Дипломная работа: Банковская конкуренция на рынке интернет-услуг (на примере ПАО "Сбербанк")"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
рыночной конкурентной поставил проблему конкуренции в банковском деле на
одно из первых мест
18
.
Согласно законодательству, под конкуренцией понимается соперничество
хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого
из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в
одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на
соответствующем товарном рынке, что в целом соответствует сложившемуся в
экономической среде представлению об этом понятии. Что же касается
банковской конкуренции, то большинство авторов сходится на том, что это
соперничество между банками и подобными им организациями, то есть
кредитными или иными финансовыми институтами
19
.
С нашей точки зрения, однако, во всех определениях не хватает
следующих характеристик:
1. в определении должен присутствовать предмет конкуренции, то есть
продукт или услуга, в отношении которого ведется соперничество;
2. необходимо обозначить уровни конкуренции, то есть разделить сферы, в
которых происходит соперничество. Здесь нельзя ограничиваться только
банковской системой (и это важно, хотя нигде и не учитывается),
поскольку на финансовом рынке в настоящее время действует множество
организаций, предлагающих продукты-суррогаты банковских услуг
(микрофинансовые организации, ломбарды, ПИФы).
Таким образом, представим собственное определение данного понятия:
банковская конкуренция представляет собой процесс взаимодействия кредитных
организаций между собой и с другими субъектами финансового и
нефинансового рынка по поводу предложения банковского продукта и (или)
иной финансовой услуги, посредством которой они стремятся завоевать
18
Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. - Люберцы:
Юрайт, 2016.с.87
19
Казимагомедов, А.А. Банковское дело: организация деят. .: Уч. / А.А. Казимагомедов. - М.: Инфра-М, 2016с.32
признание клиентов, что в конечном итоге должно привести к росту
прибыльности кредитной организации
20
.
Вопрос об уровнях банковской конкуренции рассмотрен в научной
литературе поверхностно, поэтому остановимся на нем подробнее.
Основной уровень банковской конкуренции — это конкуренция между
коммерческими банками, которые традиционно делятся на универсальные и
специализированные. Ранее между этими видами банков существовала четкая
грань. Это было связано с тем, что для ряда операций устанавливались
законодательные ограничения. Однако в последнее время во многих странах в
условиях усиления банковской конкуренции все больше проявилась тенденция к
универсализации банковской деятельности. Причина универсализации
кредитных учреждений состоит в том, что такой банк лучше защищен от
коммерческого риска, чем специализированный, и более гибко реагирует на
изменение конъюнктуры, а, значит, и более конкурентоспособен
21
.
Российские банки также последовали за тенденцией к универсализации,
предоставляя все более полный перечень банковских услуг. Однако такая
ситуация вскоре изменится в связи с планируемым разделением банков на
федеральные и региональные с предоставлением последним права проводить
только ограниченный круг операций
22
.
При внедрении данных изменений специализация или универсализация
кредитной организации уже не будет зависеть от неё самой, а будет
устанавливаться законодательно, что, на наш взгляд, представляет значительную
угрозу банковской конкуренции. Для клиентов это также может привести к
негативным последствиям, таким, как повышение цен на банковские услуги или
ухудшение их качества. И поскольку указанные изменения уже внесены в закон
20
Грачева Е. В. Электронные банковские услуги // Мировая экономика и международные отношения, 2016.- с.76
21
Портер, М. Международная конкуренция. Конкурентные преимущества. стран / М. Портер; перев. на рус. И.В.
Квасюкова [и др.]. – М.: ООО. «Интеллектуальная литература», 2016. – 740
22
Гнидченко А.А. Внутриотраслевая и межотраслевая торговля в контексте сравнительных и абсолютных
преимуществ // Вопросы экономики. - 2016 - № 10. - С. 112-128.
«О банках и банковской деятельности»
23
от 01.05.2017 г, то данные изменения в
конкуренции уже внедряются в банковский сектор с 01.01.2018 г.
В современных условиях наряду с соперничеством между самими банками
все более серьезную конкуренцию банки испытывают со стороны небанковских
финансовых институтов, то есть на втором уровне конкуренции. Это
конкуренция за клиента со страховыми компаниями, финансовыми брокерами,
пенсионными фондами, инвестиционными фондами, компаниями по выпуску
кредитных карточек, электронными платежными системами и др. В законе «О
банках и банковской деятельности» закреплен перечень банковских операций и
сделок, но следует учитывать, что часть из них может осуществляться не только
кредитными организациями
24
.
Например, выдачу поручительств за третьих лиц, доверительное
управление денежными средствами, переводы денежных средств, лизинговые
операции способны осуществлять и не банки. Отметим, что рынок переводов
денежных средств, на наш взгляд, один из наиболее конкурентных. Здесь,
помимо банков и небанковских кредитных организаций, значительное влияние
начинают оказывать сетевые платежные системы. Кроме того, второй и третий
уровни конкуренции способны предложить клиенту суррогаты банковских
продуктов с более интересными для клиента характеристиками срочности,
платности, мультивалютности, распределения рисков и с более удобным
режимом доступа к услугам.
