Дипломная работа: Анализ рисков в страховании

2) совокупность сделок, проводимых однократно (поток стандартных договоров с общими условиями для создания синхронности в какой-либо бизнес-деятельности);

3) список нескольких совокупностей сделок (помимо условий второго уровня добавляются нетиповые сделки).

К рискам, возникающим на данных уровнях взаимосвязи можно отнести: риск суммовой кумуляции (совокупность рисков), риск региональной концентрации, риск диверсификации страхового портфеля, риск транзакции.

Если страховая компания имеет эффективную политику управления данными рисками, то она учитывает и все уровни денежных потоков.

Выше было рассмотрено, какие виды рисков бывают и, какие существуют способы ограничения этих рисков и управления ими. Таким образом, страховая компания в процессе осуществления своей страховой деятельности сталкивается с рисками различной природы и в разные моменты осуществления взаимосвязей при осуществлении деятельности. Помимо данных способов существуют также различные методы оптимизации, способные такие риски не только ограничить, но также установить определенную связь между ними и оказать помощь в снижении и контроле данных рисков.

Цель, на которую направлено снижение рисков, это уменьшение неопределенности во внешней среде и внутренней среде компании. Сюда также стоит отнести увеличение точности прогноза количественных значений факторов риска. Для того чтобы оптимизация рисков прошла эффективно, необходимо повысить точность заявленных выше прогнозов с помощью совершенствования информационного обеспечения управления рисками. Однако важно понимать, что воздействовать необходимо также и с другой стороны, а именно применять методы снижения рисков, как экономические, так и организационные. Для того чтобы правильно это сделать, сначала стоит повысить уровень управления рисками, поскольку в случае снижения риска организация получит прибыль, и уже после этого необходимо воздействовать на риск путем экономических и организационных методов. В случае если не улучшить уровень управления рисками, то показатели риска будут иметь большой интервал, а это в свою очередь снизит качество управления организацией, инвестициями и рисками.

Далее будут рассмотрены методы снижения рисков, которые широко применяются на практике различными организациями.

1. Метод уклонения от рисков. Данный метод заключается в том, что если будут обнаружены внешние факторы риска, способствующие отрицательно влиять на деятельность организации в случае вложения инвестиций, то тогда вложение инвестиций во что-либо будет отклонено.

2. Метод распределения рисков состоит в том, чтобы распределить риски совместно с какой-либо организацией, сюда можно отнести перестрахование, либо сострахование.

3. Метод диверсификации рисков, в таком случае, если планируются инвестиционные вложения во что-либо, то при наличии нескольких надежных объектов, деньги будут вкладываться именно туда.

4. Метод локализации источников риска. Является довольно редким случаем риска. Применяется только тогда, когда существует возможность выявить источники риска и идентифицировать их. Если получится, то можно определить экономически наиболее опасный этап или участок деятельности, начать контролировать его и как итог - снизить уровень финального риска предприятия. Такой метод в основном используют крупные компании.

5. Метод диссипации риска. Данный метод рассматривает использование более гибких инструментов управления риска.

6. Метод компенсации рисков. Такой вид оптимизации рисков относится к упреждающим методам управления, которые осуществляются путем стратегического планирования деятельности организации. С помощью данного метода возможные трудности будут компенсироваться с помощью созданных резервов.

Особое значение для эффективности методов управления рисками играют убытки, поступления, коэффициент риска и фактор времени. С помощью данных компонентов можно записать формулуДанилов И.М. Имущественное страхование и страхование ответственности. Актуарные расчеты.Н. Новгород: ГОУ ВПО ВГАВТ, 2002. :

, (1.2)

где: - ожидаемый эффект после внедрения какого-либо метода управления риском, тыс. руб; Т - период применения выбранного метода оптимизации риска, лет;

- прибыль, полученная после применения метода оптимизации риска, тыс. руб.; - убытки после внедрения метода снижения риска, тыс. руб.; - коэффициент дисконтирования ( - ставка дисконта); - коэффициент риска (, где - среднеквадратическое отклонение,%); - затраты на оптимизацию риска и управление им, тыс. руб.

Представленная выше формула используется для расчета эффекта от внедрения метода управления риском. Но в целом, подобные методы должны уже быть предусмотрены риск-менеджментом или политикой компании.

Однако рассмотренные выше методы нельзя применить ко всем рискам. К методам оптимизации операционных рисков можно отнести следующие действия:

· определение приемлемого уровня операционных рисков, которые могут возникнуть и установить лимиты;

· обеспечение юридического контроля над оформлением операций (договоры и прочие документы);

· наблюдение за операционными рисками, для того, чтобы принять меры по поддержанию рисков на приемлемом уровне;

· возможная передача операционного риска третьим лицам, например путем сострахования.

Как уже было отмечено, для того, чтобы уметь избежать таких рисков или уменьшить их последствия, нужно уметь управлять ими, а именно оптимизировать, то есть добиться того, чтобы риски уменьшились, не вызвав негативных и отрицательных последствий.

Из всего вышесказанного хотелось бы сделать вывод о том, что любая деятельность человека подвержена каким-либо рискам. Каждое предприятие также имеет свои определенные риски и заинтересовано в снижении таких рисков. Для оптимизации рисков существуют определенные методы, которые являются частью управления рисками. Человек прибегает к помощи страхования, чтобы иметь надежную защиту от подобных рисков. Однако сама отрасль страхования может быть подвержена каким-либо рискам. Принимая все это во внимание, можно сделать вывод о том, что различные отрасли страхования, в которых страховая компания ведет дела и оказывает услуги, тоже подвержены определенным рискам.

