Дипломная работа: Банковские карты: Современное состояние и перспективы развития (на примере Сбербанка)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
41
В сложных экономических условиях население более внимательно
начинает относиться к своим расходам, вследствие чего поведенческая модель
людей изменится с активного потребления на активное сбережение.
Российским банкам будет необходимо разработать стратегии, позволяющие
нарастить качественный кредитный портфель на базе карточных продуктов,
отвечающим новым требованиям заемщиков – кредитно-карточных продуктов,
позволяющих потребителям не только тратить, но и накапливать денежные
средства.
Перспективным направлением могут стать кобрендиговые проекты. В
условиях жесткой конкуренции между банками выпуск кобрендинговых карт
становятся эффективныминструментом привлечения новых клиентов.
Но, несмотря на слабонасыщенный рынок (уровень проникновения
кобрендов в РФ – 10%, в развитых странах – 65–70%), простые кобренды
(совместные проекты с одним торгово-сервисным предприятием) перестают
пользоваться популярностью
21
.
Участники проектов уже нарастили клиентские базы, а потребители,
согласно опросам банков, не хотят ограничиваться пакетом привилегий от
одного бренда. Будут актуальны мультибрендовые кредитные карты или карты,
ориентированные на определенный стиль жизни (например, мили, которые
можно обменять на билет любой авиакомпании или cash-back в любом
ресторане).
Время массового упрощенного выпуска кредитных карт прошло.
Необходимость высоких требований к заемщикам в целях минимизации рисков
возникновения просроченной задолженности может спровоцировать
существенное снижение темпов кредитно-карточного кредитования.
Однако более тщательный подход к отбору будет способствовать
постепенному наращиванию качественной клиентской базы.
21
Казакова Н.В. Рынок пластиковых карт в России: современное состояние и проблемы развития. [Электронный ресурс]. Режим
доступа: http://www.scienceforum.ru/
42
Для эффективного отсева высокорисковых клиентов потребуется
совершенствование технологий оценки потенциальных заемщиков и внедрение
передовых скоринговых технологий и практик.
Другим достаточно надежным ресурсом для притока клиентов являются
зарплатные проекты. Банки могут усилить кросс-продажи кредитно-карточных
продуктов работникам компаний- участников, в том числе премиальных для
топ-менеджмента.
Число операций, проведенных с использованием пластиковых карт, будет
расти в 2017–2018 годах в среднем на 20–25% ежегодно. Количество операций
по снятию наличных в банкомате останется примерно на прежнем уровне.
Число карт «Мир» на российском карточном рынке растет, относительно
массовая эмиссия карт «Мир» стартовала осенью 2016 года.
Если в середине июля 2016 года число эмитированных банковских карт
этой системы составляло 220 тыс., то в середине октября 2016 года была
преодолена отметка в 1 миллион карт
22
.
До конца 2016 года банки, входящие в платежную систему «Мир»,
эмитировалипорядка 16 млн карт, а к 2019 г. НСПК рассчитывает видеть на
российском рынке не менее 120 млн карт под брендом «Мир».
В случае осуществления этих планов они, безусловно, серьезнейшим
образом изменят структуру российского карточного рынка, на котором сегодня
обращаются чуть меньше 249 млн платежных карт всех типов и систем.
Доля карт «Мир», по подсчетам ЦБ РФ, через несколько лет должна
составить от 30 до 40% от общего числа банковских карт в стране.
Этому способствует и активное создание инфраструктуры приема этих
карт (к концу 2016 года должно быть достигнуто полное покрытие
банкоматных сетей всех 159 банков-участников системы к приему карт «Мир»,
а полная готовность к их приему сетями торгового эквайринга банков-
участников – в начале 2017 г.).
22
Национальная платежная карта «Мир» Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.banki.ru/news/
43
Если говорить о тенденциях, которыми ознаменовался для
эквайрингового бизнеса конец 2016 года, то одной из них можно назвать более
вдумчивое отношение банков, в том числе к выбору точек для установки POS-
терминалов в строгом соответствии с определяемыми для ТСП минимальными
объемами оборотов.
