Основными преградами на пути кредитования среднего бизнеса в Омском филиале ОАО «Банк Москвы» являются:
1. Отсутствие надежных заемщиков;
2. Высокие операционные издержки;
3. Непрозрачность бизнеса;
4. Отсутствие обеспечения займов;
5. Отсутствие долгосрочных кредитов;
6. Несоответствие условиям банка;
Подробнее обозначим лишь некоторые из них.
1. Отсутствие надежных заемщиков
Обеспечение финансовыми ресурсами посредством кредитования представляется возможным в большей степени для лиц, имеющих финансовую устойчивость и занимающих стабильное положение на рынке товаров, работ, услуг. Российское предпринимательство существует чуть более двадцати лет, и устойчивых, действительно успешных средних предпринимателей, имеющих сложившуюся репутацию и кредитную историю, не так уж и много. Предоставлению же кредита предшествует большая подготовительная работа, направленная на получение максимально полной информации о потенциальном клиенте - заемщике. Если потенциальным заемщиком является индивидуальный предприниматель, то Омский филиал анализирует платежеспособность клиента совмещая методы оценки физического лица и субъекта предпринимательской деятельности. Например, учитываются личные расходы физического лица, а также расходы, связанные с непосредственным ведением
предпринимательской деятельности. Недостаточное развитие банковских технологий не позволяет снизить возникающие при этом издержки, увеличивая сроки рассмотрения заявок.
2. Высокие операционные издержки.
Поскольку суммы кредита относительно небольшие, кредитование среднего предпринимательства является нерентабельным. Действительно, ограничения по минимальной сумме кредита вводятся банком в целях увеличения рентабельности кредитования. При небольших суммах кредитов, ставки по которым являются конкурентными на рынке, доходность минимальна. В то же время небольшие суммы кредитов связаны с трудозатратами сотрудников банка на обслуживание кредитной заявки, оценкой и мониторингом залога, обслуживанием самого кредита. Трудозатраты сотрудников, как правило, не зависят от предоставляемой суммы кредита, т.е. они могут быть приблизительно равными при предоставлении кредита в 1 млн. руб. и 20 млн. руб. Вполне понятно, что рентабельнее предоставить один кредит на сумму 20 млн. руб., чем 20 кредитов по 1 млн. руб. Поэтому банку целесообразно вводить скоринг-программу и для субъектов среднего бизнеса. Что поможет увеличить скорость выдачи заявки для клиентов с небольшими суммами.
Кроме этого, ухудшают финансовый результат Омского филиала ОАО «Банк Москвы» резервы на покрытие возможных потерь по предоставленным кредитам. Требование по формированию таких резервов предусмотрено ЦБ РФ, обусловлено кредитными рисками в деятельности банков и зависит от финансового состояния и устойчивости заемщика. Определение же финансового состояния заемщика - среднего предпринимателя осложняется тем, что безналичная форма расчетов при осуществлении ими предпринимательской деятельности в зависимости от отраслевой принадлежности практически не применяется.
3. Непрозрачность бизнеса.
Одной из серьезных преград на пути получения кредита является невозможность представить требуемые банком финансовые документы. Причинами является невысокая прозрачность деятельности субъектов среднего предпринимательства, крайне низкая организация учетной политики, недостаточная квалификация сотрудников, использование "серых схем", что приводит к отсутствию достоверной информации о
деятельности. Зачастую "выход из тени" грозит потерей конкурентных преимуществ по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по "серым" схемам. Низкая легитимность является основанием для отказа в получении кредита, а получение прибыли соответственно влечет увеличение налогового бремени.
Плохая отчетность в период кризиса, тоже является серьезной проблемой, которая ударила по большинству предпринимателей России. Им необходимы деньги на решение проблем в бизнесе, а банк требует финансовую отчетность с положительной динамикой. Это практически не реально в кризис, но рядовые сотрудники банка не могут позволить себе слишком подробно разбираться в каждой из ситуаций в отдельности, они обязаны следовать общим директивам и инструкциям, что в большинстве случаев приводит к обязательному и безапелляционному отказу.
