Дипломная работа: Анализ ликвидности и платежеспособности банка на примере ПАО "Сбербанк"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
56
Е) Количество активных дебетовых карт малой долей вероятности
снизится к значениям 2018 года 109 млн штук (Рисунок 13):
Рисунок 13 – Прогноз количества активных дебетовых карт ПАО
Сбербанк на 2020г., млн штук
Примечание – источник: собственная разработка.
Снижение количества активных дебетовых карт может быть обусловлено
появлением на рынке в 2018 году цифровых карт, количество которых
увеличивается, например, в 2019 году было выпущено более чем на 123% по
отношению к 2018 году.
Ж) количество активных кредитных карт с малой долей вероятности тоже
снизится до примерно 14,7 млн штук (Рисунок 14):
Рисунок 14 – Прогноз количества активных кредитных карт ПАО
Сбербанк на 2020г., млн штук
Примечание – источник: собственная разработка.
Но это не означает, что кредитов население будет брать меньше. При
сложившихся обстоятельствах, из-за корона-вируса, кредитование населения
наоборот увеличится.
y = -3.25x + 121.6
R² = 0.2619
106
108
110
112
114
116
118
120
122
124
0 1 2 3 4 5
y = -0.75x + 17.733
R² = 0.4126
14.5
15
15.5
16
16.5
17
17.5
18
0 1 2 3 4 5
57
З) Кредитование физических лиц с большой долей вероятности
продолжит рост до примерно 4,1 трлн рублей (Рисунок 15):
Рисунок 15 – Прогноз количества кредитов физическим лицам от
ПАО Сбербанк на 2020г., трлн руб.
Примечание – источник: собственная разработка.
Для улучшения кредитной политики нужно постоянно проводить
мониторинг, опросы населения для выявления мнений по качеству работы и
обслуживанию клиентов ПАО Сбербанк, а также внедрять новые банковские
продукты либо улучшать качество имеющихся (в расчете на отделение). [21,
с.552]
В начале 2020 года мир захлестнула пандемия COVID-19. ЦБ снизил
ключевую ставку на 50 базовых пунктов, до 5,5% в апреле 2020г. По прогнозам
Банка России, инфляция составит 3,8-4,8% по итогам 2020г. И стабилизируется
вблизи 4% в дальнейшем. Допускается возможность дальнейшего снижения
ключевой ставки в зависимости от дальнейшей ситуации. [16]
В связи с Постановлением правительства от 23.04.2020г. и снижением
ключевой ставки появилась новая программа ипотечного кредитования с
господдержкой правительства РФ плюс кредитные каникулы до конца 2020г.,
которые позволят населению приобрести жилье на выгодных для них условиях.
[4]
Предлагаю развивать направление кредитования населения – ипотечного
и потребительского, под конкурентоспособный процент, а также развивать
y = 0.6x + 1.7667
R² = 0.812
0
1
2
3
4
5
0 1 2 3 4 5
58
программу лояльности «Спасибо от Сбербанка» за счет новых и
усовершенствованных имеющихся предложений.
2. Совершенствование и расширение за счет внедрения современных IT-
технологий: внедрение новой платформы, повышение качества внедряемого ПО
за счет новых технологий; снижение стоимости поддержки за счет унификации
систем, аутсорсинга автоматизации; уменьшение количества географических
локаций центров поддержки; сокращение стоимости бэк-офисных операций за
счет оптимизации и автоматизации; совершенствование кибербезопасности.
В наш XXI век – век бескрайних технологических возможностей, был
осуществлен ряд ключевых мероприятий в области технологической
трансформации Сбербанка.
Сбербанк стремится максимально удобно и быстро разрабатывать и
выводить на рынок программные продукты. Для этого в банке созданы
отделения разработчиков и IT-поддержки бизнеса. Также Сбербанк огромное
значение придает кибербезопасности.