В тех точках, которые не дотягивают до оговоренных сумм,
эквайринговое оборудование быстро снимается, чтобы быть установленным в
других, более «оборотистых» магазинах.
Уже сам по себе тот факт, что стоимость POS-терминала в среднем
удвоилась по сравнению с ценами двухлетней давности, заставляет эквайеров
намного строже подходить к вопросам монетизации своих сетей, а также
рассматривать новые для себя схемы.
Среди последних – плавающие ставки комиссий, поощряющие высокий
оборот ритейлера, а также попытки продавать оборудование непосредственно
ТСП (как отмечают эксперты, пока с переменным успехом).
Кроме того, перспективы рынка банковских карт тесно связано с
разработкой и применением новых технологий.
Глава же Сбербанка Герман Греф заявил, что банк в 2017 году начал
внедрять в России технологии распознавания лица и голоса клиентов, которые
приведут впоследствии к отказу от банковских карт
23
. Возможность обходиться
без карт для управления своими средствами может появиться у россиян
через пять-семь лет.
Проведенный анализ позволяет нам сделать следующий вывод:
Банковская карта – это удобный, современный вид безналичных расчетов.
Они классифицируются по целому ряду признаков. Основной классификацией
можно считать деление на 3 вида: расчетные, кредитные, предоплаченные.
23
В ЦБ РФ не верят в скорое исчезновение банков и пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.ucnews.ru
44
2. Анализ операций с пластиковыми картами в ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
2.1 Общая характеристика ПАО Сбербанк
Сбербанк c 1841 года является историческим преемником основанных
указом императора Николая I Сберегательных касс, которые поначалу были
лишь двумя маленькими учреждениями с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге
и Москве.
Затем они разрослись в сеть сберегательных касс, работавших по всей
стране и даже в трудные времена помогавших сохранить устойчивость
российской экономики. Позже, в советскую эпоху, они были преобразованы в
систему Государственных трудовых сберегательных касс.
А в новейшее время превратились в современный универсальный банк,
крупную международную группу, чей бренд известен более чем в двадцати
странах мира.
На сегодняшний день Банк ведет свою деятельность в форме Публичного
Акционерного Общества (ПАО).
Уставный капитал сформирован в сумме 67,76 млрд руб. и состоит из 21
586 948 000 обыкновенных и 1 000 000 000 привилегированных акций
номинальной стоимостью 3 рубля каждая.
Предельное количество объявленных обыкновенных акций –
15 000 000 000 шт
24
.
Общее количество акционеров – более 198 тыс.
Основным акционером банка является Центральный банк Российской
Федерации, доля которого в уставном капитале ПАО Сбербанк составляет 50%
плюс одна голосующая акция, в голосующих акциях — 52,32%.
Вся структура представлена на рисунке 8.
24
Годовые отчеты Сбербанка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
45
Рисунок 8 - Структура акционеров Сбербанка
ПАО Сбербанк – открытая рыночная компания, акции которой свободно
обращаются на российском фондовом рынке, а также в Лондоне, Франкфурте и
США (внебиржевой рынок) в форме АДР.
С момента акционирования Банка в июне 1991 года среди инвесторов
(российских и иностранных физических и юридических лиц) размещено 13
выпусков акций банка.
Банк работает на основании Генеральной лицензии на осуществление
банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте № 1481,
выданной Банком России 11 августа 2015 года
25
.
Кроме того, Сбербанк имеет лицензии на осуществление банковских
операций на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов,
другие операции с драгоценными металлами, лицензии профессионального
участника рынка ценных бумаг на ведение брокерской, дилерской,
депозитарной деятельности, а также на деятельность по управлению ценными
бумагами.
ПАО Сбербанк является современным, универсальным банком,
удовлетворяющим потребности различных групп клиентов в широком спектре
банковских услуг, крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ.
25
Сбербанк России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
50%+1акция
45,60%
1,50%
2,90%
Банк России Юрлица (нерезеденты) Юрлица резиденты Частные инвесторы
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5545