Дипломная работа: Банковские карты: Современное состояние и перспективы развития (на примере Сбербанка)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
51
Продолжение таблицы 6
Fitc
h
BBB- (Хорошая
кредитоспособност
ь)
F3
(Приемлемый
уровень
краткосрочной
кредитоспособност
и)
AAA(rus)
(Наивысший
уровень
кредитоспособност
и)
стабильны
й
Анализ деятельности Сбербанка в 2014-2016гг. начнем с анализа
структуры его высоколиквидных активов.
Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы
7.
Таблица 7
Структура высоколиквидных активов
31
Наименование
показателя
01.01. 2015 г.,
млрд.руб.
01.01. 2016 г.,
млрд.руб.
01.01.2017,
млрд.руб.
средств в кассе
1138,2
42,93
625,9
17,74
500,2
14,65
средств на счетах
в Банке России
227,2
8,57
468,3
13,28
812,4
23,79
корсчетов
НОСТРО в банках
(чистых)
380,2
14,34
411,8
11,67
362,7
10,62
межбанковских
кредитов,
размещенных на
срок до 30 дней
353,7
13,34
799,3
22,66
675,0
19,76
высоколиквидных
ценных бумаг РФ
52,7
19,89
1038,0
29,43
1050,0
30,74
высоколиквидных
ценных бумаг
банков и
государств
28,9
1,09
216,8
6,15
17,6
0,52
высоколиквидных
активов с учетом
дисконтов и
корректировок
2651,2
100,00
3527,6
100,00
3415,3
100,00
Из таблицы ликвидных активов мы видим, что по состоянию на
01.01.2016г. незначительно изменились суммы корсчетов НОСТРО в банках
(чистых).
Сильно увеличились суммы средств на счетах в Банке России,
межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, высоколиквидных
ценных бумаг РФ, высоколиквидных ценных бумаг банков и государств,
31
Годовые отчеты Сбербанка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
52
сильно уменьшились суммы средств в кассе, при этом объем высоколиквидных
активов с учетом дисконтов и корректировок вырос за 2015г. с 2651,16 до
3527,55 млрд. руб.
Этот же показатель уменьшился за 2016 год с 3527,55 до 3415,29 млрд.
руб.
Теперь отследим динамику изменения показателей ликвидности в
течение 2014-2016гг. (таблица 8).
Таблица 8
Динамика изменений ликвидности в 2014-2016гг. (%)
32
Наименование
показателя
01.01.15
01.01.16
01.01.17
Норматив мгновенной
ликвидности Н2
(мин.15%)
74.5
116,4
-
Норматив текущей
ликвидности Н3
(мин.50%)
66.5
154,4
-
Экспертная надежность
банка
92.8
96,8
108,8
По состоянию на 01.01.2016г. имеют тенденцию к увеличению: сумма
норматива мгновенной ликвидности Н2, сумма норматива текущей
ликвидности Н3 и экспертная надежность банка.
По состоянию на 01.01.2017г. сумма норматива мгновенной ликвидности
Н2 и сумма норматива текущей ликвидности Н3 имела тенденцию к
уменьшению, а экспертная надежность банка имела тенденцию к
незначительному росту.
Далее проанализируем структуру доходных активов Банка (таблица 9).
Таблица 9
Структура доходных активов в 2014-2016гг.
Наименов
ание
показател
я
01.01.2015г.
млрд.руб.
01.01.2016 г.
млрд.руб.
01.01.2017г.
млрд.руб.
Межбанковс
кие кредиты
864,7
4,41%
1394,2
6,65
%
1553,8
7,73%
Продолжение таблицы 9
32
Годовые отчеты Сбербанка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
53
Кредиты
юр.лицам
10802,95
55,12
%
11253,7
53,6
7%
10429,5
51,87
%
Кредиты
физ.лицам
4069,3
20,76
%
4134,2
19,7
2%
4336,3
21,57
%
Векселя
6,8
0,03%
0,4
0,00
%
0,4
0,00%
Вложения в
операции
лизинга и
приобретен
ные прав
требования
96,6
0,049
%
152,9
0,73
%
101,1
0,50%
Вложения в
ценные
бумаги
2306,5
11,77
%
2830,3
13,5
0%
2778,5
13,82
%
Прочие
доходные
ссуды
79,3
4,05%
853,0
4,07
%
795,5
3,96%
Доходные
активы
19599,7
100%
20969,2
100
%
20106,3
100%
Объем активов, приносящих доход банка по состоянию на 01.01.2016г.