В 2018 году Сбербанк оформил первую электронную закладную после
того, как 1.07.18г вступили в силу изменения в Федеральном законе от 16.07.98г
№ 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Переводя многие процессы в автоматизированный режим, ПАО Сбербанк
сократил количество сотрудников в 2017 году на 10 тысячи, в 2018 году на 15
тысяч, в 2019 году еще на 5,5 тысяч, а в начале 2020 года Сбербанк избежал
приема на работу 1 тысячи новых сотрудников. Причина этому – роботизация
процессов. В планах Сбербанка к 2025 году – выйти на 165 тысяч сотрудников.
А затраты на содержание персонала в 2017 году составили 379,6 млрд. руб., в
2018 году увеличились на 6,5% и составили 404,4 млрд. руб., в 2019 году
увеличились еще на 11,2% и составили 44,97 млрд. руб.
Предлагаю пересмотреть каждую статью расходов, включая бонусы и
вознаграждения, для оптимизации расходов, а также разработать программу
59
мотивации экономии каждого рубля. Эффект от сокращения расходов составит
несколько процентов, что будет ощутимо для финансового результата.
3. Сохранение стратегии развития Экосистемы, запуск и
совершенствование сервисов, которые генерируют доход: комбинация все
большего числа технологий и инноваций, развитие интернета вещей делает
доступным физический мир, стимуляция партнерства между компаниями,
порождение новых бизнес-моделей сотрудничества.
В 2019 году Сбербанк определился с ключевыми направлениями развития
своей Экосистемы и начал интеграцию сервисов на новую платформу – это более
40 сервисов. Они теперь доступны через Sber ID для более 6 миллионов
пользователей. Для корпоративных пользователей через SberBusiness ID
доступно 36 сервисов на новой платформе Экосистемы.
Рекомендую развивать это новое и очень перспективное, на мой взгляд,
направление через добавление новых сервисов в Экосистему, разработку
программ лояльности для сервисов и клиентов.
4. В связи со снижением ставок на денежном рынке и ожидаемые низкие
темпы роста экономики будут «давить» на чистую процентную маржу
Сбербанка. В данной ситуации компенсировать снижение маржи возможно за
счет роста активов, прироста безрискового комиссионного дохода (карты и
эквайринг, расчетно-кассовые операции), увеличения доли небанковского
бизнеса (управление активами, брокерское обслуживание, цифровой бизнес).
Также положительно скажется уменьшение операционных расходов за счет
оптимизации расходов на персонал с помощью постоянно повышающегося
уровня производительности труда, автоматизации операций, совершенствования
бизнес-процессов, централизацию, оптимизации расходов на устройства
самообслуживания, недвижимость.
4.1. Главным двигателем роста комиссионных доходов за 2018 и 2019
года послужили комиссионные доходы от эквайринга, платежных систем и
60
прочие аналогичные комиссии, увеличившись на 36,7% в 2018 году и на 22,8% в
2019 году (Рисунок 16). Доход от расчетно-кассового обслуживания физических
и юридических лиц вырос на 13,3% в 2018 году и на 9,8% в 2019 году (Рисунок
17).
Рисунок 16 - Динамика эквайринга ПАО Сбербанк.
Примечание – источник: Годовые отчеты ПАО Сбербанк за 2018 и 2019г.
Рисунок 17 - Динамика расчетно-кассового обслуживания ПАО
Сбербанк.
Примечание – источник: Годовые отчеты ПАО Сбербанк за 2018 и 2019г.
Суть эквайринга – обеспечить бесперебойное обслуживание клиентов,
которые не хотят расплачиваться наличными или забыли кошелек, а также
оплата товаров и услуг в интернет-магазинах. Доля эквайринга в комиссионных
доходах составила на 2017 год 35,5%, на 2018 год 38,8%, на 2019 год 41,4%. В
170
232.4
285.4
0
50
100
150
200
250
300
2017 год 2018 год 2019 год
Эквайринг, комиссии платежных систем и
прочие аналогичные комиссии в млрд. руб.
178.6
202.3
222.2
0
50
100
150
200
250
2017 год 2018 год 2019 год
Расчетно-кассовое обслуживание в млрд.
руб.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3681