Обычно для получения кредита средний предприниматель должен представить подробный бизнес-план, многочисленную отчетную документацию и справки. Бумажная волокита может быть заменена реальной оценкой состояния дел путем выезда экспертов Омского филиала по месту ведения предпринимательской деятельности с целью составления по результатам выездной проверки аналитической отчетности, способствующей принятию решения о возможности или отказе в предоставлении кредита.
4. Отсутствие обеспечения займов.
Отсутствие ликвидного залога (недвижимости, транспорта, оборудования и др.) - еще одна из серьезных причин, препятствующих получению кредита. Оптимальным для банка залогом являются недвижимость, автотранспорт и оборудование.
Однако возможность получить кредит без залогового обеспечения все же существует. Ряд банков выдают кредиты без залога. Гарантией возврата кредита служит поручительство генерального директора предприятия или собственника. В то же время небольшая сумма предоставляемых кредитов, более высокие процентные ставки и короткие сроки кредитования не решают проблем финансового обеспечения среднего предпринимательства при отсутствии залога в требуемых банком объемах.
Банки хотят получить в залог ликвидное имущество предпринимателей, которое полностью обеспечивало бы все возможные риски не возврата кредита. Причем порой по требованию банков стоимость обеспечения должна перекрывать эти риски больше, чем в два раза. Сейчас в качестве залога от предпринимателей большинство банков реально готовы рассматривать только недвижимость и не берут во внимание ни товары в обороте, ни даже оборудование и технику.
Как правило, в поисках иных форм финансового обеспечения субъекты среднего предпринимательства прибегают к помощи кредитования потребительского, обращаясь в качестве лица физического и не указывая истинную цель получения денежных средств. Одним из условий предоставления потребительского кредита является наличие официального места работы и получение заработной платы (необходимо представить справку). Большая часть предпринимателей (более 70 процентов) обращаются к сомнительным кредиторам, пользуясь услугами ростовщиков, увеличивая при этом объем "черного" рынка кредитов.
Представляется, что эффективное взаимодействие финансовых институтов и предпринимателей возможно лишь при активном вмешательстве государства. Тенденции такого позитивного вмешательства уже наметились. Так, Банк Москвы и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключили договор о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения. Минимальный размер поручительства - 10 млн. рублей, при этом гарантия может покрывать 50 процентов от суммы обязательств заемщика. Собственными силами заемщик должен оплатить 50 процентов от общей суммы. За подобные услуги предприниматель платит до 2 процентов от суммы займа в год.
5. Отсутствие долгосрочных кредитов.
Также одной из проблем кредитования является весьма короткий срок. Омский филиал ОАО «Банк Москвы» пока не выдает долгосрочные кредита из-за высокого риска не возврата после кризиса. Сегодня в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. В таких условиях предприятия вынуждены в значительной степени использовать собственные ресурсы. В первую очередь речь идет о крупных предприятиях, большинство из которых, если и использует банковские кредиты, то зарубежных, а не российских банков. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком-кредитором предприятием-заемщиком лишь на короткое время. В случае долгосрочного кредитования фирм, длительные сроки формируют стратегию действия банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. В результате, банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного партнерства.
6. Несоответствие условиям банка.
Серьезной проблемой, значительно усилившейся в результате кризиса, является не поддающаяся анализу для сторонних наблюдателей ситуация с программами кредитования бизнеса на банковском рынке. Многие банки официально декларируют наличие подобных программ и даже принимают заявки и документы, но реально не выдают деньги и на все обращения в итоге отвечают отказом. Данные программы являются скорее заградительными мерами и существуют для того, чтобы банк мог поддерживать видимость работы при отсутствии возможности или желания реально выдавать кредиты. Эта ситуация практически лишает возможности самостоятельно получить кредит любую организацию, не имеющую инсайдерской информации с банковского рынка. Многие компании месяцами рассылают заявки в различные банки, не получая никакого результата. Это связано в первую очередь с тем, что во время кризиса ужесточились условия выдачи кредитов. А большинство заемщиков банка не могли больше выполнять обязательства по кредитам. В связи с этим снизилось количество выдаваемых заявок и увеличилась работа по возврату просроченной задолженности. Основная работа банков в период кризиса заключалась в аккумуляции денежных ресурсов - были увеличены ставки по вкладам.
