Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности (на примере "Россельхозбанка")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
55
Рисунок 9. Проблемы, связанные с кредитованием
юридических лиц
Практическими препятствиями для расширения кредитования малого и
среднего бизнеса являются нижеследующие.
1) Краткосрочность финансовых ресурсов, ʹаккумулированных
кредитными организациями. Большинство финансовых ʹпосредников в регионах
существует за счет краткосрочных вкладов. Учитывая краткосрочность и
неустойчивость такой ресурсной базы, эти банки не могут предоставлять
долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов.
Таким образом, банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на
пополнение оборотных средств (на срок до 1 года, а чаще – на 3-6 месяцев).
Такая осторожность повышает надежность местного банковского сектора, но, к
сожалению, краткосрочные займы не дают возможности МП модернизировать
свое производство.
2) Небольшой размер региональных банков. Даже средние займы
местными предприятиями создают для таких банков повышенные кредитные
риски, так как речь идет о суммах в несколько сотен тысяч долларов и выше.
Проблемы,
связанные с кредитованием юридические лиц
Вероятность невозврата кредитных средств банку
Высокие расходы, связанные с обращением взыскания на предмет
залога.
Отсутствие у крупных банков заинтересованности в работе с мелкими
клиентами в связи с высокими операционными издержками, связанных с
оценкой и контролем каждого их них.
В течение первых пяти лет с момента создания более 70% малых
предприятий походит через процедуру банкротства.
Отсутствие регулярного дохода у некоторых субъектов малого
предпринимательства также вызывает у банков сомнения в их
платежеспособности.
56
Кроме того, выдача таких кредитов небольшими банками может повлечь за
собой нарушение ряда нормативов, установленных Банком России.
3) Отсутствие у крупных банков заинтересованностиʹв работе с мелкими
клиентами в связи с высокими операционными издержками, связанных с
оценкой и контролем каждого их них.
4) Отсутствие у региональных банков современныхʹ эффективных
технологий кредитования МСБ, начиная от техническойʹ обработки
поступающих заявок и заканчивая сопровождением выданных кредитов.
5) Высокие кредитные риски при кредитовании малых предприятий и
ограниченные возможности по обеспечению указанных кредитов. Как
свидетельствует западная статистика в течение первых пяти лет с момента
создания более 70% малых предприятий походит через процедуру банкротства.
6) Отсутствие механизмов распределения кредитного риска по кредитам
МСБ, например, системы гарантий и страхования рисков невозврата по
кредитам.
7) Высокие расходы, связанные с обращением взыскания на предмет
залога. В настоящее время отсутствует адекватное залоговое законодательство
и инфраструктура реализации залогов. При следовании действующим
нормативным актам залог, как правило, реализуется не более чем за половину
его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему
тендеров, что и обусловливает резкое уменьшение его цены вследствие плохой
организации торгов. Поэтому банки-кредиторы требуют от потенциальных
заемщиков 200% залогового обеспечения кредита, что не под силу многим
субъектам малого бизнеса.
8) Недостаточность существующей статистики по малому бизнесу для
принятия банками кредитных решений.
9) Отсутствие качественных бизнес-планов, которые малые предприятия
не всегда в состоянии подготовить. Несмотря на достаточно большое
количество предлагаемых малыми предприятиями перспективных для
финансирования проектов, они не представляют собой товарного продукта для
57
продвижения на кредитном рынке, а являются «полуфабрикатом», который не
находит своего инвестора или кредитора, в связи с этим у финансовых структур
создается иллюзия отсутствия проектов, в которые стоит вкладывать деньги.
10) Короткая кредитная историяʹ малых ʹпредприятий ʹили ее ʹполное
отсутствие. ʹВновь ʹсозданное ʹпредприятие ʹимеет ʹминимальные ʹшансы ʹна
получение ʹкредита. ʹБанки ʹне ʹфинансируют ʹпредпринимателей ʹна ʹнулевом
цикле ʹразвития ʹбизнеса.
