Материал: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО «Совкомбанк»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
76
Таблица 27.
Возможности выдачи кредитов для держателей дебетовых
карт (более года) ОО «Орловский» Московского филиала ПАО
«Совкомбанк»
Годовой оборот
по дебетовым
картам
Количество
держателей,
чел.
Объем
одобренного
кредита, тыс.
руб.
Среднее
значение
интервалов
(по объему
кредита)
Средний объем
кредитов, тыс.
руб.
от 0 тыс. руб. до
50 тыс. руб.
196
-
-
-
от 51 тыс. руб. до
100 тыс. руб.
157
от 20 тыс. руб.
до 35 тыс. руб.
27,5
27,5*157=4318
от 101 тыс. руб. до
200 тыс. руб.
87
от 35 тыс. руб.
до 70 тыс. руб.
52,5
52,5*87=4568
от 201 тыс. руб. до
300 тыс. руб.
354
от 35 тыс. руб.
до 100 тыс. руб.
67,5
67,5*354=23895
от 301 тыс. руб. до
400 тыс. руб.
249
от 100 тыс. руб.
до 140 тыс. руб.
120
120*249=29880
от 401 тыс. руб. и
выше
53
от 140 тыс. руб.
и выше
220
220*53=11660
Итого
1096
0
487,5
74320
Необходимо предложить ставки по одобренным кредитам для
держателей дебетовых карт (более года) ОО «Орловский» Московского
филиала ПАО «Совкомбанк» (таблица 28).
Таблица 28.
Процентный доход от индивидуальных предложений для
держателей дебетовых карт (более года)
Объем одобренного
кредита, тыс. руб.
Средний
объем
выданных
кредитов,
тыс. руб.
Процентная
ставка, %
годовых
Процентный
доход, тыс.
руб.
от 20 тыс. руб. до 35 тыс.
руб.
4318
18,7
807
от 35 тыс. руб. до 70 тыс.
руб.
4568
18,5
845
от 35 тыс. руб. до 100
тыс. руб.
23895
18,1
4325
от 100 тыс. руб. до 140
тыс. руб.
29880
17,7
5289
от 140 тыс. руб. и выше
11660
17,5
2041
Итого
74320
-
13307
При этом по ранее проведенному анализу присутствие банка в
77
Орловской области на конец 2018 г. составляло 2,6 % от общего кредитного
портфеля по РФ. Повсеместное внедрение предложений возможности выдачи
кредитов для держателей дебетовых карт (более года) для тех, кто приобрел то
или иное движимое или недвижимое имущество клиентам ПАО «Совкомбанк»
может увеличить кредитный портфель на:
28591000
6,2
100*74320
млн. руб.
Также, одним из направлений диверсификации кредитного портфеля
ПАО «Совкомбанк» является разработка, внедрение в кредитную деятельность
предложений по кредитованию пенсионеров и студентов (кредит на
образование); за счет оптимизации оценки кредитоспособности заемщиков
предоставление кредитов «овердрафт» по кредитам на образование:
предоставление кредитов по более низких ставкам, если родители являются
клиентами банка (таблица 29).
Увеличение процентной ставки предполагает увеличение процентного
дохода банка.
Таблица 29.
Расширенная линейка кредитов для пенсионеров и обучающихся в
вузах ПАО «Совкомбанк»
Вид кредита
Потребител
ьский
кредит для
пенсионеро
в
Потребительски
й кредит для
обучающихся
на договорной
основе
Потребительский кредит
для обучающихся на
договорной основе
клиентов банка имеющих
зарплатные дебетовые
карты
Процентная ставка
по кредитам без
обеспечения
от 15,5 %
годовых
от 12,9% годовых
от 13% годовых
Процентная ставка
по кредитам с
поручительством
от 15 %
от 11,9% годовых
от 12,5% годовых
Срок кредита
от 6 месяцев до 5 лет
Минимальная сумма
кредита
от 50 000 рублей
Принятие решения
до 4 рабочих дней
Досрочное
погашение
разрешено, без ограничений
Комиссия за рас-
смотрение и выдачу
не взимается
Обеспечение
не требуется
Погашение кредита
равными аннуитетными платежами
78
Изучим изменение процентного дохода от расширения линейки
потребительского кредитования, с помощью ситуационного анализа: если бы
данные предложение действовало уже в 2019 г. (таблица 30).
Таблица 30.
Объем потребительского кредитования и его процентный
доход ПАО «Совкомбанк» после совершенствования расширения
линейки кредитов
Показатель
Факт
2019
г.
После расширения линейки
потребительских кредитов
Потребительский
кредит для
обучающихся на
договорной
основе
Потреби-
тельский
кредит для
пенсионер
ов
Итого
Объем потребительского
кредитования, тыс. руб.