составил 88,22% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств
составил 84,09% в общем объеме пассивов.
По состоянию на 01.01.2017г. объем активов, приносящих доход банку
уменьшился до 87,89% в общем объеме активов
33
.
Аналогичную динамику показал и объем процентных обязательств в
общем объеме пассивов, который на эту отчетную дату составил 81,07%.
Объем доходных активов на протяжении всего анализируемого периода
примерно соответствует среднему показателю по крупнейшим российским
банкам (87%).
Видим, что по состоянию на 01.01.2016г. незначительно изменилисьпо
сравнению с 2015г. в сторону увеличения суммы «Кредиты юрлицам» с
10802,95 млрд.руб. до 11253,7 млрд.руб., «Кредиты физлицам» на с
4069,3млрд.руб. до 4134,1млрд.руб.
Также увеличились суммы «Вложения в ценные бумаги» на 523,8
млрд.руб. Сильно увеличились суммы «Межбанковские кредиты» на 529,5
33
Годовые отчеты Сбербанка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
54
млрд.руб., «Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования»
на 56,3 млрд.руб.
Сильно уменьшились суммы по статье «Векселя» на 6,4 млрд.руб. На
фоне произошедших изменений изменилась и общая сумма доходных активов -
увеличилась на 7.0% c 19599,7млрд.руб. до 20969,21 млрд.руб.
В 2016г. значительно изменились в сторону увеличения суммы по
статьям «Межбанковские кредиты» на +159,6 млрд. руб., ««Кредиты
физлицам» +202,1млрд.руб.,
«Кредиты юрлицам» и «Вложения в ценные бумаги» в 2016г. по
сравнению с 2015г. показали отрицательную динамику -824,2 млрд.руб. и -
52,0 млрд.руб. соответственно.
По сравнению с прошлым 2015г. годом сильно уменьшились суммы
«Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования» -51,8млрд.
руб., хотя по сравнению с 2015г. показатель вырос на 4,5 млрд.руб.
По статье «Векселя» в 2016г. по сравнению с 2015г. изменений не
произошло.
Общая сумма доходных активов на конец 2016г. по сравнению с
аналогичным периодом 2015г. уменьшилась на 4.1% c 20969,21 млрд.руб. до
20106,3млрд.руб.
В 2016 году Группа Сбербанк достигла рекордных значений по чистой
прибыли – 541,9 млрд рублей (или 25,00 рублей на обыкновенную акцию),
увеличившись на 143,1% относительно прошлого года до 222,9 млрд.руб. (или
10,36 рублей на обыкновенную акцию)
34
(рис.11).
34
Годовые отчеты Сбербанка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
55
Рисунок 11 – Динамика прибыли в 2014-2016гг.
Операционные доходы Группы до создания резервов под обесценение
долговых финансовых активов составили 1 697,5 млрд.руб., показав рост на
18,7% относительно прошлого года до 1 429,8 млрд.руб.
Операционные расходы увеличились на 8,7% по сравнению с 2015, тогда
как отношение операционных расходов к операционным доходам снизилось до
39,7% по сравнению с 43,7% в 2015.
Процентная маржа восстановилась до 5,7% за 2016 год, что на 130 б.п.
выше уровня 2015г.Стоимость риска снизилась до 180 б.п. за 2016 с 250 б.п. в
2015г.Совокупный доход Группы составил 492,4 млрд.руб, показав рост за год
на 34,6% с 365,8 млрд.руб. в 2015 году.
Совокупные активы Группы сократились за год на 7,2%. Коэффициент
достаточности основного капитала Группы вырос за 2016 год на 340 б.п. до
12,3% по сравнению с 8,9% на 31.12.2015г
35
.
2.3. Анализ банковских карт ПАО «Сбербанк России»
На сегодняшний день существуют различные виды карт Сбербанка.
Широкое разнообразие предлагаемого продукта часто усложняет выбор
клиентам, ведь для принятия решения об оформлении той или иной карты
35
Годовые отчеты Сбербанка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
290,3
222,9
541,9
0 100 200 300 400 500 600
2014г.
2015г.
2016г.
млрд.руб.
Прибыль
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5545