Сейчас идет тенденция к уменьшению ставок по вкладам и как результат к увеличению доли выдаваемых кредитов. Но еще остается ситуация когда банки при выдачи кредита отдают предпочтение муниципальным и государственным предприятиям, а также крупным компаниям, которые были более устойчивы в период кризиса.
Необходимость изменения подходов к кредитованию среднего предпринимательства вполне очевидна. Причем важная роль в этом процессе должна отводиться регионам. Рынок кредитования среднего предпринимательства должен выйти на качественно новый уровень, когда потребности в заемных средствах будут удовлетворяться в полном объеме.
Развитие института кредитования среднего предпринимательства - процесс достаточно сложный, успех которого зависит от последовательной реализации действенных мер всестороннего характера и направленности. К мерам, направленным на развитие кредитования субъектов среднего предпринимательства следует отнести: совершенствование системы оценки платежеспособности субъектов среднего предпринимательства; создание новых кредитных программ; снижение процентных ставок; улучшение условий кредитования, в том числе внедрение стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения заявок; снижение кредитных рисков путем применения различных схем гарантирования и обеспечения кредитов; привлечение крупных субъектов предпринимательской деятельности к поручительству за субъектов малого и среднего предпринимательства; совершенствование нормативных требований Банка России (что позволит снизить процентные ставки по кредитам); расширение субсидирования
процентной ставки по кредитам; осуществление мер, направленных на повышение прозрачности деятельности субъектов среднего предпринимательства; развитие инфраструктуры поддержки; образовательная, в том числе правовая, работа в среде
среднего предпринимательства; создание региональных и муниципальных фондов поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, оказывающих в том числе помощь в сборе документации для получения кредита, развитие альтернативных способов финансового обеспечения.
Финансовым инструментом, способным в настоящий момент компенсировать снижение темпов банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, является микрофинансирование. Развитие организаций микрофинансирования будет способствовать увеличению доступности финансовых ресурсов для среднего предпринимательства.
3. БАНКОВСКИЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ УСЛУГИ ОМСКОГО ФИЛИАЛА ОАО «БАНК МОСКВЫ»
Стремление сократить временные затраты и упростить процедуру обслуживания клиента банка привело к использованию в сфере банковских услуг современных информационных технологий. В настоящее время невозможно ведение бизнеса, в том числе банковского, без доступа во всемирную компьютерную сеть - Интернет.
Помимо информационной функции Интернет начинает играть все большую роль и как средство платежа. По мнению наблюдателей, одна из причин - нежелание представителей среднего класса и бизнесменов тратить время на посещение офисов и стояние в очередях вместе с пенсионерами и гастарбайтерами. К тому же некоторые банки внедрили системы, которые позволяют управлять своим счетом не только с компьютеров, оснащенных специальными программами и адаптером (такова была техническая основа первых версий интернет - банкинга), но и в облегченном варианте - через систему персональных кабинетов клиентов на сайте банка. Это совершает принципиальный переворот в продвижении интернет - банкинга. Во-первых, клиенту теперь не приходится нести дополнительные расходы, чтобы освоить интернет - банкинг, во-вторых, он получает возможность доступа к своему счету не только с какого-то конкретного компьютера. А с распространением карманных компьютеров - КПК - это дает возможность связываться с банком практически в любой точке пространства и времени.
Омский филиал ОАО «Банк Москвы» предоставляет своим клиентам следующие виды услуг:
Система «банк -- клиент»
Самостоятельная форма оказания банковских услуг -- предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места -- из дома (так называемый «-home-banking»), конторы фирмы, автомобиля и т.д.