Дипломная работа: Банковская конкуренция на рынке интернет-услуг (на примере ПАО "Сбербанк")"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
проявления недобросовестной конкуренции, способные подорвать доверие
клиентов к банковской системе
28
.
Трудно приуменьшить значение и роль конкуренции в развитии
банковского рынка. Конкуренция является обязательным условием его
существования и развития. Конкурентные тенденции на высокоразвитом рынке,
как правило, существенно устойчивее и сильнее, чем монополистические
29
.
Однако в конкурентные условия нередко вмешивается государство, или
напрямую, или посредством участия в капитале конкурирующих организаций,
что ведёт к ослаблению конкуренции.
В настоящее время в России наблюдается снижение уровня конкуренции
за счет концентрации капиталов в крупных банках. Тенденция к разделению
банков на федеральные и региональные также представляет серьезную угрозу
для банковской конкуренции.
1.3. Виды банковской конкуренции
В современной науке и практике выделяют различные формы, виды и
методы банковской конкуренции.
Под формой конкуренции понимается разработка и реализация
конкретного способа соперничества. Под методом конкуренции - совокупность
инструментов соперничества между действующими субъектами
предпринимательского бизнеса. В таблице 1 представлены виды и
классификационные признаки банковской конкуренции.
Таблица 1
Классификация видов банковской конкуренции
Классификационный
признак
Вид банковской конкуренции
Вид экономической
деятельности
Внутриотраслевая
Межотраслевая
28
Шаститко А.А. Взаимное влияние экономической теории и конкурентной политики // Экономическая
политика. - 2017. - Т. 12. - № 4. - С. 154-167.
29
Обзор банковского сектора Российской Федерации. - URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_
system/obs_1708.pdf.
Категории участников
Межбанковская
Между банками и небанковскими
финансовыми институтами
Субъекты рыночных
отношений, в качестве
которых выступают
банки и финансовые
организации
Конкуренция продавцов банковских услуг
Конкуренция покупателей банковских услуг
Масштаб, сегмент рынка
банковских услуг, на
котором происходит
конкуренция
Конкуренция на федеральном уровне.
Конкуренция на региональном уровне
Конкуренция на локальном рынке.
Конкуренция на рынке депозитов.
Конкуренция на рынке кредитов и т.д.
Методы банковской
конкуренции
Ценовая
Неценовая
Степень монополизации
и уровень развития
рынка
Совершенная
Несовершенная
Форма ведения
конкурентной борьбы
Открытая
Скрытая
В зависимости от используемых методов конкуренции различают:
1. ценовую конкуренцию;
2. неценовую конкуренцию
30
.
Отличительной особенностью ценовой конкуренции является то, что она
осуществляется путем повышения или снижения, т.е. изменения цены. Ценовая
конкуренция в банковской сфере характеризуется отсутствием четких критериев
зависимости потребительской стоимости банковского продукта или услуги от
его цены.
Такое обстоятельство позволяет банку беспрепятственно самому
устанавливать и изменять размер процентных ставок, размер комиссионного
вознаграждения, тарифы на услуги.
В рамках ценовой конкуренции преимущественно пользуются только
ценовыми методами борьбы с конкурирующими образованиями - повышение
30
Грачева Е. В. Электронные банковские услуги // Мировая экономика и международные отно-шения, 2016.- 389
с.
стоимости (цены) продукта или услуги, снижение стоимости продукта или
(цены) услуги, поддержание стоимости (цены) продукта или услуги на прежнем
уровне, следование за лидером в ценовой политике.
В неценовой конкуренции используются различные действия, помимо
изменения цены. Неценовая конкуренция в банковском секторе нацелена, в
первую очередь, на изменение качественной составляющей оказываемых услуг
или предлагаемых продуктов в соответствии с определенными критериями
(ассортимент услуг (продуктов), возможность предоставления льгот и бонусов,
оперативность работы в банке, издержки на исправление ошибок,
эффективность оказания услуг, отношение к клиенту, квалификация персонала,
величина кредитного риска), которые соотносятся с затратами, связанными с
оказанием услуги банка
31
.
Различная степень монополизации и свободы рынка банковских услуг
приводит к выделению двух различных типов банковской конкуренции -
совершенную и несовершенную.
Под совершенной банковской конкуренцией понимается ничем
неограниченная конкуренция в банковском сегменте, когда функционирует
большое количество банков, предлагающих однообразные продукты и услуги в
равных конкурентных преимуществах, конкурентная борьба на котором
осуществляется ценовыми методами.
Под несовершенной банковской конкуренцией понимается такое
положение в банковской сфере, когда в ней господствует один или несколько
банков, тем самым не все субъекты находятся в равных условиях.
