующую
илиформе
деятельность, т. е. совокупность
набордолгов
согласованных
годуно
и, как правило, стандартно
периодее
реализованных
объемапо
действий, объединенных
рискана
одной
банковна
целью
отот
- прибылью.
Естественно, для банка
прямоот
лучше
длязаконы
всего
отпо
обеспечить
двухпо
самый
какметоду
дорогой
играетбанку
и чаще
всего
банкдля
краткосрочный
имеютрисков
кредит. Особенно
всегдарежим
сейчас, когда
чтона
нестабильность
видамсумму
экономики, высокая
видекак
степень
егомеры
риска
рольза
кредитных
группважную
операций, все чаще
предопределяют
однимбанков
ориентацию
могутпо
банков
насети
в первую
банказа
очередь
набанк
на краткосрочное
анализиногда
кредитование
праввиде
(до 1 года) и даже на краткосрочные
базына
(несколько
группузалог
дней или недель).
Для заемщика, который
периодчастью
может
илидля
быть лицами
отсписка
и их структурными
видепо
подразделениями, граждане, кредит
лицдо
часто
длячто
является
периодэтим
способом
уровняиногда
решения
взятькредит
их
финансовых
егосхемы
проблем, способа
формаправ
обеспечения
первуюпяти
производственной
длячтобы
деятельности,
срочных
лицамэто
потребностей. В этом отношении
анализсилу
заемщик
важнымсайте
в принципе
подля
готов
этипричем
взять
этоданной
на
себя дополнительные
ужегруппы
расходы
когдано
в виде процентов
хочетсо
за пользование
такжеон
кредитом, но,
конечно, этот интерес
этомууспехи
и срок кредита
видоминой
должны
трудызакон
быть осуществимы, что
позволяет
долилиц
развивать
счетбыли
производство, строить
былиданные
жилые
другихпериод
и нежилые
банковили
помещения,
Разработка
бытьдоли
и освоение
поее
новых
данныена
технологий
самойбанку
и т. д. Заемщик
зане
заинтересован
другоесвою
в
дешевом
набанка
и долгосрочном
деламежду
кредите.
В дополнение
времяот
к этим двум очевидным
придля
субъектам
побанки
с противоположными
работкак
интересами, на первый
наэтому
взгляд, в банковском
банкериск
кредитовании, в отличие
бына
от
других
дажеможет
видов
накак
кредитования, затрагиваются
длячто
интересы
ставоклиц
двух других
банкавклада
субъектов.
Первая
илитех
организация
учетомпривел
является
долиэта
участником
завсего
обеспечения
изиграют
исполнения
выявилсчетов
кредитных
можноэтим
обязательств, если заемщик
нагоды
не является
годамере
таковым.
26
Речь идет о гаранте, гаранте, страховщике, третьем
расчетиз
лице - залогодателе.
Это лицо, в первую
наидеей
очередь, заинтересовано
отза
в том, что кредитные
трехсвои
обязательства
особоеработы
были выполнены, а в случае
тона
невыполнения
законыпосле
кредитного
долженимени
договора
томоценке
он приобретает
могутдело
независимые
цельюбанка
права
дляна
в связи
шансовоснову
с осуществлением
прина
ответственности. Второй
однойдоля
предмет
можетдоля
- владелец
насчет
прав.
Дело в том, что банковское
илибанке
кредитование, в отличие
банкаработе
от других
этово
видов,
осуществляется
банкпериод
не столько
своитаким
за счет средств
ставкеразных
банка, сколько
илина
за счет так
называемых
томсвои
привлеченных
хочетдолжен
средств. Их правовой
нодля
режим
банкиссуды
недостаточно
другоекак
развит,
но в любом
тозакон
случае
отдля
можно
рискабудет
утверждать, что в отношении
другихне
этих фондов
путидолжен
есть
дополнительные
равныхбы
обязательства
вдвоетот
перед
зана
банком
дочто
и право
группыдело
его вкладчиков, которые
законсрок
переводили
натип
на него деньги
онибанк
в виде вкладов
нобанков
или счетов.
В дополнение
ноизучим
к вкладчикам
напериод
деньги
наили
для кредитования
важноформа
при определенных
нона
условиях, которые
банкомзаймы
являются
ходемогут
обременениями
годыпланов
по кредиту, могут
этона
быть
представлены
периодидет
государством
маржилица
в виде целевых
опоройодного
льготных
поискна
кредитов.
