Материал: Анализ кредитной деятельности банка на примере ПАО "СКБ-БАНК"

Скачать

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
77
- прощение части долга при условии досрочного погашения кредита
(«погашение с дисконтом»);
- выкуп долга со скидкой;
- рефинансирование, то есть замена старого кредита на один или
несколько новых кредитов;
- понижение процентной ставки;
- погашение кредита посредством продажи активов;
- обмен долга на акции или доли должника.
Следует заметить, что в реструктуризации заинтересованы обе стороны:
и банк, и заемщик. Положительным моментом для заемщика является то, что он
может сохранить бизнес и восстановить платежеспособность. Банк при этом
получает возможность вернуть выданные средства. Одновременно с этим, в
процессе реструктуризации банк улучшает качество кредитного портфеля
благодаря снижению величины просроченной задолженности и улучшения
категорий качества кредитов. Интересно, что вследствие применения
реструктуризации кредит может быть переведен из V категории качества в IV и
III, а в отдельных случаях и во II.
Реструктуризация долга также позволит уменьшить величину долга
юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Помимо всего прочего, ПАО «СКБ-Банк» можно посоветовать внедрить
услугу «автоплатеж» по погашению кредитов. Данная функция позволит
осуществлять платежи по кредиту автоматически. Для того чтобы услуга была
привлекательной для клиентов, ее нужно сделать выгодной. Следует ввести
комиссию при автоплатеже ниже, чем при оплате через операционно-кассового
работника в отделении Банка. Также списание и сумма платежа должна быть
контролируема. Для этого следует внедрить смс-информирование клиента о
сумме платежа перед списанием.
Основным инструментом снижения кредитного риска является наличие
обеспечения. Объем принимаемого обеспечения зависит от риска заемщика или
78
сделки и фиксируется в условиях кредитных продуктов. Данный инструмент
позволит снизить долю проблемных кредитов и сомнительной задолженности
Банка.
Банку необходимо регулярно осуществлять мониторинг кредитных
активов для того, чтобы выявлять кредиты, по которым есть вероятность
невозврата. Для банков является важным обнаружение кредитов, вызывающие
опасения, до их перехода к разряду проблемных для своевременного принятия
решений о сохранении или прекращении кредитных отношений с заемщиком.
Кроме того, немаловажным аспектом является проведение
ретроспективного и текущего анализа состояния кредитного портфеля банка в
целях своевременного информирования руководства банка об отклонениях от
запланированных стратегий. Данная информация необходима для принятия
эффективных управленческих решений в последующие периоды.
Таким образом, на основании всего вышесказанного, можно сделать
вывод, что введение экономических санкций со стороны западных стран,
ослабление курса рубля, дефицит ликвидности, ужесточение требований к
резервированию по необеспеченным ссудам привели к повышению уровня
кредитного риска и, как следствие, снижению качества кредитного портфеля
ПАО «СКБ-Банк».
3.2. Предложения по повышению эффективности деятельности
ПАО «СКБ-банк»
В процессе осуществления анализа были выявлены слабые стороны
кредитного портфеля коммерческого банка ПАО «СКБ-Банк». На основании
обнаруженных недостатков предложены мероприятия по их устранению.
Так, для повешения качества кредитного портфеля ПАО «СКБ-Банк»
рекомендуется проведение следующих мероприятий:
1) выбор заемщиков, осуществляющих деятельность в разных областях
экономики;
79
2) расширение продуктовых линеек по жилищному кредитованию и
автокредитованию;
3) активное развитие кредитования физических лиц, в частности с
помощью кредитных карт;
4) модернизация сайта, внедрение онлайн калькулятора для расчета
стоимости кредита;
5) перевод максимального количества операций клиентов банка на
дистанционные каналы обслуживания;
6) реструктуризация долга по проблемным кредитам;
7) внедрение услуги «автоплатеж» по погашению кредита;
8) регулярное проведение ретроспективного и текущего анализа
состояния кредитного портфеля банка.
В целях привлечения клиентов также можно рекомендовать
осуществлять кредитованию юридических лиц под поручительство
юридических лиц, чьи счета уже открыты в ПАО «СКБ-Банк». Используя