Говоря о третьем уровне конкуренции, то есть нефинансовых
организациях, конкурирующих с банками (почтовые отделения, торговые дома,
промышленные предприятия), нужно отметить, что в последнее время перечень
услуг этих организаций, которые способны конкурировать с банковскими,
расширяется. Например, почтовые отделения, помимо переводов денежных
средств между физическими лицами (без открытия счетов и лишней волокиты),
23
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.06.2019)"О банках и банковской деятельности"
24
Гнидченко А.А. Внутриотраслевая и межотраслевая торговля в контексте сравнительных и абсолютных
преимуществ // Вопросы экономики. - 2016 - № 10. - С. 112-128.
осуществляют прием платежей в пользу юридических лиц, также возможны
заграничные переводы и получение переводов на дому. Это добавляет
конкурентных преимуществ нефинансовым организациям и позволяет
перетягивать на себя часть рынка денежных переводов.
Конкуренция между банковскими институтами может происходить также
между следующими группами банков внутри банковской системы:
1. конкуренция между коммерческими банками со 100-процентным
российским капиталом;
2. конкуренция между банками с российским и иностранным
капиталом;
3. конкуренция между частными коммерческими банками и банками с
государственным участием в капитале
25
.
Причем последний вид конкуренции проявляется в российской банковской
системе наиболее остро в связи с участившимся отзывом лицензий у банков. В
течение двух лет количество действующих кредитных организаций
уменьшилось почти на 30 %.
Абсолютное большинство кредитных организаций, у которых отозвана
лицензия, — это частные кредитные организации. Юридические лица - клиенты
данных организаций, как правило, при отзыве лицензии теряют хранимые на
счетах деньги полностью либо им ограничивают доступ на длительное время к
средствам на расчетных счетах. И в следующий раз при выборе банка
организация будет склоняться к банку с государственным участием, вероятность
отзыва лицензии у которого минимальна. То же самое относится и к рынку
других финансовых услуг, в частности, к страховым компаниям
26
.
Отметим, что за последние 15 лет регулирование банковской сферы
сводилось к мерам, уменьшающим конкуренцию. Все это время происходило
укрепление стабильности, шло укрупнение банков и ликвидация мелких
25
Мамонов М.Е. Ценовые взаимодействия на российском кредитном рынке: кто с кем воюет и когда образует
сговор? // Вопросы экономики. - 2016 № 4. - С. 79-99.
26
Мамонов М.Е. Ценовые взаимодействия на российском кредитном рынке: кто с кем воюет и когда образует
сговор? // Вопросы экономики. - 2016 № 4. - С. 79-99.
кредитных организаций. Государственные банки особенно опасны для
конкуренции, так как они пользуются административной протекцией и намного
агрессивнее навязывают рынку свои правила
27
. Политика демонополизации
экономики в России никогда не была приоритетной. Центральный Банк
Российской Федерации поощрял и поощряет политику консолидации, поскольку
ему, как регулятору, проще осуществлять взаимодействие с ограниченным
числом крупных банков.
Политика консолидации тесно связана с ростом влияния на рынок
государственных банков. Известно, что крупнейшим банком Российской
Федерации и СНГ является Сбербанк России. В таких условиях нельзя говорить
о формировании полноценной конкурентной среды на банковском рынке, скорее
о сложившейся если не монополии, то олигополии со значительным влиянием на
рынок группы крупнейших банков.
Любая конкуренция — это естественный отбор, в ходе которого побеждает
сильнейший. Но если во многих сферах экономики (промышленность, торговля,
сельское хозяйство) банкротство конкурента отражается в основном на его
работниках и кредиторах, то в банковской сфере его последствия могут быть
гораздо разрушительнее. Паническое изъятие денег из проблемного банка
провоцирует беспокойство вкладчиков других кредитных организаций и
вызывает проблемы с ликвидностью в банковском сообществе, а при
неблагоприятном развитии событий приводит к системному кризису. Таким
образом, банковская конкуренция, являясь микроэкономическим явлением,
способна оказывать макроэкономическое влияние.
Поэтому банковская конкуренция не может оставаться вне сферы
государственного регулирования. Как правило, во всех странах крупные
системообразующие банки обладают иммунитетом от банкротства и
практически в любых критических ситуациях вправе рассчитывать на свою
рыночную неприкосновенность. Также в сфере внимания государства находятся
27
Шаститко А.А. Взаимное влияние экономической теории и конкурентной политики // Экономическая
политика. - 2017. - Т. 12. - № 4. - С. 154-167.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5540