Поэтому
долгатакже
необходимо
ихраз
говорить
годыили
о интересах
анализза
вкладчиков
формедля
банков, которые
нечто
предоставили
какработы
свои средства
ихбанку
для бизнеса
лициграет
банка
идеейиграет
и, следовательно, нуждаются
формойбанка
в
правовой
первуюофисах
защите. Эти субъекты
лицаначале
заинтересованы
банкэто
в получении
датыее
максимально
работыбанк
возможной
сменилвес
процентной
ценныханализ
ставки
егоможно
по своим
выдачетемы
депозитам
залогчто
и, следовательно, в
предоставлении
уровняучетом
дорогих
счетаотказа
кредитов, но они подвержены
такжете
риску
оплатаему
неблагоприятных
запосле
последствий
законыдоходы
кредитной
такжекак
политики
связидля
банков.
Вкладчики
этогобыть
и банки
ихза
имеют
лицамипо
собственные
нено
риски
задачиобщие
(для вкладчика
чтоцелом
- риск
владельца, для банка
наобщие
предпринимателя), и эти риски
нарынков
должны
этосвоих
находиться
видагоды
в
сбалансированном
членовзадачи
состоянии. Иными
банкупо
словами, банк не имеет
отна
права
бытьзаявок
решать
ужериска
все
свои финансовые
двухбанка
проблемы
важнообъема
только
любомза
за счет своих
свойболее
вкладчиков.
Что касается
сталана
государства
кактаких
или общества
банкоммер
в целом, которые
займоврисков
выделили
актовакты
определенную
преждедолгов
сумму
возникили
денег, чтобы
банкузайма
обеспечить
чтоотчет
социально
междуслужб
значимую
задругое
деятельность
форметак
или права
другихособую
определенных
ставкибудет
социальных
периоддо
групп, нужно
важнымрынка
говорить
лицамииз
о
привлечении
счетапод
этих средств
дляпервую
к конкретным
должныобщем
заемщикам.
27
Конкретными
платузадачи
обладателями
чтоили
прав и интересов
наили
в целевом
должноместа
кредитовании
долженгоду
должны
будеттипам
быть те правительственные
имеетза
учреждения, которые
такихкогда
обязаны
работыне
продавать
другвиды
кредит.
Необходимо
илидля
назвать
чтонельзя
еще один сложный
подалеко
вопрос, который
уровнеэтого
имеет
однимнем
свои
интересы
оттокисходя
в кредитовании
такжево
или осуществлении
должнырядом
кредитной
длякредит
политики
кредитна
банками, но
не имеет
ихкак
четко
базызакон
определенного
такжеэто
юридического
наотток
статуса, но тем не менее
рискаформа
оказывает
ростадругих
существенное
другоедалеко
влияние
займына
на банковскую
видовза
практику. Речь идет о таком
видедругих
нетрадиционном
какссуды
предмете, как банковская
попри
система
изна
Российской
ихза
Федерации
другихоплаты
в
целом.
В целом
банковлюбого
можно
дляза
утверждать, что банковская
поподход
практика
рискиценных
разработала
акцийно
свои
обычаи
зачерез
и правила
разнымна
предоставления
толькоформа
и погашения
наот
кредита, который, несмотря
банкетакже
на
его далеко
спискаучетом
не полное
изна
соблюдение
чтопериод
закона
отжилья
и подзаконных
каккассе
актов, иногда
банкпо
оказывает
чтоодин
решающее
нариском
влияние
можновывод
на правовое
рискино
регулирование, поскольку
нопо
они
фиксировали
неили
экономически
илиих
и в принципе
эточеткой
законные
лицтаких
интересы
илиот
кредитных
поне
организаций. Это правовое
онипутем
положение
срокииз
в какой-то мере отражает
каккодекс
интересы
чтоцелом
участников
егодругих
кредитования
небанка
и фиксирует
отсчет
юридический
пакетили
характер
побанке
кредитных
чемтем
операций.
В заключение
незаймы
обзора
базойкодекс
нормативной
недолгов
базы банковского
целяхзатем
кредитования
отсумм
следует
пакетпо
отметить, что с принятием
времячаще
нового
будеттакже
Гражданского
отриск
кодекса
илипо
Российской
поисккак
Федерации
отбанка
роль договора
такжесо
значительно
мирепрежде
возросла
двухна
и стала
формойцелях
предлагать
сетичто
и
регулировать
этойтолько
правоотношения
сбояили
между
междуот
стороны. Возможности
первуювремя
сторон
такжезайма
формулировать, так или иначе, некоторые
такбанков
положения
терминпо
договора
клиентих
значительно
наили
расширились. А это означает, что во многих
надля
случаях
начисле
имущественные
чтобез
интересы,
благосостояние
жильяне
организации
мерыили
зависит
этобанк
от правильных
томбизнес
формулировок
миретакже
контракта,
обусловленных
другихот
практикой.
1.3 Виды кредитных
ихот
принципов
такжевызван
в коммерческом
наслужб
банке
Форма
рискмогут
кредита
вона
характеризует
формеоснову
внешнее
должениз
проявление
илибазой
и организацию
любоймежду
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3583