Среди рисков, которым подвержено страхование ответственности можно выделить операционный риск, финансовые и коммерческие риски. Далее будут рассматриваться в основном финансовые риски в страховании ответственности, которые связаны с риском прекращения действия договора, в следствие чего страховая компания перестанет получать прибыль в виде страховых премий, сюда также можно отнести риск наступления страхового случая по договору страхования ответственности и выплаты по обязательствам, вследствие чего страховая компания также несет убытки.

Подводя итог по данному разделу, стоит сказать, что страхование ответственности начинает только развиваться в нашей стране. Несмотря на то, что зарубежная практика имеет более четкий и развернутый характер по классификации страхования ответственности, в России страхование ответственности старается охватить как можно больше сторон деятельности человека. На данный момент отрасль страхования имеет перед собой цель стать наиболее значимой сферой в экономики России. Однако не стоит забывать, что любая деятельность подвержена различным рискам. Управление рисками в целях предотвращения этих рисков представляет собой довольно сложный по структуре и имеющий особое значение процесс в деятельности каждой страховой организации.

Глава 2. Страхование ответственности на примере ООО СК "Цюрих"

На сегодняшний день на страховом рынке свою деятельность осуществляют десятки компаний, предоставляющие полный спектр услуг по страхованию. Для написания данной работы была выбрана швейцарская компания, которая имеет филиалы по всей России. Помимо всего, данная компания входит в список двадцати крупнейших компаний, имеющих наибольшую долю в страховании ответственности от общего объема страхового рынка за 2013 год.

Выбор был сделан также на основании данных, полученных при прохождении практики и в связи с доступом к отчетности за период с 2011 по 2013 год.

2.1 Характеристика деятельности ООО СК "Цюрих"

Zurich Insurance (Zurich) Zurich // Официальный сайт страховой компании Zurich в России. URL: http: //www.zurich.ru (дата обращения: 15. 05.2014) является одной из ведущих страховых компаний, поскольку предоставляет свои услуги, как на международном, так и на локальном рынке. Страховая компания имеет свои филиалы по всей Европе, в различных городах мира, также осуществляет свою деятельность и в городах России. Штат сотрудников компании насчитывает более пятидесяти тысяч человек. Помимо стандартного набора страховых продуктов и услуг, данная страховая компания все время добавляет новые услуги в разные сферы страхования, как правило, это в основном сфера общего страхования и страхования жизни. Целевая аудитория компании - частные лица, предприятия малого, среднего и крупного бизнеса (к ним также можно отнести международные корпорации).

Данная страховая компания также активно развивается и в России. В Российской Федерации Группа Zurich Insurance представлена компаниями ООО СК "Цюрих" и ЗАО "Цюрих надежное страхование". Компания начала свою работу в 1993 году, однако, под другим названием. В 2007 году страховая компания НАСТА перешла во владение группы ZurichFinancialServices (Zurich). Вследствие смены мажоритарного владельца, в декабре этого года бренд НАСТА сменяется на более глобальный бренд Zurich, поскольку компания развивается согласно выбранной стратегии "Единый бренд, единый Zurich". В России компания представлена более 200 точками продаж и насчитывает персонал в количестве более 5000 агентов в разных населенных пунктах страны.

Сегодня ООО СК "Цюрих" имеет лицензию на осуществление своей страховой деятельности ФССН №1083 77. Рейтинговое агентство "Эксперт РА" присваивает данной компании один из надежных рейтингов, а именно А+. Такой рейтинг был получен в результате исследования деятельности данной страховой компании, поскольку во внимание принимались ее высокие объемные показатели, значимая репутация среди клиентов и развитый, узнаваемый практически во всем мире бренд страховщика. ООО СК "Цюрих" помимо активной страховой деятельности, является также участником таких объединений, как Всероссийский союз страховщиков, Российский союз автостраховщиков, Национальный союз страховщиков ответственности, Ассоциация Европейского Бизнеса в РФ и т.д.

ООО "Цюрих Интерхолдинг" - российская компания со 100% иностранным капиталом, которая является единственным участником ООО СК "Цюрих" со 100% долей в Уставном капитале.

Страховая компания предоставляет следующие услуги частным и юридическим лицам.

Частным лицам:

· автострахование;

· страхование имущества;

· страхование от несчастных случаев;

· ипотечное страхование.

Юридическим лицам:

· автострахование;

· страхование имущества;

· страхование ответственности перед третьими лицами;

· страхование для малого и среднего бизнеса;

· страхование грузов;

· страхование строительно-монтажных рисков;

· страхование от несчастного случая;

· страхование путешественников;

· страхование машин и оборудования от поломок;

· страхование специализированной техники и оборудования.

Ниже представлена таблица, которая отражает основные показатели компанииZurich // Официальный сайт страховой компании Zurich в России. URL: http: //www.zurich.ru (дата обращения: 15. 05.2014) , характеризующие ее деятельность за выбранный период с 2011 по 2013 год. Все показатели представлены в тысячах рублей.

Таблица 2.1.

Основные показатели ООО СК "Цюрих"

Несмотря на отрицательный показатель чистой прибыли за 2011 год по отношению к 2013 году, можно наблюдать положительный рост в чистых активах компании, в увеличении страховых резервов и в доходах по инвестициям. Все это говорит о том, что компания активно развивается и старается отвечать по своим обязательствам.