Дипломная работа: Банковские продукты малого бизнеса на примере Сибирского филиала АО «Банк Интеза»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
23
Продолжение таблицы 1
1
2
Кредитные услуги
Единовременный кредит, кредитная линия,
овердрафт, ипотечный кредит,
инвестиционный кредит, потребительский
кредит
Лизинговые услуги
Оперативный лизинг, финансовый лизинг
Факторинг
Факторинг с правом регресса, факторинг без
права регресса, внешнеторговый факторинг
Услуги эмиссионного
посредничества
Андеррайтинг
Диллерские услуги
Репо, купля-продажа ценных бумаг
Гарантийные услуги
Банковская гарантия, поручительство, аваль
Потребности в осуществлении расчетов
Расчетно-кассовое
обслуживание
Расчетный счет, валютный счет, банковские
карты, аккредитив, инкассо, платежные
поручения, перевод, денежные чеки
Услуги депозитария
Ведение счета депо
Услуги держателя реестра
(регистратора)
Ведение реестра владельцев ценных бумаг
Информационные, консультационные потребности
Консалтинговые услуги
Консалтинг, правовое обеспечение
внешнеторгового контракта, информационное
обеспечение
Оценочные услуги
Оценка недвижимости, оценка залога
Рассмотрим классификацию банковских продуктов.
Банковский продукт бывает единичный и массовый. Единичный продукт
– это индивидуальный продукт. Он имеет четко определенный круг своих
покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей.
Массовый банковский продукт – это продукт без резко выраженной
индивидуальности. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на
широкий круг потребителей и инвесторов.
Банковский продукт бывает лимитированный и нелимитированный.
Лимитированный банковский продукт – это продукт, объем или количество
выпуска которого строго квотируется. Это акции, облигации, виды кредитных
соглашений. Нелимитированный банковский продукт представляет собой
продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими
квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального
покупателя. Это пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета.
24
Дадим характеристику основным видам банковских продуктов
12
.
РКО (расчетно-кассовое обслуживание) – один из самых популярных
продуктов. Раньше за оплату наличными товаров и услуг через кассу банка
комиссия не взималась. В результате в отделениях образовывались крупные
очереди клиентов, которых сотрудники просто не успевали обслуживать.
Поэтому банки начали взимать комиссию за переводы средств, размер которой
в разы превышает стоимость аналогичной услуги, проводимой через терминал
самообслуживания. Все валютные операции осуществляются только через
кассу. Но РКО (расчетно-кассового обслуживания) – не основной источник
поступления средств в банк.
Депозит – аккумулирование временно свободных денег. Привлеченные
средства банк использует в финансовых операциях, с которых получает
прибыль. Определенный процент от этого дохода перечислится клиенту в
качестве вознаграждения. Депозиты являются основным источником
привлечения средств. В периоды кризиса привлекательность депозитов
возрастает. Это самый безопастный вид инвестиций, который, если и не
принесет дохода, то, по крайней мере, компенсирует инфляцию. Кредиты,
депозиты, РКО – самые востребованные виды банковских услуг.
Инвестиционные операции – это вложение средств в отрасли народного
хозяйства. В качестве актива могут выступать не только деньги, но и
оборудование.
Банковская ячейка – это сейф, который сдается клиентам в аренду. В ней
можно хранить деньги, документы и другие ценности. Данная услуга
гарантирует клиенту полную конфиденциальность. Банк не проверяет
имущество, принимаемое на хранение. Для каждого клиента открывается
отдельная ячейка. Оформляя договор, человек указывает доверенных лиц,
которые будут иметь доступ к сейфу, и получает два дубликата ключей.
Банковская ячейка стоит дорого. Поэтому используется только при заключении
12
Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике: учебное пособие. – 2-е издание, стереотипное.
– М.: «КНОРУС», 2012. – С. 203.
25
крупных сделок, например, для хранения средств на покупку квартиры,
машины наличными. Снять со счета большую сумму без предварительного
заказа невозможно. А если активы клиента будут заморожены, например, по
решению суда, на ячейку это никак не распространится. Но на хранимые
средства в сейфе проценты не начисляются, управлять ими дистанционно
нельзя. Для доступа к ячейке необходимо предоставить паспорт, ключ, а в
некоторых банках также договор на обслуживание. Для осуществления
единичных операций открывать счет в банке не потребуется. Но если клиент
хочет чаще пользоваться услугами кредитного учреждения, ему нужно будет
оформить банковские карты. Это пластиковый платежный инструмент,
который крепится к счетам и используется для быстрого доступа к средствам.