данный вид поручительства, Банк значительно снизит кредитный риск. Это
связано с тем, что Банк лично контролирует счета юридических лиц,
обслуживающихся в отделении.
Было проведено маркетинговое исследование, в ходе которого было
выявлено, что на кредитования при таких условиях за год можно привлечь
около 10 предприятий. Предположим, что сумма кредита будет не менее 500
тыс. руб. Процентная ставка устанавливается индивидуально. Она зависит от
анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика и предоставляемого
залога. Так, взяв среднюю ставку по кредитам, предоставляемым
корпоративным клиентам СКБ-Банк, в размере 15%, рассчитаем возможную
сумму доходности банка:
10 * 500 000 * 15% = 750 тыс. руб.
Риск по данным операциям в среднем можно принять равным 5%. Так,
рассчитаем возможную доходность банка, учитывая банковский риск:
80
750 000 * (1 – 0,05) = 712,5 тыс. руб.
Таким образом, осуществляя кредитование юридических лиц под
поручительство юридических лиц, уже имеющих открытые счета в ПАО «СКБ-
Банк», Банк может получить доход в размере 712,5 тыс. руб.
Ранее было сказано, что наиболее популярными видами кредитования на
сегодняшний день являются – жилищное кредитование и автокредитование.
Исходя из этого, можно предложить внедрение программы
автокредитования «buy-back» или «обратный выкуп».
Buy-back – кредит с отсрочкой погашения основной суммы долга до
окончания срока кредит. Главной особенностью такого вида кредитования
является то, что расчет ежемесячных платежей происходит таким образом, что
к завершению срока кредитования часть суммы остается невыплаченной.
Невыплаченную сумму называют последний или отложенный платеж.
Его можно покрыть из собственных средств, либо продать автомобиль дилеру и
выплатить остаток долга из полученных средств. Если осуществить последний
платеж не является возможным, то банк дает возможность продлить кредит еще
на несколько лет.
Рассмотрим основные условия по данному кредитному продукту:
- срок кредитования – 36 месяцев;
- размер первоначального взноса - 20% от стоимости автомобиля;
- процентная ставка - 17%;
- размер отсроченной задолженности – 30%.
Если предположить, что клиент решил приобрести автомобиль
стоимостью 600 тыс. руб. в кредит по программе «buy-back» на срок 36 месяцев
под 17% годовых, то размер первоначального взноса будет равен 120 тыс. руб.
При этом комиссия банка за оформления кредита составит 1%
стоимости автомобиля, то есть 6 тыс. руб. С учетом комиссии первоначальный
взнос заемщика будет равен 126 тыс. руб.
81
Проценты по данному автокредиту начисляются сразу на всю сумму
долга по простой ставке. Таким образом, проценты по кредиту составят:
480 000 * 3 * 17% = 244,8 тыс. руб.
Общая сумма расходов по обслуживанию кредита составит:
480 000 + 244 800 = 724,8 тыс. руб.
Рассчитаем сумму последнего (отсроченного) платежа:
724 800 * 30% = 217,44 тыс. руб.
До завершения срока кредитования заемщику необходимо погасить
следующую сумму:
724 800 – 217 440 = 507,36 тыс. руб.
Ежемесячный платеж заемщика в течение 36 месяцев составит:
507 360 / 36 = 14 094 руб.
Необходимо рассчитать доход банка от выдачи автокредита по
программе «buy back».
Так, доход банка за 3 года от выдачи 1 кредита составит:
6 000 + 244 800 = 250,8 тыс. руб.
Доход банка за 1 год от выдачи 1 кредита составит:
250 800 / 3 = 83,6 тыс. руб.
Предположим, что данным видом автокредитования воспользуется 50
человек за год. Средняя сумма кредитам при этом составит 600 тыс. руб. Как
было рассчитано ранее, доход банка в год от выдачи 1 кредита на данных
условиях составит 83,6 тыс. руб. Следовательно, выдав 50 кредитов, доход
банка в год составит:
83 600 * 50 = 4 180 тыс. руб.
Доход банка от внедрения специальной программы автокредитования
рассчитан без учета затрат на продвижение данного кредитного продукта.
Сравним доход от предложенных мероприятий, на основании данных,
представленных в таблице 19.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3606

Смотрите также:

Анализ эффективности инвестиций предприятия на примере ООО «СпецПримСтрой»
Изложение содержания дела, по которому приняты судебные постановления
Проактивные методы PR-деятельности российских авиационных компаний «Россия», «Азимут»