Рассмотрим ценовую и неценовую конкуренцию более подробно.
Классификация основных форм и методов ценовой и неценовой конкуренции на
рынке банковских услуг может быть представлена следующим образом,
представленным на рис. 3.
31
Там же
Рисунок 3. Основные формы и методы ценовой и неценовой
конкуренции на рынке банковских услуг
32
Процесс манипулирования ценами на оказываемые услуги или
предлагаемые продукты является самым старым и простым в исполнении
методом конкурирования. В банковском секторе это осуществляется через
манипулирование процентными ставками по депозитам и по кредитам.
В ценовой конкуренции имеются определенные ограничения, которые
устанавливают рамки поведения. Основная форма таких пределов — это меры
воздействия со стороны государства, носящие прямой (определение лимитов
процентных ставок, фиксированный размер процентов по льготному
государственному кредиту) или косвенный (ставка рефинансирования,
32
Грачева Е. В. Электронные банковские услуги // Мировая экономика и международные отно-шения, 2016.- 389
с.
Конкуренция
Неценовая конкуренция
Ценовая конкуренция
Основные формы ценовой конкуренции
Основные формы неценовой
конкуренции
Открытая
ценовая
конкуренция
Демпинг
Ценовая война
Скрытая
ценовая
конкуренция
Прямая
ценовая
конкуренция
Косвенная
ценовая
конкуренция
Снижение цены потребления
услуги
Улучшение потребительских
свойств при незначительном
увеличении цены
Широкое оповещение об
изменении цены
Оповещение по телефону
PR - мероприятия
Слухи
Преимущества в качестве услуг и их
ассортименте
Дифференциация услуг
Удовлетворение запросов потребителей,
уровень, скорость и качество их обслуживания
Получение льгот и преимуществ
Основные формы неценовой
конкуренции
Расширение ассортимента услуг
Использование потребительских предпочтений и
особенностей различных групп конкурентов
Улучшение качества и скорости предоставления
услуг, повышение квалификации персонала
Возможность пользоваться услугой бесплатно
или на льготных условиях, бонусы постоянным
клиентам и а хорошую кредитную историю
Основные методы ценовой конкуренции
Повышение цены
Понижение цены
Следование за
лидером в цене
Поддержание цены на
прежнем уровне
проводимая на данном этапе денежно-кредитная политика) характер
33
.
Значительное снижение процентных ставок по кредитования и цены
депозитных операций не гарантирует увеличения количества потребителей. Как
правило, это, наоборот, отпугивает покупателей из-за возрастающего недоверия
и сомнения. При этом банк должен помнить о своей коммерческой сущности,
иначе понижая цены он может достичь предельной величины процентных
ставок, при которой получение прибыли невозможным.
Данное обстоятельство принимается во внимание западными
коммерческими банками, которые сохраняют процентные ставки и тарифы на
установленном уровне, уделяя первостепенное внимание проблеме качества
услуг. Ценовые методы могут найти применение в компании в тот период
времени, когда остро стоит проблема сбыта или продукт, с которым она вышла
на рынок, новый
34
.
На смену практически полностью доминировавшим ценовым формам и
методам конкуренции в последние годы все чаще стали приходить комбинации
ценовых и неценовых методов борьбы или даже чисто неценовые методы такой
борьбы. При этом неценовые методы требуют больших финансовых и
организационных затрат, но являются более эффективными, так как конкуренты
не могут быстро предпринять симметричные ответные шаги.
Неценовая конкуренция прежде всего связана с изменением качества
банковских услуг. Главной целью управления качеством является
удовлетворение потребностей покупателей, а не предложение услуг, не
имеющих дефектов
35
. В настоящее время банковский сектор характеризуется
перенасыщением предложения банковских услуг и продуктов, поэтому
произошло смещение конкурентной борьбы в сферу сервиса, где важнейшими
33
Шаститко А.А. Взаимное влияние экономической теории и конкурентной политики // Экономическая
политика. - 2017. - Т. 12. - № 4. - С. 154-167
34
Овчинникова О.П., Самсонова Е.К. Развитие региональной рыночной инфраструктуры на основе
формирования конкурентной среды в банковском секторе. - URL: http://www.rusnauka.com/NPM/ Economics/
1_1_ovchinnikova%20o.p..doc.htm.
35
Овчинникова О.П., Самсонова Е.К. Развитие региональной рыночной инфраструктуры на основе
формирования конкурентной среды в банковском секторе. - URL: http://www.rusnauka.com/NPM/ Economics/
1_1_ovchinnikova%20o.p..doc.htm.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5540