Материал: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО «Совкомбанк»)

Скачать файл

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

счет реализации мероприятий, приведенных выше.

Подводя итог материалу, изложенному в третьей главе выпускной

квалификационной работы можно сделать следующие выводы.

Так, направлениями оптимизации кредитного портфеля для физических

лиц ПАО «Совкомбанк» являются:

- предложения по кредитованию пенсионеров и студентов (кредит на

образование);

- увеличение индивидуальных предложений лицам, имеющим

дебетовые карты более 1 года кредитов.

Предложенные мероприятия позволят ПАО «Совкомбанк» расширить

клиентскую базу, увеличить объем кредитного портфеля, общий процентный

доход, доходность операций и прибыль банка, оптимизировав при этом работу

по оценки кредитоспособности.

Также ПАО «Совкомбанк» необходимо внедрение разработки

собственной методики расчета предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика.

На основе требований Центрального банка Российской Федерации по

расчету ПДН была разработана методика оценки долговой нагрузки в среднем

по региону и количественная система сравнения ее с индивидуальной долговой

нагрузкой. Актуальным направлением при работе по оценке предельной

долговой нагрузки ПАО «Совкомбанк» является активизация и автоматизация

работы подразделений с бюро кредитных историй.

Была разработана и апробирована методика принятия решения о

выдаче/отказе в кредите физическому лицу ПАО «Совкомбанк» на основе

долговой нагрузки заемщика.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог материалу, изложенному в выпускной квалификационной

работе можно сделать следующие выводы.

Кредитная политика представляет собой совокупность правил,

положений, директив, целей, задач и рекомендаций в сфере предоставления

кредитов клиентам коммерческого банка, направленных на сбалансирование

кредитного портфеля, повышение его качества и снижение рисков.

Методика формирования кредитной деятельности коммерческого банка

представляет собой алгоритм, состоящий из определённых этапов, целью

которых является достижение наиболее оптимального результата.

Эффективность процесса реализации кредитной деятельности коммерческого

банка во многом зависит от правильности процесса её формирования, при этом

основные этапы формирования кредитной деятельности характеризуют

различные особенности процесса взаимодействия как с внутренней, так и с

внешней средой банка.

В современной банковской практике используются различные виды

кредитной деятельности коммерческого банка. Кредитную политику

невозможно разработать однажды и использовать постоянно, она подлежит

периодической оценке корректировке по мере необходимости.

Нормативно-правовое регулирование банковского кредитования

одновременно регулируется нормами и гражданского и специального

банковского законодательства.

ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией, которая для

извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании

лицензии Центрального банка Российской Федерации, имеет право осуществлять

банковские операции.

Основными продуктами банка для физических лиц являются широкая

линейка потребительских кредитов (автокредиты, товарные кредиты,

ипотечные и пр.), вклады, банковские карты MasterCard и Visa (кредитные,

расчетные карты, карта рассрочки «Халва»), платежная система Золотая

корона.

Корпоративным клиентам банк предлагает расчетно-кассовое

обслуживание, кредиты, овердрафты и банковские гарантии, корпоративные

карты, зарплатные сервисы, размещение средств на депозиты, валютный

контроль, инкассация, услуги на рынке капитала. Также одним из

приоритетных направлений деятельности ПАО «Совкомбанк» является

организация долгового финансирования субъектов РФ и муниципальных

образований, в рамках которого банк осуществляет кредитование клиентов, а

также предоставляет комплекс услуг по организации и размещению

облигационных займов.

В целом, реализуемая кредитная политика ПАО «Совкомбанк» в

отношении физических лиц достаточно эффективна, о чем свидетельствует

ежегодная положительная динамика роста доходов от ее реализации. В 2018

году она превысила показатели 2016 года в 2,3 раза. Основной удельный вес в

кредитах, предоставленных физическим лицам, в 2016 году принадлежит

потребительским кредитам, они составляют 63,25%. В 2017–2018 годах на

первое место в структуре выданных кредитов физическим лицам выходят

автокредиты, удельный вес которых в 2017 году составлял 39,43%, в 2018 году

– 37,36%. Параллельно с этим происходит существенное увеличение доли

ипотечных кредитов.

Реализуемая кредитная политика ПАО «Совкомбанк» в отношении

юридических лиц, также достаточно эффективна, о чем свидетельствует

положительная динамика роста доходов от ее реализации в анализируемом

периоде времени. Однако, в 2017 году наблюдалось снижение доходов от ее

реализации, вызванное существенным сокращением кредитов, выданных

субъектам и муниципалитетам РФ, связанное с менее привлекательными для

Банка рыночными ставками кредитования в этом сегменте в 2017 году. Рост

портфеля корпоративных кредитов связан с выдачей кредитов крупным

клиентам, мажоритарный пакет акций которых принадлежит Российской

Федерации.

Динамика и структура кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк»

неравномерна. В 2016 г., 2018 г. основное место занимают кредиты

корпоративным клиентам, в 2017 году, напротив, кредиты физическим лицам.

Наблюдается ежегодная динамика кредитного портфеля в разрезе

отраслей по юридическим лицам. Так, если в 2016 году преобладал удельный

вес таких отраслей как лизинг, металлургия, транспорт и инфраструктура, то в

2017 году основной удельный вес принадлежит отрасли диверсифицированные

холдинги и прочие финансовые институты, а в 2018 году на первое место

выходит металлургия.

Уровень риска по кредитному портфелю в ПАО «Совкомбанк»

находится на допустимом уровне, удельный вес просроченных:

потребительских кредитов составляет 7%, кредитных карт – 5%, ипотечных

кредитов – 6%, автокредитов – 5%, кредитов корпоративных клиентов – 1%. В

основном просрочка составляет 30–89 дней.

В 2016 году в основном все кредиты юридическим лицам выдавались

без обеспечения. Полностью без обеспечения были выданы кредиты субъектам

РФ и МО. По кредитам корпоративным клиентам удельный вес кредитов,

выданных без обеспечения, в общей структуре выданных кредитов составляет

84%. Аналогичная тенденция наблюдается на протяжении всего

анализируемого периода. В основном под обеспечение выдавались в 2016 году

кредиты малым предприятиям и прочие кредиты клиентам. Так, удельный вес

необеспеченных кредитов составляет всего 31%, этот показатель увеличивается

в 2017–2018 годах.

В отношении физических лиц полностью без обеспечения выдаются

кредитные карты. Ипотечные кредиты в основном обеспечены недвижимостью.

Основным видом обеспечения при выдаче автокредитов являются

транспортные средства. Для потребительских кредитов в основном характерно

их предоставление без обеспечения. Основным видом обеспечения

потребительских кредитов являются транспортные средства.

В целом, кредитная политика является достаточно эффективной и

направлена на развитие кредитования как физических, так и юридических лиц.

Расширение кредитной политики в отношении физических лиц происходит по

направлениям автокредитование и ипотечное кредитование, в отношении

юридических лиц – кредитование корпоративных клиентов и малого бизнеса.

Насыщенность рынка банковских кредитных продуктов, особенно в

сфере кредитования требует в настоящее время от коммерческих банков

создание открытых программ для различных категорий заемщиков с

дифференциацией условий кредитования.