За последние ʹдва десятилетияʹ макроэкономическаяʹ значимость
банковского ʹсектора ʹсущественно ʹповысилась, и в ʹнастоящее ʹвремя ʹон
занимает ʹосновное ʹместо в ʹсистеме ʹфинансового ʹпосредничества. ʹТак, ʹна
начало ʹ2000 года ʹотношение ʹактивов ʹбанковского ʹсектора к ʹВВП ʹсоставляло
лишь ʹ32,6%, в то ʹвремя как по ʹсостоянию на ʹ01.01.2019 этот ʹпоказатель
увеличился ʹпрактически ʹвтрое и ʹдостиг 90,6%.
В 2018 году ʹна фоне восстановления ʹэкономической ʹактивности,
расширения ʹпотребительского ʹспроса ʹдинамично ʹросло ʹкак розничное ʹ (более
интенсивно), так ʹи ʹкорпоративное ʹкредитование. ʹОдновременно ʹсохранение
на ʹпривлекательном ʹуровне ʹреальных ʹставок ʹпо ʹвкладам и ʹдепозитам
способствовало ʹпритоку в ʹбанки ʹденежных ʹсредств ʹнаселения и ʹбизнеса.
Некоторое ʹзамедление ʹроста ʹвкладов ʹбылоʹ связано ʹс ʹпостепенным ʹпереходом
домашних ʹхозяйств ʹот ʹсберегательной ʹмодели ʹповедения ʹк ʹпотребительской.
Плавное ʹснижение ʹключевой ʹставки ʹи ʹстоимости ʹфондирования
благоприятно ʹвоздействовало ʹна ʹфинансовые ʹпоказатели ʹбанковского
ʹсектора, прежде ʹвсего, на ʹактивизацию ʹроста ʹкредитования ʹэкономики.
Таким образом, в кредитныхʹ отношенияхʹ присутствуют ʹопределенные
проблемы, ʹтем ʹне ʹменее, ʹвсе ʹуказанные ʹнедостатки ʹустранимы ʹпланомерным
вмешательствомʹ государства. ʹСовременный ʹэтап развитияʹ экономики
расширяет ʹбанковскую ʹдеятельность и ʹперечень ʹопераций ʹбанков, ʹно
наиболее ʹвостребованной ʹбанковской ʹоперацией ʹостается ʹкредитование ʹи ʹего
разновидность ʹкредитование ʹнаселения.
58
3.2. Предложения по снижению риска и повышению доходности кредитной
деятельности банка
Предлагаются ʹследующие мероприятия по совершенствованию
кредитной деятельности АО «Россельхозбанк» и снижению риска:
1) Диверсификация вложений в ценные бумаги.
2) Внедрение нового механизма управления просроченной
задолженностью.
Для снижения риска ʹи увеличенияʹ доходов ʹкоммерческие ʹбанки
проводят ʹдиверсификацию ʹактивных ʹопераций, ʹт. е. распределяютʹ активы
междуʹ операциямиʹ различныхʹ видовʹ и объектамиʹ вложений. ʹДиверсификация
являетсяʹ однимʹ изʹ способов ʹуменьшения ʹсовокупной ʹподверженности ʹриску
путем ʹраспределения ʹвложений ʹи ʹобязательств. ʹДиверсификация ʹявляется
одним ʹиз ʹнаиболее ʹпопулярных ʹмеханизмов ʹснижения ʹрыночных ʹи
кредитных ʹрисков ʹпри ʹформировании ʹпортфелейʹ финансовых ʹактивов,
банковскихʹ кредитов ʹили ʹпассивов.