14 711
3 678
1 471
5 149
План освоения рынка, %
25
10
100
Средневзвешенная процентная
ставка по кредитам, %
12,9
12,9
15,5
-
Процентный доход, тыс. руб.
1 898
474
228
702
Так если бы ПАО «Совкомбанк» уже в 2019 г. осуществляло выдачу
кредитов пенсионерам и обучающимся в ВУЗах, то смог бы увеличить
кредитный портфель на 5149 млн. руб., а процентный доход на 702 млн. руб.
Для общей оценки эффективности от предложенных мероприятий по
совершенствованию кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк» изучим
трансформацию в структуре кредитного портфеля физических лиц, если бы
данные предложения действовали уже в 2019 г. (таблица 31).
Таблица 31.
Трансформация кредитного портфеля ПАО
«Совкомбанк»после его оптимизации
Вид кредита
2019 г.
После оптимизации
кредитного портфеля
млн.
руб.
уд. вес,
%
млн. руб.
уд. вес, %
1
2
3
4
5
Жилищные кредиты (кроме
ипотечных)
34
0,04
34
0,03
Ипотечные кредиты
75 069
80,6
75 069
74,2
Автокредиты
3 290
3,5
3 290
3,3
Иные потребительские ссуды
14 711
15,8
22 718
22,5
в т.ч. предоставление кредитов
держателям дебетовых карт
-
-
2 858
2,8
79
Продолжение таблицы 31.
1
2
3
4
5
Потребительский кредит для
обучающихся на договорной
основе
-
-
3 678
3,6
Потребительский кредит для
пенсионеров
1 471
1,5
Итого
93 104
100
101 111
100
Так если бы предложенные мероприятия действовали уже в 2019 г. то
изменения произошли бы и в структуре кредитного портфеля и
индивидуальные пакеты для держателей дебетовых карт и потребительское
кредитование для пенсионеров и обучающихся в ВУЗах заняли свое достойное
место в структуре портфеля ПАО «Совкомбанк».
Также необходимо изучить эффекты от внедрения методики принятия
решения о выдаче/отказе в кредите физическому лицу ПАО «Совкомбанк» на
основе долговой нагрузки заемщика – рисунок 15.
Рисунок 15. Эффекты от внедрения методики принятия
решения о выдаче/отказе в кредите физическому лицу в ПАО
«Совкомбанк» на основе долговой нагрузки заемщика
ЭФФЕКТЫ ОТ ВНЕДРЕНИЯ МЕТОДИКИ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЯ О
ВЫДАЧЕ/ОТКАЗЕ В КРЕДИТЕ ФИЗИЧЕСКОМУ ЛИЦУ ПАО
«СОВКОМБАНК» НА ОСНОВЕ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ ЗАЕМЩИКА
сокращаются сроки принятия решения о предоставлении кредита
снижается влияние субъективных факторов при принятии решения о
предоставлении кредита. Обеспечивается объективность в оценке заявок
кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка
реализуется возможность единого подхода при оценке долговой
нагрузки заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка
(экспресс - кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты,
автокредитование, ипотечные кредиты)
возможность вносить коррективы в методологию оценки
централизованно и немедленно вводить их в действие во всех
отделениях банка
система банка настраивается на условия конкретного региона
80
Таким образом, предлагаемый подход совершенствования организации
процесса принятия решения о выдаче/отказе в кредите физическому лицу ПАО
«Совкомбанк»на основе долговой нагрузки заемщика позволят унифицировать
процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и
обоснованный результат, что в итоге снизить риски кредитования, обеспечить
необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.
Необходимо отметить, что предлагаемые мероприятия позволят ПАО
«Совкомбанк» успешно конкурировать на рынке банковского кредитования и
реализовать поставленные цели.
Эффективность по оптимизации кредитного портфеля ПАО
«Совкомбанк» представлена на рисунке 16.
Рисунок 16. Общий эффект от оптимизации кредитного
портфеля ПАО «Совкомбанк»
В целом, можно сделать вывод о том, что предложенные мероприятия
позволят ПАО «Совкомбанк» расширить клиентскую базу, увеличить объем
кредитного портфеля, общий процентный доход, доходность операций и
прибыль банка, оптимизировав при этом работу сотрудников в направлении
привлечения новых клиентов.
Таким образом, у ПАО «Совкомбанк» увеличатся доходы по активам за
Общий эффект от оптимизации кредитной
политики ПАО «Совкомбанк»
Предоставление максимально
широкого спектра кредитных
продуктов
Расширение клиентской базы,
привлечение новых клиентов
– держателей дебетовых карт
Увеличение процентного
дохода
Снижение влияния кредитных
рисков
Повышение эффективности
управления кредитной
политикой
Усиление позиций на рынке
банковского кредитования
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3571