Осуществлять валютные операции, оплачивать услуги в торговых точках и
через интернет, пополнять телефоны – все эти операции гораздо удобнее
выполнять с картой. Они делятся на дебетовые и кредитовые, индивидуальные
и корпоративные, обычные и накопительные. Существует также отдельное
деление по платежным системам. Самыми популярными в мире являются Visa,
Mastercard, American Express. В рамках каждой платежной системы существует
своя классификация, по которой определяется сфера применения пластика. Так,
карту Visa Electron/Maestro можно использовать только в рамках страны банка-
эмитента, Standart/Classic принимаются во всех странах мира, а банковские
карты Platinum, Gold позволяют не только оплачивать товары, но и накапливать
бонусы, получать кредиты и участвовать в программах лояльности. Услуги по
приему пластика для обслуживания называются эквайрингом. Комиссию в
размере 2 % от каждой сделки уплачивает продавец. За использование всех
видов карт, в том числе кредитных, в безналичных расчетах комиссия не
взимается. Валюта счета значения не имеет. Рублевой картой
соответствующего класса можно оплачивать товары в любой стране мира.
Обмен валют происходит
Большинство вышеописанных операций можно заказать через интернет-
банкинг. Услуга «Клиент-банк» предоставляется практически всеми
26
учреждениями. Другой вопрос, что возможности программы отличаются. Одни
учреждения открывают своим клиентам доступ только к услугам по переводу
средств. Другие позволяют оформить заявку на выпуск карты, открытие
депозита или кредита. Обмен валют в электронном виде ограничен, но узнать
текущий курс рубля можно прямо через интернет. Только крупные финансовые
организации предоставляют полный спектр услуг своим клиентам через
онлайн-банкинг. Дело в том, что разработка такой системы требует
капиталовложений и времени. И даже если банк найдет ресурсы, не факт, что
эти затраты успеют окупиться. Современные банки проводят большую часть
платежей в автоматическом режиме. Это сильно упрощает жизнь
коммерческим и физическим лицам, а также свидетельствует о повышении
эффективности услуг. Вместе с тем на рынке появляются продукты, которые
выполняют функции старых, но выглядят иначе.
Лизинг – это долгосрочная аренда имущества с сохранением права
собственности на объект у арендодателя
13
. Вместо того, чтобы выдавать кредит
по покупку машины или оборудования, банк полностью финансирует сделку,
сдает объект в аренду и сохраняет за собой право собственности. Клиент
получает желаемое имущество, а учреждение – арендную плату без ссудного
процента. При этом клиент сам выбирает продавца, товар и компанию, которая
будет финансировать сделку. Если условиями договора предусмотрена полная
окупаемость оборудования, то такой вид сделки называют финансовым. Если
договор аренды оформляется на небольшой срок, то речь идет об оперативном
лизинге.
Факторинг – выкуп задолженностей поставщика
14
. Основой таких
сделок также является кредитование, но в другой форме. Факторинговая
13
Тарасова Т.Ю., Флигинских Т.Н. Специфические особенности банковского продукта и банковской услуги//
Научные ведомости Белгородского государственного университета. Серия «Экономика. Информатика». – 2017.
– № 2. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/spetsificheskie-osobennosti-bankovskogo-produkta-i-uslugi.
14
Тарасова Т.Ю., Флигинских Т.Н. Специфические особенности банковского продукта и банковской услуги//
Научные ведомости Белгородского государственного университета. Серия «Экономика. Информатика». – 2017.
– № 2. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/spetsificheskie-osobennosti-bankovskogo-produkta-i-uslugi.
27
операция должна отвечать хотя бы двум из следующих признаков:
– наличие предоплаты;
– ведение бухгалтерского учета реализаций у поставщика;
– получение задолженности от покупок;
– страхование сделок от кредитного риска.
Суть сделки заключается в том, что факторинговая компания покупает у
клиентов требования за 70-90 % их стоимости, оплачивает их в течение 2-3
дней. Остаток получает после погашения долга контрагентом. Заказчик на свое
усмотрение решает, уведомлять ли клиентов о продаже задолженности
факторинговой компании. Форфейтинг – это покупка долговых ценных бумаг,
выпущенных в счет задолженности. Чаще всего такая услуга применяется при
ВЭД. Экспортер получил от импортера вексель на отгруженный товар. Ему
срочно потребовались денежные средства, поэтому он продал долговую бумагу
форфрейту. Плюс сделки в том, что если импортер не выполнит своих
обязательств, агент регрессивное требование экспортеру не предоставит. Но
плата за риск – большая маржа.
1.3. Особенности банковских продуктов для малого бизнеса
Основная проблема как физических лиц, так и организаций – недостаток
собственных средств. Особенно это актуально для малого и среднего бизнеса на
начальном этапе развития.
На помощь приходят банковские кредитные продукты, осуществляющие
как прямое финансирование клиента, так и гарантирование его обязательств
для улучшения взаимоотношений с контрагентами.
Недаром продукты для малого бизнеса есть в линейке многих
коммерческих банков. Да и многие банки выделяют это направление в качестве
одного из приоритетов. Ведь крупные корпорации сегодня обросли
структурными проблемами, розница пугает увеличивающейся по всем фронтам
просрочкой. Помимо финансирования проектов, банки предлагают массу
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5555