В ʹбанковской ʹсфере ʹзначимое ʹместо ʹзанимает ʹвнутренняя
диверсификация. ʹКоммерческие ʹбанки ʹв ʹрамкахʹ классификацииʹ по ʹтипам
бизнесʹа и ʹрыночной ориентации ʹразделяются ʹна расчетные, ʹрыночные,
кредитные, ʹбанкиʹ для ʹбанков ʹи ʹрозничные ʹбанки. Наличие
диверсифицированнойʹ структурыʹ пассивовʹ и активовʹ у розничныхʹ банков
содействуетʹ ихʹ оперативномуʹ приспособлению ʹк изменениямʹ конъюнктуры
финансовогоʹ рынка, ʹобеспечиваетʹ устойчивостьʹ доходов. Большойʹ спектр
финансовыхʹ услугʹ для ʹпартнеров ʹи клиентовʹ рождаетʹ устойчивыйʹ спрос ʹи
доверие ʹк банкуʹ.
Диверсификацияʹ этоʹ способʹ сниженияʹ рисков. Онаʹ подразумеваетʹ то,
что ʹинвестор ʹвкладывает ʹсвои ʹсредства ʹне в ʹодну ʹили ʹдве ʹценных ʹбумаги, ʹа
сразуʹ в ʹнесколько. ʹТогда ʹесли ʹодна из ʹинвестиций ʹуйдет в ʹубыток, то ʹдоход
от ʹдругих ʹвложений его ʹперекроет.
Диверсификацияʹ является ʹодним из ʹспособов ʹуменьшения ʹсовокупной
подверженностиʹ риску ʹпутем ʹраспределения ʹвложений и (или) ʹобязательств.
59
Наиболееʹ часто ʹпод диверсификациейʹ понимаетсяʹ размещениеʹ финансовых
средствʹ в болееʹ чемʹ одинʹ видʹ активов, ʹ ценыʹ или ʹдоходности,ʹ которых
слабо коррелированны между собой. Другойʹ формой диверсификации является
привлечение средств из различных слабо зависящихʹ другʹ от другаʹ источников.
Сущность ʹдиверсификации ʹсостоит в ʹснижении ʹмаксимальноʹ возможныхʹ
потерьʹ заʹ одноʹ событие, однако,ʹ при этом, ʹодновременно ʹвозрастает
количествоʹ видов ʹриска, ʹкоторые необходимоʹ контролировать, ʹ чтоʹ влечетʹ за
собойʹ ростʹ транзакционныхʹ издержек. ʹДиверсификацияʹ являетсяʹ однимʹ из
наиболееʹ популярныхʹ механизмовʹ сниженияʹ рыночныхʹ и кредитныхʹ рисковʹ
приʹ формированииʹ портфелейʹ финансовыхʹ активов, банковскихʹ кредитовʹ
илиʹ пассивов. ʹ
Банковскийʹ портфельʹ активовʹ и пассивовʹ – это единое ʹцелое,
применяемоеʹ для достиженияʹ высокойʹ прибылиʹ и ʹприемлемого ʹуровня
риска. ʹСовместноеʹ управлениеʹ активамиʹ иʹ пассивамиʹ даетʹ банкуʹ
инструментʹ для защитыʹ депозитов и займовʹ отʹ воздействияʹ колебанийʹ
цикловʹ деловойʹ активности ʹи сезонныхʹ колебаний, аʹ также средствʹ для
формированияʹ портфелейʹ активов, ʹ способствующихʹ реализацииʹ целейʹ
банка. Сутьʹ управленияʹ активамиʹ и пассивамиʹ заключаетсяʹ вʹ формировании
тактикиʹ иʹ осуществленииʹ мероприятий, ʹ которыеʹ приводятʹ структуру
балансаʹ вʹ соответствиеʹ с егоʹ стратегией.
Различают диверсификацию: ʹ
– по странам / регионам; ʹ
– по отраслям экономики;
– по видам инвестиционных инструментов (депозиты, облигации, акции,
ценные металлы и др.);
– по сроку вложения / погашения.
Применяемые направления диверсификации банковской деятельности в
АО «Россельхозбанк»:
1. Диверсификация форм и методов привлечения денежных средств на
внутреннем рынке. С развитиемʹ технологийʹ и Интернета АО «Россельхозбанк»
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3450